Bileşik Faiz Nasıl Çalışıyor ve Nasıl Hesaplanıyor

Finansınızı yönetmek istiyorsanız bileşik faiz, anlamak için en önemli kavramlardan biridir. Tasarruf ve yatırım yaparken size yardımcı olabilir ve bir borçlu olduğunuzda işler daha da kötüleşebilir. Başka bir deyişle, sizin için veya sizin aleyhinizde çalışabilir.

Bileşik Faiz Nedir?

Bileşim işlemi bir süreçtir. "Kartopu efekti" biliyorsanız, bir şeyin kendisinde nasıl oluşabileceğini zaten biliyorsunuz demektir.

Bileşik faiz, daha önce faiz olarak kazanılan para üzerinde kazanılan faizdir. Bu döngü bazen üstel büyüme olarak bilinen artan oranda olan artan faiz (ve hesap bakiyeleri) yol açar.

Basit ilgi konseptiyle başlayın: para yatırırsanız, banka mevduatınıza faiz öder. Örneğin, bir yılda 100 TL,% 5 oranında para yatırırsanız, yıl boyunca faizinizde 5 $ kazanırsınız.

Gelecek sene ne olacak? Bileşiklerin geldiği yerdir. Başlangıç ​​mevduatınız ve ile faiz kazanmaya başlayacaksınız, kazandığınız ilgi ile ilgili faiz kazanacaksınız:

1. 100 $ 'lık (tekrar) kazancınıza% 5,
2. Bankanızın hesabınıza yatırdığı 5 ABD doları kazanç üzerinden% 5 kazanacaksınız. Bunun anlamı, gelecek yıl 5 ABD Dolarıdan daha

daha fazla kazanacağınız anlamına gelir (çünkü hesap bakiyeniz şu anda 105 - herhangi bir para yatırma işleminde bulunmamış olsanız bile) kazançlarınız hızlanacaktır. Birçok bankada, özellikle çevrimiçi bankalarda faiz her gün artmakta ve aylık olarak hesabınıza eklenmektedir, bu nedenle işlem daha da hızlı bir şekilde ilerlemektedir.

Elbette, para ödünç alıyorsanız, karma işlemler size karşı. Ödünç aldığınız parayla faiz ödersiniz ve daha fazla para ödemek zorunda kalmasanız bile, borç bakiyen zamanla artabilir.

Bileşik Faizden Yararlanma

Bileşimin lehinize sonuçlandığından nasıl emin olabilirsiniz?

Erken ve sık sık kaydedin:

tasarruflarınızı arttırırken, zamanınız arkadaşınızdır. ivme kazanmak biraz zaman alıyor, ancak bu momentum

kuracak ve sonunda güç kazanacak. Bazı durumlarda, erken başlamak, tasarruf etmeye başlamak için bekleyen olan kadarını kurtarmanız gerekmediği anlamına gelir - bir noktada tasarruf etmeyi bıraksan bile başkan başında temettü ödeyebilir. Sabırlı olun, paranızı rahat bırakın ve uzun vadeli düşünün. APY'yi kontrol edin:

, tasarruf hesapları ve CD'ler gibi banka ürünlerini karşılaştırmak için yıllık yıllık yüzde getirisini (APY) inceleyin. Bu, bileşimi hesaba katar ve gerçek bir yıllık oran sağlar. Neyse ki, bulmak kolaydır - faiz oranıdan daha yüksek olduğu için, bankalar APY'yi genelde tanıtmaktadır. Tasarruflarınızda makul oranlara ulaşmaya çalışın, ancak büyük bir hesap bakiyesine sahip bir derece yoksa, bankaları fazladan% 0, 0 olarak değiştirmeye değmez. Borçları çabukça

ödeyin ve elinizden geldiğince ekstra ödeme yapın. Kredi kartlarında asgari miktarda ödeme yapmanız pahalıya mal olacak çünkü faiz giderlerinde neredeyse bir çukur kazandıracaksınız (ve aslında bakiyeniz büyüyebilir). Öğrenci krediniz varsa, faiz ödemelerini kapitalize etmeyin - mezun olduktan sonra kötü bir sürpriz yapmamanız için tahakkuk ettikleri faiz oranını ödeyin. ödemeniz gerekmese bile, ömür boyu faiz maliyetlerinizi en az düzeye indirgeyerek kendinize bir iyilik yaparsınız. Borçlanma oranlarını düşük tutun:

Aylık ödemenizi etkileyerek ek olarak, kredilerinizdeki faiz oranları borcunuzun ne kadar hızlı büyüyeceğini (ve borcunuzu ödemek ne kadar zor olacağınızı) belirler. Çift basamaklı oranlarla uğraşmak zordur. Borcu biriktirmek için mantıklı olup olmadığına bakın ve borcunuzu ödeyerek faiz oranlarınızı düşürün. Sınırlamalar:

bileşik, paranızı artırdığınızda yardımcı olur , ancak sihirli olma ihtimali az olur. Bileşimden yararlanmak için, aslında tasarruf etmeniz, bir hesaba yatırmanız ve tasarruflarınızdan para kazanmanız gerekir. anlamlı herhangi bir tasarrufla sonuçlanmamak için bunu ay ve yıllar sonra tekrar tekrar yapmanız gerekir. Bileşim, ağır kaldırmayı sizin için yapamaz. Bileşik Faiz Güçlü Neler Yapar?

Bileşik faiz art arda hesaplandığında olur.

İlk veya iki döngü özellikle etkileyici değildir, ancak ilginizi tekrar tekrar ekledikten sonra işler başlamaya başlar.

Ne sıklıkla:

bileşiklerin sıklığı önemlidir. Daha sık hesaplamalar (örneğin günlük) daha dramatik sonuçlar verir. Bir tasarruf hesabı açarken günlük bileşik hesaplar arayın. Faiz ödemelerini hesabınıza aylık olarak eklediğinizi ancak hesaplamalar her gün yapılabilir. Bazı hesaplar yalnızca aylık veya yıllık faiz hesaplar. Ne kadar süre:

bileşiklerin bileşimi uzun süreler boyunca daha dramatik olur. Tek başına büyümek için para bırakıldığında hesapta daha yüksek sayıda hesaplama veya "kredi" var demektir. Diğer faktörler:

Faiz oranı, hesap bakiyenizde zamanla önemli bir faktördür. Daha yüksek oranlar, bir hesabın daha hızlı büyüyeceği anlamına gelir. Fakat daha yüksek bir oranın üstesinden gelmek için bileşik faiz için olası . Özellikle uzun süreler boyunca bileşikleştirici ve daha düşük nominal orana sahip bir hesap, basit bir hesaplama kullanan bir hesaptan daha yüksek bir bakiyeye neden olabilir. Bunun gerçekleşip görünmeyeceğini ve başabaş noktanın nerede olduğunu öğrenmek için matematik yapın. Çekişler ve depozitolar hesap bakiyenizi de etkileyebilir, ancak bileşimden ayrıdırlar. Paranızın büyümesine izin vermek (veya hesabınıza sürekli ekleme) en iyisidir - kazançlarınızı geri çekerseniz, bileşik hale getirmenin etkisini azaltırsınız.

Para miktarı

bileşik vermeyi etkilemez. 100 $ 'lık mı, 1 milyon $' la başlasanız da, aynı şekilde kompozisyonlar oluşturur ve zaman içindeki büyümeyi çizerseniz, hesap bakiyeniz de aynı görünür.Açıkçası, büyük bir para yatırmaya başladığınızda kazançlar daha büyük gibi görünse de küçük paralara başlamaktan veya hesapları ayrı tutmaktan cezalandırılmazsınız. Geleceğinizi planlarken yüzdeliklere ve zaman üzerinde odaklanmak en iyisidir; ne kadar kazanırsınız ve ne kadar sürecektir? Dolar, ücretinizin ve zaman diliminin bir sonucudur. Sık kullanılan bileşim

(günlük veya aylık) yardımcı olur, ancak rakamlarla karıştırmayın. Faiz her gün eklendiğinde, yine de aynı APY'yi az ya da çok kazanırsınız. Örneğin,% 5 APY ödeyen bir hesap günde% 5 ödemez - her gün% 1/365 inci ^{kazanırsınız. Yine de sık sık bileşik para kazanmanın daha hızlı büyümesine yardımcı olur.} Bileşik Faiz Nasıl Hesaplanır

Bileşik ilgiyi hesaplamak, hedeflerinize nasıl ulaşabileceğinizi anlamanız ve gerçekçi beklentilerinizi korumanıza yardımcı olmak için çeşitli yollar vardır. Hesaplamaları her çalıştırdığınızda, farklı sayıları kullanarak birkaç "ne-if" hesaplaması yapın - biraz daha fazla tasarruf edin veya birkaç yıl daha ilgi kazanırsanız ne olacağını görün.

Çevrimiçi hesap makinaları

, sizin için matematik yaptıkları ve çizelgeleri ve yıl-başına yıl tablolarını kolaylıkla oluşturabildikleri için en kolaydır. Ancak birçok kişi sayıları daha yakından incelemeyi (ve onunla çalışmayı) tercih eder. Bileşik ilgi formülü şöyledir:

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

Bu hesaplamayı kullanmak için aşağıdaki değişkenleri ekleyin:

A:

• tutarında yıllık faiz oranı
• P: olarak anılan
• Asıl r: olarak anılacaktır. (örneğin, aylık 12 ve haftalık 52'dir) t:
• sayı: ondalık biçimde yazılmış ondalık formatta yazılmış n: zaman
• (yıl olarak) paranızın olduğu anlamına gelir. Örnek: aylık% 5 bileşik kazanarak 1, 000 dolara sahip olursunuz. 15 yıl sonra ne kadar vereceksiniz? A = 1000 (1.4017) A = 1000 (1 + [.5 / 12]) (12 * 15) A = P (1 + [r / n] ^ (180)

A = 1000 (2. 11497) A = 2113. 70

1. 15 yıl sonra kabaca 2, 114 dolar kazanırsınız (son rakam yuvarlama ve yazılım nedeniyle değişiklik gösterebilir) hesaplamalar için kullanırsınız). Bu tutarın ilk para yatırma yüzdesi 1, 000, geri kalan 1 $ 114 faiztir.
2. Google Dokümanlar'da, nasıl çalıştığını gösteren örnek bir e-tablo bakın ve kendi numaralarınızı kullanmak için bir kopyasını indirin.
3. Hesap tabloları
4. sizin için tüm hesaplamayı yapabilir. Bileşimden sonra nihai bakiyenizi hesaplamak için genellikle bir
5. gelecek değer

hesaplamayı kullanacaksınız. Microsoft Excel, Google E-Tablolar ve diğer ürünler bu işlevi sunuyor - ancak sayıları biraz ayarlamanız gerekecek.

Yukarıdaki örneği kullanarak, hesaplamayı Excel'in gelecekteki değer fonksiyonuyla yapalım:

= FV (oran, nper, pmt, pv, tür) Değişkenlerinizi ayrı hücrelere girmek en kolay olabilir ve o zaman bu hücrelere bakın , böylece her şeyi bir atışta doğru yapmak zorunda kalmazsınız. Örneğin, A1 hücresi "1000" olabilir, B1 hücresi "15" gösterebilir.

Yalnızca

yıl

içinde düşünmek yerine, bileşik ilgi için bir elektronik tablo kullanmanın en iyi yolu, dönemini bileşikleştirmektir. Aylık bileşik için periyodik faiz oranı, yıl boyunca 12 ay veya "periyot" olduğu için sadece yıllık oran 12'ye bölünmüştür. Günlük bileşiklerde, çoğu kuruluş 360 veya 365'i kullanır.

= FV (oran, nper, pmt, pv, tür) = FV ((. 05/12), (15 * 12), 1000) Hesabın periyodik olarak eklenmesi gereken pmt bölümünü dışarıda bırakabileceğinizi unutmayın (aylık para eklerseniz bu kullanışlı olabilir).

1. Bu durumda da
2. tipi kullanılmaz.

72 Kuralları, bileşik faizle ilgili tahminleri hızla yapmanın bir başka yoludur. Bu başparmak kuralı, para kazanmak için ne kadar kazandıracağınıza ve bu süreyi kazanacağınıza bakarak, paranızı ne kadar alacağını söyler. Yıl sayısını faiz oranıyla çarpın - 72 yaş kazanırsanız, paranızı iki katına çıkartacak faktörlerin bir kombinasyonuna sahipsiniz demektir. Örnek 1: % 5 APY kazanmak için 1 bin dolar tasarruf sağladınız. Hesabınızda 2,000 $ olana kadar ne kadar sürecek? Cevabı bulmak için 72'ye nasıl ulaşacağınızı öğrenin. 72'ye böldüğünüzde 72, 14'tür. Dolayısıyla, paranızı iki katına çıkarmanız için 14.4 yıl sürecektir.

Örnek 2: Şimdi 1 000 dolara sahipsiniz ve 20 yıl içinde 2, 000 dolara ihtiyacınız olacak. Paranı iki katına çıkarmak için ne kadar kazanmalısınız?

Yine, sahip olduğunuz bilgiyi (yıl sayısı) kullanarak 72'ye ulaşmak için ne gerektiği üzerinde düşünün. 72 bölü 20 eşittir 3,6, bu nedenle hedefinize ulaşmak için% 3 APY kazanmanız gerekir.