Kredi Skorları Nasıl Çalışır

Kredi puanı, borç verenlerin bir krediyi onaylayıp onaylamayacağına ve hangi tür krediler sunacağına karar vermesine yardımcı olan bir sayıdır. Puan, kredi raporlarınızı tarayan bir bilgisayar tarafından oluşturulur (raporlarınız borçlanma geçmişiniz hakkında bilgi içerir).

Kredinizi öğrenmek için, büyük resmi anlamak ve sonra belirli kredi puanlarının ayrıntılarına girmek yararlı olacaktır.

Kredi Skoru Temelleri

Kredi skorları, borç verenlere borç verme kararlarını kolaylaştırmak için tasarlanmıştır.

Bankalar ve kredi birlikleri, kredinizde varsayılan olmayacağınızı bilmek isterler, bu nedenle ipuçları için borçlanma geçmişinize bakarlar. Örneğin, daha önce borç para aldınız mı ve kredileri başarıyla geri aldınız mı yoksa son zamanlarda çeşitli krediler üzerinden ödeme yapmayı bıraktınız mı?

Eskiden, borç verenler kredi raporlarınızı manuel olarak okumak zorundaydılar; bunlara borçlanma geçmişi hakkındaki ayrıntıların sayfasından sonraki sayfalar dahildir. Bir kredi aldığınızda, borç verenler, faaliyetinizi kredi bürolarına bildirir ve bu bilgiler kredi raporlarına derlenir. Bu raporların okunması zaman alıcıdır ve önemli ayrıntıları kaçırmak kolaydır.

Kredi puanlarıyla, bir bilgisayar programı aynı bilgiyi okur ve puan veriyor - borç verenlerin size ne kadar ödeme yapacağınızı değerlendirmek için kullanabilecekleri basit bir sayı. Her kredi başvuru sahibine 20 dakika harcamak yerine, puanlar oluşturmak için çok daha az çaba harcıyor.

Kredi puanları borçlular için de yararlı olabilir.

Kredi verenler, bilmeleri gereken şeyin çoğunu kendilerine bildirdiğinde, borç verenler öznel yargılamayı daha az kullanırlar. Skorlar, nasıl görünüyorsa ya da nasıl davrandığına bağlı olarak ayrım yapmaz (ya da olmamalıdır).

Puan Türleri

sayısız kredi notunuz var. Geliştirilen her puanlama modeli için en az bir puanınız var.

Çoğu kişi, puanları hakkında konuşurken FICO kredi puanına atıfta bulunur; ancak, her bir kredi bürosu için bir tane olmak üzere - 999'dan fazla artı 999'dan daha fazla puan alan birçok FICO puanı var. Krediniz hakkında konuşurken, hangi puanın tipinin kullanıldığını anlamak önemlidir. Geleneksel olarak, FICO puanı ev ve otomobil kredileri gibi önemli krediler için kullanılan en popüler puanıdır. Ancak, bu kademeli olarak değişiyor. Hangi puanı kullanırsanız yapın, çoğu model az ya da çok aynı şeyi arıyor: zamanında faturalarınızı zamanında ödeyeceğinizi öngörmek istiyorlar.

FICO kredi puanı , ne kadar borcunuz olduğunu, geçmişte nasıl geri ödeme yaptığınızı ve daha fazlasını inceliyor. Skorlar 300 ila 850 arasında değişir ve aşağıdaki bileşenden oluşur: % 35 Ödeme Geçmişi - Ödemeleri kaçırdınız mı, yoksa krediler üzerinde varsayılan mı yaptınız?

Ödenecek tutarlar% 30 - Ne kadar borcunuz var (ve maksimum seviyeye çıkarıyorsunuz)? 15% Kredi Süresi - size yeni borçlanma mı?

• % 10 Yeni Kredi - Yakın geçmişte çok sayıda kredi başvurusunda bulundunuz mu?
• % 10 Kredi Türü - Farklı borç türlerinden (otomatik, ev, kredi kartları ve diğerleri) sağlıklı bir karışımınız var mı?
• Alternatif kredi skorları
• genellikle benzer bilgilere dayanmaktadır. Ancak bazı insanların borçlanma geçmişi yoktur - belki gençsinizdir ya da hiç ödünç almadınız.
• Daha yeni "alternatif" kredi puanları, faturalarınızı zamanında ödeyip ödemediğiniz gibi (faturalar, kira ve diğerleri dahil) diğer bilgi kaynaklarına bakmaktadır.

Diğer puanlar türleri da vardır. Kredi raporlarından ve diğer kaynaklardan alınan bilgileri bir arada kullanabilirler. Örneğin, borç verenler bazen kredi başvurunuzda verdiğiniz bilgileri kullanan özelleştirilmiş "uygulama puanları" oluştururlar (geliriniz veya mevcut ikamet yerinizdeki zaman miktarı kullanılabilir).

Puanlarınız Hakkında Bilgi

Kredi puanınızın ne olduğunu ve kredi raporlarınızda ne olduğunu nasıl bulabilirim? Federal yasalar uyarınca tüm ABD tüketicileri için ücretsiz kredi raporları

bulunmaktadır. Raporunuzu üç büyük kredi raporlama ajansından (TransUnion, Equifax ve Experian) elde etmek için AnnualCreditReport'u ziyaret edin. com. Puanlarınızın kredi raporlarınızdaki bilgilere dayandığını unutmayın.

Kredi raporlarınız iyi görünüyorsa, puanlarınız yüksek olacaktır.

Ücretsiz kredi puanı gelmek zordur, ancak ücretsiz puanlar almak için çeşitli yollar vardır. Kredi için başvurduğunuz her sefer borç vereninizden puan isteyin ve bankanızın veya kredi kartı şirketinizin ücretsiz puanlar verip sağlamadığını görün. Serbest bilgi pazarlayan web sitelerine dikkat edin; bazıları "resmi olmayan" puanlar (yararlı olabilir), diğerleri de aldatmacalar.

Onay Başlarken

Kredi puanları, kredi talebinizin onaylanıp onaylanmadığını belirlemez. Bunlar sadece kredi raporunuzdan (veya diğer kredi puanlama modelinden) üretilen sayılardır. Borç vereniniz, kredi puanlarının kabul edilebilir

olduğu ve nihai kararı veren standartları belirler. Borçsuz bir hayat yaşamak isterseniz, kredi geçmişi veya yüksek kredi puanı olmayacaktır (ancak yine de buna değer olabilir).

Kredi puanlarınızı iyileştirmek için zamanında ödenmesi muhtemel, deneyimli ve sorumlu bir borçlusunuz olduğunu göstermek zorundasınız. Olumlu bilgi içeren kredi dosyalarınızı oluşturursanız, kredi puanlarınız geçerlidir. Bu zaman alır, ancak mümkündür. Bazen kredi raporunuzda hatalar var. Bu olduğunda, aksi takdirde hak ettiğiniz fırsatları kaçırabilirsiniz. Herkes sizin krediniz hakkında soru sorsa bu hataları düzeltmeniz önemlidir. Süreci sıkıcı ama zaman ayırmaya değer. Zamana duyarlı düzeltmelerde (bir ipotek başvurusu yaparken ve ev satın alırken), hızlı bir şekilde yeniden yerleşim puanlarınızı birkaç gün içinde daha yüksek alabilirsiniz.