ÖğRenci Kredilerini Yönetme: İflas Vermede Özel Kredileri Boşaltma

Öğrenci kredileri iki çeşittir: 1) kamu veya devlet tarafından verilen ve desteklenen krediler ve 2) bankalar ve diğer kâr amaçlı finansal kuruluşlar tarafından yapılan özel krediler. Özel krediler, devlet tarafından desteklenen krediler için mevcut olan aynı düzenlemelere veya kredi deşarj ve yönetim programlarına tabi değildir. Öte yandan, özel krediler genellikle diğer eğitimsiz kredilere uygulanan federal ve eyalet düzenlemelerine tabidir ve birçok bakımdan araba kredileri, ipotek ve diğer kişisel borç verme türlerinden farklı değildir.

Özel krediler ve devlet destekli krediler ortak önemli bir husus paylaşıyorlar. İflas Suistimalini Önleme ve Tüketici Koruma Yasası'nın (BAPCPA) yürürlüğe girmesiyle, 2006 yılında iflas halinde özel krediler serbest bırakılamaz hale getirildi.

Özel krediler, kamu veya devlet tarafından desteklenen kredilerin verildiği aynı deşarj standardına tabidir. Daha özellikle de, borçluya veya borçlunun bağımlılığına "aşırı zorluk" yaparsa tahliye edilebilirler.

Ancak, bu özel kredilerin taburcu edilmesinin başka bir yolu var. Bu yol, hangi özel kredilerin iflas amaçları için eğitim kredileri olarak düşünülebileceğini tanımlayan birkaç federal tüzüğün dolambaçlı bir şekilde yorumlanmasında yatmaktadır. Kredi gelirini gelir verginizden düşürüp azaltmamaya bağlıdır.

"Kalifiye Eğitim Kredileri" "Katılım Sabitliği" için "Nitelikli Yüksek Öğrenim Giderleri"

Tahliye edilecek "nitelikli eğitim kredileri" haricinde, BAPCPA, eğitim kredileri faizinden kesinti ile ilgilenen 26 USC 221 (d) (a) numaralı Uluslararası İç Gelirler Kanunu'yla çapraz referans yapmıştır.

Bölüm 221 (d) (a), eğitim kredileri faizinin ancak kredinin "nitelikli yüksek öğrenim ücreti ödemekle" yapılması durumunda gelirden düşülebileceğini belirtmektedir. "

Bu" nitelikli yüksek öğrenim masrafları "kendiliğinden 20 USC 108711'de" katılım masrafı "olarak sınıflandırılan 1965 Yüksek Öğretim Yasasında tanımlanmıştır.

Buna ek olarak, katılım ücreti kolej tarafından belirlenir ve genel olarak ders ve harçlar, oda ve kurul, ulaşım ve seyahat masraflarını içerir.

Karma Kullanım Kredileri

Ancak, herhangi bir kolejin kanıtladığı gibi, katılım ücretinin bir öğrencinin belirli bir yılda harcayacağı her şeyi kapsayacağı anlamına gelmez. Dahası, devlet tarafından desteklenen mali yardım miktarı, devletin öğrencilerin ailesi katkıda bulunması gereken miktarı, daha yüksek bir yaşam standardı arzusu, öğrencinin aile yükümlülükleri gibi faktörlere bağlı olarak katılım masrafından daha düşük olabilir , ya da öğrencinin burs veya çalışma olanakları bulmaya isteksiz olması. Açığı gidermek için, öğrenciler genellikle hükümet destekli kredilerini ve hibelerini tamamlamak için özel kredilere başvuruyorlar.

Bazı özel kredi kuruluşları, ek kredilerin miktarını hükümet kredileri ile katılım masrafları arasındaki farka sınırlarlar. Diğer borç verenler ise, bir öğrenciye katılım masrafının ötesinde on binlerce dolar ödün vermeyi kabul edeceklerdir. Üniversite mezunlarından birinin tamamına devlet kredisi ekibi götürdüm ve dört yıl içinde özel kredilerle neredeyse 120 bin dolar verildi.

Birçok teminat notunda borçlunun, gelirlerin yalnızca nitelikli eğitim harcamaları için kredinin miktarına bakılmaksızın kullanılabileceğini kabul etmesini gerektiren bir madde bulunmaktadır.

Katılım ücretini karşılamak için gereken tutarın üzerinde olan kredilere genellikle "karışık kullanım" kredileri denir.

BAPCPA gereklilikleri, İç Gelirler Kanunu ve Yüksek Öğrenim Kanunu tanımını incelediğimizde, Kongre'nin bu "karma kullanım" kredilerini taburculuktan özel borçlar dışında vermeyi kararlaştırdığı zaman beklediği açık değildir.

Buna ek olarak, kredi türünün kredi kartı borçları, konut sermayesi kredileri, sıradan kişisel krediler dahil herhangi bir kredi türü öğrenci kredisi olarak kabul edilebilir. Bununla birlikte, 26 CFR 1. 221-1 sayılı Federal Düzenlemeler Kanunu, karma kullanım kredilerinin İç Gelirler Kanunu uyarınca bir faiz indirimi için uygun olmadığını açıkça belirtmektedir. Sonuç olarak, karışık kullanım kredileri deşarj edilebilir olmalıdır. En azından, katılım masrafını aşan miktar tahliye edilebilir.

Bu istisna hakkında BAPCPA özel öğrenci kredisi deşarj tedariki hakkında daha fazla bilgi edinmek için FinAid'ı okuyun. org kağıdı, Özel Öğrenci Kredilerinin Tahliye İstisnası İçin Sınırlamalar.

Zor mali zamanlardaki öğrenci kredilerinizi yönetmeyle ilgili daha fazla bilgi için aşağıdaki konulardaki makalelerimize bakın:

Genel Sayılar

Ne Tür Krediler Var?

Öğrenci Kredilerini Özetle Yönetme Seçenekleriniz

Faydalı Öğrenci Kredisi Terimler Sözlüğü

Ödemelerinizi Yapamazsanız

Suç ve Varsayım

Ertelenme ve Hoşgeldiniz

Sırasında ÖDEME Stratejileri Zor Dönemler

Öğrenci Kredisi Vermek Varsayılanı

Öğrenci Kredileri Koleksiyonerleriyle İşlem Yapmak

Özel Kredileri Yönetmek

Kredi İmkânı

Okul Statüsünde Kredi Affı

Engellilik veya Ölüm İçin Kredi Affı

Halk Hizmet Kredisi Bağışlaması

İflasda Öğrenci Kredileri

İflas Deşarjı

Özel Kredileri Boşaltma

Bölüm 13 Geri Ödeme Planlarını Kullanma