Ne Zaman Refinans Halefetti? Başarının Üzerinden Daha Fazla

Yeniden finanse etmeniz gerekip gerekmediğini bilmek zor. Bazı varsayımlarda bulunmak zorundasınız ve biraz matematik yapmak zorundasınız ve o zaman bile muhtemelen kesik ve kuru bir cevap bulamayacaksınız. Bununla birlikte, başabaş ve amortisman gibi birkaç kavramı anlayarak şansınızı artırabilirsiniz.

Parmak İzi Kuralları

Paranın ne zaman yeniden finanse edileceğini anlamak için kullanılan geleneksel kural (basitçe kullanmanız gerekenler) basit bir aksaklık analizidir.

Bu süreç, yeniden finanse etmek için ödemek zorunda kalacağınız kapanış masraflarının iyileştirilmesi için ne kadar zaman alacağınızı anlamanıza olanak tanır. Örneğin, yeniden finanse etmek için 2.000 USD ödemeniz gerektiğini ve ödemenizin ayda 100 $ düşeceğini varsayalım. Bu senaryoda, 20 ay sonra tasarruf etmeye başlayacaksınız (2.000 ABD Doları harcamasının aylık tasarrufların 100 avroya bölünmesi 20 aydır).

Bu kuralları kullanarak, kredinizi en az 20 ay boyunca tutarsanız, yeniden finanse etmeye karar verebilirsiniz; bundan sonra ayda 100 dolar önde gidiyorsunuz. Bu yaklaşımı kullanan çoğu insan, başabaş noktanızın iki yıl içinde olup olmadığını yeniden finanse etmek mantıklı olduğunu düşündürmektedir ve bu korkunç bir tavsiye değildir. Bununla birlikte, bu yöntem şeyleri basitleştiriyor ve büyük bir karar vermeden önce kredinizi daha iyi anlamak zaman geçirmeye değer. Sonuçta, bu muhtemelen başa çıkacağınız en büyük kredidir.

Neden Refinancing oluyoruz?

Temel ilkelerden başlayın: neden yeniden finanse etmelisiniz?

Para kazanmak için parayı veya bir sorunu çözmek yaparsanız, mantıklı olur. Sorun çözüme bir örnek, ayarlanabilir oran ipotek (ARM) çıkmak isteyebilirsiniz; sabit oranlı ipoteğe yeniden finanse etmek, aylık ödemenizin ne olacağını hep bildiğiniz anlamına gelir.

Para tasarrufu, farklı insanlara farklı şeyler demektir.

Tasarruf hakkında düşünmenin basit bir yolu, nakit akışını göz önünde bulundurmaktır: ne kadarının yanında yer almanız gerekir ve ne kadar tasarruf sağlayacaksınız? Yukarıdaki başabaş analizi kuralında nakit akışı dikkate alınır ve nakit akışı önemlidir.

Ancak, daha az harcama yapıyor gibi hissediyor olsanız bile, harcamanıza son verebilirsiniz. Nakit akışı yalnızca bir faktördür. Hayat boyu faiz giderleriniz de bir başka önemli faktördür. Yani, kredinizin ömrü boyunca bankaya ödediğiniz toplam tutar, denklemin bir parçası olmalıdır. Bazı durumlarda, yeniden finanse ederseniz - aylık ödemeniz azalırsa bile, toplam ilgi maliyetleriniz artar. Bu, özellikle uzun vadeli bir krediye yeniden finanse edildiğinizde geçerlidir (30 yıllık bir ipotek gibi).

Aylık ödemeler yaptığınızda, ödemenizin bir kısmı ödünç aldığınız parayı geri öder ve bunun bir kısmı faiz maliyetinizdir.Bunu daha ayrıntılı bir şekilde anlamak için amortismanın nasıl çalıştığını öğrenin. Yeniden finanse ettiğinizde, yeni bir kredi elde edersiniz ve amortisman sürecini yeniden başlatırsınız. İlk yıllardaki ödemelerinizin çoğu ilgiye gidiyor - borç bakiyenizde büyük bir sıkıntı yok.

Eski borcunuzu korursanız, her bir ödemenin giderek daha fazlası kredi bakiyesinin azaltılmasına doğru gider. Ancak, eski kredinizi yeni bir kredi için atarsanız, kredinin bakiyesini ödemeye başlamadan önce çok fazla faiz ödersiniz.

Karşılık, bugün düşük aylık ödemelerin keyfini çıkarmanızdır.

Başka bir yol da koyarsanız: Yeniden finanse ederseniz, her ay birkaç yüz dolar daha az harcayabilirsiniz (birkaç yüz doları "tasarruf" ile aynı değildir), ancak size on binlerce dolar harcayabilir ömür. Buna değer mi? Sadece sen karar verebilirsin.

Sonra, kaputun altına nasıl bakacağınızı ve yeniden finansman yapıp yaptırmayacağınızı öğrenin.