Sigorta Garanti Fonu nedir?

Eyaletinizin sigorta görevlisinden yeni bir mektup aldınız ve haber iyi değil. Firmanızın otomobil sigortacısı iflas etmiş! Mektubu özellikle bir hafta önce yeni bir talep yayınladığınız için endişe verici buluyorsunuz. Ne yapmalısın? Panik yapma! Talebiniz muhtemelen devletin sigorta teminat fonu tarafından ödenir.

Garanti Fonu Nedir?

Bir garanti fonu (veya garantilendirme birliği), devlet yasalarıyla kurulmuş bir kuruluştur.

Amaç, poliçe sahiplerini sigortacının borcu olmaktan korumaktır. Finansal açıdan engelli olmasaydı, bir sigortacının ödeyeceği iddiaları öder. Fon genellikle katılımcı sigortacılar tarafından seçilen bir yönetim kurulu tarafından yönetilir. Devlet sigorta komiseri tarafından denetleniyor.

Garanti fonları, Porto Riko ve Washington D.'nin yanı sıra elli devlette de mevcuttur. Çoğu devlet mal / kazazede sigorta ve hayat / sağlık sigortası için ayrı fonlar tutmaktadır. Bu makale birincisi üzerinde durulacak.

Mali durumdaki sigortacılarla başa çıkmak için pek çok ülke, Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği tarafından hazırlanan bir model yasasına dayanan bir garanti yasasını onayladı. Bazı eyaletler model hareketini "olduğu gibi" yürürlüğe koydu ancak çoğu değişikliklenmiş bir formatı geçti.

Sigortacılar, eyaletlerde ticaret yapma iznine sahip oldukları takdirde bir devletin teminat fonu kapsamına girmek zorundadırlar. 50 eyalette lisans verilen bir sigortacı bu eyaletlerin her birinde bir fona katılmalıdır.

Sadece lisanslı sigortacılar garanti yasasına tabidir. Lisanssız sigortacılar (fazlalık hatları taşıyıcıları gibi) değildir. Böylece, işletmenize iflas etmiş ilan edilen ve kabul edilmeyen bir sigortacısı tarafından sigortalıysanız, devlet teminat fonundan ödenmemiş talepler için teminat alamazsınız.

Bazı eyaletlerde, işverenlerin işçilerinin tazminat yükümlülüklerini kendi kendine sigortalı işverenler için bir teminat fonu kapsamında kendilerinin temin etmesini istemektedir.

Fon, işverenlerinin iflas veya iflas nedeniyle ödeme yapamaması durumunda işçilere fayda sağlar.

Fon Nasıl Gelişti?

1940'lı yıllarda birkaç teminat kaynağı kuruldu, ancak bunların çoğu sigortacının borçlarını tahliye etmeye başlayan 1960'lı ve 70li yıllarda ortaya çıktı. Başlangıçta, devletler işçi tazminatı veya kişisel otomobil sigortası gibi bir iş kolunu kapsayan tek bir fonu idame ettirdiler. Sigorta şirketleri nispeten küçüktü. Çoğu, tek bir devlette bir iş kolu yazdı. Bir sigortacının iflas etmesi durumunda, sınırlı sayıda poliçe sahibi ve bir devlet fonu etkilenmiştir.

Günümüzde, birçok devlet çeşitli teminat fonları düzenliyor. Örneğin, bir devlet, otomobil sigortası, işçi tazminatı ve diğer hatlar (genel sorumluluk ve ticari mülk edinimi dahil) için ayrı fonlar çalıştırabilir.Sigortacılar 40 veya 50 yıl öncesinden çok daha karmaşıktır. Çoğu, birden fazla ülkede çeşitli kapsama alanları sunar. Bazı sigortacılar neredeyse tüm eyaletlerde poliçe yazmaktadır. Bu nedenle, bugün meydana gelen bir iflas birçok poliçe sahibini etkileyebilir ve birçok farklı durumda teminat fonu içerir.

Bir Sigortacı Olmazsa

Sigorta Bilgisi Enstitüsü, bir sigorta şirketinin başarısızlığa uğrayabilmesi için birçok nedeni vardır.

Bunlar, yetersiz talep rezervleri, çok hızlı büyüme, yetersiz oranlar, sigorta dolandırıcılığı ve kötü yönetimdir. Birçok sigortacının ödeme masrafları, faktörlerin bir kombinasyonundan kaynaklanmaktadır.

Devlet sigorta bölümleri, sigorta şirketlerini mali açıdan sağlam olmasını sağlamak için denetlemektedir. Bu amaçla, sigortacılardan periyodik mali tablolar vermelerini istiyorlar. Bir düzenleyici, bir sigortacının mali açıdan dengesiz hale geldiğine inanıyorsa, bir mahkeme kararı alarak bu sigortanın kontrolünü eline alabilir. Sigortacının maddi durumu iyileştirilebilirse, düzenleyici rehabilitasyona teşebbüs edebilir. Sigortacı rehabilite edilemezse veya rehabilite etme girişiminde başarısız olursa, düzenleyici mahkemeden bir tasfiye kararı istemesini isteyebilir.

Sipariş verildikten sonra, düzenleyici tasfiyeyi kendisi idare edebilir veya bu görevi başka bir tarafa (alıcı olarak adlandırılır) devredebilir.

Alıcı, sigortacının kalan varlıklarını bir mahkeme tarafından onaylanmış bir plan çerçevesinde alacaklılara dağıtır. Alıcı poliçe sahiplerine, sigortacının tasfiye edildiğini ve bu taleplerin devletin teminat fonu tarafından ödeneceğini bildirir. Alıcı, poliçe sahiplerine poliçelerinin iptal edileceği tarihi de bildirir.

Fonlar Nasıl Finanse Ediliyor

Çoğu devlet sigorta şirketleri üzerindeki değerlendirmelerden elde edilen parayla teminat fonları işletmektedir. Değerlendirmeler genellikle bir sigortacının iflas etmesi ilan edildikten sonra yapılır. Bu, sigortacının 2016'da meydana gelen bir iflas için 2017'de değerlendirilebileceği anlamına gelir. Sigorta şirketleri, sadece geçersiz şirketle aynı hattı yazdıklarında değerlendirmeye tabi tutulurlar. Yani, işçi tazminat sigortası yazan sigortacılar, bir işçi tazminat sigortacısı iflas ettirilirse değerlendirilir. Aynı şekilde, otomatik sigortacılar, bir otomatik sigortacının çöküşünden sonra değerlendirilir.

Sigorta şirketi bir sigortacı iflas ettiğinde, şirketin kalan varlıklarının değerini belirler. Daha sonra, teminat birliğinin talepleri ödemesi gereken para miktarını hesaplar. Bu tutar sigorta şirketleri tarafından değerlendirilir. Devlet yasaları tipik olarak, sigortacının değerlendirilebileceği maksimum miktarı belirtir. Bu genellikle bir sigortacının net yazılı priminin yüzde bir veya iki katıdır.

Çoğu devlet, sigortacılara, değerlendirilen parayı aşağıdaki yöntemlerden biriyle telafi etme izni verir:

• Prim artışları
• Politikalara yapılan ek ücretler
• Prim vergilerindeki farklar

devlet, iflas sonrası değerlendirmelerde bulunmaz. Bunun yerine devlet, sigortacılardan toplanan parayla bir fon tutar.Bir sigortacı iflas ederse, fon bu sigortacının adına iddia etmek için kullanılır. Fon belirli bir miktarın altına düşerse sigortacılardan daha fazla para toplanır.

Garanti Fonu ile Örtülü Alacaklar

Garanti fonları, bazı tazminat taleplerini karşılamaktadır; Birçoğu, kendi hesabına sigortalı işverenler tarafından açılan talepleri hariç tutmaktadır. Bazıları, kefalet ve kredi sigortası gibi belirli iş alanlarını da dışlar. Bazı teminat kaynakları cezalandırıcı zararları kapsamaz.

Sigortalı bir işletme, genellikle, işletmenin bulunduğu devlet tarafından işletilen garanti fonu kapsamındadır. Bununla birlikte, işçi tazminatı talepleri, hak sahibinin (çalışanın) bulunduğu devletin teminat fonu tarafından yönetilir. Bu, Missouri'de yaşayan bir çalışan tarafından açılan bir iddianın, işveren başka bir devrede olsa bile, Missouri'nin teminat fonu tarafından ele alınacağı anlamına gelir.

Garanti fonları hem birinci taraf hem de üçüncü taraf hak taleplerini ödemektedir. Bir sorumluluk iddiası firmanıza karşı açılmışsa ve bir savunmaya ihtiyaç duyarsanız, fon savunma masraflarınızı karşılayacaktır. Garanti fonlarının çoğu, herhangi bir hak talebi için ödeyecekleri maksimum miktarı belirtir. En yaygın limit 300 dolar, 000'dır. Fon, belirtilen bir limiti aşan bir talebin hiçbir kısmını ödemeyecektir. Bu nedenle, bazı poliçe sahipleri borçlu oldukları hasar ödemelerinin sadece bir bölümünü toplayabilirler. Bununla birlikte, işçi tazminat talepleri için herhangi bir sınırlama yoktur. Bu tür talepler genelde tam olarak ödenir.

Kapsanan iddialar, tasfiye kararının alındığı tarihte veya sonrasında (veya 30 gün içinde) gerçekleşir. Politikanız 30 günlük süre dolmadan sona ererse, kapsamınız politika sona erdirme tarihinde sona erer. Sigortasız kayıplardan kaçınmak için acilen başka bir sigortacının yedek teminatını almalısınız. Garanti fonları yeni politikalar yazmaz.

İddia, tasfiye ilan edildiğinde 30 ila 90 gün içinde ödenebilir. Bazı talep ödemeleri daha uzun sürebilir. Yükümlülük iddiaları genelde mülk hak taleplerinden daha uzun sürmektedir.

Birçok devlet, işletmelerin net değeri 25 milyon dolar veya 50 milyon dolar gibi belirli bir katın üzerine çıkarsa, işletmelerin garanti fonu kapsamına girmesini yasaklar. Bu kapaklar, büyük sermayeli işletmelerin ödenmemiş tazminat taleplerini karşılayacak finansal kaynağa sahip oldukları kavramına dayanmaktadır. Küçük işletmelerle aynı miktarda korumaya ihtiyaç duymazlar.

Kazanılan Primler

Bazı teminat fonu, kazanılan primin geri ödenmesini sağlar. Kazanılmamış prim sigortacınız iflas etmesi nedeniyle almadığınız teminat için ödediğiniz prim anlamına gelir. Örneğin, firmanızın 1 Ocak 2017'den 1 Ocak 2018'e kadar sürecek bir politika için 5,000 TL prim ödediğini varsayalım. Sigortacınız 1 Temmuz 2017'de iflas ettiğini beyan etti ve bu tarihten itibaren poliçeniz iptal edildi. On iki aylık kapsama alanını ödemişsiniz ancak bu miktarın yarısı kadarını aldınız. Devletinizin teminat fonu tarafından kazanılmamış primde 2, 500 dolar kazanabilirsiniz. Birçok teminat fonu, kazanamadığınız kazanılmamış prim tutarına bir limit (10, 000 gibi) getirir.