Gelir Oranına Borç: Genel Bakış ve Hesaplamalar

Borç-gelir oranı, aylık gelirinizin ne kadarının borç ödemelerine gittiğini gösteren bir hesaplamadır. Bu bilgiler borç verenlere (ve sizlere), aylık giderlerinizi karşılamanın ne kadar kolay olduğunu anlamanıza yardımcı olur. Kredi puanlarınızla birlikte, borç-gelir oranınız, bir kredi için onay almak için en önemli faktörlerden biridir.

Nasıl Hesaplanır Mevcut borç-gelir oranınızı hesaplamak için, aylık tüm borç ödemelerinizi brüt aylık gelirinize bölün.

Ayrıca, aylık borç ödemelerinizin "olması gereken" bir hesaplamaya, gelirinize hedef borç-gelir oranını çarpılarak "geri dönebilirsiniz".

Aylık borç ödemeleri , tüm kredileriniz için gerekli minimum ödemelerdir:

• Oto kredileri
• Kredi kartı borcu
• Öğrenci kredileri
• Konut kredileri
• Kişisel krediler >

Brüt aylık geliriniz

, öncesi aylık ödemenizin 999'dan önce vergileri ve diğer kesintileri kaldırır. Örnek: Aylık brüt 3,000 $ kazandığınızı varsayın. Otomatik kredi ödemeniz 440 dolar, öğrenci kredinizin ödemesi 400 dolar. Mevcut borç-gelir oranınız nedir?

Aylık ödemelerinizin toplamını (840 $) brüt gelirinize bölün. 840 $, 3,000 $ = olarak bölünür. 28. Yüzde biçime dönün, bu da% 28'lik bir borç-gelir oranına neden olur.

Örnek 2:

Aylık brüt 3.000 TL kazanacağınızı ve borç vereninizin borç oranının% 43'ün altında olmasını istediğini varsayalım. Borç harcamanız gereken azami nedir?

Brüt gelirinizi hedef borç-gelir oranına çarpın. 3 bin dolar. 43 = 1, 290. Aylık ödemelerinizin tamamı, 1 TL'den, 290 TL'nin altında olmalıdır. Tabii ki daha düşük, daha iyi. İyi Oran Nedir?

Borçtan gelir oranlarının arkasındaki fikir uygun maliyettir. Kredi verenler, özellikle yeni borçları onaylamadan ve borç yükünü artırmadan önce, borç ödemelerini rahatça karşılayabildiğinizden emin olmak istiyorlar.

Belirli rakamlar borç verene göre değişiyor, ancak birçok borç vereni maksimum borç-gelir oranı olarak% 36 kullanıyor. Yani, diğer pek çok borç verenin% 55'e kadar çıkmanıza izin vereceğini belirtti.

Ödemelere baktığınızda, bir "ön uç" oranı yalnızca ipotek ödemenizi, emlak vergileri ve ev sahibinin sigortası dahil konut giderlerinizi değerlendirir. Kredi verenler genellikle bu oranın% 28 ila% 31 arasında veya daha düşük bir seviyede olmasını tercih etmektedir.

Toplam borç oranına "arka uç" oranı, borçla ilgili ödemelerinizin tümüne bakar. Bu oran otomobil kredileri, öğrenci kredileri ve kredi kartı ödemelerini içerecektir.

İpotekinizin en uygun kredidir "nitelikli ipotek" olması için toplam oranınızın% 43'ün altında olması gerekir. Bu kuralın istisnaları var, ancak federal düzenlemeler borç verenlere, onayladıkları herhangi bir konut kredisini geri ödeme imkânınız olduğunu göstermenizi ve borç-gelir oranınızın kabiliyetinizin önemli bir parçası olduğunu zorunlu kılıyor.

Ödeyeceğiniz şeyin nihai hakemi sizsiniz. Size sunulan maksimum ödünç almak zorunda değilsiniz - daha az ödünç almak genellikle daha iyidir. Maksimum ödünç almak, bütçenize bir baskı uygulayabilir ve sürprizleri (iş kaybı, takvim değişikliği veya beklenmeyen masraflar gibi) karşılamak zordur. Borç ödemelerinizi en düşük seviyede tutmak, eğitim masrafları veya emeklilik gibi diğer hedeflere yönelik olarak para yatırmanızı da kolaylaştırır.

Oranları İyileştirme

Borç gelir oranlarınız çok yüksekse, bir kredi için onay almak için onları aşağıya çekmek gerekecek. Bunu yapmanın birkaç yolu var, ancak her zaman kolay değildir.

Borcu ödeyin:

bir krediyi ödemek, borcunuzun gelir oranını düşürecektir, çünkü oranlarınıza bir aylık daha az ödeme yapılması gerekir. Benzer şekilde, kredi kartı borcunun ödenmesi, gerekli aylık ödemelerin daha düşük olacağı anlamına gelir.

Geliri artırın: Ödünç vermeden önce alabileceğiniz ek işler yardımcı olur. Fakat tüm gelirin

olması gerekmez. Bir eş, ortak veya ebeveyn ile bir kredi için başvuruda bulunuyorsanız, gelirleri (ve borçlar) da hesaplamaya dahil edilir. Tabii ki, o kişi size bir şey olursa krediyi ödemekten sorumlu olacak. Bir cosigner eklemek onaylamanıza yardımcı olabilir, ancak cosigner risk altındadır. Gecikmeli borçlanma: Ev kredisi gibi önemli bir krediye başvuracağınızı biliyorsanız, krediniz finanse edilinceye kadar diğer borçları almaktan kaçının. Bir ipotek almadan hemen önce bir araba satın almak, büyük araba ödemesi size karşı sayacağından onay alma şansınızı zedeleyecektir. Tabii ki, bir ipotek aldıktan sonra araba almak daha zor olacak, bu yüzden öncelik öncelik gerekir.

Daha büyük peşinat: büyük peşinat ödemeleri, aylık ödemelerinizi düşürmeye yardımcı olur. Mevcut nakit paranız varsa ve parayı satın almaya uygun buluyorsanız, oranlarınızı nasıl etkileyeceğini görün.

Kredi verenler, onlara rapor ettiğiniz geliri kullanarak borç-gelir oranınızı hesaplar. Çoğu durumda, gelirinizi belgelemeniz gerekir ve bu geliri kredinizin ömrü boyunca kazanmaya devam edebildiğinizden emin olmalısınız. Diğer Önemli Faktörler

Borç verenlerin dikkate aldığı tek şey, borç-gelir oranınız değildir. Bir diğer önemli oran ise, borç-değer oranının (LTV) oranıdır. Bu, satın aldığınız eşyanın değerine göre ne kadar ödünç aldığınıza bakar. Herhangi bir para yatıramıyorsanız, LTV oranınız iyi görünmeyecektir.

Kredi başka bir önemli faktördür. Kredi verenler, borçlandığınız (ve daha da önemlisi borcunuzu geri ödemeyi) uzun zamandır görmek istiyor. Borçla ne yaptığınızı bildiklerinden eminseniz, size bir kredi verme olasılığı daha yüksektir. Kredi puanlarınız borçlanma geçmişinizi değerlendirmek için kullanılır.