Eğer IRA Para Roth IRA'ya Dönüştürürseniz?

Herkes vergi öncesi IRA fonlarını bir Roth IRA hesabına dönüştürebilir. Dönüştüğünüz tutara vergi ödersiniz, ancak o noktadan itibaren Roth hesabında fonlar vergiden muaftır.

Roth dönüşümü bu iki durumda en mantıklı:

• Şu anda düşük bir vergi matrahındasınız ve daha sonra emeklilik hesaplarından çekilmeniz gerektiğinde daha yüksek bir oranda olacağınızı umuyoruz.
• Hiçbir zaman emeklilik varlıklarınızın bir bölümünü kullanmanız gerekmeyeceğini ve Roth IRA'nın vergilendirmeden mirasçılara geçmesini istediğinizi tahmin ediyorsunuz.

Bu şartların geçerli olup olmadığını belirlemenize yardımcı olması için kendinize şu beş soruyu sorun: böylece bir Roth dönüşümü sizin için mantıklıysa.

1. Bu yıl gelirinizi aşan vergi kesintileriniz var mı?

Bir kesimden fazla kesinti yaptığınız ve çok geliriniz olmadığında geleneksel IRA'nızın tamamını veya bir bölümünü bir Roth'a dönüştürmek isteyeceksiniz. Kesintilerinize karşı doğru miktarda geliri eşleştirebilmeniz için bir vergi projeksiyonu çalıştırmak isteyebilirsiniz. Roth fonlarını kullanmanız gerektiğinde daha sonra daha yüksek bir ayraç içinde olabileceğini düşünüyorsanız,% 10 ve% 15 vergi köşümlerini dolduracak kadar dönüştürmenin de mantıklı olabilir. Vergi parantezlerine baktığınızda, Roth IRA dağıtımlarının Sosyal Güvenlik gelirinizin ne kadarının vergilendirilebileceğini belirleyen formüle dahil olmadığını göz önünde bulundurun. Bu, Roth IRA'ların emeklilikte hemen fark edilmeyebilecek ek bir fayda sağlayabileceği anlamına gelir.

Geleneksel Roth dönüşüm hesaplayıcıları, şimdi marjinal vergi oranlarını tahmin ederken daha sonra ihmal ederek Roth IRAs'ın vergi avantajlarının çoğunu göstermektedir. Sosyal güvenlik vergileri, Medicare primleri, sermaye kazançları vergi oranları, gerekli minimum dağılımlar ve bir Roth dönüşümünün yarar sağlayıp sağlamadığını gerçekten belirlemek için birçok şey için çok yıllı bir vergi projeksiyonu ve faktörü kullanmanız gerekir.

2. Ekstra gelir vergilerini ödemek için IRA'nın dışında yeterli paranız var mı?

50.000 doları bir IRA'dan bir Roth'a çevirirseniz, bu vergi beyannamenizde 50.000 dolar daha fazla kazanç olur. % 20 etkin bir vergi oranı ile ekstra 10 bin dolar borcunuz olur. Roth IRA'ya dönüştürülen tutarlar için vergi ödemeniz için IRA'dan daha büyük bir çekilme yapmak istemiyorsunuz. Emeklilik dışı hesaplarda vergi ödemek için kullanabileceğiniz yeterli paranız olduğundan emin olun ve yine de yeterli miktarda nakit rezervi bırakın. Bunu yaparsanız, o zaman bir Roth dönüştürme sizin için doğru olabilir.

3. Emeklilik için size destek vermek için emeklilik dışı hesap kaynaklarından yeterli geliriniz var mı?

Kira mülkiyeti, vergi sonrası yatırım hesapları, belediye tahvilleri veya benzeri diğer kaynaklardan emeklilik hesabı olmayan ve geleneksel emeklilik hesaplarındaki küçük miktardaki varlıklar gibi emeklilik dışı hesap varlıklarından yeterli geliriniz varsa, emeklilik hesaplarınızı bir Roth'a çevirmeyi düşünün.Daha sonra daha yüksek bir vergi matrahına sıçrayabilecek gelecekteki gerekli minimum dağılımlardan kaçınırsınız.

Emeklilik hesaplarınızdan gelir elde etmek istiyorsanız, IRA varlıklarını düşük gelirli vergi yıllarında bir Roth'a dönüştürmek için planlanmış bir strateji yine de fayda sağlayabilir.

Pek çok durumda, Sosyal Güvenlik başlamadan önce bu düşük gelirli yıllarda bir Roth'a geçerken Sosyal Güvenlik yardımlarının başlangıç ​​tarihini ertelemeyi planlı olarak planlayabilirsiniz. Bu strateji, emeklilik geliri 90 $ 'ın altında olmasını bekleyen birçok emekli için vergi sonrası gelirde genel bir artışa neden olabilir.

4. Yaşam tarzınızı desteklemek için hepsini kullanmanızın gerekmeyeceğini düşündüğünüz yeterli emeklilik var mı?

Emeklilik hesaplarında çok miktarda para varsa; yeterince kendi ihtiyaçlarınıza göre kullanmayacağınız yeterlidir, o zaman bir Roth'a ihtiyaç duymayacağınız kısmı dönüştürmek, bu kısmını yararlanıcılarınıza gelir-vergisizlik boyunca geçirebilmenizi sağlayacaktır. Bir Roth IRA'sını devralan herhangi bir eşin yararlanıcısı ömür boyu süren bir dağıtım yapmaya başlamalıdır, ancak kuralların çalışma şekli, bu vergisiz çekilme işlemlerini uzun yıllar boyunca uzatabilir ve böylece Roth içindeki yatırımların devam etmesini sağlayabilir. vergisiz kazançlar toplamak için.

5. Varlıklarınız yeterli zamana sahip olacak mı ve vergilerinizde ödeyeceğiniz ön ödemeli parayı telafi edebileceğinizi tahmin ettiğiniz şekilde yatırım mı yapacaksınız?

Ne kadar genç olursanız, bir Roth içindeki fonlarınızın vergiden muaf olarak artması daha çok zaman alır. Ancak emekliler de Roths'dan yararlanabilirler! Bir Roth'tan 60'tan 65'e kadar olan bazı fonları dönüştürdüğünüzü varsayalım. Bu fonların büyümek için yirmi yıl sürebileceğini ve daha sonra tek vergi oranlarında dosyalanacak hayatta kalan bir eşin için değerli bir gelir kaynağı haline gelebileceğini düşünün. Yirmi yıl boyunca, Roth fonları daha agresif bir şekilde yatırım yaparak onlara vergisiz büyük kazançlar için potansiyel kazandırabilir. Bu, bir Roth'a dönüştüğünüzde ödeyeceğiniz vergileri telafi etmekten daha fazla olabilir - özellikle gelirinizin düşük olduğu bir yılda dönüştüyseniz. Roth fonlarının büyümesi için zamanı varsa ve agresif bir şekilde yatırım yapabilirseniz emeklilik yıllarınızı daha güvenli hale getirecek güçlü bir araç haline gelebilirler.