Sigorta Faiz oranlarının nasıl düzenlendiği

Ticari sigortanın bir alıcısı olarak, ticaret politikaları için kimlerin ödediğiniz oranları belirleyenin merak etmiş olabilirsiniz. Sigortacılar hangi oranları seçerse seçebilirler veya oranlar düzenleyiciler tarafından belirlenebilir mi? Sigortacılar devletler veya federal hükümet tarafından düzenleniyor mu? Bu makale bu soruları cevaplayacaktır.

Sigorta Oranları Devlet tarafından düzenlenir

Sigorta şirketleri devletler tarafından düzenlenir. Her devletin sigorta konularını denetleyen bir düzenleyici organı vardır.

Bu organa genellikle Sigorta Departmanı denir, ancak bazı eyaletler başka isimler kullanırlar. Örnekler, Sigorta Komisyon Üyesi Ofisi (Washington) ve Mali Düzenleme Bölümü (Oregon) 'dır. Sigorta departmanı bir başkan tarafından yönetiliyor. Devlete bağlı olarak, sigorta komiseri atanabilir veya seçilebilir.

Tüm eyaletler bazı sigorta türlerinde kullanılan oranları düzenlemektedir. Düzenlemenin kapsamı eyaletten eyalete büyük ölçüde değişir. Bazı devletler çok sıkı kontrol uygularken bazıları çok az empoze eder. Çoğu devlet ortada bir yere düşer.

Neden Federal Yönetmelik

Pek çok sigorta şirketi devlet hatları üzerinden iş yapıyor. Birkaçı neredeyse tüm eyaletlerde ticaret yapıyor. Neden sigortacılar federal hükümet tarafından düzenlenmiyor? Cevap, 1945'te McCarran-Ferguson Yasası olarak adlandırılan bir kanunla ortaya çıkmaktadır. Bu kanun, devletlere sigortacıları düzenleme yetkisini vermektedir. Yasa, Birleşmiş Milletler Yüksek Mahkemesinin bir önceki yıla ait bir karara karşılık olarak çıkarıldı.

Mahkeme, sigorta işlerinin eyaletler arası ticareti oluşturduğuna hükmetti. Bu, federal hükümetin sigortayı düzenleme hakkı olduğu anlamına geliyordu.

Yüksek Mahkeme kararı, devlet kontrolünü elimine ederek sigorta endüstrisini iyileştirmekle tehdit etti. McCarran-Ferguson Yasası devletlere güç kazandırıyor.

Devletlere sigorta şirketlerini vergi ve düzenleme hakkı vermiştir. Yine de, kanunda üç önemli istisna bulunmaktadır:

• Sigortacılar, federal anti-tröst eylemlerine tabi oldukları ölçüde devlet yasalarıyla düzenlenmemektedir.
• Federal hükümet, devlet yasalarının yerini alan sigorta kanunlarını geçebilir.
• Sigortacılar, herhangi bir boykot, zorlama veya yıldırma olayını engelleyen federal yasalara tabidir.

2010 yılında Kongre, finansal kuruluşlar üzerinde birçok yeni düzenleme getiren Dodd-Frank Yasası'nı kabul etti. Kanun Federal Sigorta Bürosunu (FIO) kurdu. Bu ajans Hazine Bakanlığı'nın bir parçasıdır. Mali açıdan istikrarlı olmasını sağlamak için sigorta sektörünü izlemek üzere oluşturuldu. FIO sadece danışma organıdır. Sigortacılar üzerinde hiçbir düzenleyici otoritesi yoktur.

Oran Düzenlemesinin Amacı

Eyaletlerin sigorta oranlarını düzenlemesinin birkaç nedeni vardır.Birincisi, bu oranların aşırı olmadığını onaylamak. Düzenlemenin yokluğunda, sigortacılar, çok yüksek oranları talep edebilir ve çok fazla kazanç elde edebilirler. Ortalamanın çok düşük olmadığından emin olmak için ikinci bir amaç tam tersidir. Aşırı düşük ücretler veren bir sigorta şirketi pek çok politikayı satabilir, ancak talepleri karşılayacak fonlardan yoksun olabilir. Sigortacılar çözücü kalması için oranlar yeterli olmalıdır.

Sigorta mevzuatının üçüncü amacı, haksız ayrımcılığı önlemektir. Sigorta müteahhitlerinin bazı sigorta alıcıları lehine başkaları üzerinde ayrımcılık yapmasına izin verilir, ancak nedenleri geçerli olmalıdır. Örneğin, sigortacılar, poliçe sahibinin hak taleplerine dayalı olarak daha yüksek veya düşük bir ücret talep edebilir. Daha önce herhangi bir otomatik talep yapılmamış bir işletme, birçok otomatik kayıp veren benzeri bir işletmeye göre ticari bir otomatik politika için daha az ödeme yapabilir. Ayrıca, sigortacılar riskin niteliğine göre ayrım yapabilir. Bir sigorta şirketi, tamamen yağmurlama işlemine tabi tutulan benzer bir bina yerine, yangın sprinkleri olmayan bir binanın sigortalanması için daha fazla ücret talep edebilir.

Sigortacılar, sigortalanan risklerle ilgisi olmayan faktörlere dayalı olarak poliçe sahiplerine karşı ayrımcılığı yasakladı. Örnek olarak ırk, din ve ulusal köken.

Bazı özelliklerin bazı sigorta türlerini derecelendirmek için kullanılabileceğini ancak diğerlerinin oranlanmaması gerekebilir. Örneğin, birçok ülke, sigortacılara kişisel otomobil kapsamı derecelendirmesinde yaş, cinsiyet ve evlilik durumunu göz önünde bulundurmalarına izin veriyor. Bu faktörler, ticari otomatik derecelendirmeyle alakalı değildir.

Oran Yasaları Türleri

Tüm devletler, sigorta şirketleri tarafından kullanılan oranlar üzerinde bazı kontrol uygularlar. Bununla birlikte, sigorta oranı kanunları eyaletten bölgeye büyük farklılıklar göstermektedir. Bazı eyaletlerin tüm oranlar için ön onay gerektiren katı yasalar vardır. Diğerleri, ön onay gerektirmeyen mazur görülen kanunlara sahiptir. Birçoğu bazı oranlardan önce onay almayı gerektirir.

Altı temel sigorta oranı kanunu türü vardır.

1. Ön onay Sigortacılar oranları resmi derecelendirme kuruluşuna göndermek ve bunları kullanmadan önce onay beklemek zorundadırlar. Bazı eyaletlerde, sigorta şirketi, belli bir zaman periyodunda (90 gün gibi) sigorta bölümünden başka bir şey duymadıysa, oranın onaylandığını varsayabilir.
2. Dosya ve Kullanım Sigortacılar oranları düzenleyici kurumla birlikte bildirmelidirler ancak dosyalama işleminden hemen sonra kullanmaya başlayabilirler.
3. Kullanım ve Dosya Sigortacılar yeni oranları hemen kullanabilir, ancak belirli bir zaman periyodunda bunları düzenleyiciye sunmalıdır.
4. Modifiye Ön Onay Sigortacılar, sigortacının kayıp deneyiminin iyileştirilmesi veya bozulmasının sonucu olan oran değişiklikleri için ön onay almalıdır.
5. Esneklik Oranı Sigortacılar, belirli bir yüzdeyi aşan oran değişiklikleri için onay almalıdır. Örneğin, sigortacılar oranları% 5 oranında arttırdıklarında veya azaltarsa, önceden onay almaları istenebilir.
6. No Filing Sigortacılar, düzenleyiciden ücret talep etmez veya onay vermez.

Birçok devlet bu yasaların bir kombinasyonunu kullanıyor. Örneğin, bir devlet sigortacılardan kişisel hatlarda kullanılan oranlardan önceden onay almalarını isteyebilir, ancak sigortacılara ticari hatlarda kullanılan oranları "dosyalayıp kullan" masına izin verebilir.Derecelendirme notlarının çoğu, devlet düzenleyicilerine daha önce dosyalanmış olan oranları yasaklamaya izin verir. Örneğin, bir sigorta komiseri, bir sigortacıyı, "kullanım ve dosya" kanununa göre açılan oranları, oranlar yetersiz olduğu gerekçesiyle kullanamayabilir.

Yukarıda açıklanan altı çeşit derecelendirme yasası genellikle iki kategoriye ayrılır: önceden onaylanmış yasalar ve rekabetçi derecelendirme yasaları. Rekabetçi derecelendirme yasaları , öngörülmesi gereken oranları dışındaki tüm derecelendirme yasalarını içeren ortak bir terimdir.

Şu anda, sadece birkaç devlet, her tür sigorta için geçerli olan önceden onaylama kanunlarına sahiptir. Eyaletlerin yaklaşık üçte birinin önceden onay kanunları yok. Kalan devletler önceden onay ve rekabetçi derecelendirme kanunlarının bir karışımına sahiptir. Genellikle, işletme sigortasında kullanılan oranlar, şahsi sigortalarda kullanılan oranlara göre daha az düzenlemeye tabidir.

Ön Onayla İlgili Sorunlar

Ön onay kanunları, hükümetin müdahalesinin, oranlar için yeterli olmasını sağlamak için gerekli olduğunu, ancak aşırı olmadığını belirtmektedir. Eskiden, birçok devlet meclis üyesi bu konsepti destekledi. Bununla birlikte, son birkaç on yıl içinde, yasa koyucular, önceden onay kanunlarının ciddi sorunlar yaratabileceğini keşfettiler.

Birincisi, önceden onaylanmış bir derecelendirme sistemi pahalıya mal oluyor. Hem sigortacılar hem de devlet düzenleyicileri, oranın kanunlara uygun olarak sunulmasını ve gözden geçirilmesini sağlamak için personel istihdam etmelidir. Dosyalama gereksinimleri eyaletten eyalete değiştiği için birden çok eyalette çalışan sigortacılar ek bir yük oluşturmaktadır. Sigorta ettirenleri ve devlet kurumları tarafından yapılan masraflar sigorta alıcılarına geçti. Dolayısıyla, daha önce onaylanan ülkelerde, rekabetçi derecelendirme yasalarına sahip olanlara oranla oranlar genellikle daha yüksektir.

İkinci olarak, onaylama öncesi yasalar yapay olarak düşük oranlar oluşturur. Düzenleyiciler genellikle sigortacılar tarafından talep edilen oran artışlarına direnir ve bu da artışların gecikmesine neden olur. Oranlar çok düşük olduğunda, sigortacılar finansal kayıplara uğrarlar. Oranlar nihayet arttığında sigortacının mali durumu tekrar yükseldi. Sonuç kar ve zararı anlamıyor.

Önceden onay kanunları da küçülen bir sigorta piyasası yaratabilir. Oranlar sigorta şirketlerinin kayıp ve masraflarını karşılamak için çok düşük olduğunda bazı sigortacılar devleti terk eder. Diğerleri girmek konusunda isteksizdir. Sonuç, sigortanın kullanılabilirliğinin azalmasıdır. Hizmet ve ürün seçimi de zarar görebilir. Oranlar çok düşük olduğunda, sigortacılar yeni ürünler geliştirmek veya hizmet geliştirmek için çok az teşvik ederler.

Son olarak, önceden onaylama kanunları, ortalama risk alıcılarının belirlenmiş risk planlarına girmesini sağlayabilir. Bu planların son çare olma pazarı olması gerekiyordu. Standart bir sigortacının poliçesini alamayan yüksek riskli alıcılar için tasarlanmıştır. Yine de, "düzenli" sigortacılardan sigorta edinilemediğinde, ortalama risk alıcıları tahsis edilmiş risk planlarına zorlanmaktadır.

Rekabetçi Derecenin Yararları

Ön onay kanunlarıyla ilgili sorunlardan dolayı birçok devlet rekabetçi derecelendirme kurarak düzenleyici süreçlerini modernize etmiştir.Rekabetçi derecelendirme yasaları, rekabetin çok yüksek ya da çok düşük oranlar üretmeyeceği fikrine dayanır. Bu yasalar birçok devlette başarılı olmuştur, çünkü sigorta endüstrisi son derece çeşitlidir. Çok sayıda sigorta şirketi var ve hiçbiri piyasayı kontrol edecek kadar büyük değil. Sigorta Enformasyon Enstitüsüne göre, 2015'te Amerika Birleşik Devletleri'nde faaliyet gösteren 2500'den fazla mülk / kaza sigortacısı vardı.

Rekabetçi derecelendirme yasaları sigorta alıcılarına bir takım fayda sağlamaktadır. Biri daha düşük oranlar. Sigortacılar, daha sonra kayıplarını telafi etmek için daha hızlı yükseltebileceğini bildiklerinde oranları düşürme eğilimi gösterirler. İkincisi, sigortacının finansal performansı, rekabetçi derecelendirme sistemi altında daha tutarlıdır. Karlar ve kayıplar öngörülebilir olduğunda, diğer sigortacılar devlete gireceklerdir. Sigorta şirketlerinin sayısı arttıkça, sigortacılar arasındaki rekabet de artmaktadır. Bu, fiyatları düşük tutmaya yardımcı olur. Rekabetçi baskılar ayrıca sigortacıyı hizmetlerini iyileştirmeye ve müşterileri çekmek için ürünlerini çeşitlendirmeye teşvik eder.

Son olarak, rekabetçi derecelendirme, atanmış risk planları için daha az talep yaratır. Sigortacılar yeni müşteriler ararken, çoğu sigorta müşterisi standart pazarda teminat alabilir. Atanan risk planları tasarlandığı gibi çalışabilir ve standart sigortacılarla rekabet etmez.