Ile ne yapacağınıza karar vermeden önce iki kez düşünün Eski bir 401k ile ne yapacağınıza karar vermeden önce iki kez düşünün

Birisi işini bıraktığında sıklıkla ortaya çıkan daha sık sorulan soruların birisi, eski emeklilik planıyla ne yapmaları gerektiğidir. Bu, işçilerin işleri düzenli olarak değiştirme ihtimalleri arttıkça sorulmaya devam edecek bir sorundur.

Deloitte tarafından yapılan bir araştırmada, binyılın üçte ikisinin şirketlerini beş yıl veya daha kısa bir sürede terk etmeyi planladığı bulundu. İş değiştiren veya istemsiz olarak kaybedebilecek her yaştan ek çalışanı etkilediğinizde, sonuçta bu ülkede, kısa süre önce eski olacak eski şirketlerle ne yapacakları konusunda karar vermeleri gereken bir çok işçi oluyor. işverenlerin emeklilik tasarruf planı (örneğin, 401 (k), 457 veya 403 (b) planı).

Eğer iş değiştiren bir çalışanı iseniz ve eski bir emeklilik planıyla ne yapılacağına karar vermeniz gereken bu durumda kendinizi bulursanız, seçenekleriniz arasında şunlar bulunur:

1. Hesabınızı nereye bırakırsınız (Not: bakiyeniz belirli bir seviyenin üstünde ise, genellikle 5,000 TL'dir)
2. Hesap bakiyesini doğrudan yeni işvereninizin planına koyun (eğer teklif ediyorsa ve devreden çıkarmayı kabul ediyorsanız) veya yeni veya mevcut IRA
3. Yeni işvereniniz (varsa) veya bir IRA aracılığıyla emeklilik planınıza dolaylı olarak geçiş yapın
4. Nakit dağıtımı yapın

Hareketi doğru şekilde yapmak, tasarruflarınızın büyük bir kısmına mal olabilir.

Hesabınızı Nerede Terk Etmeyi Düşünmeniz Gereken Nedenler

Birçok şirket, işinizden ayrıldıktan sonra emeklilik tasarruflarınızı planlarında tutmanıza izin verir. İlk seçenek hiçbir işlem gerektirmediğinden, genellikle hiçbir şey yapmadan seçilir. Ancak nerede olduğunuzu 401k bırakmak her zaman bir erteleme meselesi değildir, çünkü emeklilik planınızı olduğu yerde bırakmayı düşünmek için geçerli bazı nedenleriniz vardır.

Emeklilik planınızı eski işvereninizle birlikte bırakmanın faydalarından bazıları şunlardır:

• Hizmet Kurallarının Ayrılması: Bir işveren sponsorluğundaki emeklilikten ceza ödemeden para çekme işlemi yapabilirsiniz 55 yaşına girdikten sonra veya sonrasında işinizi bırakırsanız plan yapın ve 59½ yaşına gelmeden önce para çekmeye başlamayı bekleyin.
• Alışılmış Yatırım Seçenekleri: Yatırım seçeneklerini eski işvereninizin emeklilik planında beğenirseniz (veya henüz ne yapmanız gerektiğinden emin değilseniz), hazır olduğunuza kadar tanıdıklarınızla sadık kalabilirsiniz Bilinçli bir karar verin.
• Alt Ücretler: Birçok işveren sponsorluğundaki emeklilik planı, katılımcılara kurumsal paylaşım sınıfı yatırım fonlarına ve özellikle büyük işverenlerin sponsor olduğu çok düşük maliyetli endeks fonlarına erişim olanağı tanır. Varolan fonlarınızı bulundukları yerde bulundurmaya özen gösterin (ör.e. , daha düşük maliyetli) veya eski planınızdaki benzersiz yatırım seçeneklerini kullanarak IRA'ya katılamayabilir veya beklemeyebilirsiniz.
• Profesyonel Rehberlik: Pek çok emeklilik planı, korumak isteyebileceğiniz rekabetçi ücretlerle uzmanlaşmış para yönetimi hizmetleri sunmaktadır.
• Dava Açısından Koruma: İşverenin sponsor olduğu emeklilik planları, bir IRA ile sağlananlardan federal yasalar uyarınca daha geniş bir alacaklı koruması sağlar.

Eski 401 (K) Varlıklarınızı Yeni Bir İşverenin Vergilerini ve Cezalarını Önleme Planına Taşı

Vergi ödememek (ve yüzde 10 erken para çekme cezası ödemek) önermek için direkt ya da > mütevelli heyetine , eski planınızdan yeni işvereninizin planına geçin. Eski emeklilik hesabınızı yeni işvereninizin planına kaydırmanın faydaları, hesabınızı eski plan ile tutmanın daha önce belirtilen avantajlarını içerir. Ancak, istihdam edildikten sonra artık ek katkı sağlayamayacağınızdan, eski emeklilik hesaplarınıza zamanla daha az dikkat etmeniz kolay olabilir. Kolaylık sağlamak için, eski 401 (k) varlıkları yeni planınıza aktarma, emeklilik tasarruflarınızı izlemeyi kolaylaştırabilir.

Yeni emeklilik planınız katılımcılara, plan varlıklarından çok düşük bir faiz oranı ile borç vermeye izin veriyorsa, borçlanma yetkiniz de vardır. Eski planınızı yeni planınıza geçirirseniz, borçlanmaya karşı daha büyük bir varlık tabanına sahip olursunuz. (Ortak bir borçlanma limiti, 50 bin dolara kadar, tahakkuk etmiş bakiyenizin% 50'sidir; ancak planınızın ayrıntıları için plan yöneticinize danışın.)

Aşağıda, varlıkları yeni krediye başarıyla taşımak için atması gereken bazı önemli adımlar verilmiştir. İşverenin emeklilik planı:

1. Adım:

Yeni işvereninizin, 401 (k) veya 403 (b) gibi, diğer planlardan devrilme olanağı tanımlanmış bir katkı planı olup olmadığını belirleyin. Onlardan memnun olup olamayacağınıza ve yatırım tarzınıza uyacaklarına karar vermek için yeni planın yatırım seçeneklerini değerlendiren bir süre harcayın. Yeni işvereninizin bir emeklilik planı yoksa veya portföy seçenekleri gerçekten çekici değilse, eski işvereninizin planında kalmayı veya seçtiğiniz bir kredi birliği, banka veya aracı kurumda yeni bir devrilme IRA oluşturmayı düşünün . 2. Adım:

Eski emeklilik hesabınızı yeni işvereninizin planına kaydettirmeye karar verirseniz, şirketinizdeki veya İK departmanınızdaki uygun kişiyle iletişime geçin ve devrilme katkısı talimatı isteyin. Hesabınızı bir IRA'ya devretme kararını verirseniz, hata yapmadığınızdan ve vergilendirilebilir bir etkinlik oluşturduğunuzdan emin olmak için belirli talimatlar için IRA sorumlularıyla iletişime geçin. Bireysel Emeklilik Hesabı oluşturmak için evrak hazırlamak zorunda kalabilirsiniz, daha önce bir Bireysel Emeklilik Hesabı oluşturmadıysanız. (Bkz. IRA Rollover 'ı Başlamadan Önce Neleri Bilinirsiniz) Alınan talimatlar genellikle aşağıdaki türdeki bilgileri içermelidir:

Emeklilik planının ya da emanetçinin adı - bu kimdir dağıtımı yapılacaktır.

• Hesap numaranız.
• Katkıyı nereye göndereceğinize dair posta adresi - dağıtımın dağıtımını çek ile alırsanız.
• Havale talimatları - dağıtım elektronik olarak yapılabiliyorsa.
• Rollover katkınızla ilgili yardıma ihtiyacınız varsa, İnsan Kaynakları departmanınız veya IRA sorumlusunuz size yardımcı olabilir.

Adım 3:

Bir sonraki hamle, eski bir işvereninizin İK departmanı veya 401 (k) yöneticisine bir dağıtım istemek üzere başvurmaktır. 2. Adımda edinmiş olduğunuz bilgilere gitmeye hazır olmanız gerekir. Dağıtım türü olarak "doğrudan devreden çıkarma" veya "devreden çıkarılan devri" seçtiğinizden emin olun. Transferler potansiyel olarak dört ila altı hafta sürebilir, ancak zaman çerçeveleri değişir ve yöneticiye bağlı olarak potansiyel olarak biraz daha uzun sürebilir. Doğrudan transferler, vergiler ve cezalar açısından en uygun ve kolay seçenektir. Alternatif seçenek, dolaylı rollover, basit veya kullanışlı değildir.

Dolaylı Rollovers

'ı Yönetmek İçin Karışık Olabilir Dolaylı bir rollover ile, hesabınızın,

tutarında ödenmesi gereken bakiye için bir kontrol alırsınız. Bununla birlikte, bunun sonucunda sen şu an doğru yere getirmekle sonuçta sorumludur. Bu varlıkların yeni işvereninizin planına veya bir IRA'ya taşınmasındaki devrilme işlemini tamamlamak için 60 gününüz olacaktır. Bu 60 günlük pencerede üst üste binmeyi tamamlamazsanız, daha sonra devredilemediğiniz miktarda gelir vergisi ödersiniz ve eğer 59½ yaşın altındaysanız, yüzde 10 daha fazla ceza vergisi ile karşılaşacaksınız . 2015'ten itibaren, dolaylı rollover'lar, bir yıllık dönem boyunca rollover kuralı ile sınırlandırılmıştır.

Para için gerçek planlarınız ne olursa olsun, eski işvereninizin federal gelir vergisi amacıyla dağıtımınızdan yüzde 20'lik kısmını tevkif etmesi gerekir. Bu yüzde 20'de vergilendirilmemek ve cezalandırılmaktan kaçınmak için, bu miktarı karşılamak için diğer kaynaklardan yeterli para biraraya getirebilmelisiniz ve bunu rollover katkınıza dahil etmelisiniz. Ardından, geri kalan tutarın geriye alınması için gelirinizle ilgili vergi beyannamesini verebildiğiniz sonraki yıla kadar beklemek zorunda kalacaksınız.

Örneğin, önceki işvereninizden 401 (k) veya 403 (b) 'nin 100.000 $' lık bir dengeye sahip olduğunu varsayalım. Bu hesaptan tam bir dağıtım yapmaya karar verirseniz, önceki işvereninizin Yüzde 20 veya 20.000 ABD Doları tutarında bir çek göndermeniz ve geri kalan 80.000 ABD Doları karşılığında bir çek göndermeniz gerekir. 20.000 ABD doları tutarındaki vergilerden ve cezalardan kaçınmak için, tam tutarı devralmak için 60 güne kadar hakkınız vardır; i . e. $ 100, 000. Sadece 80 bin dolarlık bir çekiniz olduğundan, diğer 20 bin dolarla başka bir yerden para kazanmanız gerekecek. Ne olursa olsun, bu borcun tamamını veya bir kısmını geri almak için gelir vergisi iadenizi dosyalanıncaya kadar beklemek zorundasınız (diğer borcunuzdan ödenecek vergilerin ve tutarı kesildiğine bağlı olarak). Umarım, transfer için size yardımcı olmak için 20.000 dolarınız vardır; Aksi halde devrilmediğiniz tutar cezalara tabi olarak vergiye tabi bir dağıtım olarak değerlendirilir.

Nakit Dağıtımını Vermek Pahalı Bir Karar Verebilir

Nakit dağılımından kaçınma sizi vergilerden ve cezalardan kurtarabilir. Bunun nedeni, devretmemeniz gereken herhangi bir tutarın vergiye tabi bir dağıtım olarak ele alınmasıdır. Sonuç olarak, 59 ½ yaşın altındaysanız yüzde 10 ceza uygulanır. Vergiye tabi bölüm, yıl boyunca sahip olduğunuz diğer vergilendirilebilir gelirlere ekleneceğinden, daha yüksek bir vergi matrahına geçebilirsiniz.

Önceki örneği kullanarak, 50.000 ABD doları vergiye tabi geliri bulunan tek bir vergi mükellefi, $ 100, 000 dağıtımın

'ı üzerindeki herhangi bir bölümünü devretmemeye karar verdiyse, bu verginin 150.000 ABD Doları tutarında vergilendirilebilir gelirini bildirirler. yıl. Bu, onları yüzde 25'lik marjinal vergi matrahından yüzde 28'lik marjinal vergi matrahına kaydırıyordu. Ayrıca, 59½ yaşın altındaysa ek ceza vergisi olarak 10 bin dolar bildirmelidirler. Nakit dağılımları yalnızca, zorla rehin tutma, tahliye etme veya geri alınma ile karşı karşıya kalmış olmanız gibi aşırı mali zorluklarda dikkate alınmalıdır. Bu rotaya gitmek zorundaysanız, zorlukları karşılamak için gerekli olan paraları artı geçerli vergiler ve cezalar ile karşılayın.

Öyleyse, eğer yeni bir işe geçmeyi düşünüyorsanız - ya da önceden hareket ettirdiyseniz - geride bıraktığınız emeklilik fonlarıyla ne yapılacağı konusunda bilinçli kararlar vermek için tüm seçeneklerinizi gözden geçirin.