Hasar ve Alınan Politikalar Arasındaki Fark

Ticari sorumluluk sigortacılar iki tür poliçe önermektedirler: talepler ve oluşum. Bu makale ikisi arasındaki farkları ve neden önemli olduklarını açıklayacaktır.

Kapsama Tetiği

Bir oluşum politikası kapsamında, kapsama süresi, politika döneminde meydana gelen bir hasarla tetiklenir (başlatılır). Yaralanma, poliçe süresi boyunca gerçekleşmeliyken, poliçe süresi boyunca veya sonrasında sonuçların alınabileceği yönündeki bir iddiadır.

iddia tarafından yapılan bir politika uyarınca, tetikleyici olay, poliçe döneminde bir sigortalıya karşı yapılan bir iddiadır. Davaya yol açan zarar, ilke süresi öncesinde veya sırasında ortaya çıkabilir, ancak hak talebi ilkenin uygulanması sırasında yapılmalıdır. Aşağıdaki örnek, iki tür ilke arasındaki farkı göstermektedir.

Tracy'nin bir kahvesi olan Lezzetli Baharatlar'a sahip olması. Bir gün, Bill adlı bir müşteri kaymış ve Tracy'nin kafeterosuna düştü. Bir garson yardım etmeye çalışırken, Bill iyiydi ve restorandan ayrıldığını söyledi. Dokuz ay sonra, Lezzetli Davranışlara bir dava ile devam edildi. Bill işi bedensel yaralanma nedeniyle dava etti.

Bill'in kazası 5 Kasım 2016'da gerçekleşti. Kazanın zamanında, Lezzetli Davranışlar, 1 Ocak 2016'dan 1 Ocak 2017'ye kadar süregelen genel bir sorumluluk politikası kapsamında sigortalıydı. Politikası sona erdiğinde Tracy, 1 Ocak 2017'de başlayan bir yıllık bir başka politika.

Tracy, Bill'in dava dosyasını 15 Ağustos 2017'de aldı. Hangi politika uygulanacak?

Lezzetli Davranışlar ortaya çıkma politikaları kapsamında sigortalanmışsa, talep, yaralanma meydana geldiğinde yürürlükte olan poliçenin kapsamına girer. Bill'in yaralanması, ilke politikasının süresi boyunca (1 Ocak 2016 - 1 Ocak 2017 arasında) gerçekleşti, böylece politika iddia üzerine tepki verecekti.

Bununla birlikte, eğer poliçeler iddia yapılırsa, cevap farklı olacaktır. İlk politika geçerli değil, çünkü Tracy bu politikanın süresi dolduktan sonra talebi kabul etti. İddia, ikinci politikanın süresi boyunca yapıldı, böylece politika geçerli olacaktı.

Oluşum Kapsamı

Çoğu genel sorumluluk ilkeleri, oluşum formlarına yazılır. Bir olaydan kaynaklanan bedensel yaralanma ya da maddi hasar ya da bir suçtan kaynaklanan kişisel ve reklamcılık hasarları için tazminat isteyen hak talepleri ya da uymaları kapsar. İddia veya dava, yalnızca, bedensel yaralanma, maddi hasar veya kişisel ve reklamcılık hasarının poliçe süresi boyunca oluşması durumunda geçerlidir. Talep, politika döneminde veya poliçenin süresi dolduktan sonra getirilebilir.

Olay formları üzerine yazılan tek ticari kaza yeri genel sorumluluk değildir. Diğerleri şemsiye sorumluluk, otomatik sorumluluk ve işveren yükümlülükleri kapsar.İçecek sorumluluğu ve tıbbi hatalar gibi bazı sigorta türleri, ortaya çıkma veya talep formlarında yazılabilir. Tıbbi malpraktis poliçelerinin oluşması durumunda, poliçe süresi boyunca sağlanan tıbbi tedaviden kaynaklanan yaralanmalar için genellikle teminat sağlanır. Tedavi, poliçe döneminden önce veya sonra meydana gelirse, yaralanma kapsamına girmez.

Oluşum politikalarının başlıca avantajı, politikanın geçerliliğini kaybetmesinden yıllar sonra ortaya çıkan iddialar anlamına gelen "uzun kuyruk" iddiaları kapsıyor olmalarıdır. Politika döneminde tetikleyici olay (yaralanma, hasar, tedavi vb.) Gerçekleştiği sürece, o olaydan kaynaklanan bir talep kapalıdır. Talebin zamanlaması önemli değil.

Talep Edilen Kapsam

Adından da anlaşılacağı üzere, iddia ile yapılan bir poliçe, poliçe süresi boyunca bir sigortalıya karşı yapılan talepleri kapsar. İddiaya yol açan yaralanma, poliçe süresi öncesinde veya sırasında gerçekleşebilir.

Talep edilen politikalar, politikanın süresi dolduktan sonra yapılan taleplerin kapsamını az veya hiç karşılamaz. Bu, işletme sahiplerine iddia ile yapılan bir politikadan bir oluşum politikasına geçiş yapan veya kapsamı tamamen satın almayı bırakan bir sorun ortaya koymaktadır. Neyse ki, gelecekteki talepler için kapsam genişletilmiş bir raporlama döneminde ("kuyruk kapsamı" da denir) mevcuttur.

Bir ERP, politika döneminden önce veya sırasında gerçekleşen olayların tetiklenmesinden (bedensel zarar gibi) doğan talepleri kapsar. Politika sona erdikten sonra gerçekleşen olaylardan kaynaklanan talepleri kapsamaz. Uzun bir raporlama dönemi pahalı olabilir.

Bazı iddialarla yapılan politikalar, kapsama alanını belirli bir tarihte veya sonrasında gerçekleşen, geriye dönük tarih olarak adlandırılan yaralanmalardan kaynaklanan hasarlara sınırlandırır. Geçmişten önceki yaralanmalardan kaynaklanan hasarlar karşılanmamıştır. Bir sigortalardan diğerine geçerseniz, yeni sigortacınız geçmişe dönük tarihinizi değiştirmemelidir. Yeni sigortacınız tarafından geriye dönük tarihi yükseltme (taşıma) girişimine direneceksiniz. Aksi takdirde, geriye dönük eski ve yeni geçmişiniz arasında meydana gelen olaylardan kaynaklanan talepler için kapsamı kaybedeceksiniz.

Dikkat Etmeniz Gerekenler

Aşağıda, bir oluşum politikası ile iddia tarafından yapılan bir poliçe arasında seçim yaparken dikkate alınması gereken bazı hususlar verilmiştir:

• Maliyet Talep edilen poliçeler, oluşum poliçelerine göre oldukça ucuzdur.
• Limit Enflasyona bağlı olarak, bir oluşum politikası için limit, poliçenin süresi dolduktan yıllar sonra açılan başvuruları karşılamak için çok düşük olabilir. Politika, mevcut politika döneminde açılmış tazminat taleplerini kapsadığı için, tazminat talep eden bir poliçe için sınırın yeterli olma olasılığı daha yüksektir.
• Tuzaklar Tazminat talepleri kapsamında yapılan politikalar, kolay anlaşılmayan kısıtlamalar veya istisnalar içerebilir. Örneğin, bazı iddialarla oluşturulan politikalar, hak talebi raporlama gereksinimlerini içerir.
• Sigortacıları Değiştirme Bir oluşum politikasında sigortalı olmanız durumunda, bir sigortacıktan diğerine geçiş süreci daha kolaydır.
• Mevcudiyet Bazı örtüşmeler, oluşum formları altında kullanılamayabilir veya yasakça pahalıdır.Bunun bir örneği sadece iddia tarafından verilen formlarda bulunan direktörler ve subaylar sorumluluk sigortasıdır.

Makale Marianne Bonner tarafından düzenlenmiştir