Doğru IRA Seçimi: Roth IRAs vs Geleneksel IRAs

Bireysel emeklilik hesapları veya IRA'lar emeklilik planlamasının önemli bir parçasıdır. Onlar, emeklilik fonlarında vergi avantajı sunan emeklilik tasarruf araçlarıdır ve emeklilik için tasarruf sağlıyor, yaşlılık ve her kesimden insanlar için akıllı bir tercihtir. IRA'lara yıllık katkılar, 55 yaş üzerindeki vergi mükellefleri için yılda 6, 500 ve diğerleri için 5, 500 dolara kadar olan İç Gelir Hizmeti (IRS) ile sınırlıdır ve her emeklilik planına önemli fayda sağlayabilirler.

Ama burada IRAs türleri arasındaki benzerlikler sona eriyor. Geleneksel IRA'ya veya Roth IRA'ya katkıda bulunmayı seçerken, öncelikle farklılıkları bilmelisiniz.

Bazıları için, uygunluğa gelebileceğinden, bir Roth IRA ve bir Geleneksel IRA arasındaki karar kolay bir karartır. Hadi bir bakalım.

Geleneksel bir Vergiden Alınamaz IRA'ya Uygun mısınız?

Geleneksel IRA'nın sizin için iyi bir seçenek olup olmadığını belirlemenin ilk adımı, vergiye tabi gelirinizden bir Geleneksel IRA'ya katkı paylarının düşülebilecek olup olmadığını belirlemektir. Geleneksel IRA'nın derhal faydası, yaptığınız katkıların vergiye tabi gelirinizden tamamen veya kısmen düşülebileceğidir. Ancak, vergiye tabi gelir elde eden herkes Geleneksel IRA'ya katkıda bulunabilir (elbette mevcut sınırla), ancak bu katkılardan herkese indirim yapılması uygun değildir.

Basitçe, ne siz ne de eşiniz bir işverenin nitelikli emeklilik planına dahil değilse, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz (MAGI) ne olursa olsun, bir Geleneksel IRA'ya vergi indirimi yapabilmeniz için uygundur ).

401 (k) gibi nitelikli başka bir emeklilik planının kapsamı altındaysanız; Bununla birlikte, MAGI dosyalama durumunuza bağlı olarak belirli sınırlara ulaştığında, Geleneksel IRA katkılarınızın vergiden düşülebilir. Şu anda, dosyalama statüsüne göre Geleneksel IRA katkılarının kesinti limitleri aşağıdaki gibidir.

Evin Tek veya Ev Sahibi
Değiştirilmiş Düzeltilmiş Gayri Safi Gelir (MAGI)	IRA İndirim Limit Uygunluk
$ 61,000 veya daha az	Katkı limitinize kadar
tam kesinti <619 000'den fazla, ancak 71 000'den az >'dan az	Kısmi kesinti
71 000'den fazla veya daha fazla	Kesinti yok

Evli Dosyalama Ortak veya Vatandaşlık Emekliliği (999)	Değiştirilmiş Brüt Gelir (MAGI)
IRA İndirim Limit Uygunluğu	98.000 $ veya daha az
Katkı limitinize kadar tam kesinti	98.000'den fazla, ancak 118.000'den az 000
Kısmi	$ 118,000 veya daha fazla
Kesinti yok	Ayrı ayrı Evli Dosyalama

	Değiştirilmiş Düzeltilmiş Gayri Safi Gelir (MAGI)
IRA İndirim Limit Uygunluk	$ 10, 000 < Kısmi kesinti
$ 10, 000 veya daha fazla	Kesinti yok
	Bu sınırları, Geleneksel IRA katkılarını vergiye tabi gelirinizden düşürecek uygunluğunuzu belirlerken bir kılavuz olarak kullanmak isteyeceksiniz, ancak bunun farkında olmak o IRS bazen enflasyon için bu sınırları ayarlar.

Roth IRA'ya Uygun mısınız?

Gelir seviyeleri Roth IRA için daha liberaldir ve 401 (k), Kâr Paylaşımı veya Emeklilik Planı gibi bir işveren sponsorluğundaki emeklilik planına zaten katılmış olsanız dahi bir Roth IRA'nı kurabilir ve katkıda bulunabilirsiniz. / veya belirli bir gelir düzeyinde mevcut bir Geleneksel IRA'ya sahip olabilirsiniz.

Bu ayrı Roth IRA tedavisinin nedeni, Roth IRAs'a yapılan katkıların vergiye tabi gelirinize karşı bir kesinti olarak alınamamasıdır.

Bir Roth IRA'ya katkıda bulunabileceğiniz tutar dosyalama durumunuza ve değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirinize (MAGI) bağlıdır. Şu anda bu sınırlar şu şekildedir:

Tek, Ev Sahibi veya Evli Dosyalama Ayrı olarak

Değiştirilmiş Düzeltilmiş Gayri Safi Gelir (MAGI)	Roth IRA Katkı Sınırı
116 $ 'dan az, > Toplam katkı miktarı sınırına kadar	116, 000 veya daha fazla, ancak 131.000'den az
İndirimli katkı	131.000 $ veya daha fazla
Sıfır	Evli Dosyalama Ortak veya Yeterlik Dul ( er)
	Değiştirilmiş Düzeltilmiş Gayri Safi Gelir (MAGI)

Roth IRA Katkı Limitiniz	Az $ 183, 000
Toplam katkı miktarı sınırına kadar	$ 183, 000 veya daha fazla, ancak az 193 $, 000
Azalan katkı payı	$ 193, 000 ya da daha fazla
Sıfır	Ayrı Olarak Evlilikte Dosyalama
	Değiştirilmiş Düzeltilmiş Gayri Safi Gelir (MAGI)

Roth IRA Katkı Limitiniz	Az 10, 000
Azalan katkı payı	10 000 veya daha fazla
Sıfır
Bu Roth'ları bir Roth'a katkıda bulunma uygunluğunuzu belirlemede bir rehber olarak kullanmak isteyeceksiniz IRA, ancak IRS occasi olduğunu unutmayın bu limitleri enflasyona göre ayarlar.	Geleneksel IRA'ya karşı Roth IRA

Geleneksel IRA katkılarından muaf olma hakkınız ve bir Roth IRA'ya katkıda bulunma hakkınız, hangi IRA seçtiğinizi çok iyi belirleyebilir. Ancak, her iki seçeneğin avantajlarından yararlanabiliyorsanız ne yapmayı seçersiniz? Uygunluğunuzu belirledikten sonra bilinçli bir karar vermenin en iyi yolu, her IRA türünün benzersiz yönlerini birbirine karşı ağırlaştırmaktır.

Geleneksel IRA'ya katkılarınızı mahsup edebileceğinizi varsayıldığınızda, katkılarınız vergi ertelenir; bu, katkılarınızı, muhtemelen emeklilik halinde geri çekene kadar vergilerinizi ödemezsiniz anlamına gelir. Fonları geri çektiğinizde hem katkılarınız hem de kazançlarınız üzerinden vergi ödersiniz. İndirim için uygun değilseniz, katkılarınız ve kazancınız vergi ertelemeli büyümeden hala faydalanacaktır, bu nedenle bir IRA'ya sahip olmak, emeklilik için tasarruf olanakları için hala iyi bir seçenektir. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunduğunuzda bir vergi indirimi yapmazsanız da, Roth IRAs'ın gücü, kazançların daima vergisiz olmasıdır. Bu vergi ücretsiz * büyüme ve Roth IRA'ların 70½ yaşından sonra para çekme (minimum minimum dağıtım veya RMD olarak da bilinir) gerektiren asgari dağıtım kurallarına tabi olmamasının başlıca avantajları olduğu düşünülmektedir.

Bir Roth IRA'sından Daha Fazla Yararlanacak misiniz?

Geleneksel IRA'ya kıyasla bir Roth IRA'sından daha fazla fayda sağlayıp sağlamayacağınıza bakmak için, dağıtımları almaya başlamayı planladığınızda emekli olmanızdan önce ne kadar süreceğiniz ve vergi ekipleriniz şimdi ne olacağı gibi değişkenlere bağlıdır emeklilik zamanı. Vergiden düşülebilir Geleneksel IRA'ya katkıda bulunmaya uygun olsanız bile, onun yerine bir Roth IRA'ya yatırım yaparak uzun vadede yararlanabilirsiniz.

Bir Roth IRA'nın vergi avantajları, Roth IRA'yı kurduğunuz zamandan dağıtımları almaya başlamanıza kadar geçen yıl sayısıyla birlikte artar. Emeklilikte, yüksek gelir veya farklı bir vergi kodu (tahmini yapılması gerekecektir) nedeniyle olduğundan daha yüksek bir vergi matrahında olmasını beklerseniz, vergi avantajı olasılığı da vardır. Gerçekten bir Roth ile öne çıkıp çıkmayacağınızı belirlemek için, birkaç rakam yapmanız ve toplam yatırım resminize bakmanız gerekir. Hatta bir vergi muhasebecisiyle konuşmak isteyebilirsiniz.

Geleneksel IRA Fonu bir Roth IRA'ya Dönüştürme

Bazı insanlar Geleneksel IRA'da tutulan fonları bir Roth IRA'ya dönüştürmeye uygundur, ancak bu dönüşüm, dönüşüm anında dönüştürülmekte olan miktarda vergi ödenmesini gerektirir. Dönüşüm hakkında karar vermeden önce bir IRA danışmanıyla konuşın.

Diğer Çeşitli IRA Ayrıntıları

Internal Revenue Code tarafından yetkilendirilmiş bankalar, güven şirketleri, tasarruf bankaları, aracı kurumlar veya yatırım fonu şirketleri gibi herhangi bir finansal kuruluş ile IRA kurabilirsiniz.

Her yılın 15 Nisan tarihine kadar bir önceki vergi yılına IRA katkısı yapmak zorundasınız, ancak katkıda bulunduğunuz yılın erken döneminde kazanacağınız kazanç miktarı o kadar artacak.

* Roth IRA katkıları ve kazancı genellikle vergiden muaf olarak kabul edilirken, federal gelir vergileri söz konusudur. Roth IRA dağıtımlarındaki devlet vergi kuralları eyaletten bölgeye değişir.

• Bu makale yalnızca Roth ile Geleneksel IRAs'ın genel bir özeti olarak ifade edilmiştir. IRA'ya ayrılmış IRS web sitesi sayfalarında kapsanan diğer birçok ayrıntı var. Geleneksel ve Roth IRA'ları düzenleyen kuralların yan yana karşılaştırılması için IRS'in yararlı karşılaştırma tablosuna bakın.