Borçlarınızı Veya Öder mi Yatırım Yaparsınız?

İnsanların işgücüne girerken karşılaştıkları ortak bir durum ya da ilk kez paralarını kontrol altına almaya ciddiyetle yaklaşmaları, borcunu ödemek ya da yatırım yapmak arasında bir karar verir. Her ikisi de takdire şayan ve gerekli. Borcunuzu ödemek, stresin azalması, risklerin azalması, kişisel acil durumlara veya makroekonomi rüzgâr sektelerine, örneğin bir durgunluk veya depresyona ve kişisel mutluluğu maksimize edebilen esnekliğin üstesinden gelmek için daha fazla yeteneğe sahip olmanız anlamına gelir.

Yatırım, hayat mücadeleleri sırasında sizi ve ailenizi koruyabilen, temettüler, faiz ve kira kaynaklarının giderek artan miktarı, kaynakları temin eden ümit üreten bir rezerv oluşturmak anlamına gelir iş yaratan ve vatandaşlarınız için yaşam standartlarını arttıran üretken işletmeler.

Ne yapmalısın? Teorik olarak, borcunuzu ödemek ve yatırım yapmak arasında karar verirken en akıllı hareket şekli iki değişkeni karşılaştırmak olmalıdır:

1. Borcunuz üzerinden ödediğiniz vergi sonrası faiz oranı
2. Vergi sonrası kazanç oranı yatırımlarınızı kazanmayı bekliyorsunuz

Bu akademik safha okuluna abone olanlar, borç indirimi ve yatırım sorununun cevabı şu tek bir beyanda bulunarak çözülebileceklerini söylüyor: "Vergi sonrası yüksek bir getiri elde ederseniz borcunuz üzerindeki vergi sonrası faiz giderinden daha yatırım yapmak istiyorsanız yatırım yapmalısınız.

Aksi halde, bakiyenizi ödersiniz. " Bir illüstrasyon milyarder yatırımcı Warren Buffett, çünkü para yatırım portföyünün başka yerlerinde çalışmak için para koyabileceğini ve uzun vadede çok daha fazla şey yapabileceğini bilerek Nebraska'daki Omaha'daki evinde ipotek taşıyordu.

Ancak, risk ayarlamasını düşündüğünüzde, bu her zaman uygun değildir. Bunun yerine, birçok finansal planlama uzmanı bu günlerde, her iki kelimenin en iyisini sağlayan daha akıllı bir kurallar kümesi olduğuna inandığımı öneriyor.

Hangi Borçların Geri Ödeneceği ve Hangi Yatırımların Fonu İçin Önerilen Bir Hiyerarşi

İşte işe yarıyor.

1. Alınan herhangi bir eşleşen paranın miktarına kadar, sizin ve eşinizin işyerinde sahip olduğunuz, 401 (k) plan veya SIMPLE IRA gibi emeklilik hesaplarına yatırın. Birçok şirket için, eşleşen tutarlar ilk [%]% 50 ila% 150 aralığında değişir. (Şu anda Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en iyi 401 (k) plan, bir çalışanın emeklilik için kazandırdığı maaşın ilk% 1'inde% 900'lük bir oranda eşleşen enerji devi ConocoPhillips tarafından sunulmaktadır.
2. Acil fonunuzu çok sıvı, FDIC sigortalı kontrol, tasarruf, para piyasası veya benzer hesap.
3. Uygunluk şartlarını yerine getirirseniz, hem sizin hem de evli olduğunuzda eşiniz için bir Roth IRA'sını tam olarak finanse edin.Belli bir vergi yılında geçerli olan katkı limitlerini kontrol etmeniz gerekir. Örneğin, 2015 yılında, ayarlanmış brüt gelirde 183,000 ABD doları altında kazanç sağlayan bir evli çift, eş başına 5, 500 dolar kazanç sağlayabilir (50 yaş ve üstü ise eş başına 6, 500 dolar).
4. Yüksek faizli kredi kartı borcunu, öğrenci kredisi borcunu veya diğer borçları ödeyin. Şahsen muhtemelen öğrenci kredisi borcuna öncelik veririm, çünkü iflas ettirmek en zor olabilir. Bir şey ters giderse, ondan kurtulmak en avantajlı konumdan uzaklaşmanızı sağlayabilir. Borçlanmadan ve neredeyse tüm masraflarla ekleme yapana kadar tutun.
5. Yakınınızda dolaşın ve sizin ve eşinizin 401 (k) hesaplarına planınızın veya vergi düzenlemelerinin izin verdiği maksimum tutara katkıda bulunun.
6. Emeklilik tasarrufu konusunda ciddi olarak gerçekten iseniz, RSA IRA'nın üstünde bir başka fiili IRA türü olarak HSA (Sağlık Tasarruf Hesapları) kullanan bir stratejiye bakın.
7. Vergilendirilebilir komisyonculuk hesaplarında, temettü yeniden yatırım planlarında, doğrudan yatırım fon hesaplarında tutulan varlıkları inşa etmeye veya hatta uzmanlık alanınız dahilindeki diğer nakit yaratan varlıkları satın almaya başlayın; e. g. , bir emlak yatırımcısı apartman binaları, ofis binaları, endüstriyel depolar satın alabilir. Alternatif olarak, çocuklarınız ve / veya torunlarınız için kolej 529 tasarruf planını finanse etmeyi düşünebilirsiniz.

Borçtan Ödenmesinin Başlıca Avantajları - Bilinçsiz Yatırımlar

Bu şekilde davranarak, birkaç şeye varırsınız:

1. Vergi faturanızın hem kazanılan gelirden hem de yatırım gelirinden en aza indirilmesi; kendi cebinde.
2. Emeklilik varlıklarınız için önemli miktarda iflas koruması oluşturursunuz. 401 (k) gibi işveren sponsorluğunuzdaki emeklilik planınız mevcut kurallar uyarınca sınırsız bir iflas korumasına sahipken, Roth IRA'nız 2015'ten itibaren 1, 245, 475 dolarlık iflas korumasına sahiptir. Bu hesapların çoğunu boşaltmamalısınız davalar, borcu ödemek. Nükleer gidip iflas beyan etmeniz gerekiyorsa, mahkeme salonundan çıktığınız andan itibaren bu varlıkların sizin için orada olmasını istiyorsunuz, bu sayede daha fazla zenginlik çekip konfor içinde emekli olabilirsiniz.
3. Borçlarınızı zamanla azaltırsınız. Tamamen geri ödenen ve serbest nakit akışınız çatıdan geçecek bir noktaya geliyor.
4. Diğer temel gereksinimleriniz karşılandığında vergilendirilebilir hesaplarda daha riskli yatırımlar yaparsınız. Örneğin, çok borç ve küçük bir emeklilik hesabınız varsa, büyük olasılıkla halka arz işlemlerine (IPO) yatırım yapmamalısınız.

Borçtan Ödenmesi Üzerindeki Muhafazakâr Yatırım Yaklaşımı ve Yatırım Sorunu

Alternatif olarak, doğru koşullar altında ve doğru psikoloji profili türü için oldukça zeki olabilecek şekilde davranmanın başka bir yolu vardır. Tamamen borçsuz olmanız, varlıklarınızın etrafında bir çizgi çizin, böylece düşük ihtimalli bir olaydan kısa sürede onları almanız konusunda endişelenmeyeceksiniz. Kendi evlerine sahip oldukları, kolejlerini ödeyene ve yirmi ila otuzların başlarında sıradan işleri yürüten bir acil fon inşa edinceye kadar hiç yatırım yapmaktan kaçınan insanları biliyorum.onlar orta yaş yaklaşan edildi zaman, onlar ebediyen belli kişileri ve aileleri musallat görünmektedir mali talepleri ile tamamen pervasız onların yatırım yapılabilir varlıkları yükselmek için izin bir vakıf vardı. Başka bir deyişle, cevapları her zaman önce borcunu ödemek, daha sonra - ve ancak o zaman - tasarruf etmeye başlamıştı.

Bu insanların ne kadar yaygın olduklarını, ancak var olduklarını fark etmeyebilirsiniz. Aslında, 44 yaşın altındaki 6 ev sahibinden 1'i tamamen ipoteğini ödemiş (ev sahiplerinin çoğunluğu yaşlı oldukları zamana kadar sahipler), 2 Amerikalıdan 1'i kredi kartı borcuna sahip değildir ve 5 üniversiteden ikisinin 2'sinde öğrenci kredisi borcu yoktur, geri kalan 3'ü medyadan daha az medeni ve ortalama arasında ayrım yapmaktan dolayı inanırdınız. Bunlardan bazıları nesiller arası yardımın (örneğin, varlıklı ailelerin kendilerine yardım etmesi) sonucunda olmakla birlikte, düşündüğünden çok daha düşük bir orandır. Aslında, şu anda, miras alınan zenginler, dünya tarihinin sahip olduğu zenginlerin en düşük yüzdesini oluşturuyor. Gece haberinde beslediğiniz anlatıya uymuyor ama gerçek bu.

Gerçekte, ABD'de borçlanma ve ölüm yaşamak normal değildir. Bunu yaparsanız, bu operatör hatasıdır; kişi, tıbbi acil durum veya öngörülemeyen afet kontrolü dışındaki bir durum olmadığı sürece mahvetti. Bu kendi kendine yeten millet neden konuşmuyor? Neden sana borcunu ödediğini değil, aynı zamanda yatırım yaptıklarını mı söylüyorlar? Gizli zenginlik olarak bilinen bir fenomendir. Kimse yemek masasında 38 yaşındaki pislik olmak istemiyor "Evet … altı figürlü bir portföyümüz var, evimizi para ödüyoruz, bol bir acil servise sahibiz ve sessizce size söylemediğimiz tatilleri alıyoruz" "hakkında" böyle bir sonuç o kadar da nadir görülmese de. İnsanlar gerçekten ne kadar para çevrelediğini bilmiyorlar çünkü tartışmak tabu. 1 5 Amerikan hane 8 $ bir minimum kazanır nerede, şimdi bir noktaya ulaştık birine açıklayan ayda 333 Deneyin ve büyük olasılıkla sizi inanmazlar. Bir ulus olarak zenginliğimiz gerçekten müstehcen. (Eğlenilmek isterseniz, İrlanda gibi zengin bir başka Batılı ülkeden birinin, bazı ABD Hükümeti metriğine göre, burada iki çocuğu olan bir evli çiftin "yoksulluk içinde" yaşadığı düşünülürse, bu kişinin tepkisini izleyin. € 40, 500 hanehalkı gelirinin eşdeğeri. Bunun, politikacımızın Amerikan sosyoekonomik mücadelelerini tartışırken bahsettikleri olduğuna dair çok az fikri var.

Bottom Line: Sen Son tahlilde hususlar

, Bence davranışsal iktisat kararınız dâhil edilmesi gerektiğidir O Değişken misiniz. Yatırım yapmanız ve borcunuzu ödeyerek 1. yaşayabileceğiniz, 2. tamamlanıncaya kadar sopa yapmanız muhtemel ve 3. gece iyi uyuyabilmeniz için bir karar vermeniz gerekir. Sürece devam edin olarak, sonunda hiçbir borç ve aileniz için yaşam konforlu bir standardı sağlamak harika, kazançlı yatırımlar bir bolluk sahip olmaktır son oyun hedefi, ulaşmak gerekir.Yeterli sabır ve sıkı çalışma ile, elde edebileceğiniz bir hedeftir.