401 (K) Kredi Sizin İçin Hafif Olur mu?

Genel olarak, emeklilik hazırlık durumu ülke genelinde düşük kalmaktadır. Boston College'daki Emekli Araştırmaları Merkezi, emeklilik için hazırlanan insanların yüzde 52'sinin yaşam tarzı hedeflerini karşılayamama riskinde olduklarını keşfetti. İşte bu nedenle, daha sonra hayatta bir mali bağımsızlık ipucu görmek isteyen herkes için mantra genellikle " kaydetmek, kaydetmek, " kaydetmek için!

Fakat 401 (k) kredi sayesinde emeklilik tasarruflarınızın bazılarına erişme isteğini hissettiğinizde ne olur?

Mevcut faturalarınızı ödemeye olan ihtiyacınızı, gelecek için tasarruf etme arzusuyla dengelemeye çalışıyorsanız, tasarruf önceliğini borç karşılığı ödemeye öncelik vermeniz gibi önemli bir zorluk olabilir. Kazanılan 401 (k) bakiyeniz paranızdır ve emeklilik tasarruflarına 401 (k) kredi ile borçları ödemek, bir ev satın almak ya da "hayat gerçekleşir" anlar için ödeme yapmak oldukça cazip görünebilir. Çalışan Yardım Araştırmaları Enstitüsüne (EBRI) göre, 401 (k) krediye hak kazanan tüm emeklilik planı katılımcılarının yüzde 20'si 2014 yılı sonunda 401 (k) plan hesaplarına karşı ödenmemiş kredilere sahipti.

401 (k) kredileri, diğer alternatifler yoksa, dönmek için uygun bir seçenek gibi görünse de, yalnızca son çare olarak kullanmanız gerekir. Emeklilik planınız kredileri sağlarsa, IRS'in borç vermeye izin verdiği azami tutar tahsis edilmiş hesap bakiyenizin% 50'si veya hangisi daha az ise 50 ABD Doları'dır.

401 (k) bir kredi almak için verilen karar, gelecekte emeklilik yuva yumurtası üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir. Bu nedenle 401 (k) krediyle ilgili avantaj ve dezavantajları anlamak önemlidir.

İşte size göz önünde bulundurmanız gereken bazı avantajlar:

Kredi kontrole gerek yoktur. 401 (k) kredi, tahsis edilmiş hesabınıza bakılarak hesaplanır.

Uygun olması için kredi geçmişinize güvenmeniz gerekmez. Bu, kötü kredi veya sınırlı kredi geçmişi nedeniyle bir kredi reddedilmesi ile ilgili endişeleriniz olmadan para erişmenize nispeten kolaylaştırır.

Faiz oranları genellikle diğer kişisel krediler ve çoğu kredi kartıyla bulacağınızdan düşük. Çoğu 401 (k) kredinin nispeten düşük faiz oranları vardır ve genellikle Wall Street Journal asal oranına (Temmuz 2016 itibarıyla% 3. 5) bağlıdır. Ortalama kredi kartı faiz oranı yaklaşık% 15 ile bu düşük faiz oranını yan yana koyduğunuzda, borçlanma maliyetlerini önemli ölçüde düşürme potansiyeline sahipsiniz. Bir başka yararı, kendinize bir faiz ödersiniz ve bu ödemeler kendi hesabınıza dönecektir.

Kredi kazançlarınız gelir vergisine tabi değildir (krediyi geri ödemeyin). 401 (k) bir kredi almak için ek gelir vergisi ödemenize gerek yoktur. Bunun nedeni, 401 (k) kredilerin vergiye tabi bir geri çekme olarak değerlendirilmemesidir. Bu, genellikle bir 401 (k) 'dan bir sıkıntı çekilmesi için daha iyi bir alternatiftir. Zorluk çekme işlemleri olağan gelir vergisi oranları ile vergilendirilir ve birkaç istisna dışında, 59 ½ yaşın altındaysanız ek bir% 10 ceza ile birlikte verilir.

401 (k) kredisinin dezavantajlarından bazıları şunlardır:

Gelecekteki yatırım kazançlarındaki büyümenin kaybolması potansiyel bir risktir. 401 (k) kredinin fırsat maliyetinin gizli dezavantajı var. Bu nedenle hep 401 (k) kredi kararının uzun vadeli etkilerini düşünmelisiniz. Birçoğunun 401 (k) kredisinin 5 yıllık süresi var, bazılarının ise 10-15 yıla kadar değişen kredi geri ödeme koşulları var. ABD hisse senetleri yatırım potansiyeli, beş yıllık döneme göre tarihsel olarak olumlu geçti. Örneğin, Betterment'teki bu araça göre S & P 500, 1928'den 2014'e kadar 5 yıllık zaman periyotlarında% 87.4'lük bir pozitif kazanç elde etti ( ipucu: yani 21, 502 potansiyel bekleme periyodu).

Önemli finansal kararlar söz konusu olduğunda dikiz aynasına bakmanın asla iyi bir fikir olmadığını daima fark etmelisiniz.

Ayrıca, kredi tutarınız genel yatırım portföyünüzün önemli bir kısmı olmadığında veya muhafazakar bir yatırımcıysanız kaybedilen yatırım kazançlarının fırsat maliyetinin biraz daha az kaygılanacağını unutmayın.

401 (k) kredi ödemeleri, maaş kontrolünüzden sonra doğrudan vergi indiriminden mahsup edilir. Bordro indirimi yoluyla 401 (k) kredi ödemelerinin otomatik olarak yapılması, genellikle çekici bir özellik olarak görülür. Bununla birlikte, ilave kredilerin eve aldığınız ödemeyi etkilemesi ve gözden geçirilmiş bütçenize dahil edilmesi gerekir. Bazen bu fazladan ödemeler, insanları, 401 (k) planına olan katkılarını azaltmaya zorlar ve bu, zaman içinde bir işveren eşleşmesini ve düşük emeklilik planı bakiyelerini kaybetmeye neden olabilir. Bordro kesintilerinizdeki değişiklikler her zaman için, harcama değişikliğine önceden hazır olduğunuzdan emin olmak için kişisel harcama planınızı temel bir incelemeye davet etmelidir. Kredi ödemelerinin günlük yaşam masraflarınızı veya bir ipotek veya araç kredisi gibi diğer borç yükümlülüklerini ödemenizi zorlaştırmak istemiyorsunuz.

401 (k) krediniz gelecekte bir vergi baş ağrısı olabilir. İşvereninizden ayrılacaksanız ve borcunuzu ödemiyorsanız vergi ve cezalara uğrayabilirsiniz. Bu belki de 401 (k) plan kredisi almanın en önemli riski. İşinizden ayrılırken hala borcunuz varsa şüpheleniyorsanız dikkatli olun. Çoğu durumda, 60 gün içinde geri ödemediğiniz herhangi bir ödenmemiş kredi bakiyesi bir çekilme olarak kabul edilir ve vergilere tabi tutulur ve muhtemelen 59 / 1/2 yaşın altındaysanız% 10 ceza olarak kabul edilir.

Bazı işverenler işten atıldıysanız veya kredi geri ödenmeden önce ayrıldıysanız, 60 günlük pencerede 401 (k) bir kredi ödemenizi istemezler.Planınızın kurallarından emin değilseniz, bu yüzden İK departmanınızla kontrol etmeyi unutmayın. İşinizden çıktıktan sonra 401 (k) bir kredi ödeme planı mevcut olsa bile vergiye tabi bir dağıtımı önlemek için kredi ödemeleri ile güncel kalmanız gerekir. Geçerli kalıp kredi ödemeleri için maaş kesintisinin kolaylığını kaybettiğinizde bu kadar kolay değildir.

Kredi kartı kullanımınızda bir denge kurmak için cazip olanı önleyemiyorsanız, daha fazla borca ​​sahip olabilirsiniz. Çoğu mali planlama sorumlusu, daha büyük para yönetimi veya borç sorunları için hızlı bir düzeltme olarak kullanıldıklarında 401 (k) kredinin potansiyel tehlikeleri hakkında uyarıyor. Kredi kartı ve tüketici borç sorunları, 401 (k) krediyi temerrüde düşürmenin bir sonucu olarak gelir vergisi sorunlarıyla daha da karışık hale geldiğinde, insanların sıkıntıya uğradığı sıkıntılara sık sık tanık oldum. Ayrıca, insanların, borçlarını birleştirmek için emeklilik planı kredilerini kullanmak için etkin bir plan hazırladıklarına tanık oldum ve kredi kartı bakiyeleri ve diğer borç sorunları nedeniyle başladığından daha fazla borçla sonuçlandı.

401 (k) kredisi sizin için iyi bir fikir midir?

Sonuç olarak emeklilik döneminde mali bağımsızlığa kavuşmak için büyük ölçüde kendi kişisel tasarruflarınıza güvenmeniz gerekecektir. Çoğu durumda, 401 (k) kredinin tüm gizli sakatlıkları nedeniyle emeklilik tasarruflarına dalmak için teşvik edilmemelisiniz. Söyleniyor ki, 401 (k) kredinizi finansal yaşam planınıza dahil etmek için bazı stratejik yollar var. Hangi seçeneği seçerseniz seçin, artıları ve eksileri çok dikkatli bir şekilde değerlendirin ve gelecekteki emeklilik planlarınızı tehlikeye atmayacak hesaplanmış bir karar verin.