Geleneksel IRA'ya karşı Roth IRA

Yatırımcıların günlük olarak sordukları ortak bir soru var. Hangisi daha iyidir: Geleneksel IRA veya Roth IRA? Her ikisinin de avantajları ve dezavantajları vardır, ancak her biri altın yıllarınızda tasarruf etmenin harika yollarıdır, ancak hemen hemen tüm elma-elma karşılaştırmalarında Roth IRA kazanacaktır. Açıkçası, Roth IRA, bulacağınız mükemmel bir vergi barınağına en yakın olanıdır. Öyle ki, hak kazanacak hemen hemen herkes, yatırım araç kutusuna kesinlikle bir Roth IRA eklemeyi düşünmelidir.

Yine de, iki hesap arasındaki farkları anlamanız önemlidir. Önümüzdeki beş ila on dakika içinde her ikisinin de genel portföyünüze nasıl uyabileceğini daha iyi bir fikir edinmek için hem Geleneksel IRA hem de Roth IRA'yı inceleyelim.

Hem Geleneksel IRA hem de Roth IRA, Hesap Türleri, Yatırım Değildir

Geleneksel IRA ve Roth IRA'yı bir kutu türü olarak düşünün. İçinde borsa, tahvil, gayrimenkul, yatırım fonları, endeks fonları, para piyasaları ya da mevduat sertifikaları gibi birçok farklı varlık var olabilir - ancak bu iyi bir anlaşma. Kongre, her sene o kutuya koyabileceğiniz miktarı sınırlıyor . Bu bir katkı limiti olarak bilinir. Hangi IRA türüne bağlı olarak, vergi sonuçları farklı olacaktır.

Geleneksel IRA'ya Genel Bir Bakış

• Katkılar, belirli bir yılda yürürlükte olan gelir sınırlamasından daha az kazanç sağlayan bireyler ve aileler için düzenli olarak güncellenen zaman vergiden düşülebilir. onların. Örneğin, birkaç yıl önce, 2014 vergi yılı için geçerli IRA gelir sınırlamalarını kuralların nasıl çalıştığını göstermek için ayrıntılı olarak verdim. Bununla birlikte, vergiden düşülebilirlik için Geleneksel IRA gelir sınırlarını aşmış olsanız bile, vergi ertelenen bileşikleştirmeden faydalanabilirsiniz (sonraki noktaya bakın). Katkı limitlerinin kendileri, isterlerse 50 yaş ve üzeri kişilerin kullanabileceği bir "temel" katkı sınırı ve "toplama" katkısı sınırından oluşur. Örneğin, 2015 yılında taban katkı limiti $ 5, 500 ve toplama katkısı limiti $ 1, 000, bu nedenle 52 yaşında ve başka bir deyişle Geleneksel IRA'ya hak kazanan bir kişi $ 6, 500'ü kendisine katkıda bulunabilir hesabı.
• Paranızın Geleneksel IRA'nızda oturduğu yıllar, kurallara uyduğunuz sürece, ürettiğiniz yatırım kârlarından herhangi birine herhangi bir vergi borçlanmamalısınız. Bu, sermaye kazançları ve temettü, faiz ve kira üzerindeki vergi yok demektir. Hesabın koruyucu sınırları dahilinde milyonlarca dolara milyonlarca dolar oturmuş olsanız bile Federal, eyalet ve yerel yönetimler hiçbir şeyden faydalanamazlar.
• Eski çekilme cezasını ödemeden 59.5 yaşında 5 yaşındaki Geleneksel IRA'dan para çekme işlemine başlayabilirsiniz. Geri çekme işlemini başlatmanız ve bu para çekme işleminde vergi ödemeniz (tüm para çekme işlemleri, katkıda bulunulan sırada vergiden düşülebilir olduğu zamandan bu yana geçmiş katkıda bulunan puanlar dahil olmak üzere vergilendirilir) 70 yaşına kadar başlamalıdır. 5 yaşındasınız, Vergi barınağına fazla para biriktirmeyin.
• Geleneksel IRAs ve Roth IRAs son derece yararlı varlık koruma araçlarıdır. Her üç yılda bir düzenlenen, 1 Nisan 2016'da belirlenen mevcut üç yıllık iflas koruma limitine göre, bir yatırımcı, her iki IRA türü için toplamda 1, 283, 025 tutarındaki bakiyeye sahip olabilir ve alacaklı hak taleplerinden muaf tutulabilir. Evli çiftler, geleneksel IRA ve Roth DEA'nın bir şahsa ait olması gerektiği için (ortaklaşa sahip olunan IRA diye bir şey yoktur) bu miktarı etkili bir şekilde ikiye katlayabilirler. Bu, maddi zorluklarla karşı karşıya olduğunuzda, ciddi kararların alınmasından önce nitelikli, saygın bir iflas avukatının danışmanlığını aramanın akıllıca olması için en önemli nedenlerden biridir. Yapabileceğiniz en kötü şey, Geleneksel IRA veya Roth IRA bakiyenizi çekip, iflas ettiğiniz halde, emeklilik fonları ile adliye tarafından ortaya çıktığı zaman tekrar inşa etmenin yıllar, belki de onlarca yılına malolduğunuz için yine de iflas beyan etmektir.

Roth IRA'ya Genel Bakış

• Bir Roth IRA'ya yapılan katkılar, yaptıkları andaki vergi indirimi kabul edilmez. Bununla birlikte, Geleneksel IRA'nın aksine ve belirli minimum şartlara tabi olarak, geçmiş ana para katkılarınızı geri çekmeniz gerekiyorsa, erken çekilme cezası olmadan vergiden muaf olabilirsiniz, ancak fonları değiştiremezsiniz , yine hesaptan ayrıldıktan sonra. 59. 5 yaşından önce alınırsa, Roth IRA'ya yapılan tarihi katkıları aşan herhangi bir yatırım kazancı veya diğer fonlar için vergi sonuçları vardır.
• Yıl boyunca, kuralları izlediğiniz sürece para, Roth IRA'da (örn., Alakasız işletme gelir vergisine neden olan borç para kullanmayın, MLP'lere yatırım yapmayın, vb.) .) oluşturduğunuz tüm kazançların vergiden muaf olması gerekir.
• Zorunlu dağıtım yaşı yoktur. 105 yaşındasınız ve bir sonraki McDonald's, Home Depot, Microsoft, Apple veya Berkshire Hathaway'i keşfettiğiniz için 25, 000, 000 Roth IRA ile sonuçlanırsanız, bir iki kuruş ödemek zorunda kalmazsınız federal, eyalet ve yerel yönetimlere çekilme ve mevcut kurallara göre harcama yapmaya karar verdiniz.
• Geleneksel IRA'yı kapsayan aynı iflas koruması Roth IRA'yı da kapsar (yukarıya bakın).
• Vergi barınağı yardımları, Roth IRA için olağanüstü bir şey; çünkü Kongre, bunu, belirli önceden belirlenmiş eşik değerlerin altında ayarlanmış brüt gelirleri olan bireylere ve ailelere özel olarak sınırlıyor. Bunlar her yıl güncellenmektedir. Birkaç yıl önce, hesaplamaların nasıl yürüdüğünü anlamak için faydalı bir şablon görevi görebilecek ve sonradan yürürlüğe giren 2014 Roth IRA gelir sınırlama kurallarını çaldım.

Roth IRA'nın vergi avantajları öylesine olağanüstüdür ki, hak etmeyen birçok Amerikalı, çok para kazandıklarından, geleneksel bir IRA'ya fon sağlayan bir "arka kapı Roth IRA" adlı bir tekniğe girip daha sonra bunu bir Roth IRA.

Roth IRA veya Geleneksel IRA'yı Nereden Açabilirim?

Daha önce de belirtildiği gibi, hem bir Roth IRA hem de Geleneksel IRA, her ikisi de hesaplar türleridir, yatırımlar olanları değildir, bu nedenle birçok farklı finansal kurum türü ile açabilirsiniz. Bir bankaya ya da kredi birliğine giderseniz, ya IRA sunabilir, ancak yalnızca size sertifikalar koymanıza izin verebilirler. Charles Schwab ya da Scottrade gibi bir indirim aracı firmasıyla her iki IRA'ya sahipseniz, SPDRS ya da mavi çip stokları gibi borsada işlem gören endeks fonları da dahil olmak üzere, onu halka açık hale getirilebilecek hemen hemen her şeyi koyabilirsiniz. Emeklilik ihtiyaçları için yatırım fonlarını yalnızca kullanan bazı yatırımcılar, Geleneksel IRA veya Roth IRA'yı doğrudan Fidelity veya Vanguard gibi bir yatırım fonu ailesi ile açmayı tercih etmektedir.

Roth IRA veya Geleneksel IRA'yı Ne Kadar Para Artırmam Gerekiyor?

Her iki IRA türü için minimum açılış bakiyesi, hesabı açtığınız finansal kuruluş tarafından belirlenir. Bazıları 1, 000 ila 3, 000 dolar gerektirir. Bir miktar, zenginlik yaratmak konusunda ciddi olduğunuzu göstermek için belirli bir süre boyunca en azından ayda çok fazla tasarruf etmeniz şartıyla 100 $ kadarına tekmeyi basmanızı sağlar.

Hem Geleneksel IRA hem de Roth IRA alabilir miyim?

Kesinlikle. Milyonlarca Amerikalı var. Aynı yılın her ikisine de, toplam, kombine katkılarınızın yıl için geçerli olan katkı sınırlarını aşmaması koşuluyla, para birimi ekleyebilirsiniz. Örneğin, 37 yaşındaki bir kişinin yalnızca 5, 500 dolar katkıda bulunabileceği bir yılda, bu kişi Geleneksel IRA'ya 2,000, Roth IRA'ya 3, 500 dolar koyabilir, çünkü hareketsiz kalırlar 5,500 ABD Doları sınırında veya altında. Eğer katkı limitlerini aşarsanız ve belirli bir süre içinde düzeltmezseniz, hükümet, fazladan bakiyeyi tamamen yok edecek el koyma vergilerini değerlendirir.

İşyerinde Roth IRA ve / veya Geleneksel IRA Plus Emeklilik Hesabı Verebilir miyim?

Evet. Her sene bir Roth IRA veya Geleneksel IRA'nın finansmanına ek olarak, Geleneksel 401 (k), bir Roth 401 (k), bir Yalnız 401 (k), bir 403 (b), SEP-IRA, SIMPLE IRA , veya başka nitelikli plan. Bu yazıların tartıştığı IRA'larda iflas korumasının üstünde sınırsız sayıda iflas koruması da dahil olmak üzere çoğu zaman kendi avantajları vardır.