Bankalar vs. Kredi Birlikleri: Paranız için Hangisi En İyidir?

Tasarruf hesapları, çek hesapları ve krediler gibi finansal hizmetler için birkaç seçenek var. Hem bankalar hem de kredi birlikleri bu ürünleri sunuyor ve genellikle bu kurumlar arasındaki farkı tespit etmek zor. Birçok bakımdan eşdeğerdir - ve biri diğerinden daha iyi olmayabilir. Ancak aşağıda açıklanacak olan bankalar ile kredi birlikleri arasında bazı önemli farklılıklar var.

Kredi birliğine, mülkiyet, emanet ve ürün güvenliği gibi temel bir giriş için bkz. Kredi Birlikleri Nasıl Çalışır.

Ana Farkı: Mülkiyet

Kredi birlikleri müşterilerine, bankalar ise yatırımcılara aittir (bu yatırımcılar binlerce hissedar ya da birkaç büyük yatırımcı olabilir). Umrumda değil ya da bunun önemli olduğunu düşünebilirsiniz, ancak bu mülkiyet yapısı bu kurumların nasıl çalıştığını etkiliyor.

Kredi birliği ideal: İdeal olarak, kredi birlikleri, müşterileri pahasına kârlarını en üst düzeye çıkarmak ve artırmak için harici yatırımcıları olmadığı için daha iyi fırsatlar sunabilir. Birçok kredi birliği bunu yapıyor: Tasarruf ve CD'lere daha fazla ilgi gösteriyorlar, herkesi ücretsiz kontrol ediyorlar ve kredi oranlarını düşük tutuyorlar.

Kuralların istisnaları: Ancak, kredi birlikleri her zaman bankalardan daha uygun değildir. Topluluk bankalarının, yerel halka hizmet etme ve topluma geri ödeme de dahil olmak üzere kredi birlikleri ile benzer öncelikleri vardır.

Dahası, bazı kredi birlikleri büyük bankalar gibi davranır ve rakipleri kadar yüksek ücret alırlar. Kâr amacı gütmeyen kuruluşlar olarak, bu kredi birlikleri, amaçlandığı gibi üyeliğe gelmeyen vergi avantajlarından yararlanmaktadır.

Kredi Birliğinin Uygunluğu

Hesabınızı açma, bankalar ve kredi birlikleri arasındaki diğer önemli farklılıktır.

Vergi tercihi statüsünü korumak için, kredi birlikleri müşteri tabanını ortak bir bağa sahip bir grup ("üyelik alanı" olarak bilinir) ile sınırlamalıdır.

Bu gereksinimin karşılanması oldukça kolaydır. Bir kredi birliğine katılabilmeniz için şu sebeplerden dolayı olabilirsiniz:

• Nerede çalışıyor ya da çalıştığınız endüstri.
• Nereye okula veya ibadet ettiğiniz.
• Yaşadığınız coğrafi bölge.
• Çevrimiçi olarak tatmin edebileceğiniz bir kuruluştaki üyelik.
• Bir aile üyesinin uygunluğu.

Nerede olursanız olun, yakınınızda uygun bir kredi birliği olduğuna dair iyi bir şans var. Bazı kredi birlikleri bile üyelere uzaktan hizmet veriyor.

Paranız Güvenli mi?

Bankalar ve kredi birlikleri paranızı güvende tutuyor. Kurum geçerse, paranızın bir kısmı veya tamamı sigortalı olabilir, bu da paranızın değiştirileceği anlamına gelir. Çoğu durumda, hesabınız yeni bir kuruma dönüşebilir ve aynı hesap numarası ve hesap bakiyeniz olurdu.

En güvenli sigorta, ABD hükümetinin desteğini alıyor.

• FDIC, banka hesapları için, hükümet desteğiyle fonları sigorta eder.
• Federal sigortalı kredi birliklerinde, NCUSIF kapsamı, sizi Birleşik Devletler hükümetinin inancıyla ve kredisiyle korur.

Mevcut yasa uyarınca hem FDIC hem de NCUSIF kapsamı, kurum başına mudilere 250, 000 $ 'a kadar koruma sağlar.

Bundan daha fazlasına sahipseniz, para biriminizi farklı hesap kayıtları arasında (örneğin, emeklilik hesabınız ve bireysel çek hesabı) veya farklı kurumlar arasında yaygınlaştırdığınızdan emin olmanız gerekir. Bir yerde 250.000'den fazla sigortalı olmak mümkündür.

Bazı kredi birlikleri (federal olarak kiralanan yerine) devlet tarafından kiralanmış olup özel sigorta kapsamındadırlar. Bu koruma çoğu durumda faydalıdır (zorunlu olarak kötü kurumlar değildir), özel sigorta NCUSIF kapsamı kadar neredeyse güvenli değildir.

Benzer Ürün Seçenekleri

Bankalarda ve kredi birliklerinde bulunan ürünler hemen hemen aynıdır. Çoğumuzda - kişisel finans konularında çalışan tüketiciler - bir banka veya kredi birliği kullanıp kullanmadığınız önemli değildir.

Mütevelli hizmetleri gibi uzmanlaşmış hizmetler için küçük bir kredi birliği ihtiyaçlarınızı karşılayamayabilir.

Ancak, sormak hiç bir zaman acıyor - küçük kurumların bile servis sağlayıcılarla yardım edebilecekleri ilişkileri var.

Hemen hemen her banka veya kredi birliği aşağıdaki ürünleri sunuyor:

• Ticari banka hesapları
• Hesapları kontrol etme
• Tasarruf hesapları
• Mevduat sertifikaları (CD'ler)
• Konut kredileri (satın alma kredileri ve yeniden finansman dahil) )
• Yeni veya kullanılmış araçlar (motosiklet ve RV kredileri dahil) için otomatik krediler
• Para piyasası hesapları

Ayrıca, hem bankalar hem de kredi birlikleri çevrimiçi bankacılık hizmetleri sunmaktadır. Çoğu kurumda hesapları görüntüleyebilir, mobil cihazınızla para yatırabilir, para hareket ettirebilir, faturaları ödeyebilir ve daha fazlasını yapabilirsiniz. Bazen, küçük bir kredi birliği aradığınız tüm özellikleri sunmayabilir, ancak bu nadir bir şey.

Müşteri Hizmetleri

Hem bankalar hem de kredi birlikleri mükemmel bir müşteri hizmeti sunabilir. Ayrıca hatalar yapabilir ve kötü bir gün geçiren insanlar istihdam edebilirler.

Kredi birliklerinde hizmet daha kişiselleştirilmiş olma eğilimindedir. Daha az müşteri ve daha az çalışan var, bu nedenle herkesin birbirini tanıması daha kolay. Bir şubeyi ziyaret ederseniz, aynı insanlarla çalışacağınız ve ilişkiler geliştirebileceğiniz iyi bir şans var. Bu ilişkiler, kusursuz krediniz az olması durumunda, krediler için hak kazanmanıza yardımcı olabilir ve hesaplarınızdaki sorunları çözmeyi kolaylaştırabilir.

Özellikle küçük bankalar ve kredi birlikleri, müşteri hizmetleri (kısmen) kuruluşun kültürüne dayanıyor olacak. Etkileşimler daha gayriresmi olabilir (daha iyi veya daha kötüsü için) ve o günle konuştuğunuz kişi bağlı olabilir. Büyük bankalarda, daha tutarlı (ancak katı) bir deneyim beklemektedir: Tüm çalışanlar aynı eğitim programına girerler ve hizmet sorunları söz konusu olduğunda çok az yalınlığa sahiptirler.

Programınız bir banka veya kredi birliği ile çalışma kararınızı etkileyebilir. Büyük bankalar, 24 saat müşteri hizmetleri hatları sunacak kaynaklara sahip olabilir ve iş saatlerinde konuşamıyorsanız bu yararlı olabilir. Bununla birlikte, bazı kredi birlikleri (ve bankalar) uzatılmış ve hafta sonu saatleri ile mükemmel web sitelerini sunuyor. Çevrimiçi ihtiyacınız olan her şeyi yapabilirsiniz, saatler fark etmez.

Kredi birlikleri, paylaşılan dallarla benzersiz bir sunuma sahiptir. Kredi birliğiniz katıldıysa, ülke çapındaki diğer katılımcı kredi kuruluşlarının şubelerini ziyaret edebilirsiniz. Mevduat ve para çekme işlemleri yapmak gibi çoğu hizmet ücretsiz olarak sunulmaktadır, ancak daha karmaşık konularda "ev" kredi birliğinizle çalışmanız gerekebilir.

Hangisi Daha İyi?

Hem bankalar hem de kredi birlikleri ihtiyaçlarınızı karşılayabilir. Eninde sonunda, baktığınız kuruluşun sunduğu ürünler, hizmetler ve ücretler gelir. Sahiplik sizin için önemli değilse, en iyi anlaşmayı yapan kişiyle devam edin (hem bankalara hem de ve kredi birlikleri birden fazla hesap tutabileceğinizi unutmayın).

Bir krediye ihtiyacınız olduğunda, en az bir banka, bir kredi birliği ve bir çevrimiçi kredi vereni de dahil olmak üzere birçok farklı kaynaktan teklif alın. Her bir kurumdaki maliyetleri ve faiz oranlarını karşılaştırın ve bir başvuruyu doldurmadan önce krediyle ilgili olarak onay almanızın uygun olup olmadığını sorun.

Tasarruf hesaplarındaki yüksek oranlar ana önceliğiniz ise, hem bankalar hem de kredi birlikleri için çevrimiçi yalnızca seçeneklere bakın. Çevrimiçi bankalar, tuğla-harç kurumlarıyla aynı yüke sahip değildir ve dikkat çekmek için göz alıcı faiz oranlarını kullanmaya eğilimlidirler.

Farklı bir banka veya kredi birliği kullanmaya karar verdiyseniz, paranıza sorun çıkarmadan hareket ettirin. İşlemleri olabildiğince acısız hale getirmek için bankalar arasında geçiş yapmak için kontrol listemizi kullanın.