Federal Öğrenci Kredilerinin Yeniden Finanse Edilmesi Hakkında İki Kere düşünün

Öğrenci kredisi borçuyla çalışırsanız, ilerlemenin zor olduğu bir noktaya gelebilir. Ödemeler yapıyorsunuz, ancak bunun önemli bir kısmı müvekkilinize dokunmuyor bile. Suçlu? Faiz oranları. Federal öğrenci kredileri, zamanla değişmeyen sabit faiz oranlarına sahip. Dolayısıyla, oranınıza sıkı sıkıya bağlısınız - ve herhangi bir ARTI krediniz varsa, bu oran% 7'ye yakın olabilir.

Potansiyel bir çözüm, öğrenci kredisinin yeniden finanse edilmesidir.

Ancak öğrenci kredisine yardımcı olabilecek borçlular faiz tasarrufu yaparken, federal öğrenci kredisi borçluları için özellikle risklidir.

Öğrenci Kredisi Refinancing Nedir?

Muhtemelen, otomatik kredinizi veya ipotekinizi yeniden finanse ederek tasarruf edebileceğinizi duymuşsundur. Eh, öğrenci kredilerinizi de yeniden finanse edebilir ve konsolide edebilirsiniz; bu da faizden tasarruf etmenize ve ödemeleri daha yönetilebilir hale getirmenize olanak tanır. Ve bir kaç puan tıraş ederek, binlerce dolar tasarruf ederek borçtan daha hızlı çıkabilirsiniz. Çekici geliyor, değil mi?

Maliyet tasarruf avantajları olsa da, özellikle federal öğrenci kredisi borçluları için riskli bir hareket olabilir.

Federal Öğrenci Kredilerinin Yeniden Finanse Edilmesinin Sonuçları

Federal öğrenci kredileri, ABD Eğitim Bakanlığı tarafından yönetilmektedir. Eğitim Bakanlığı aracılığıyla federal öğrenci kredisi borçluları belirli haklara sahiptir.

Örneğin, federal öğrenci kredisi borçluları, aylık ödemelerinizi isteğe bağlı gelirinize dayandıran gelir odaklı bir plan dahil olmak üzere çeşitli geri ödeme planlarına erişebilirler.

20 ila 25 yıl boyunca tutarlı ödemeler yapan gelir odaklı bir plana sahip olan Federal öğrenci kredisi borçluları, öğrenci kredisi affı için uygun olabilir. Federal öğrenci kredisi borçluları ayrıca erteleme ve hoşgörülülik seçeneklerine erişebilirler. Aylık ödemelerinizi yapamıyorsanız, bu seçenekler öğrenci kredisi ödemelerini duraklama noktasına getirebilir.

Öğrenci kredisi avukatı Adam S. Minsky, "Federal öğrenci kredileri, ölüm ve sakatlık muafiyeti, cömert erteleme ve hoşgörüsüzlük seçenekleri ve bir varsayılan işleme hakkı gibi pek çok dahili tüketici korumasına sahip" diyor. "Bu programlar sadece sözleşmeyle sağlanmıyor - federal yasalar tarafından sağlanıyor ve bu da onları son derece güçlü hale getiriyor. "Ve düşük maliyetli bir alanda çalışıyorsanız veya sıkıntı çektiğiniz zaman, bu ikramiyeler kullanışlı olabilir.

Fakat federal öğrenci kredisi borçluları, bu avantajları, yeniden finanse ettikleri takdirde vazgeçerler.

Öğrenci kredilerinizi yeniden finanse ettiğinizde, özel bir şirketle çalışıyorsunuz demektir. Bu nedenle, oyun alanlarında kurallarıyla uğraşıyorsunuz. Öğrenci kredisi refinancing size para kazandırabilir iken, işinizi kaybetme sonunda ödeme yapamazsanız yardımcı olmayabilir.ABD Eğitim Bakanlığı tarafından sunulan cömert federal öğrenci kredisi yardımlarından yararlanamazsınız.

Ve bir kez yeniden finanse ederseniz, geri dönüş olmayacak. "Federal kredileri özel bir krediye yeniden finanse etmek federal kredi sisteminin tek yönlü bir caddesidir. Özel bir krediyi yeniden bir federal krediye dönüştürmenin yolu yok "diye açıklıyor Minsky.

Federal bir öğrenci kredisi borçlusu olarak, yeniden finanse ederek aşağıdaki avantajları kaybetmek için bekliyorsunuz:

• Gelir odaklı bir plan için uygunluk
• Öğrenci kredisinin affedilme olasılığı
• Erteleme
• Hoşgörü
• Geri ödeme yardımı programlar (Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlaması ve diğer programlar gibi)
• Ölüm ve sakatlık tahliye
• Varsayılan rehabilitasyon

Öğrenci kredisi refinansman alanındaki borç verenler, erteleme gibi bazı menfaatler sunabilirler ancak faydalar hala ABD Eğitim Bakanlığı önerir. Sadece bu değil, özel borç verenler tekliflerini herzaman değiştirebilirler.

"Özel öğrenci kredisi borçlusuna tanınan tüketici koruması sözleşmeli ve çoğunlukla takdir hakkındadır - borç veren veya hizmet sunucunun kendilerini uygulayıp uygulamamaya karar verip vermediğine karar verir", diye belirtiyor Minsky.

Ayrıca, hala öğrencilik döneminde olan öğrenci-kredi-konsolidasyon endüstrisi hakkında çok fazla bilinmeyen var.

"Özel öğrenci kredisi yeniden finansman alanındaki oyuncuların birçoğu nispeten yeni olduğundan, varsayılan durumdaki zorlu borçlulara ya da borç alanlara nasıl davranacaklarını bilmiyoruz" diyor Minsky. "Ne derece rahat ve esnek olduklarını, ne derece özgürce sözleşmelerine rahatlama programlarını uygulayacaklarını ya da insanları ne kadar agresif bir şekilde takip edeceklerini bilmiyoruz. "

Refinancing, İyi Bir Fikir mi?

Federal öğrenci kredilerini yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız, artıları ve eksileri dikkatle tartmanız önemlidir. Maliyet tasarrufu bazı borçlular için buna değer olabilir, ancak federal öğrenci kredi borçlularının çoğunluğu için bu iyi bir fikir olmayabilir. Yararlar ve korunmalar açısından kaybedecek çok şey var.

Ancak, federal öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmek, belirli koşullar altında iyi bir fikir olabilir. Örneğin, istikrarlı bir işiniz, ağır nakit rezervleriniz ve borcunuzu kısa sürede ödemeyi planlıyorsanız, yeniden finansman, faiz ödemelerinizi düşürmenin ve borçtan daha hızlı bir şekilde ödeme yapmanın bir yolu olarak mantıklı olabilir. Fakat federal öğrenci kredilerini kimlerin yeniden finanse etmesi gerektiği konusunda sert ve hızlı bir kural yoktur.

"Borçlular, neye sahip olduklarını ve nelerden vazgeçtiklerini tam olarak anlamaları gerekir ve risk toleransını değerlendirmeleri gerekir" diyor Minsky. Bazı borçlular için bu risk çok fazla olabilir - başkaları için ise, borçlarını daha hızlı ödeyebilecekleri kısa vadeli bir risk olabilir.

Öyleyse, federal öğrenci krediniz varsa ve yeniden finanse ederek faiz üzerinde tasarruf yapmak istiyorsanız, önce mevcut mali durumunuzu değerlendirin. Kaybetmek için ne gibi avantajlar ve korumalar olduğunu anlayın ve aldığınız faydaların buna değdiğinden emin olun.