Emeklilik Yıllık Oranlarının Karşılaştırılması Nasıl Öğrenileceğini Öğrenin

Emekli maaşınızı nasıl seçeceğiniz büyük bir karardır. Zihninizi değiştiremezsiniz ve seçiminiz, hayatınızın geri kalanında emeklilik güvenliğinizi etkiler. Şirketiniz size seçenekler sunuyorsa, bu kalıcı kararı vermeden önce bir toplama dağıtımı karşılığında toplu alım yapmakla birlikte artıları ve eksileri dikkatlice tartmanız gerekir.

Bazı şirketler emeklilik planınızı emeklilik maaşı ödemeleri şeklinde almanızı ister; esas olarak hayatınız için aylık ödemeler.

Ancak, gittikçe daha fazla sayıda şirket, emeklilik maaşınızı yıllık ödemeden bir toplu ödeme olarak almanızı öneriyor. Ya da, bazı durumlarda, bunun bir parçası olarak birikim ve kısmen de birikim olarak katılabilirsiniz. Aşağıda göz önüne almanız gereken öğeler ve seçenekleri karşılaştırmak için hesaplamaları nasıl yaptığınızı gösteren bir örnek verilmiştir.

Toplu Toplam Dağılımının Avantaj ve Dezavantajları

Çoğu kişi toplu ödeme fikrini sever. İşte neden:

• Lütfen istediğin gibi yapmak için para.
• Eğer düzgün bir şekilde idare edildiysek, annenizin sağlayacağı miktarda gelir elde edebilir ve müdürün vârislere geçmesi için kontrolünü elinde tutabilirsiniz.

Fakat birçok kimse götürü bedeli almanın risklerini göz önünde bulundurmaz. İşte:

• Birikmiş paraya erişmek çok hızlı bir şekilde harcama yapmayı kolaylaştırır.
• Para uygun olmayan bir şekilde yönetilirse, kötü yatırım yaparsa veya piyasalar sadece emekliliğinizin ilk on yılı boyunca iyi sonuç vermezse paranız biter.

Bir Yıllıklılık Artıları ve Eksileri

İyi bir ödeme oranına sahip bir yıllık ödemenin bazı önemli avantajları vardır:

• Hayat için garantili gelir. Gelirinizden daha uzun yaşayamazsınız.
• Hiçbir yatırım yönetimi kararları veya sorumlulukları yoktur.

Emekli maaşı almanın getirilerinin eksileri:

• Eğer büyük bir emekliliğiniz varsa, gelecekteki emeklilik yardımlarınızın bir kısmı eski işvereninizin mali istikrarı temel alır. Emeklilik fonlarını düzgün bir şekilde idare etmedikleri takdirde fayda önemli ölçüde azaltılabilir. Bununla birlikte, çoğu emekli aylığı ile emeklilik maaşınızın bir kısmı PBGC (Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu) tarafından sigortalanmaktadır.
• Sabit aylık tutara enflasyona ayak uyduramayacağız. (Bazı emeklilik ikramiyelerinde yerleşik bir yaşam maliyeti düzenlemesi vardır, ancak çoğu yoktur.)

Artıları ve eksileri anladığınızda, her bir tercihin olası getiri oranına bakmanız ve bunu ilgili risklerle karşılaştırmanız gerekir .

Aşağıda bir örnek var. Sayılar gerçek göçmen kimselerden birinin götürü veya yıllık ödenek alıp almayacağına karar vermeye çalışıyorlardı.

Örnek: Götürü Kontör veya Yıllık Emeklilik Dağılımı

Joe'nun 62 yaşında olduğunu ve emekli maaşını nasıl topladığına dair aşağıdaki seçenekleri belirtelim.

• Aylık 2 ABD doları, 250 € tek yıllık ödenek
• % 50 ortak ve hayatta kalan kişi rantı: aylık 2, 078 €
• % 100 ortak ve hayatta kalan kişi rantı: aylık 931, ayda 10 yılla birlikte hayat sigortası: 999 $> ayda 2, 182 $
• Bir defaya mahsus olmak üzere bir defaya mahsus dağıtım: 347 $, 767 TL'ye IRA'ya devredilecek
• Emekli maaşının yıllık seçimlerinin açıklaması Joe,

tek yıllık ödenek oranını

seçeneğini seçerse, yaşadığı sürece 2, 250 dolar alacaktır. Aylık parası ölünce durur, bu nedenle yalnızca bir yıl yaşıyorsa ek para yatırılmaz. Eğer evli ise, eşi kurtulmuş kişinin mağduriyetinden yararlanamaz. Joe, % 50 ortak ve hayatta kalan kişi parası seçeneğini

seçerse, ayda 2, 078 dolar alacak ve ölümüyle eşine, yaşadığı sürece aylık 139 dolar alacaktı. Joe, % 100 ortak ve hayatta kalan

seçeneğini seçerse, ikisi ya da ikisi hayatta olduğu sürece, eşi ve ayı 1 ayda 931 dolar alacaktır. Bu senaryoda, Joe ayda 319 dolar daha az alıyor ve böylece eşi ölümünden önemli fayda sağlamaya devam edecek. 319 dolar / ayı hayat sigortası satın almak olarak düşünün. Bu Emeklilik Yıllık Seçimleri Bir Toplu Dağılım Dağılımı ile Karşılaştırmayı Nasıl Anlıyor? Buna cevap vermek için, Joe, annüasyonun iç getiri oranını hesaplamalı ve bunu, eğer kendisi için yapacağı yatırımlarda beklenen iç verim oranı ile karşılaştıracaktı. götürü dağılımını aldı.

Tek yıllık ömür boyu emeklilik seçiminin iç verim oranını hesaplamak için, Joe birkaç ömür beklentisi seçeneği düşünmelidir. Öncelikle, 347 dolar, 767 dolar, aylık 2, 250 ödeme, yirmi yıldır her ay kullanın ve hiçbir şey sonunda kalmaz.

Bu,% 4.76 iç verim oranıyla eşdeğerdir. Ardından yirmi beş yıllık ödemelerle aynı numaraları kullanın. Bu,% 6'lık dahili bir geri dönüş oranına eşittir ve Joe'yu 87 yaşına getirir; bu, makul bir ömür beklentisi tahminidir.

% 100 ortak ve hayatta kalma seçeneği ile yirmi beş yıllık bir ödeme için geri ödeme oranı% 4,49'dur. Eğer Joe'nun karısı daha gençse ve otuz yıllık bir ödeme yapılıyorsa,% 5. 29'a yükselir.

Joe bir toplu dağılım alırsa, 347 $, 767 dolar alacaktır. Sonra, istediği halde bu fonları yatırım yapmayı seçebilir. Eğer disiplinli bir geri çekme kuralları seti izlerseniz, yılda% 5 bir gelir akışı oluşturabilir, enflasyonun etkilerini dengelemek ve müdürün kontrolünü elinde tutmak için bu geliri her yıl arttırma yeteneğine sahip olabilir; Bununla birlikte, bunu başarmak için uzun bir süre boyunca tutarlı bir yatırım stratejisi izlemesi gerekecek ve tabii ki tüm piyasa koşullarında çalışacağı konusunda hiçbir garanti bulunmuyor. İşe yararsa, Joe'nun beklediği gelir:

347 $, 767 x. 05 (5%) = başlangıçta yılda 17,88 dolar / ay veya ayda 1 dolarla 449 dolar ve enflasyon etkilerini dengelemek için her yıl beklenen artışla birlikte. (Joe 82'ye ulaşınca, yatırımlar yılda% 2'lik bir artış sağlayabiliyor ise, dağıtımları ayda 2, 239 dolara yükseliyor.)

347 $, 767 $, her biri yılda% 2 oranında ve Joe'nin yaklaşık 20 yıllık bekleme süresi ve gelecekteki 347 $, 767 değerinde artan 449 $ 1 aylık ödemelerle bugünkü değeri 347 $, 767 $ yaklaşık% 6,5'lik bir iç getiri oranı elde etmek. Bu getiri oranı, fonların uygun bir şekilde yönetildiğini varsayarak, enflasyona göre düzeltilmiş dağıtımları ana ilkeyi koruyarak sağlar.

Emeklilik Yıllık Miktarını Toplu Dağılımın Karşılaştırılması

Şu anda Joe'nun sorması gereken soru "Joe'nun varlıkları kendisi idare etme riski altına giren ilave potansiyel kazanç mı? "Bazı insanlar kesinlikle şirketin emeklilik planında kalan fonlarla rahat hissetmiyorlar. Diğerleri kesinlikle para dışında bir IRA planları para yuvarlama kendilerini yönetmek ya da yönetmek için birilerini işe Rahatlamak için değil.

Artı ve eksilerini ve eşdeğer getiri oranlarını değerlendirmeli ve kendi kararınızı vermelisiniz. Eskiden, zamanın yaklaşık üçte biri iyi yönetilen bir portföy, yıllık% 6'dan daha düşük bir iç verim oranı elde etmiş olurdu. Bunun nedeni, sekans riski olarak adlandırılan bir şey, para çekerken dönüşleriniz üzerinde büyük bir etki yaratmasıdır. Emeklilik döneminde ortalama getiriyi aşmak için piyasaya güvenmeyin.

Özellikle uzun yaşamanın potansiyelini göz önüne alırsanız, birçok emeklilik teklifi oldukça caziptir. Toplu maaşın durumunuzda neden anlamlı olmadığına dair bir analiz ve güçlü gerekçe olmadan yıllık fiyat teklifini geçmeyin.