401 (K) 'nuzun Varsayılan Yatırım Yöneltmesi Yanlış mı?

Hedef-tarih yatırım fonu günümüzün en popüler yatırım seçeneklerindendir ve nedenini anlamak kolaydır. Onların itirazı basitliktir: Pek çok insan en iyi varlık dağılımı temelinde bir portföy oluşturmayı anlamazlarını fark ettikleri için işi sizin için yapar.

Örneğin adının bir parçası olarak emeklilik tarihinize en yakın yılı olan bir fon seçin - örneğin, 2030'da emekliye ayrılmayı düşünüyorsanız, Fidelity Freedom 2030 fonunu seçebilirsiniz - ve varlıklarınız yatırıma açılacaktır fon şirketi düşünüyor ne emeklilik tarihi için hisse senedi ve tahvillerin ideal karışımıdır.

Bu karışım otomatik olarak zamana göre değişecek ve emeklilik halinize yaklaşırken daha muhafazakar bir şekilde yatırıma geçecektir.

Pek çok durumda, şirketinizin 401 (k) planında varsayılan yatırım seçeneğiniz gibi bir plana sahip olacaksınız; başka bir değişiklik yapmazsanız, katkılarınız böyle bir fona yatırılacaktır. Fakat hedef tarih fonları, kendi dezavantajları olmaksızın değil.

Yatırımcı Dikkat!

Dikkatli değilseniz, hedef tarih fonlarının ana fayda da tehlikeye girebilir, "set-it-and-forget-it" itibarı sizi yalvarır yanlış bir güven duygusu ve sevecenlik. Bir fonun, kendi adına emekli olma yılınız olduğu için, en uygun varlık dağılımınızı belirlemedeki en önemli iki faktör olan benzersiz yatırım dönemi ve mizacınıza aslında çok uygun olduğuna dair bir garanti yoktur.

2008'deki Büyük Durgunluk döneminde, 2010 hedeflenen tarih fonlarındaki bazı yatırımcılar, pazar yüzde 40 oranında düştüğünde çok para kaybetti.

2010 fonunun sadece iki yıl içinde emekli olmayı amaçlayan insanlara yönelik olması nedeniyle, muhtemelen fonlarının daha tutucu bir şekilde yatırım yapmalarını beklediler.

Bu, hedef tarih fonlarına dikkat çekti. Aynı emeklilik tarihi düşünülerek tasarlanmış hedef tarih fonları sunan birden fazla şirkete başvurun; bazen çok farklı farklı varlık tahsisi tasarımları bulacaksınız.

Örneğin, hedeflenen tarihin en iyi 10 fon tarihli fon ailesi tarafından yönetilen aktifler tarafından sunulan 2040 fonun gözden geçirilmesi, yüzde 71'ten yüzde 95'e kadar değişen eşitlik tahsisatları bulmuştur.

Sizin İçin En İyi Fonu

Hedef tarihi bir fona henüz yatırım yapıp yapmadıysanız veya sadece bir tane düşünüyor olsanız da, Vanguard'ın Yatırımcı Anketi gibi ücretsiz çevrimiçi bir araç kullanarak en iyi varlık tahsisinizi belirlemek için birkaç dakikanızı ayırın.

Sonra, bir işyeri 401 (k) planı ile yatırım yapıyorsanız, belirli bir fon ailesi ile sınırlı iseniz, o tahsisat ile en çok uyan hedef tarih fonu bulursunuz.Kendi adına emekli olma yılına sahip olmayabilir!

Örneğin, 35 yaşındasınız ve 70 yaşına gelmeyi planladığınızı, yani 2052 yılı civarında olacağını varsayalım. Bu tarihten itibaren planlanan emeklilik tarihine en çok uyan bir 2050 fonuna yatırım yapmanız gerektiğini varsayabilirsiniz Sadece Vanguard hedef-tarih fonlarına erişiminiz varsa, 2050 fonunun varlık dağılımı yüzde 90 / yüzde 10 hisse / tahvil dağıtımı yapmaktadır.

Fakat bu sizin için çok agresif bir varlık tahsisi olabilir. Vanguard's gibi bir yatırımcı anketi, risk toleransı hakkındaki sorularınıza verilen cevaplara dayalı olarak% 80 /% 20 hisse senedi / tahvil dağıtımı önerebilir.

Bu yüzde 80 / yüzde 20 tahsisat elde etmek için Vanguard'ın 2035 fonu seçmeniz gerekecek. Öte yandan, işyeri planınız Amerikan Fonu kullanıyorsa, 2040 fonu en uygun varlık tahsisi ile en iyi eşleşir.

Bir hedef tarih fonu sizi doğru tahsisat alanına çıkaracaktır, ancak kesin varlık kombinasyonu şirketten şirkete farklılık gösterecektir; bu nedenle araştırma yapmak ve ihtiyaçlarınıza en uygun fonu seçmek üzerinedir.

En Düşük Ücretleri Puanlama

çoklu fon ailesi arasında seçim yapmakta serbestsiniz - belki 401 (k) planınız size bir aracılık penceresine erişmenizi sağlar veya bir yatırımcı aracılığıyla yatırım yapıyorsunuzdur. IRA - bir adım daha ileri git. Optimum varlık tahsisinizle eşleşen birkaç fon ailesi için hedef tarihli fonları bulun ve sonra en düşük harcama oranına sahip fon arayın.

En iyi 10 hedef tarihli 2040 fon arasında harcama oranları düşük bir aralık içinde. Yüzde 16'yı bulana kadar. Yüzde 94.

1 $ 'lık her 1000 yatırım için yıllık maliyeti 1 $' a çeviriyor. 60 ila 9 dolar. 40. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, 2016 yılında gerçekleştirilen 10 fonun, en düşük harcama oranına sahip olanın (yüzde 5, 2 geri dönüş) çok daha kötü sonuç veren en yüksek harcama oranına sahip olduğunu ortaya koymuştur (yüzde 8,7'lik bir getiri ).

Dikkatli Olarak Seçin

Hedeflenen tarih fonları, varlık dağıtımı kararlarını basitleştirmede kesinlikle faydalı bir amaca hizmet eder. Bununla birlikte, basitliklerinin size yanlış bir güven duygusuna kapılmalarına izin verme. Bir fonun seçilmesi, adının bir parçası olarak emekli olma tarihiniz olduğu için yeterli değildir. Optimum varlık tahsisi belirlemek için zaman ayırın ve ardından buna göre tasarlanmış bir fon seçin.