Para Yatırma Belgesi veya CD Nasıl Çalışır?

Mevduat sertifikaları (CD'ler) orada en güvenli yatırımlar arasındadır. Bankalardan ve kredi sendikalarından temin edilebilirler ve tasarruf hesapları ve para piyasası hesaplarından daha fazlasını ödemeye eğilimli. CD'lerin temel dezavantajı, yüksek faiz oranını kazanmak için paranızı kilitlemenizdir.

Temel

CD'leri, süreli mevduat 'un bir şeklidir. Başka bir deyişle, nakitlerinizi bankayla belirli bir süre (6 ay, 18 ay veya birkaç yıl) tutmaya söz veriyorsunuz.

Bu vaat karşılığında, banka size bir tasarruf hesabından elde edeceğinizden daha fazla ödeme yapmayı kabul eder - daha yüksek bir yıllık yüzde verimi (APY) elde edersiniz. Banka neden daha fazla ödeme yapıyor? Çünkü paralarını krediler gibi uzun vadeli yatırımlar için kullanabileceklerini biliyorlar ve önümüzdeki hafta bunu sormaya gelmeyeceksiniz.

Bir CD açtığınızda, fonlarınızı ne kadar süreyle kilitli tutmak istediğinizi seçersiniz. Bu zaman dilimi terimi olarak adlandırılır ve ortak terimler 6, 12, 18 ve 60 ayları içerir, ancak başka terimler de mevcuttur.

Genel olarak, daha uzun vadede gittiğinizde daha fazla kazanırsınız. Fakat daha uzun vadeli terimler her zaman en iyi fikir değildir. Yeni başlayanlar için, dönem sona ermeden önce paranıza ihtiyaç duyabilirsiniz. Paranızı erken çekerseniz (genellikle mümkündür, ancak nadiren bankalar ve kredi birlikleri bu talepleri reddetmiştir), erken para çekme cezası ödemeniz gerekir. Bu ceza, kazandığınız herhangi bir menfağin içine yiyecektir - ve ilk depozitonuzda bile yiyebileceği - dolayısıyla, yakında buna ihtiyacınız olacaksa paranızı bir tasarruf hesabında tutmak daha iyi.

CD'iniz bir noktada olgun olacaktır - dönem sona erecek ve daha sonra ne yapacağınıza karar vermeniz gerekecektir. CD döneminin sonuna yaklaştıkça bankanızın olgunlaşmak üzere olduğunu size bildirir ve size birkaç seçenek sunar. Hiçbir şey yapmazsanız, çoğu durumda paranız, olgunlaştığınızın aynısı ile başka bir CD'ye yeniden aktarılır.

Eğer 6 aylık bir CD'deydiniz, sizi başka bir 6 aylık CD'ye gönderecekler. Faiz oranının, önceden kazanmakta olduğunuz fiyattan daha yüksek veya düşük olabileceğini unutmayın. Oranı tutmanızın garantisi yoktur.

Yeni bir CD'ye yeniden yatırım yapmak için haricinde bir şey yapmak isterseniz, yenileme son tarihten önce bankanıza haber vermelisiniz. Fonları çek veya tasarruf hesabınıza aktarabilirler veya daha uzun veya daha kısa vadeli farklı bir CD'ye geçebilirsiniz.

CD Kullanmaya Başlama

Para CD'ye koymak için bankanıza veya kredi birliğine başvurmanız yeterlidir. Onlara ne kadar taşıdığınızı ve ne süreyle olmasını istediğinizi bildirin. Bunu telefonda yapabilirsiniz ve çevrimiçi talimatlar da verebilirsiniz.Erken çekilme cezaları ve alternatif şartlar hakkında (daha cazip faiz oranlarına sahip olabileceğini) çok soru sorduğunuzdan emin olun veya çevrimiçi olarak bu bilgileri okuyun.

Para CD'ye taşıdığınızda, ifadelerinizde veya çevrimiçi gösterge tablonuzda ayrı bir hesap görürsünüz.

Daha Uzun Vade Mektubu Var mı?

Daha uzun süreli CD'ler her zaman , daha fazla ödeme yaptıkları için kısa vadeli CD'lerden daha çekici görünürler (999). Bununla birlikte, her zaman en iyi seçim değildir. Örneğin 5 yıllık bir CD alın: Bu paraya 5 yıl içinde ihtiyacınız olup olmayacağını tahmin etmek zor. Dahası, eğer faiz oranları düşük olduğunda bir CD satın alırsanız, önümüzdeki 5 yıl için kendinizi düşük ücretli bir CD'ye sokabilirsiniz - faiz oranları (ve dolayısıyla CD oranları) bir ya da iki yılda artarsa ​​ne olur? Daha yüksek oranlarla yenilenen daha kısa CD'leri kullanmanız daha iyi olabilir.

Daha uzun vadeli CD'ler kullanmak istiyorsanız, bazı stratejiler kullanmak iyi bir fikirdir. CD yatırımcıların en yaygın kullandıkları strateji merdivendir: farklı terimlerle farklı

adet CD satın alın - bu şekilde her zaman biraz para kazanacaksınız ve hepsini kilitlemeyeceksiniz. paranızın düşük ödemeli bir CD'ye dönüştürülmesi. Daha fazla bilgi için CD merdivenleri hakkında bilgi edinin. Kendinizi korumanın bir başka yolu, esneklik sağlayan CD'leri kullanmaktır. Para cezası ödemeden erkenden dışarı çıkın veya

Faiz oranınızı daha güncel (yüksek bir oran) "999" ya kadar yükseltin. Tahmin edebileceğiniz gibi, bir CD daha esnektir , başlangıç ​​faiz oranını düşürürsün (bedava öğle yemeği yoktur).

• CD Güvenliği
• CD'leri güvenli yatırım yapan nedir? Tasarruf veya çek hesabınızda nakit benzerlerine çok benzer. Mevduatlarınızın FDIC sigortalı olduğunu varsayarsak (veya bir kredi birliğini kullanırsanız NCUA sigortası kapsamındadır) bir hükümet garantiniz vardır: bankanız karışık olursa, ABD hükümeti size tamamen yardımcı olacaktır. Elde edebildiğiniz kadar güvende.

Herhangi bir yatırımda, risk ve potansiyel ödül arasından seçim yapmanız gerekir. CD'ler, spektrumun düşük riskli, düşük geri dönüşlü sonuna düşüyor. Önümüzdeki birkaç yıl içinde harcamayı planladığınız için kaybetmeyi göze alamayacağınız nakit tutmak için harika bir yer. Eğer birkaç on yıl boyunca paraya ihtiyacınız yoksa, uzun vadeli hedefleriniz için diğer yatırımları ve CD'leri değerlendirin.

CD'ye yatırım yapacaksanız, doğal olarak mümkün olan en yüksek oranları kazanmak isteyeceksiniz. Verilen herhangi bir CD için (örneğin, 1 ABD doları için 6 aylık bir CD) farklı bankalar ve kredi birlikleri farklı faiz oranları sunarlar. Dolayısıyla nakit paranızı artırmak için ne yapabilirsiniz (para kazandığınız APY açısından)? Paranızı, en iyi verimin elde edileceği yere koyabilir, şansınızı artıracak stratejileri ve ürünleri kullanabilir ve etrafında alışveriş yapabilirsiniz.

Ne kadar uzun?

Artık daha uzun vadeli CD'lerin

'ı (ancak her zaman değil) daha kısa süreli CD'lerden daha fazla ödediğini biliyorsunuz, bu daha fazla kazanmak için uzun vadeli CD'lerle gitmeniz gerektiği anlamına mı geliyor?

Gerekli değil. Paranızın ihtiyaç duyduğunuzda kilitli olmasının yanı sıra, bazen uzun vadeli CD'ler faiz oranlarının yükseldiği zamanı atlamanıza neden olur.CD'ye koymak istediğiniz bir miktar nakit para aldıysanız, elde ettiğiniz geri ödeme, CD'nizi satın aldığınız günde ne kadar yüksek faiz oranına bağlı olduğunuza bağlıdır. Faiz oranları özellikle düşükse, uzun vadeli CD'ler bile çok az ödeyecek - ve gelecek yıllar için bu yetersiz getiriyi kilitleyeceksiniz.

Doğru bir şeyi zamanlamak imkansızdır ancak faiz oranlarının ne yaptığına dikkat etmeniz ve neler düşündüğünüz konusunda bazı tahminler yapmanız önemlidir. Hatalı tahmin edebilirsiniz, bu nedenle bahislerinizi koruduğunuzdan emin olun. Bunu yapmak için iyi bir yol vadelerinizi yaymak için bir CD merdiven stratejisi kullanmaktır. Faiz oranlarının yüksek olduğunu ve sadece düşeceklerini düşünüyorsanız, uzun vadeli CD'ler mantıklı olabilir. Geleceği tahmin etmenin imkansız olduğunu unutmayın. Güzel CD'ler

CD'ler bu günlerde çeşitli şekillerde üretilmektedir. Geleneksel olarak bir CD'yi şu şekilde tanımlayabilirsiniz:

Değil sabit bir oranı vardır

Erken nakit öderseniz bir ceza ödeyeceksiniz

Şimdi, daha fazla seçeneğiniz var.

Sıvı CD'ler

• (veya "ceza yok" CD'leri), erken çekilme cezası ödemeden istediğiniz zaman fonlarınızı çekmenizi sağlar. Bu, çevik olmanıza ve fırsat doğarsa fonlarınızı daha yüksek maaşlı bir CD'ye taşımanızı sağlar.
• Eğer bir ceza ödememek isterseniz, neden

her zaman sıvı CD kullanmıyorsunuz? Bu esneklik bir fiyata gelir: depozitonuzdan daha az kazanırsınız. Sıvı CD'ler, içine kilitlediğiniz CD'lerden daha düşük faiz oranları verirler ve bu, bankanın bakış açısından şeylere bakarsanız mantıklı olur. Şimdi, oranlar yakında artacağından emin olduğunuzda (ve doğru olmaktan vazgeçerseniz) kısa bir süre biraz daha az kazanıp kazanamayacağınıza, daha sonra daha yüksek bir orana geçebiliyorsan, buna değer olabilir. Eğer bir sıvı CD kullanmayı düşünüyorsanız, kısıtlamaları anladığınızdan emin olun. Biraz esneklikten zevk alıyor olsanız da, ürün düşündüğünüz kadar basit olmayabilir. Bazen,

değerinde para birimi çekebileceğiniz zaman sınırlandırılmışsınızdır ve herhangi bir zamanda alabileceğiniz ne kadar

kısıtlama olabilir. Bump-up CD'leri likit CD'lere benzeyen bir avantaj sağlar: bir CD satın aldıktan sonra faiz oranları yükselirse düşük getiri elde edersiniz. Bir yumruk CD'si varsa, varolan CD'nizi muhafaza edip "yeni" daha yüksek bir orana (bankanızın daha yüksek oranlar önerdiğini varsayılarak) geçirmeniz gerekir. Bu bir seçenektir ve genellikle, bankanıza faiz oranınızı yükseltmek istediğinizi bildirmeniz gerekir. Hiçbir şey yapmazsanız mevcut orana bağlı olduğunuzu varsayarlar - belki de oranları yüksek tutmak için bekliyorsunuz (genellikle her dönem için bir darbe puanı alırsınız) veya belki de Daha fazla kazanabileceğinizi fark etmediniz.

Sıvı CD'ler gibi sıkılaştırma CD'leri, standart CD'lerden daha düşük faiz oranlarını ödemeye başlarlar. Oranlar yeteri kadar artarsa, öne çıkabilirsiniz; oranlar durgun veya düşerse, eski moda bir CD ile daha iyi olurdunuz. Broker olan CD'ler başka bir alternatiftir.Bazen daha iyi oranlar öneriyorlar ve bazen doğrudan bankanıza veya kredi birliğine gitmeniz daha iyi. Broker olan CD'ler aracılık hesaplarında satılan CD'lerdir. Belli bir bankada hesabı açıp orada bir CD kullanmadan çok sayıda bankadan aracılık edilmiş CD'ler satın alıp hepsini tek bir yerde saklayabilirsiniz. Bu size seçme ve seçme imkânı verir ancak aracılık CD'leri ek riskler getirir. Yeni başlayanlar için, düşünmekte olduğunuz herhangi bir bankanın FDIC sigortalı olduğundan emin olmak istersiniz - sigortasız CD'ler, muhtemelen daha fazla ödeme yaparlar (şaşırtıcı değil), bu yüzden dikkatinizi çekebilir. Buna ek olarak, aracılık edilen bir CD'den erken çıkmak zor olabilir. Daha fazla ayrıntı için, Brokered CD'leri Nasıl Çalışır başlıklı konuyu okuyun. Dükkan etrafında

Bir CD ile kaydetmek isterseniz, kontrol ve tasarruf hesaplarınız olduğu her yerde bunu kesinlikle yapabilirsiniz. Ancak, alışveriş yaparsanız biraz daha iyi yapabilirsiniz. Zaman alışverişinde bulunmaya değer olup olmadığı, ne kadar ekstra kazandığınıza bağlı olacaktır (yalnızca bir yılda ekstra 7 ABD doları kazanıyorsanız, yeni bir hesabı açmanızın bir anlamı yoktur - zamanınız bundan daha fazladır).

İyi fırsatlar bulmak için yerel bankalardan reklamı yapılan "özel ürünler" arayın. Bunlar çevrimiçi veya yerel haber yayınlarında olabilir. Bankalar ve kredi birlikleri mevduat çekmek isteyince dikkatini çekmek için özellikle yüksek faiz oranları sunuyorlar. Her zaman olduğu gibi, bir şey doğru olamayacak kadar iyi görünüyorsa, muhtemelen komple hikayeyi almazsınız - ve FDIC sigortalı ürünlerle (veya bir kredi birliği kullanıyorsanız NCUSIF sigortalı CD'ler) sopa edersiniz. İnternet bankalarında da fırsatlar arayın. Sadece çevrimiçi bankaların tuğla-harç kurumlarıyla aynı yükü olmadığından daha yüksek fiyat teklif edebiliyor olabilirler (bu sadece çevrimiçi bankacılık nedenlerinden biridir).

Sonunda, bankerinizden daha iyi bir oran istemekten korkmayın. Özellikle küçük bir banka veya kredi birliği ile çalışıp onlarla önemli işler kurarsanız, biraz daha kazanabilirsiniz.

CD'ler size iyi geliyorsa, bir adım geriye dönüp bazı tuzaklara bakalım.

Önce, paranı kilitlemelisin. CD olgunlaşmadan önce geri almak isterseniz bir ceza ödemeniz gerektiğini unutmayın. Cezanızın ne olduğunu tam olarak bankanıza sorun ve cezanın feragat etmeye uygun olup olmadığını öğrenin.

Sonra, güvenlik sizin için önemliyse, bankanızın FDIC sigortalı olduğundan emin olun. "Üye FDIC" veya FDIC logosu ifadelerine bakın.

FDIC Sigortasının Nasıl Çalıştığını Görin

Kredi birlikleri FDIC'den sigortalı değildir, ancak Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) - FDIC kadar iyi sigortalıdır - dolayısıyla FDIC'nin veri tabanı. NCUA sigortası tıpkı FDIC sigortası gibi ABD hükümetinin desteğini alıyor ve kapsam sınırları eşdeğerdir.

Son olarak, risk düzeyi nispeten düşük olduğu için ödülünüzün nispeten düşük olabileceğini unutmayın. Paranızı kaybetme riski ve satın alma gücünü kaybetme riski de dahil olmak üzere çeşitli risk türleri vardır (enflasyon tasarruflarınızın değerini yitirir).

CD yatırımcıların, paralarını kaybetme riski görece düşüktür. Bununla birlikte, birkaç on yıl boyunca CD'leri kullanmak, kendinizi başka risklere maruz bıraktığınız anlamına gelir (ancak nakit tutma ve acil durum fonunda herhangi bir sorun yoktur). Uzun vadeli yatırımcılar en azından diğer yatırımlarla ilişkili alternatifleri ve riskleri tanımalıdırlar.