Büyük Ödeme veya Puanlar? Hangisi En İyidir?

Ev kredisi alırken, ödemeniz gereken çok sayıda karara ve masrafa sahipsiniz. Puan verme seçeneğiniz varsa, bu maliyetin anlamlı olup olmadığını merak edebilirsiniz ve peşinatınız ile puanlarınız arasında dolarınızı nasıl bütçelendirebilirsiniz.

Her iki masraf da ön cebinizden çıkacaktır (puanları finanse etmedikçe), bütçeniz üzerindeki ani etki aynıdır. Aynı şekilde hem puan hem de peşinat ödemeleri, aylık ipotek ödemenizi azaltabilir.

Ancak, uzun vadede, finansmanınızı farklı şekillerde etkiliyorlar.

Hızlı tazeleme olarak noktalar ile peşinat arasındaki farkı gözden geçirelim. Ardından, bir seçeneğin diğerinden daha iyi olabileceğini değerlendiririz.

İndirim Puanları

İndirim puanları kredinizdeki oranı düşürür. Bugün bir ödeme karşılığında, borç vereniniz borcunuzdaki faiz oranını düşürecektir. Bu, bazen daha düşük bir fiyat satın alıyor olduğunuz için bazen "krediyi satın alma" olarak adlandırılır.

Daha kesin olmak için, erken bir faiz ödüyor olduğunuzu ve borç verenin faiz oranını buna göre ayarladığını söyleyebilirsiniz.

Faiz masrafları geri alınamaz - sattığınız zaman faiz geri almazsınız. Sonuç olarak, bu masrafın başka şekillerde yararlanmanız gerekir (ve rakamların toplamından emin olun). Puan ödeyerek yararlanabileceğiniz çeşitli potansiyel yollar vardır:

• Puanlarda harcadığınız paradan potansiyel vergi avantajları
• Gelecek yıllarda daha rahat bir nakit akışı durumu ile sonuçlanan daha düşük bir aylık ödeme
• Yıl boyunca borçta daha düşük bir oran (

Peşinat

Peşinat, bir mülkün satın alma fiyatına doğru ödediğiniz miktardır. Bu miktar, kredinizin boyutunu küçültür ve evdeki sahiplik ilgisini temsil eder (hakkınızı arttırır).

Sahip olduğunuz herhangi bir evin sahibisiniz, ancak borcunuzu ödeyene kadar borcun mülkiyetinde ipotek olabilir.

Peşinat yapmak, evinizi bir domuz bankası olarak kullanmaya benzer. Ev, bir değer deposu görevi görür: Evin değeri kaybetmediğini varsayarsak, mülk sattığınızda o değeri geri alabilirsiniz. Alternatif olarak, ikinci ipotekle bu değere karşı ödünç verebilir veya bu değeri diğer ihtiyaçlar için teminat olarak kullanabilirsiniz.

Puanla Ödemeler ve Peşinatlar

Her iki indirim puanı ve daha büyük peşinat ödemeleri, aylık ipotek ödemelerinizi düşürecektir. Aylık ödemeler birkaç faktör kullanılarak hesaplanır:

• Faiz oranı
• Kredi miktarı (denge olarak da bilinir)
• Kredinin süresi (veya kredinin süresinin dolması planlanan zaman süresi)

Bu öğelerden herhangi birini düşürürseniz, aylık ödeme de düşecektir.Buna ek olarak, ödediğiniz faiz miktarı da azalacaktır. İlginçtir, kredi tutarı seviyesini koruyabilirsiniz, ancak kredinin oranını düşürerek veya ömrünü kısaltarak toplam faiz maliyetlerini düşürebilirsiniz.

Farklı girdiler ödemenizi azaltır, ancak bunu farklı şekillerde yapar. Bunu görmenin en iyi yolu, bir kredi hesaplayıcısı kullanarak denemek veya farklı kredi alternatiflerini değerlendirmek için amortisman tablolarını kullanmaktır.

En önemlisi, faiz maliyetlerine zamana ve kredinin ömrü boyunca bakmak.

Ne Yapmalıydın?

Ödeme ve faiz maliyetlerinin her bir seçenekle nasıl değiştiğini daha iyi anladığınızda, borç veren seçeneklerini değerlendirmek (ve nakit ile ne yapılacağına karar vermek) daha kolay bir zaman geçirmeniz gerekir.

Para mevcutsa ve evinizde uzun süre kalmayı planlıyorsanız, puanlarınız bir göz atın.

• Kredinizi ne kadar süreceğinizi tahmin edin. Daha uzun bir süre ile puanları ödemekten daha düşük bir oranda faiz ödeyebilirsiniz.
• Puanlarınızdaki başabaş dönemini kontrol edin: Her ay ödemenizde ne kadar kazandıracağınızı belirleyin ve öne harcadığınız miktarı telafi etmek için ne kadar süreceğini hesaplayın. Daha sonra, puanlar öderseniz, toplam faiz maliyetlerinizin de farklı olabileceğini unutmayın.
• Vergi danışmanınızla olası vergi etkilerini keşfedin. Ödeme noktaları bugün bir indirim yapabilir ve bu gelecek yıllarda faiz tasarruflarından daha yararlı olabilir. Faiz masraflarının da indirilebileceğini unutmayın - ancak vergi indirimi için para harcamak hala para harcamaktadır.
• Para için alternatif kullanımları değerlendirin ve parayı evinize koymanın yanı sıra bir şeyler yapmanız gerekip gerekmediğine karar verin.
• Yakın gelecekte daha iyi bir faiz oranını kullanarak yeniden finanse edebileceğinizi düşünün mi karar verin. Kredi puanlarınız veya geliriniz gelişirse, daha iyi kredi almaya hak kazanabilirsiniz. Aynı şekilde, faiz oranlarına ve bunların yükselip, düşmesine veya seviyede kalmasını beklemeyeceğinize bak.
• Sayıları finansman noktalarında çalıştırın. Kredi bakiyenize yuvarlanan puan, cep dışı ödemeler kadar genellikle avantajlı değildir, ancak bir göz atmaya değer olabilir.

Ödeme puanlarından ne kadar fayda sağlayacağınızı belirlemek için bir puan hesaplayıcı kullanın. Ardından, bu tasarrufları daha küçük bir krediyle karşılaştırın (bir amortisman tablosu kullanarak). Örneğin, 300,000 dolarlık bir kredi ile, iki puan (veya 6,000 ABD doları) öderseniz daha düşük bir faiz oranından gelen tasarrufları değerlendirin. Daha sonra, yalnızca 294 dolar ödünç alırsanız, kredinin nasıl göründüğüne bakın - peşin ödemelere koymak yerine 6.000 dolar ekleyin.