Video: Attorney Robert Applebaum on Student Loan Debt Forgiveness 2024
Kredileriniz bir ayarlama gerektiriyorsa, yaşamınızı basitleştirmenin ve masraflarınızı azaltmanın birkaç yolu vardır. En yaygın seçeneklerden ikisi borç konsolidasyonu ve yeniden finansman içerir. Bunlardan birini veya her ikisini birden yapmanız gerekebilir, bu nedenle sizin için yaptıklarını (ve yapmadığınız şeyleri) öğrenin.
Konsolidasyon ve Refinansman
İlk olarak, öğrencinin konsolidasyonu ve bir kredinin yeniden finanse edilmesi arasındaki farkları açıklığa kavuşturmak yararlı olacaktır.
Konsolidasyon birden fazla krediyi tek bir krediyle birleştirdiğinizde olur. Kavram çoktan 'e: birkaç ayrı kredi, aylık ödeme ve faturalandırma beyanları ile uğraşmak yerine, her şeyi bir araya getirebilir ve tek bir ödeme ile idare edebilirsiniz. İsterseniz konsolidasyon yerine bu "basitleştirme" olarak adlandırabilirsiniz.
Refinancing , bir krediyi (veya birden çok krediyi) tamamen yeni bir kredi ile değiştirdiğiniz zaman - ideal olarak çok daha iyi bir kredi. Amacınız daha düşük bir faiz oranı elde etmektir, böylece ömür boyu faiz maliyetlerinizi ve aylık ödemenizi azaltabilirsiniz. Yeniden finanse ettiğinizde, aynı anda konsolide edebilirsiniz ( ) (yeni krediniz ile birden çok kredi ödeyerek). Refinancing teriminin yerine, bunu daha az ödeme yapabilmeniz için borcunuzu "optimize etme" olarak düşünebilirsiniz.
Gerçek konsolidasyon, yalnızca öğrenci kredilerinin başlangıçta devlet programlarından gelmesi mantıklı (ve sadece mümkündür).
Birden fazla krediyi birlikte paketleyerek özel kredileri "konsolide" edebilirsiniz, ancak konsolidasyonun başlıca faydaları devlet kredileri için ayrılmıştır.
Borç konsolidasyonu "programları" da karışıklık yaratabilir: programları kredi danışmanlığı kuruluşları ve benzeri kuruluşlar tarafından sunulan hizmetlerdir. Fikir ajans ödemeleri daha uygun fiyatlı hale getirmek için alacaklılar ile pazarlık edecek olmasıdır.
Siz yapın yalnızca bir ödeme yaparsınız, ancak ödeme ajansa gider ve birden fazla kredinizi sizin yerinize öder.
Federal Kredi Konsolidasyonu
Birden fazla federal öğrenci krediniz olduğunda, bu kredileri doğrudan konsolidasyon kredisi kullanarak konsolide edebilirsiniz. Ödediğiniz faiz oranı bir bütün olarak değişmeyecek - sonuçta ortaya çıkan krediyle, bu krediler için ayrı ayrı ödediğiniz oranla aynı oranda ağırlıklandırılmış bir oran elde edeceksiniz. Bu tek oran, konsolide ettiğiniz borcun tümü için geçerli olacaktır (önemsiz veya olmasın) (eğer bir şekilde diğer kredilere oranla yüksek bir kredi kullandıysanız, bu krediyi agresif bir şekilde ödemek daha iyi olabilir konsolidasyon kredisine ekleme yerine). Faiz oranları bu krediler üzerinde sabitlenmiştir.
Konsolide etme, size ödeme planınızı değiştirme seçeneği de verebilir. Örneğin, kısa bir süre yerine geri ödemeyi 25 yıl içinde uzatabilirsiniz.Bununla birlikte, daha uzun bir geri ödeme süresi, bu kredilerin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir; daha yüksek bir genel maliyet pahasına daha düşük aylık bir ödemenin keyfine varacaksınız.
Federal öğrenci kredileri ile özel kredileri birleştirmek ne dersiniz? Federal bir Doğrudan Konsolide Kuruluş Kredisi (Direct Consolidation Loan) aracılığıyla değil de) özel bir borç veren kuruluşu kullanırsanız, bunu yapabilir, ancak bu kararı dikkatli bir şekilde değerlendirmek istersiniz: bir hükümet kredisini özel bir borç verene taşıdıktan sonra, kaybedersiniz federal öğrenci kredilerinin faydaları. Bazıları için, bu yardımlar yararlı değildir, ancak gelecekte ne getirdiğini asla bilemezsiniz ve erteleme ve gelir temelli geri ödeme gibi özellikler bir gün kullanışlı olabilir.
Özel Kredi Verenlerle Refinansman
Özel kredi konsolidasyonu, borcunuzu yeniden finanse ederseniz yalnızca bir seçenektir. Özel pazarda borç verenler kredileriniz için rekabet etmek isterler ve iyi krediniz varsa iyi bir anlaşma elde edebilirsiniz. Kredi puanları zamanla değiştiğinden, birkaç yıldır zamanında ödeme yapıyorsanız şimdi daha iyi yapabilirsiniz.
Refinancing basitleşmenize yardımcı olabilir, ancak para tasarrufuyla ilgilidir. Daha düşük bir faiz oranı (veya başka bir avantaj) elde edebiliyorsanız, daha iyi bir konumda olursunuz. Yine, gelecek yıllarda geri ödemenizin uzatılması mümkündür - yeniden finanse ettiğinizde geri ödeme sürecini baştan başlatıyorsunuz - ancak bu uzun vadede size mal olabilir.
Bunun nasıl işlediğini görmek için, kredi amortismanını (kredileri ödeme süreci) öğrenin.
Yeniden finanse ederken, ya sabit ya da değişken oranlı bir kredi bulacaksınız. Oran nasıl işlediğini anladığınızdan emin olun ve faiz oranları değişirse ne olur - aylık ödemeleriniz bir gün artar mı?
Diğer Borç Türleri
Refinancing ederken, yeni borcunuza diğer borç türlerini (örneğin otomatik, kredi kartı veya kişisel kredilerinizi) dahil etmek için cazip olabilirsiniz. Her ne kadar işleri basitleştirirse de, genellikle öğrenci kredisi ile yapılamaz. Bununla birlikte, farklı borç türlerini işleyebilecek diğer tür borçlar da vardır.
Kişisel krediler, istediğiniz herhangi bir şey için kullanılabilir. Bu, öğrenci borcunu, bir kredi kartını veya ikisini ve otomatik kredini yeniden finanse etmek için kişisel bir kredi kullanabileceğin anlamına geliyor. Tabii ki, bu, gerçekten paradan tasarruf edecekseniz mantıklı olur (ve bu kredi limitlerini boşalttıktan sonra borcunuzu bir daha bozmazsanız).
Konsolidasyon veya Refinansman Yapmalısınız?
Federal öğrenci krediniz varsa
, artı ve eksilerini dikkatlice değerlendirin - özellikle özel öğrenci kredisine geçmeye cazip değilseniz. federal konsolidasyon kredisi kullanmak çok riskli değildir. Ancak federal kredilerden özel kredilere geçmek, tersine çevirebileceğiniz bir şey değildir - bu federal kredilerin faydalarını sonsuza dek kaybedeceksiniz. Örneğin, kamu hizmetinde çalışıyorsanız, 10 yıllık istihdamdan sonra verilen federal kredileri almak için fırsat bulabilirsin - bu anlaşmayı özel bir borç verenden almak iyi şanslar. Federal krediler ayrıca aylık ödemenizi gelirinize göre (düşük) değiştirmenize izin verebilir, ancak özel kredi kuruluşları daha az ağırlıyor. Federal kredilerinizi ayrı olarak birleştirin (bir federal konsolidasyon kredisi kullanmak ve özel kredileri ayrı ayrı ele almak) size bir aylık ödemenin basitliğini sunar ve sabit bir oran elde edersiniz, böylece ödemenizin ne olacağını daima bilersiniz.
Özel öğrenci krediniz varsa
, daha iyi bir anlaşma olup olmadığını öğrenmek için her zaman alışverişe değer. Daha düşük bir faiz oranı, düşük (veya hiç) başvuru ve işleme ücretleri ve gerçekten para kazanacağınız anlamına gelen diğer şartları araştırın. Her bir kredi için hızlı bir amortisman tablosu oluşturun - mevcut krediniz dahil - ve sizin için en uygun olan seçeneği kullanın.
Borç Yerleşiminin Üç Faydası Borç yerleşim sektörünün dışında, borç yerleşiminin herhangi bir faydasını nadiren duyarsınız.
. Bununla birlikte, bazı tüketiciler için borç yerleşimi faydalıdır.
İşLetme Sahipleri için Borç Finansmanının Avantaj ve Dezavantajları
"Borç" terimi olumsuz etkilere sahip olma eğilimindedir; başlangıç şirketleri, çoğu zaman harcamaları finanse edebilmek için borç edinmeleri gerektiğini bulurlar.
Iyi Borç ve Kötü Borç - Hangi Borç Ödeme Yaparım?
Iyi bir borç olduğunu biliyor muydunuz? İyi borç ve kötü borç arasında büyük bir fark var. Her biri ne kadar taşıyorsunuz?