Ticari mülk sigorta puanı

Bir sigorta sözleşmesinde, ticari bir binanın en önemli yönleri inşaat, doluluk, koruma ve maruz kalma. Bu dört özellik, ticari mülkiyet sigortalarının derecelendirme ve derecelendirmesinde kullanılır. Genellikle KOPE kısaltılır. Bütün bu faktörler, bir ticari mülkiyet politikası için ödediğiniz fiyatı etkiler.

1. İnşaat

Bir binanın en temel unsuru inşaatıdır.

Bu terim, binanın yapıldığı malzemeler anlamına gelir.

Birçok sigorta şirketi, binaları inşaat türüne göre Sigorta Hizmet Bürosu (ISO) tarafından geliştirilen bir sistemi kullanarak kategorilere ayırmaktadır. Bu sistem aşağıda açıklanan altı sınıftır. Her sınıflandırma hem kullanılan yapı malzemelerini (ahşap veya beton gibi) hem de bu malzemelerin yanıcılığını yansıtır. ISO kategorileri, bir ila altı arasında, yanıcılığın azalan sırasına göre numaralandırılmıştır. Altı kategoriden, sınıf 1 (çerçeve) binalar yanma ihtimali en yüksektir, sınıf 6 (yangına dayanıklı) binalar ise yanma olasılığı en düşüktür.

Sınıf 1, Çerçeve

Binalar, dış duvarları ahşap veya başka yanıcı malzemelerden yapılmışsa, çerçeve konstrüksiyonu olarak sınıflandırılır. Çerçeve binalar genellikle ahşap iç kaplamalı sıva, veya tuğla veya taş kaplama ile oluşur. Çatı genellikle ahşap veya kompozisyon zona ile tepesinde ahşap zemin kaplaması yapılır.

Sınıf 2, Kütük Yığma

Bıçaklı duvar kütüğü, beton blok, taş, tuğla veya kerpiç gibi duvar malzemesinden yapılmış yanıcı olmayan dış cephelere sahiptir. Katlar ve çatı yanıcıdır, kısmen veya tamamen ahşaptan oluşmaktadır. Yük taşıyan duvarlar sıva, tuğla kaplama veya başka bir yanmaz malzeme ile kaplanabilir.

Sınıf 3, Yanıcı Olmayan

Bir bina, dış duvarları, zemini ve çatısı yanmaz veya yavaş yanan malzemelerden yapılmışsa ve desteklenmiyorsa yanmaz olarak sınıflandırılır metal, asbest veya alçı gibi. Birçok 3. sınıf binanın çelik çerçevesi var. Yanmayan binalar kolaylıkla yanmaz, ancak yüksek sıcaklıklarda çökebilir.

Sınıf 4, Duvar Alev almayan

Duvar taşı yanmaz bir bina, dış duvarları tuğladan, beton bloktan veya başka bir duvar tuğla yapısına sahiptir. Zemin ve tavan, metal veya başka bir yanmaz malzeme ile imal edilmiştir. Sınıf 4 bina, yangında, 3. sınıf yapısından daha az çökebilir.

Sınıf 5, Modifiye Yangına Dayanıklı

Sınıf 5 olarak nitelendirilebilecek bir binanın modifiye edilmiş yangına dayanıklı olması için duvarlar, zemin ve tavan için en az iki saat yangın derecesine sahip olması gerekir. Duvarlar, çatı ve zeminler en az dört inç kalınlığında sağlam bir duvar örgüsü olmalıdır.5. sınıf binaların çoğu betondan yapılmıştır. Çoğu çelik içerir.

Yangına Dirençli

Sınıf altı, yangına dayanıklı, bina, duvarlar, zeminler ve çatılar için en az iki saatlik bir yangın derecesine sahiptir. Duvarlar en az dört inç kalınlığında sağlam bir duvar olmalıdır. Zeminler ve çatı en az 4 inç kalınlığında betonarme olmalıdır.

Yük taşıma için kullanılan yapısal çeliklerin yangın derecesi en az iki saat olmalıdır. Birçok modern yüksek katlı ofis binası yangın dirençli olarak sınıflandırılmıştır.

2.

Ticari nitelikleri değerlendirirken ve derecelendirirken ikinci önemli faktör sigortacının, doluluk olduğunu düşünün. Bu terim, malı kullanmanın amacı anlamındadır. Örnekler perakende gıda pazarı, mobilya imalatı ve dairelerdir.

Bir binanın içerdiği içerik türü, binanın nasıl kullanılacağına bağlıdır. İçeriği binanın yanıcılığını etkiler. Bir tane değirmeni ateşleyebilir ve patlayabilir toz içerir. Bu nedenle, tahıl değirmeni bir ofis binasından çok ateşe açıktır. Bir kereste fabrikası günlükleri, kereste ve talaş içerir; bunların hepsi kolayca yanar. Öte yandan, bir makine atölyesi, çoğunlukla yanıcı olmayan metaller içerebilir.

3. Koruma

Koruma , bir binayı ateşten korumak için kullanılan yöntemlerdir. Hem kamusal hem de özel korumayı içerir.

Kamu koruması , yerel itfaiye tarafından sağlanmaktadır. ISO, kamu koruma kalitesini derecelendirmek için sayısal bir sistem geliştirmiştir. İtfaiye bölümlerine bir (üstün) ten on (ISO standartlarına uymayan) bir Kamu Koruma Sınıfı atanmıştır. Derecelendirmeler aşağıdaki üç özelliği yansıtır:

• itfaiyenin kalibresi
• su temininin yeterliliği
• yangın alarmı ve iletişim sisteminin etkinliği

Genellikle, bir toplulukta bulunan bir bina düşük Kamuya Açık Koruma Sınıfı derecesine, yüksek sınıflı bir bölgede bulunan benzer bir binaya göre ticari mülkiyet sigortası için daha düşük bir oran tahsil edilecektir.

Özel koruma , poliçe sahibinin kontrolü altındaki yangın söndürme mekanizmalarını ifade eder. Yangın kapıları, yangın alarmları, yangın söndürücüler ve yağmurlama sistemleri örnek olarak verilebilir. Binanız bu özelliklerden bir veya daha fazlasını içeriyorsa, sigortacınız mülkiyet sigortası ücretinize bir kredi uygulayabilir.

4. Pozlama

Pozlama , bir binanın bulunduğu yere bağlı olarak ortaya çıkan dış tehlikelere işaret eder. Bazı tehlikeler doğaldır. Fırtınalı bir bölgede bulunan bir bina, yüksek rüzgarlar nedeniyle zarar görebilir. Diğer doğal tehlikeler, düdük çukurları, dolu, şimşek ve yoğun karları kapsar. Doğal tehlikeler bir lokasyondan diğerine geniş ölçüde değişebilir.

Komşu işletmeler, yerel altyapı (karayolları gibi) veya genel halk tarafından insan yapımı tehlikeler yaratılabilir. Bir gübre fabrikasının yanında bulunan bir depo, patlama hasarlarına karşı savunmasız olabilir. Yüksek suç alanlarında bulunan bir bina, vandalizme karşı savunmasız olabilir.İnsan yapımı tehlikelerinin diğer örnekleri, sivil karışıklıklar, yakınlardaki yük trenlerinden kaynaklanan kirlilik ve endüstriyel operasyonlardaki dumanlardır.

Mülkiyet Derecesi Türleri

Sigorta şirketlerinin mülkiyet sigortasını derecelendirmek için kullandığı iki temel yöntem vardır: sınıf değerlendirmesi ve özel derecelendirme. Bazı ülkelerde, sigortacılar, ISO tarafından sağlanan kayıp maliyeti verilerini kullanarak sınıf ve spesifik oranlar geliştirir. Diğer eyaletlerde sigortacılar oranları kendileri toplanan verilere dayanarak hesaplarlar.

Sınıf Derecelendirmesi

Sınıf derecelendirmesinde, benzer özelliklere sahip binalar aynı sınıfa ayrılır. Bu sınıftaki tüm binalara aynı ücret uygulanır.

• 25.000 feetkare veya daha küçük alana sahip
• , bir yağmurlama sistemi içermiyor
• yangına dayanıklı değil < imalat için kullanılmaz
• Sınıf ücreti grubun ortalama bir oranıdır. Bu oran belirli bir binanın olumlu veya olumsuz özelliklerini yansıtacak şekilde yukarı veya aşağı ayarlanabilir. Örneğin, sınıflandırılmış bir sera, büyük miktarda gübre saklamışsa, borç tahsisi yapabilir.

Öz Değerlendirme

Bir bina sınıf değerlendirmesi için uygun olmadığında, belirli bir oran binanın özelliklerine göre hesaplanır. Belirli oranlar, binanın yapımı, doluluk durumu, korunması ve maruz kalması dikkate alınarak belirlenir.

Beğenilen binalar genellikle daha karmaşıktır ve sınıfın derecesine göre olan yapılardan daha yüksek değerlere sahiptir. Belirli oranlar, binanın benzersiz özelliklerine dayandığından, oran hesaplanabilmesi için binanın denetlenmesi gerekir. Fiziksel bir denetim ISO veya sigortacı tarafından yapılabilir. Yapı hakkında bilgi denetleme sırasında toplanır. ISO veya sigortacı bu bilgiyi bir hızı (veya bir kayıp maliyeti) hesaplamak için kullanır. Oran, tipik olarak bir formül kullanılarak üretilir.