Ev Eşitliği nedir?

Ev eşitliği, ev sahibinin bir eve olan ilgisinden kaynaklanan bir varlıktır. Öz sermayeyi hesaplamak için, kalan borç bakiyelerini mülkün piyasa değerinden çıkarın. Mülk değeri artarsa ​​veya kredi bakiyesi ödenirse, ev eşyası zamanla artabilir.

Başka bir deyişle, ev eşitliği, mülkünüzün gerçekten "sahip olduğunuz" kısmıdır. "Evini kesinlikle siz dezavalarsın, ancak gayrimenkulü satın almak için para ödünç aldıysan, krediyi ödeyene kadar mülkünde bir faiz vardır.

Ev eşitliği, tipik olarak ev sahiplerinin en değerli varlığıdır. Bu öğe daha sonradan kullanılabilir, bu nedenle nasıl çalıştığını ve akıllıca nasıl kullanılacağını bilmek önemlidir.

Eşitlik Örneği

Eşitliği anlamak için en kolay yol, bir evin değeriyle başlamak ve herhangi bir ipotek üzerinde borçlanılan miktarı çıkarmaktır. Bu ipotek, ev satın almak için kullanılan satın alma kredileri veya daha sonra çıkarılan ikinci ipotek olabilir.

$ 200, 000 için bir ev satın aldıysanız ve yüzde 20'lik peşinatla para kazandıysanız ve geri kalan 160.000 $ 'ı karşılamak üzere bir kredi aldıysanız. Bu örnekte ev hissenizin faiz oranı yüzde 20'dir evin değeri: Evin fiyatı 200.000 dolardır ve satın alma fiyatının yüzde 20, ya da yüzde 40'ı katkıda bulunmuştur. Ev sahibin, ama gerçekten sadece 40 bin doların "kendi" sermayesine sahipsin.

Borç vereninizin evin herhangi bir bölümünü kendisi ait değildir - teknik olarak, her şeyin sahibidir - ancak eviniz krediniz için teminat olarak kullanılmaktadır.

Borç vereniniz mülkiyet üzerinde ipotek bulundurarak çıkarlarını güvenceye alır.

Şimdi, evinizin değerinin iki katına çıktığını düşünün (olası değildir, ancak sayıları basit tutacaktır). 400.000 $ değerinde ve hala sadece 160.000 $ borcunuz varsa yüzde 60 hisseye sahipsiniz. Kredinin bakiyesini piyasa değerine bölerek ve sonucu birinden çıkararak hesaplayabilirsiniz (1- (160000/400000) kullanırsanız Google veya herhangi bir e-tablo bunu hesaplar) ve ondalık değerini bir a değerine çevirmeniz gerekir yüzde).

Kredi bakiyeniz değişmedi, ancak ev eşitliğiniz 'u artırdı.

Yapı Sermayesi

Gördüğünüz gibi, daha çok hakkaniyete sahip olmak iyi bir şeydir. Peki kendi hakkınızı nasıl artıyorsunuz?

Kredi geri ödeme: Kredi bakiyenizi öderken, öz sermaye artar. Çoğu ev kredisi, hem faiz hem de ana hatlarına yönelen aylık ödemelerle standart itfa payı kredileridir. Zamanla, ana ödemeye giden miktar artar - bu nedenle her yıl artan oranda eşitlik sağlıyorsunuz.

Sadece faizli bir kredi veya başka bir amortisman yapılmayan krediniz varsa, eşitliği aynı şekilde yapmazsınız. Borcu azaltmak ve eşitlik oluşturmak için fazladan ödeme yapmak zorunda kalabilirsiniz.

Fiyat takdir: Ayrıca denemeden öz sermaye de oluşturabilirsiniz. Eviniz değer kazandığında (iyileştirme projelerinden veya sağlıklı bir emlak piyasasından dolayı), sermayeniz artar.

Daha fazla ayrıntı için, inşaatın eşitliği hakkında bilgi edinin (ve süreci hızlandırın).

Ev Eşitliği Kullanımı

Eşitlik bir varlıktır, bu yüzden toplam net değerinizin bir parçasıdır. Gerekirse gelirinize veya götürü para çekme işlemlerini bir gün öz kaynaktan alabilirsin, yoksa mirasçılarına zenginlik verebilirsin. Bu varlığın çalışması için birkaç yol vardır.

Bir sonraki evini al: Muhtemelen aynı evde sonsuza kadar yaşamak istemiyorsun.

Taşıdığınızda, mevcut evinizi satabilir ve parayı bir sonraki evinizin satın alınmasına yönlendirebilirsiniz. Herhangi bir ipotek üzerinde hâlâ borcunuz varsa, alıcıdan gelen paranın tüm değerini kullanmazsınız, ancak hakkınızı kullanırsınız.

Eşitlikten ödünç al: Ayrıca, nakit para alabilir ve bir ev kredisi (ikinci ipotek olarak da bilinir) kullanan herhangi bir şey için kullanabilirsiniz. Ev sahipleri genellikle bu fonları evde iyileştirme, yüksek öğrenim için fon sağlamak ya da başka amaçlar için kullanıyorlar. Bununla birlikte, bu parayı geleceğinize uzun vadeli bir yatırıma yöneltmek akıllıca olacaktır - cari masraflarınızı karşılamak risklidir.

Fon emekliliği: Ayrıca, altın yıllarınızda ters ipotek kullanarak öz sermaye harcamanızı yapabilirsiniz. Bu krediler emeklilere gelir sağlıyor ve aylık ödemelere gerek duymuyor - ev sahibi evden ayrıldığı zaman kredinin geri ödenmesi sağlanıyor.

Bununla birlikte, bu krediler karmaşıktır ve ev sahipleri ve mirasçıları için sorun yaratabilir.

Ev Sermayesi Kredileri

Ev kredisi caziptir çünkü büyük bir havuz havuzuna, nispeten düşük faiz oranlarına erişebilirsiniz. Kredileri gayrimenkullerle güvence altına alındıkları için hak kazanmaları da nispeten kolaydır. Evden para almadan önce, bu kredilerin nasıl çalıştığını yakından inceleyin ve riskleri anlayın.

Foreclosure: Ev eşitliğini kullanma konusundaki büyük bir risk, evinizin krediyi teminat altına almasıdır. Eğer borcunuzu ödeyemiyorsanız, borç veren evinizi rehine alabilir ve paralarını geri alabilmek için satabilir. Yani, siz ve aileniz muhtemelen rahatsız edici bir zamanda başka konaklama yerleri bulmanız gerekecek ve eviniz muhtemelen üstü dolar satacak değil.

Nasıl ödünç: Ev kredisi almak için, diğer borçlarla olduğu gibi borç verenlerle de başvuruda bulunacaksınız. Borç vereni evinizin piyasa değerini değerlendirecek ve size ödünç alabileceğiniz azami miktarı sunacaklardır. Çoğu durumda, borç verenler kredileri, evinizin değerinin yüzde 80'ine veya daha azına sınırlar (bu, borç-değer oranı olarak bilinir). Bu, ilk (satın alma) ipotek artı ilave kredilerinizin değer biçilen değerin yüzde 80'inden az olması gerektiği anlamına gelir. Kredi verenler kredilerini onaylarken gelirinizi ve kredi geçmişinizi de değerlendirir.

İki Türlü Ev Kredisi Kredileri

Ev kredisi kredisi toplu bir kredidir - bir anda tüm parayı alırsınız ve önümüzdeki yıllar boyunca aylık olarak düz bir ödeme yaparsınız.Faiz oranınız genellikle sabittir.

Bir ev kredisi kredisi (HELOC) , ihtiyaç duyulması halinde para çekmenizi sağlar. Bir kredi kartına benzer şekilde, "çekme süresi" boyunca (kredi hattınız açık kaldıkça) ihtiyacınız olan şeyleri yalnızca borçlandırabilirsiniz. Bu süre zarfında borcunuzda mütevazı ödemeler yapmanız gerekir. Birkaç yıl sonra (örneğin 10 yıl) çekme süreniz sona erer ve bu borcun tamamını daha agresif bir şekilde ödeyebileceğiniz bir geri ödeme dönemine gideceksiniz. HELOC'ler genellikle değişken bir faiz oranına sahiptir.