Bankalar ve Kredi Birlikleri Nasıl Para Kazanıyor

Bankalar, tasarruf hesapları ve ücretsiz kontrol gibi sayısız "ücretsiz" hizmetler sunmaktadır. Aslında, bankaya para bıraktığınız için sana bazen para verirler, ayrıca mevduat sertifikaları (CD) ve para piyasası hesapları kullanarak kazançlarınızı artırabilirsiniz.

Çevrimiçi bir bankayla çalışmadığınız sürece, çoğu banka ve kredi birimi de çalışanlarla birlikte fiziksel konumlara sahiptir ve müşterilere servis saatlerini uzatan çağrı merkezleri işletirler.

Bunların hepsini nasıl ödüyorsunuz? Bankalar, yatırımlardan (veya borçlanma ve borç verme), hesap ücretlerinden ve ek finansal hizmetler yoluyla gelir elde etmektedir.

Bir finans kuruluşuna para vereceğiniz zaman, o firmanın iş modelini ve tam olarak ne kadar ödediğinizi anlamak esastır. Ancak bankaların nasıl ödeme alacağı her zaman açık değildir. Aslında, bankalara kazanç sağlamak için çeşitli yollar vardır; bunlara para yatırma ve müşterilere ücretlendirme ücretleri dahildir.

Spread

Bankaların kâr elde etmenin geleneksel yolu borçlanma ve borç verme. Bankalar müşterilerden para yatırır (esas olarak hesap sahiplerinden bu parayı ödünç alır) ve diğer müşterilere borç verirler. Mekanik biraz daha karmaşıktır, ancak genel fikir budur.

Daha az ödeme yapın, daha fazla kazanma: Bankalar, tasarruf hesapları, CD'ler ve para piyasası hesaplarında para tutan mevduat sahiplerine nispeten düşük oranlarda faiz ödeyin. Hesapları kontrol etmede genellikle bakiyelerden hiçbir şey ödemiyorlar.

Aynı zamanda banka borç alan müşterilere (ev kredileri, otomatik krediler, öğrenci kredileri, işletme kredileri ve diğer tür krediler kullanarak) göreceli olarak yüksek faiz oranları tahsil etmektedir ).

Bankaların ödediği düşük oran ile kazandıkları yüksek oran arasındaki fark, spread veya bankanın marjı olarak bilinir.

Örnek: Bir banka nakit tasarruf hesaplarında yıllık yüzde 1 oranını (APY) öder. Oto kredisi alan müşteriler, kredi puanlarına ve kredinin diğer özelliklerine bağlı olarak en az yüzde 4'lük (veya daha fazla) ödeme yapar. Bu, banka bu fonlar üzerinde en az% 3 kazanç elde ettiği anlamına gelmektedir - muhtemelen bundan çok daha fazlasıdır. Özellikle yıllık yüzde oranları (APR) yüzde 20 civarında tutabilen kredi kartlarıyla.

Yatırımlar: Bankalar paranızı diğer müşterilere ödünç aldığında banka bu fonları "yatırım" yapmaktadır. Ancak bankalar sadece müşteri tabanlarına kredi verme yoluyla yatırım yapmazlar. Bazı bankalar, farklı varlık türlerine yoğun yatırım yapmaktadır (bu yatırımların bazıları basit ve güvenlidir, ancak diğerleri karmaşıktır ve nispeten risklidir).

Özellikle hesabınız FDIC sigortalıysa, bankaların paranızla ne kadar kumar oynayabileceğini sınırlayan yönetmelikler bulunmaktadır. Yine de, bankalar paranızla daha fazla risk alarak gelirinizi artırabiliyor ve bu yönetmelikler zamanla değişime eğilim göstermektedir.

Para yatırmanın yanı sıra, bankalar müşterilere ücret talep etmektedir.

Kazanç Ücretleri

Tüketici olarak, muhtemelen çekinize, tasarrufunuza ve diğer hesaplara hitap eden ücretleri biliyorsunuzdur. Bu masraflar kaçmak kolaylaşıyor ancak ücretler hala banka kazançlarına önemli katkıda bulunuyor.

Geçmişte, ücretsiz kontrol bulmak kolay, ancak şimdi aylık hesap bakım ücretleri normdu. Avantaj bu ücretlerin feragat edilmesidir.

Sinir bozucu ücretler: Bankalar ayrıca, hesabınızda yaptığınız bazı işlem türleri ve "hatalar" için ücret almaktadır. Kayıtdışı korumayı etkinleştirdiyseniz, hesabınızı her taşıtınızda her biri 35 TL tutarında maliyetiniz olur (ve bu ücretleri, hariç tutsanız bile ödeyebilirsiniz). Çek çekilsin mi? Bu da size mal olacak.

• ATM ücretleri (bankanızın yaptığı ücretler ve ATM'ye sahip bankadaki ücretler dahil) dahil olmak üzere (ancak bunlarla sınırlı olmamak üzere) hesap etkinliğinin sonucunda ortaya çıkan çok sayıda ücret vardır. > Kayıp veya çalınan kart değiştirme (ve acele teslimat için ilave ücretler)
• Bir CD'den erken çekilme
• Kredilere ilişkin ön ödeme tutarı
• Kredilere ilişkin gecikmiş cezalar
• Hareketsizlik ücretleri
• Kağıt bildirileri için ücretler < Ucuz bir çevrimiçi hesabınız varsa bir cirocıyla konuşma ücretleri
• Ödeme taleplerini durdurma
• Hizmet Ücretleri
• Bankalar, borçlanma ve kredi verme gelirlerini elde etmenin yanı sıra isteğe bağlı hizmetler de sunar.

Siz

siz bunlardan herhangi birisini ödemeyebilir, ancak banka müşterileri (bireyler, işletmeler ve diğer kuruluşlar) bol miktarda ödeme yapar. Her bankada durum farklıdır, ancak en yaygın hizmetlerin bazıları aşağıda listelenmiştir. Kredi kartları:

Bankaların, kredi bakiyeleri üzerinden faiz tahakkuk ettiklerini zaten biliyorsunuz ve bankalar genellikle kart kullanıcılarına yıllık ücretler üreteceklerdir. Ayrıca, bir alışveriş yapmak için kartınızı her kullandığınızda (kredi kartıyla yapılan işlemler kredi kartlarından çok daha az gelir getirir) alışveriş değiş tokuş geliri veya "para çekme ücreti" kazanıyorlar. Bu nedenle tüccarlar nakit veya bankamatik kartı ile ödeme yapmayı tercih eder ve bazı mağazalar bu ücretleri müşterilere de aktarır.

Çek ve havale: Bankalar önemli nakit işlemler için kasiyer çeklerini basarlar ve birçoğu küçük öğeler için para emirleri sunar. Bu enstrümanlar için ücret genellikle yaklaşık 5 ila 10 $ arasındadır. Kişisel ve ticari çeklerinizi bankanızdan yeniden sipariş edebilirsiniz, ancak genellikle bir çevrimiçi çek hesaplama şirketi ile çevrimiçi yenilemek daha az pahalıdır.

Servet yönetimi: Bazı bankalar standart banka hesaplarının yanı sıra finansal danışmanlar aracılığıyla ürün ve hizmetler de sunmaktadır. Bu faaliyetlerden elde edilen komisyon ve ücretler (yönetim ücreti dahil varlıkları dahil) banka kârlarını desteklemektedir.

Ödeme işleme: Bankalar, müşterilerin kredi kartlarını ve ACH ödemelerini kabul etmek isteyen büyük ve küçük işletmeler için genellikle ödeme yapar. Aylık ve işlem başına ücretler yaygındır.

Olumlu ödeme: İşletmeniz hırsızlar sahte çekleri hesap bilgilerinizle yazdıracağından endişeleniyorsa, bankanızın tüm giden ödemeleri yetkilendirilmeden önce izlemelerini isteyebilirsiniz.Ancak elbette bunun bir bedeli var.

Kredi ücretleri: Banka krediniz ve türünüze bağlı olarak, ipotek almak için başvuru ücreti, yüzde 1'lik bir başlangıç ​​ücreti, indirim puanı veya diğer ücretler ödeyebilirsiniz. Bu ücretler, kredi bakiyenizde ödediğiniz faizin yanı sıra.

Kredi Birlikleri Hakkında Neler Var? Kredi birlikleri, az çok banka gibi çalışan müşteriye ait kurumlardır. Benzer ürünleri ve hizmetleri sunarlar, tipik olarak aynı ücret türlerine sahiptirler ve benzer şekilde (finansal piyasalarda borç vererek veya yatırım yaparak) mevduat yatırıyorlar.

Bu, kâr amaçlı yatırımcılar yerine müşterilere (veya "üyelere") ait oldukları ve vergi muafiyeti kuruluşları oldukları için kredi birlikleri bazen

bazen

daha az kâr elde edebileceklerini belirtti. Daha çok faiz ödeyebilir, kredilerden daha az borçlanabilir ve daha muhafazakar yatırım yapabilirler. Bununla birlikte, bazı kredi birlikleri, tipik bir bankada bulacağınıza benzer faiz ve ücret ücretleri ödemektedir; bu nedenle, farklı yapı yalnızca bir tekniktir. Daha fazla bilgi için bkz. Kredi Birlikleri Nasıl Çalışır.