Terörizm Sigortasına İhtiyacınız Var mı?

1995 ve 2014 yılları arasında Birleşik Devletlerde 510 terörist saldırı gerçekleşti. Bu istatistikler göz önüne alındığında, şirketinizin terör sigortası satın alıp almayacağını merak edebilirsiniz. Bir karar vermeden önce, risklerinizi değerlendirmeniz gerekir. Terörizm sigortasının ne yaptığını ve kapsamadığını da anlamak gerekir.

Riskler Nelerdir?

Bir terörist saldırı, işinizi çeşitli şekillerde etkileyebilir.

Maddi Hasar Bir saldırı, binanıza, içeriklerinize, araçlara ve işyeriniz tarafından sahip olunan diğer mülklere fiziksel hasar verebilir.
Gelir Kaybı ve Ek Giderler Saldırı, şirketinizin mekanlarına zarar verebilir ve onarımlar tamamlanıncaya kadar kapatılmaya zorlanır. Kapatma, işletmenizin önemli miktarda gelir kaybetmesine neden olabilir. Şirketiniz geçici bir yerde çalışmaya devam edebiliyor olsa da, taşınması ve kiralanması için ek maliyetler muhtemel olacaktır. Firmanızın malları hasar görmemiş olsalar bile, hükümet yetkilileri işinize erişimi engelleyecek olursa gelirinizi kaybedebilirler.
Çalışanlara Yönelik Kazalar Terörist saldırılar genellikle bomba veya diğer yanıcı cihazların kullanımını içerir. Bunlar çalışanlara ciddi yaralanmalara neden olabilir.
Dava Terörist mağdurlar, işletmeler aleyhine üçüncü şahıs davaları açabilir. Örneğin, bir mağdur, şirketinizin, mülklerini yeterince güvenli bir şekilde güvence altına alamamasının müşterileri bir saldırıya karşı savunmasız bıraktığını iddia edebilir.

Sigortacılar Terörizm Kapsamını Sunmalıdırlar

Ticari mülkiyet ve sorumluluk sigortacılar, Terörizm Risk Sigortası Yasası (TRIA) adlı federal bir yasaya tabidir.

Yasa 2002 yılında kabul edildi. Ticari sorumluluk ve emlak sigortacılarından poliçe sahiplerine terör kapsamı sunmaları gerekiyor. Bir poliçe sahibi kapsamı reddettiği takdirde, bir poliçe teröre bağımlılık ekleyebilir.

TRIA, ticari otomobil, mesleki sorumluluklar (müdürler ve memurlar sorumluluğu hariç), işçilerin tazminatları, hırsızlık ve hırsızlık, yaşam ve sağlık veya kişisel sigorta poliçelerine başvurmak için yapmaz.

Sigortacılar, bu tür poliçeler kapsamında terörizmi engellemekten men edildi. Böylece, terörist saldırı nedeniyle yaralanan işçiler, işçiler tazminat politikanıza göre yardım almaya hak kazanacaklardır. Aynı şekilde, bir şirkete ait otomobilin bir terörist saldırısıyla hasar görmesi, aracın otomatik fiziksel hasar için sigortalı olduğu varsayıldığında, ticari otomatik poliçeniz tarafından karşılanmalıdır.

Sadece Sertifikalı Yasalar için Kapsama

TRIA, federal hükümet ile ticari sigortacılar arasında bir kayıp paylaşım mekanizması yarattı. Hükümet, belirli bir eşiği aşan kayıpları paylaşmayı kabul etti. Buna karşılık, sigortacılar terör kapsamını hazırda kabul ettiler. Anlaşma yalnızca onaylı terör eylemleri için geçerlidir.Bu terim kanunda tanımlanmıştır. Sertifikalı bir eylem için, bir terörist hareket, aşağıdaki özelliklerin tümünü karşılamalıdır:

şiddet içeren bir eylem veya insan hayatına, mülkiyete veya altyapıya zarar veren bir eylem haline gelin
Bir veya daha fazla kişi tarafından ABD sivillerini zorlamak veya ABD hükümetinin politika ve davranışını ABD'nin sınırları içinde
zorlamakla (veya ABD gemilerinde veya ABD'li misyonlarda ülkenin dışında)
hasar meydana getirmek için 5 $ 'dan fazla mal ve kazazede kayıplara neden olmak milyon
bazı ABD hükümet yetkilileri tarafından tasdik edilmelidir

TRIA yukarıda belirtilen gerekleri yerine getirmeyen terör eylemlerini sigortacılar tarafından yapılmasını önermemektedir. Sigorta endüstrisinde, sertifikalı eylemler olarak nitelenmeyen fiiller terörizmin "diğer fiiller" veya "sertifikasız fiiller" olarak anılabilir.

Terörle Mücadele Onayları

Küçük işletme sahipleri, genellikle bir mal veya yükümlülük politikasına eklenen bir ciro ile terör kapsamı elde eder. Bazı sigortacılar ISO tarafından geliştirilen terör cirolarını kullanıyorlar. Diğerleri kendi mülkiyet onaylarını kullanır.

Terörizm ciroları, genellikle kapsamı sertifikalı eylemler için sınırlar. Bir terörist eylem şirketinizin mülküne zarar veriyorsa ve söz konusu kanun tasdikli ise zarar, terörizmin onayını alacaktır.

Terörizmin onaylanmasına alternatif bir tek başına terör politikasıdır.

Bu kapsam genellikle yalnızca büyük ve orta ölçekli şirketler tarafından kullanılabilir. Sertifika olsun olmasın, terörist eylemlerden kaynaklanan kayıpları kapsar. Tek başına bir politika, Birleşik Devletler dışındaki eylemleri de kapsam altına alabilir.

Hariç Tutulanlar ve Sınırlamalar

Ticari mülkiyet ve sorumluluk sigortacılar tarafından kullanılan bir çok terör kapsamı ciroları hariç tutmaları içermektedir. Ortak bir hariç tutma, nükleer, biyolojik, kimyasal veya radyolojik materyallerin kullanımına ilişkin işlemler için geçerlidir. Bu dışlama, bir "kirli bomba" tarafından yayınlanan radyasyondan kaynaklanan yaralanma veya hasarın kapsamını ortadan kaldırır.

Terörün onaylanmasında bulunan bir başka istisna, sertifikasız eylemler için de geçerlidir. Pek çok eyalette, sertifikasız eylemler yalnızca felaket kayıplarına neden olursa hariç tutulabilir. Örneğin, sertifikasız bir eylem, bir sorumluluk politikası kapsamında yalnızca elli veya daha fazla insanın ölümüne veya ciddi fiziksel yaralanmasına neden olursa hariç tutulabilir. Bir mülkiyet politikası uyarınca, sertifikasız bir davranış yalnızca, sigortalı mülk hasarında 25 milyon dolardan fazlasına neden olursa hariç tutulabilir.

TRIA savaştan kaynaklanan kayıpları kapsamaz. Çoğu yükümlülük ve mülkiyet politikası bu tehlikeyi zaten dışlıyor. Terörizm bir mülkiyet ya da sorumluluk politikası kapsamında ise, savaş hala dışlanmış demektir.

Yangına Zarar Veren

Teröristler 2001 yılında iki uçak Dünya Ticaret Merkezine düştüğünde uçaklardaki jet yakıtı büyük yangınları ateşledi. Yangın İkiz Kulelerde çelik oluşmasına neden oldu ve binalar çöktü.

Bazı eyaletlerde (standart yangın politikası devletleri), emlak sigortacılarından bir terörist eylemden kaynaklanan yangın hasarını kapsamaları gerekmektedir.Ortaya çıkan yangın hasarları, poliçede terörizm dışına çıksalar bile kapsamalıdır. Dolayısıyla, sigortalı mülkiyet standart bir yangın politikası durumunda ve terörizmi terörizm hariç tutarsa, yangın nedeniyle ortaya çıkan kayıp için bir istisna içermelidir.

Standart yangın ilkesi koşullarında, devam eden kayıp gereksinimi sadece doğrudan hasar 'a ateş olarak geçerlidir. Sigortacılar, bir terör eylemi nedeniyle oluşan yangından kaynaklanan iş geliri veya ekstra masraf kayıplarını karşılamak zorunda değildir. İşletmenizin standart bir yangın ilkesi devletinde faaliyette olup olmadığından emin değilseniz, aracınıza veya brokerınıza açıklama isteyin.

Terörle Mücadele Bilgileri

TRIA, sigorta ettirenlere, mülkiyet ve sorumluluk politikalarında kanunla ilgili bazı açıklamaları dahil etmesini istemektedir.

Satın Alma Hakkı Kapsam: Poliçe sahipleri, mülkiyet ve sorumluluk politikaları kapsamında onaylanmış terör eylemleri için teminat alma hakkına sahiptir.
Kayıp Başı: TRIA kapsamında, sigortalı kayıpların yüzü 100 milyar doları buluyor. Sertifikalı bir eylem 100 milyar dolarlık sigortalı kayıp oluşturduysa ve sigortacınız indirilemediğini tespit etmişse, ne sigortacınız ne de federal hükümet başka herhangi bir kayıp ödemeyecektir.
Terörizm Primi: Eğer sigortacınız sertifikalı terör eylemlerini kapsamaya yönelik bir prim ödemişse, prim miktarı poliçede belirtilmelidir.
Hükümet Katılımı: Federal hükümet, sigortacınız saklamayı ödediğinde (tahdidi mümkün) terör kayıplarını sigortacınız ile paylaşacaktır.

Terörizm Kapsamını Satın Almalısınız?

Terörizmi satın almayı mı düşünüyorsunuz? Cevap, işinizin tabiatına ve yerine bağlıdır. Düşünmeniz gereken bazı konular şunlardır:

İşin Türü: Bazı endüstrilerdeki işletmeler ortalama bir terörist saldırı riski taşıyor olabilir. Bu endüstriler hükümet, askeri, enerji (petrol, gaz, elektrik), kimyasallar, medya (gazete, dergi vb.), Ulaşım (havaalanı ve transit sistemleri dahil), eğlence ve konukseverliği içerir.
İşletmenin Konumu: Teröristler, yüksek nüfuslu ya da çok sayıda ziyaretçiyi cezbeden alanları hedef almaktadır.
Kira Koşulları: Bazı ev sahipleri, kiracılarından terör kapsamı satın almalarını istiyor. Kiranızın hükümlerini kontrol edin.
Saldırılar Onaylanmayabilir: Bir terör saldırısının ciddi sonuçları olması, sertifikalandırılacağını garanti etmez. Boston Maratonu'ndaki 2013 saldırıları üç kişiyi öldürdü ve 160'ın üzerinde yaralandı. Saldırılar ayrıca en az 160 ticari mülk hasarı ve iş geliri tazminatı talebi yarattı. Yine de, saldırı sertifikalandırılmadı.
Sertifika Süreci: Hükümet, 5 milyon dolar barajının ihlal edilip edilmediğini belirlemek için kayıp verilerini toplamak için zamana ihtiyaç duyacaktır. Bu, aylar veya yıllar alabilir.
Teminat Maliyeti: Sigortacılık Enformasyon Enstitüsüne göre, terörle mücadele kapsamındaki sigortalıların her milyon dolarlık masrafları genellikle 19 ila 49 dolar arasında.Bu, tipik olarak toplam mülk sigortası priminin yüzde 3-5'ini oluşturur.