401K Yeni Başlayanlar için Emeklilik Planı

Paranın zaman değerini bilen herkes, uzun süre bileşikleştirildiğinde bile küçük miktarların bile ek zenginlikte binlerce, hatta milyonlarca dolara neden olabileceğini bilir. Bu basit gerçeği, pek çok mali planlamacının vergi avantajlı hesaplarını ve geleneksel / Roth IRA'lar ve belediye tahvilleri gibi yatırımları önermesinin nedenlerinden biridir. Geçmişte, bu kararlar, tanımlanmış fayda emeklilik planlarının yaygınlığı nedeniyle çok önemli değildi.

Bugün, bu eski dünya emeklilik sistemleri birçok ABD firmasına yöneliyor; Bunun yerine, bugünün işgücünün büyük bir çoğunluğu emeklilik yıllarını 401k emeklilik planının gelirleri ile finanse etmiştir.

401k Emeklilik Planı Nedir?

401k emeklilik planı, vergi öncesi bordro kesintileri yoluyla finanse edilen özel bir hesap türüdür. Hesaptaki fonlar, bir dizi farklı hisse senedi, tahvil, yatırım fonları veya diğer varlıklara yatırılabilir ve geri çekilene kadar herhangi bir sermaye kazanımı, temettü veya faiz vergilendirilmemiştir. 1981 yılında Kongre tarafından yaratılan emeklilik tasarrufu aracı, adını İç Ticaret Kanunu'nun İç Ticaret Kanunu'nun bölümünde açıklıyor; tahmin ettiniz - bölüm 401k.

401k emeklilik planının faydaları nelerdir?

401k emeklilik planı ile yatırım yapmanın beş önemli yararı var, özellikle çekici. Bunlar:

• Vergi avantajı
• İşveren eşleştirme programları
• Yatırım özelleştirme ve esneklik
• Taşınabilirlik
• Kredi ve zorluk çekimlerinden

401k Emeklilik Planlarının Vergi Avantajı

Giriş bölümünde değinildiği gibi , 401k emeklilik planının birincil yararı Amca Sam'den aldığı olumlu vergi muamelesidir. Temettü, faiz ve sermaye kazancı verilene kadar vergilendirilmemektedir; Bu arada, hesap içinde ertelenen hesabı birleştirebilirler.

Üç ya da dört sene önlerinde bulunan genç bir çalışanın olması durumunda, Plaza Hotel'de ya da Bütçe 8'de yaşamak arasındaki fark anlamına gelebilir. Bu, 401k için

İşveren Maçı Emeklilik Planları

Birçok işveren, yeteneği yakalamak ve muhafaza etmek için çalışanın katkısının belirli bir yüzdesini karşılamayı teklif etmektedir. Örneğin, Starbucks'ın "Total Pay Package" broşürüne göre şirket, çalışanın 401 (k) emeklilik planına katkıda bulunduğu ilk yüzde 4'lük yüzdesini karşılayacak. Şirkette 36 aydan daha kısa bir süre çalışanların yüzde 25'lik bir maçı var; 36 ila 60 ay arasında yüzde 50'lik bir eşleşme olur; 60 ila 120 ayda yüzde 75'lik bir maç; 120 ya da daha fazla ayda yüzde 150'lik bir eşleşme olur.

Diğer bir deyişle, kahve devi üzerinde on yıldan fazla çalışan ve 401 (k) 'lere 4000 $ katkıda bulunan 100.000 $ kazanan bir çalışan, doğrudan şirketten $ 6,000 depozitoyu alacaktı (yüzde 150 $ 4, 000 katkı ile maç.) Çalışanın yüzde 4'lük eşik değerin üzerine çıkardığı her şey bir maç almayacaktır.

Yüksek faizli kredi kartı borcunuz olsa bile, neredeyse tüm durumlarda şirketinizin eşleşeceği azami miktara katkıda bulunmanız tercih edilir!

Sebep basit bir matematik: Bir kredi kartında yüzde 20'lik bir tutarı ödüyorsanız ve şirketiniz dolar karşılığı dolar karşılığında (yüzde yüz geri dönüş), borcunuzu ödeyerek fakirleşeceksiniz. 401 (k) planı tarafından üretilen vergi ertelenmiş kazançların faktörü ve eşitsizlik daha da artmaktadır. Bu konuyla ilgili daha fazla bilgi için, Suze Orman'ın eserini okumanızı öneririm.

Konunun bu yazının ilerleyen bölümlerinde daha ayrıntılı olarak ele alınmasına rağmen, çalışanların vergi öncesi maaşının yüzde 6'sına kadar olan işveren eşleştirme katkılarının yıllık limite dahil olmadığını unutmayın. Örneğin, kalifiye olmuş olsaydınız, 2009'da 16 milyon dolar, 401 milyon dolarlık katkı yapabilir ve işvereniniz maaşınızın ilk 6'sı ile eşleştirebilir; Bu maç, doğrudan katkıda bulunulan 16.500 dolardan fazla ödenir.

Yatırımın Uyarlanması ve Esnekliği

401k emeklilik planları, çalışanlara varlıklarının nasıl yatırım yapıldığı konusunda çeşitli seçenekler sunar. Riske karşı yüksek toleransa sahip olmadığını bilen bir kişi, kısa vadeli tahviller gibi düşük riskli yatırımlarda daha yüksek bir aktif tahsisi seçebilir; Aynı şekilde, uzun vadeli servet yaratmak isteyen genç bir meslek, hisse senetlerine daha ağır bir vurgu yapabilir. Birçok işletme 401k emeklilik planı için şirket hisse senetlerini bir indirimle satın almalarına izin veriyor, ancak birçok finansal danışman 401k'inizin önemli bir bölümünü Enron ve Worldcom skandalları ışığında işvereninizin hisselerinde tutmaya karşı öneriyor. İşvereninizin Sermayesine Yatırım Yapmak - İyi Fikriniz mi Yoksa Afet Bekleyişini mi okuyarak daha fazla bilgi edinebilirsiniz? .

401k emeklilik planının faydalarından biri, bir çalışanı kariyeri boyunca izleyebilmesidir. İşverenleri değiştirirken, yatırımcının dört seçeneği vardır:

1.) Varlıklarını eski işverenin 401k emeklilik planında bırakın
Pek çok 401k plan yöneticisi hesabınızı yönetmek için kayıt tutma ve diğer ücretleri dikkate alıyor; hala şirkette. Bu ücretler, özellikle birkaç farklı işverende muhafaza edilen hesaplarınız varsa, gelecekteki net değerinizden önemli miktarda ısınabilir.

2.) Yeni işverenin 401k planına 401k devreden çıkarma yapın
Pratik olarak, bu seçenek yalnızca çalışanın mevcut işvereninden ayrılmadan önce başka bir iş teklifi olması durumunda kullanılabilir. Bazı durumlarda, basit olduğu gibi bir rollover IRA en iyi seçenek olabilir. Doğru seçim olup olmadığını nasıl anlarsın? Karar büyük ölçüde yeni 401k planının yatırım seçeneklerine dayanarak yapılmalıdır. Kullanabileceğiniz seçeneklerden memnun değilseniz, 401k'lik bir IRA'ya aktarmayı tamamlamak daha iyi bir seçenek olabilir.

3. 3.000 aktarılan bir devri tamamlayın ve varlıkları Bireysel Emeklilik Hesabı'na (IRA) taşıyın
401k döngüsünü tamamlamak, yatırımcının sermayesine olanak tanıdığı için rahat bir emeklilik sağlamakla ilgilenen kişiler için hemen hemen her zaman en iyi seçimdir. varlık dağılımı üzerinde maksimum kontrol sağlamak suretiyle vergi ertelemesine devam edilmesi (i.e. , 401k plan sağlayıcı tarafından sunulan yatırımlarla sınırlı değilsiniz.) İşte nasıl işler: Geçerli 401k plan varlıklarının bir dağıtımı emredilir (bu IRS Form 1099-R'de raporlanır.) Varlıklar edinildikten sonra Çalışan tarafından, altmış gün içinde yeni emeklilik planına katkıda bulunulmalıdır; Bu depozito IRS Form 5498'de bildirilmiştir.

Hükümet, her on iki ayda bir 401k devreden çıkarmayı sınırlamaktadır.

4.) Hasılatı nakit, vergilerini ödemek ve% 10 ceza ücreti
İşverenin katkı peşinde koşma programından yararlanamamak, işten ayrılırken 401k'lik para kazandırmak tek en aptal karardır Çalışan bir kişi yapabilir.

401K Yardım Merkezi tarafından yapılan basın açıklamasına göre, araştırmalar "Generation X iş değiştirenlerin yüzde 66'sı işlerini terk ederken nakit alırken, 20-29 yaşlarındaki işçilerin yüzde 78'i nakit alır" dedi. "Bu trajedi tek başına vergi ve ceza ücretinden çok daha büyük; Gerçekten de, daha fazla maddi kayıp, hesabı sahibi tarafından 401k'lik bir rollover başlatmaya karar verildiğinde, sermayenin kazanabileceği vergi ertelenmiş bileşiklerin onlarca yıldan gelmesinden kaynaklanmaktadır.

401k emeklilik planınızın amacı, altın yıllarınızı sağlamaktır. Bununla birlikte nakit gerektiğinde ve yuva yumurtağına dokunmanın dışında uygulanabilir seçenekler olmadığında zamanlar vardır. Bu nedenle, hükümet, plan yöneticilerinin katılımcılara 401k kredi teklif etmesine izin verir (hükümetin buna gerek duymadığından ve bu nedenle her zaman mevcut olmadığının farkında olun.)

401k kredilerin temel faydası, gelirlerin kazanılmamasıdır temerrüde düşen durumlar haricinde vergilere veya yüzde on cezaya çarptırılabilir.

Hükümet, 401k kredilerinin kullanımına ilişkin kurallar veya kısıtlamalar koymaz. Bununla birlikte, bir çok işveren; bunlar idari masrafları azaltmak için asgari kredi bakiyelerini (genellikle 1, 000 dolar) ve ödenmemiş kredilerin sayısını içerebilir. Buna ek olarak, bazı işverenler, evli çalışanların kredi almadan önce eşlerinin iznini almalarını isterler; teori hem karartan etkilenir.

401k Kredi Limitleri

Çoğu durumda, bir çalışan kendi kazanılmış hesap bakiyesinin yüzde elli oranına kadar 50.000 dolara kadar borç verebilir. Çalışan bir 401k kredi aldığında önceki on iki ayda, yalnızca sahip oldukları hesap bakiyesinin yüzde 50'sini 50.000 dolara kadar borçlayıp önceki kredinin kalan bakiyesinden daha az borçlanabilecekler. 401k kredisi, daha uzun süre ufuk için uygun olan ev alımları hariç olmak üzere, sonraki beş yıl içinde ödenmelidir.

401k Kredi Faizi Gideri-

Kendinizden ödünç almanıza rağmen hala faiz ödemelisiniz! Çoğu plan, standart faiz oranını asal olarak artı bir veya iki yüzde olarak belirler. Avantaj iki kat: 1.) bir bankaya ödenen faizin aksine, sonunda bu parayı, emeklilik ya da yakınında nitelikli ödemeler şeklinde geri alacaksınız.) 401k planınıza geri ödediğiniz faiz vergi ile korunuyor.

401k Kredilerinin Dezavantajları

401k kredisi kullanmanın en büyük tehlikesi, dolar ortalamasının bozulmasına yol açmasıdır. Bu, uzun vadeli sonuçları önemli ölçüde azaltma potansiyeline sahiptir. Bir diğer düşünce istihdam istikrarıdır; bir çalışan çıkarsa veya feshedilirse, 401k kredisi tam olarak altmış gün içinde ödenmelidir. Plan katılımcısı, son teslim tarihini karşılamamışsa, bir temerrüde düşülecek ve ceza ücreti ve vergiler değerlendirilecek.

401k Zorluk Çekme

İşvereniniz 401k krediyi teklif etmezse veya uygun değilseniz? Aşağıdaki dört koşul yerine getirildiğinde nakit girmeniz hala mümkün olabilir (hükümetin işverenlerin 401k zorunlu para çekme teklif etmesini istemediğini unutmayın, bu nedenle plan yöneticinize danışmalısınız):

1. Çekilme acil ve ciddi bir finansal ihtiyaç nedeniyle gereklidir
2. Para çekme, bu ihtiyacı karşılamak için gereklidir (yani, parayı başka yerde alamazsınız)
3. Kredi miktarı, ihtiyaç miktarını aşmaz < 401k planınız uyarınca mevcut tüm dağıtılabilir veya vergiden bağımsız kredileri elde ettiniz
4. Bu koşullar yerine getirildiğinde, fonlar aşağıdaki beş amaçlardan biriyle kullanılabilir:

Birincil ev satın alımı

1. Yüksek öğrenim Size, eşinize, bakmakla yüküm sahip olduğunuz ya da çocuğunuzun önümüzdeki oniki ay için eğitim, oda ve kurul ve ücretler (eğer artık sana bağımlı kalmıyorsa bile)
2. Evinizden tahliye edilmesini önlemek ya da Birincil konutta rehin alma
3. Şiddetli finansman
4. Sizin, eşinizin veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin geri ödemesiz vergiden muaf tıbbi harcamalar
5. Tüm 401k zorluk çekme işlemleri vergilere ve yüzde on cezaya tabidir. Bu, 10 bin doların geri çekilmesinin sadece cebinizde önemli ölçüde daha az nakit yaratmanıza (muhtemelen 6, 500 veya 7, 500 dolar kadar az bir miktara) neden olabileceği anlamına gelir, ancak sizin tarafınızdan oluşturulmuş olabilecek vergi ertelenen büyümeden sonsuza kadar vazgeçmenize neden olur Bu varlıklar. Ödeme yapıldıktan sonra 401k zorluk çekme gelirleri hesapta iade edilemez.

Mali Olmayan Sıkıntı 401k Geri Çekme

Yatırımcı mali olmayan sıkıntı çekimlerine rağmen hala vergi ödemeye devam etse de, yüzde on ceza ücreti feragat edilir. Hak kazanmanın beş yolu vardır:

Tamamen ve kalıcı olarak özürlü olursunuz

1. Tıbbi borçlarınız düzeltilmiş brüt gelirinizin% 7,5'ini aşar
2. Bir mahkeme, boşanmış eşiniz, bir çocuğunuz veya bağımlısı
3. 55 yaşını doldurduğunuz aynı yılda kalıcı olarak işten çıkarılır, feshedilir, görevden ayrılır veya emekli olur
4. Sürekli işten çıkarılır, feshedilir, feshedilir veya emekliye ayrılır ve beklenen doğal ömrünüzün geri kalanının eşit miktarda düzenli çekilme için ödeme planı oluşturduk. İlk çekilme yapıldıktan sonra, yatırımcının onları beş yıl süreyle ya da 59 1/2 yaşına gelene kadar, hangisi daha uzun süre almaya devam etmesi gerekiyor.
5. 401k sıkıntısının geri çekilmesi son çare olmalı. Örneğin, bir IRA, dizeleri eklenmemiş bir ev için 10 000 dolarlık bir ömür boyu para çekme muafiyetine sahiptir.

401k hesabınızdaki maksimum katkı limiti nedir? Cevap, planınıza, maaşınıza ve devlet talimatlarına bağlıdır. Kısaca, katkı limitiniz, işvereninizin maaşın bir yüzdesi olarak izin verdiği azami tutarın altındadır (örneğin, işveren maaşınızın% 4'üne katkıda bulunmanıza izin veriyorsa ve 20.000 ABD Doları ön vergi kazanırsanız, maksimum katkı limitiniz 800 $) veya hükümet yönergeleri aşağıdaki gibidir:

401k Maksimum Katkı Limitleri

2004: 13,000 $
2005: 14,000 $
2006: 15,000 $
2007: 15,500 < 2008: 15,500
2009: 16, 500
2010: 16, 500 artı enflasyon endeksi (500 dolara artış)
2010'a ulaşıldığında toplam maksimum katkı limiti artırılacak Yaşam masraflarındaki değişikliklere (bağlantı url = // beginnersinvest about hakkında, com / od / enflasyon / a / enflasyon htm] enflasyona göre) 500 dolarlık artışlarla.

Catch Up Katkıları

Eğer elli yaşında veya daha büyüksünüz ve işvereniniz 401k'iniz için "toplama" katkısı sunduğunda, aşağıdaki maksimum katkı limitlerine kadar ek tutarlarda katkıda bulunmaya hak kazanırsınız: < 401k Azami Katkı Katkı Limitleri

2004: 3000 $

2005: 4000 $

2006: 5 000
2007: 5 000
2008: 5 000 $ < 2010: $ 5, 500
2010: 5 $, 500 artı enflasyon endeksi (500 $ artışlarla)
2010 yılına erişildiğinde, toplam katkı payı, maliyetin değişikliklerine göre artırılacaktır 500 dolar artışlarla yaşıyor (enflasyon).

İşveren Eşleştirme Katkıları ve 401k Katkı Limitleri Üzerinde Bir Hatırlatıcı
Bir kez daha, işverene, çalışanların vergi öncesi maaşın yüzde altısına kadar katkı payı katkıda bulunmamaktadır. Örneğin, kalifiye olmuş olsaydınız 2009'da 401.000 dolar katkı payı verebilir ve işvereniniz hala maaşınızın ilk altı% 'si ile eşleştirebilir; Bu maç, doğrudan katkıda bulunulan 16.500 dolardan fazla ödenir.