Tersine İpotek Kabuslarından kaçının

Tersine bir ipotek, 62 yaşın üzerindeki ev sahipleri için özkaynağı nakiteye dönüştürmek için yapılan bir düzenlemedir. Avantajlar çekici: Evinizi tutmanız, istediğiniz herhangi bir şey için nakit para kazanmanız ve kredi ödemeleri yapmanıza gerek yok. Olağanüstü uzun bir hayat sürdüğünüzde bile "kazanabilirsiniz".

Tersine çevrilen ipotek bazı ev sahipleri için seçeneğidir , ancak herkes için mantıklı değillerdir. Hedefleriniz doğru profile uymuyorsa, ters ipotek sizin ve ailenin kabusu haline gelebilir.

Bu krediler daha pahalı ve daha tüketici dostu olmak için gelişti, ancak yine de karmaşıklar. Belki de en önemlisi, ters ipotek almak zihninizi değiştirirseniz zor olabilir.

Kural Çıkarma Alternatifleri

Bir ters ipotek kullanmadan önce tüm alternatifleri değerlendirin. Başka seçenekleriniz olabilir ve yine de ters ipotek için kapıyı açık bırakabilirsiniz. Konut piyasasına bağlı olarak, bir ters ipotek başvurusunda bulunmadan önce mümkün olduğunca uzun süre beklemek - ev fiyatlarının artması ve faiz oranları ile işbirliği yapmaması varsayımıyla mümkün olmayabilir. Alternatif stratejiler borçlanmayı geciktirmenize veya ters ipotek kullanımını önlemenize yardımcı olabilir.

Küçük Boyutlar: Evinizde büyük bir öz sermaye varsa, nakiteye dönüşmenin birkaç yolu vardır. Bir seçenek mülkünüzü satmanızdır. 62 yaşından sonra, bazı sahipler daha büyük bir ev bakımının görev ve masraflarını ortadan kaldırmaya hazırdır, bu nedenle küçülme, ve arası para kazanmanıza hayatınızı basitleştirmenize yardımcı olabilir. İster daha ucuz bir yer satın alsın ister kiralamaya başlamış olun, biraz para kazanabilirsiniz. Özellikle de evden çıkmayı öngörürseniz, ters ipotek masraflarını atlayabilirsiniz,

Ailenize sat: Henüz taşınmaya hazır değilseniz, evinizle ilgilenen bir aile üyesine satabilirsiniz. Her şey yoluna girerse, mülkünüzde kalabilir, ömür boyu aile üyelerine kira ödemeleri yapabilirsiniz. Ölümünüzde mülk boşalır ve mülk sahibi istediği her şeyi yapabilir. Bu işlemler karmaşıktır, ancak iyi bir avukat ve vergi danışmanı sizin için işi kolayca yapabilir. Aile üyeleri arasındaki ilişkileri yönetmek en zorlu kısım olabilir.
"İleri" kredi: Tersine bir ipotek almak yerine, daha geleneksel bir ev kredisi alabilirmisin? Hak kazanmak için yeterli gelir gerekecek, ancak bu rotayı seçerseniz daha fazla seçenek ve muhtemelen daha az borcu olacak. Faiz maliyetlerini ve kapanış masraflarını karşılaştırın ve nelerin iyi sonuç verdiğini görün.
Daha fazla kazanın: Emekli olabilirsiniz, ancak bitirebilmeniz için yapabileceğiniz ve yapmak istediğiniz herhangi bir iş var mı?Bir paket kaydedersiniz ve sağlığınız için iyi olabilir. Buna göre, vergi, Sosyal Güvenlik ve diğer menfaatlerin üzerindeki herhangi bir etkiyi gözleyin.

Bunlar sadece birkaç fikir. Yaratıcı olun ve durumunuz için mükemmel bir çözüm olup olmadığını görün. İlerlemeden önce ikinci görüş almak için finansal danışmanlarla ve borç danışmanlarıyla görüşün.

Yaşam İçin Ev

Tersine ipotek en iyi sonucu alır - ve evli olduğunuzda birlikte eşinizin bir eşiniz - hayatınızın geri kalanında evinizde yaşamayı planlıyoruz ve Vârisler ölümünden sonra ev satarlar. Geri kalan ipotek, son borçlu öldüğünde ya da 12 aydan fazla bir süredir yardımlı yaşam gibi başka herhangi bir yerde geçici bir hareket dahil olmak üzere evden dışarıya çıkarken "ödenecek ipotek iadesi yapılmalıdır.

En kötü senaryoda, kredide eş-borçlu olarak listelenen olmayan bir eş veya eşin taşınması gerekebilir.

Aynı şey, evde sizinle yaşayan çocuklar veya diğer bağımlılar için de geçerlidir. Krediyi ödeyemezlerse, ayrılmaları gerekecek. Bu son derece yıkıcı olabilir.

İyi haber şu ki, varisiniz bir FHA sigortalı HECM ters ipotek kullandığınızı farz ederseniz, evinizin değer biçtiği değeri veya piyasa değerinden daha fazla borcunuzu ödemeyeceksiniz - evden daha fazla ödünç aldınız bile.

İpucu: Sorunları önlemek için, hayatta kalanlar için alternatif bir konut ya da krediyi ödeyip herkesin evinde kalmasına yardımcı olabilecek bir hayat sigortası poliçesi olsun, gelecek için bir plan yapın.

Eşitliği Koruyun?

Ailenizi başka bir yere küçültmeyi veya taşımayı planlıyorsanız? Bir ters ipotek kullandıktan sonra bunu yapmak olasıdır , ancak daha zor. Tersine ipotek evinizdeki eşitlik içine, evinizde saklanan daha az değer bırakarak dokunun.

Bulunduğunuz evi sattığınızda, ters ipoteği, eldeki nakit veya satış hasılatı üzerinden ödemek zorunda kalacaksınız. Nakit parayla karşı karşıya kaldıysanız, muhtemelen bir ters ipotek kullanmazdınız - bu yüzden bir sonraki evinizde harcayacağınız çok daha azı olacaktı.

İpucu: Ölmeden önce evden çıkacağınızı düşünüyorsanız harcamalarınıza dikkat edin. Ödünç almaya ne kadar az borç verirseniz, bir sonraki evinizde harcayacağınız daha çok mal var. Tabii ki, bu strateji geri tepebilir: Bir ters ipotekle, ödünç aldığınızdan daha az ödeme yapabilirsiniz - bazı durumlarda, fazla ödünç almak daha iyi olur.

Şeylerin Üstünde Kalın

Bir ev sahibi olduğunuzda, masraflar ve bakım asla bitmez. Yerinde bir ters ipotek ile özellikle gayretli olmanız gerekir. Borçunuz gereği gibi gelebilir - yani pazarlıkların sonuna kadar devam etmiyorsanız tüm parayı ödemek zorunda olduğunuzu veya haciz emrini çekeceğiniz anlamına gelir.

Eviniz, borç vereninizi koruyan bir ters ipotek için teminat olarak hizmet eder. Sonuç olarak, borç veren evin olabildiğince değerli olduğundan emin olmak istiyor. Sızıntı yapan bir çatı, sen 'dan rahatsız olmayabilir, ancak bir sonraki alıcı bir muayene yaptığında, evinizdeki çürümüş tahta ve kalıp bir sorun olabilir.Ayrıca mülk vergileri ve HOA masraflarını karşılamanız gerekir. Aksi takdirde, mülkünüz üzerinde ipotek sahibi olursunuz. Kredi verenler bile yeterli sigortayı yaptırmanızı talep ediyor. Eviniz hasar görmüş veya yok edilmişse, borcunuzu ödemek için yeterli olacak şekilde yeniden inşa edilmesi gerekiyor.

İpucu: Şeylerin kaymasına izin verecekseniz, borç verenin gerektirdiği gider ve bakım öğelerinin üzerinde kalmanın bir yolunu bulun. Gerekli durumlarda tamirat ödeyebilmeniz için düzenli bakım için bütçe. Takip etmek için daha az şeyiniz olduğundan, sigorta primleri ve emlak vergileri için otomatik elektronik fatura ödemeleri oluşturun.

Faiz Maliyetlerini Azaltın

Para öderken, faiz ödersiniz ve bu genellikle sattığınızda kurtarabileceğiniz bir masraf değildir. Bu yüzden, bu maliyetleri en aza indirgemek akıllıca olacaktır - veya paranızın değerini gerçekten aldığınızdan emin olun.

Finansman için, değil mi? Ters ipotek almak için kapanış masraflarını ödemeniz gerekir ve bu masrafları cepten ödeyip ödünlemeyeceğinize karar vermeniz veya masrafları kredi bakiyenize ekleyerek finanse etmeniz gerekir. Finansman caziptir çünkü kapattığınız anda parayı teslim etmek zorunda kalmazsınız, ancak daha pahalıdır. Bu masraflar kredinizin bir parçası olduğundan, her yıl ilave miktarda faiz ödersiniz. Cebinden ödeme bugün daha fazla acıyor, ancak çoğunlukla mali açıdan daha iyi sonuç veriyor.
Akreditif? Para çekme ipotekinizden nasıl alacağınıza dair birkaç seçeneğiniz de vardır. Bir seçenek mümkün olduğu kadar çok parayı - mümkün olan en kısa sürede - toplu olarak almaktır. Diğer bir seçenek, ters ipotekinizi bir kredi hattı olarak kullanmaktır, yalnızca ihtiyaç duyduğunuzda ihtiyacınız olanı almaktır. Bir kredi hattı faiz maliyetlerini düşük tutmanıza yardımcı olabilir, çünkü borçlanmayı geciktirir . Devasa bir kredi bakiyesi ve birinci gündeki ilgili faiz masraflarıyla başlamak yerine, yavaş yavaş ödünç alacaksınız. Örneğin, aylık birkaç yüz dolarla yaşam masraflarını karşılamak için ters ipotek kullanıyorsanız, yıllarca borcunuzu dağıtabilirsiniz. Dahası, bir kredi limiti kullanırsanız, mevcut havuzunuz da zamanla büyüyebilir.

Kredi hattına dikkat etmeniz gereken en az bir olası dezavantaj var: Kredi hattını seçtiğinizde ters ipotek üzerinde değişken bir faiz oranı alırsınız. Bu mutlaka kötü değildir, ancak sabit oranlı götürü toplamı bazı durumlarda daha iyi olabilir.

Hucksters'tan Kaçının

Geri verilen ipotekler güçlü mali araçlardır ve doğru durumda çok yararlı olabilirler. Maalesef ayrıca yanlış kullanılıyorlar. Birisi, sattıkları malları satın almak için ters ipotek kullandığınızı, örneğin yıllık sigortalar, uzun süreli bakım sigortası veya devre mülk hakları gibi şeyleri öneriyorsa, herhangi bir önyargıdan şüpheleniyorsanız kendi çıkarlarına bakın ve başka yerlerde tavsiye isteyin.

Ev eşitliğiniz, tipik olarak büyük bir havuzudur ve ekstra gelir arayan sanatçıları ve satış elemanlarını cezbetmek caziptir. Ters ipotek paranızı yatırım yapmak için kullanırsanız, geriye doğru ipotek masraflarını karşılamak için sadece paranızın üstesinden gelmeniz gerekecek.Dahası, vergilerine ve bakım masraflarına yetişemiyorsanız, evinizi hattın üzerine koyuyorsunuz - haciz verme riskiniz var.

Cidden Danışmanlık Alın

FHA HECM programını kullanmak için HUD onaylı bir danışmandan zorunlu bir danışma oturumunu tamamlamanız gerekecek. Bu sadece atlamak için bir engel değil - içine girdiğinizi öğrenmek için bir fırsat. Yapmanız gereken kadar çok soru sorun ve danışmanınızla borç verenin fiyatlarını ve numaralarını inceleyin.

Aile İle Tartışın

Eviniz ve paranız ama aileleriniz ve başkaları kararlarınızdan etkilenebilir. Seni seviyorlar ve rahat olmanızı istiyorlar, ancak evde kalma ve muhtemelen orada yaşama beklentileri de var. Beklentileri gerçekçi değilse, onlara hedeflerinizle birlikte ailenize yardım ederken, onlara bilgi verin veya işbirliği yapın ve ihtiyaçlarınızı karşılamak için yollar bulun.

istemediğiniz şey mirasçılarınızın evin ailenin içinde kalacağını varsayabilmesidir, çünkü siz ölene kadar burada yaşarsınız. Aile üyeleri, evi tutmak için çok miktarda para kazanmalarının gerekeceğini anlamayabilir. Çoğu mirasçının elindeki para yeterli olmaz - ev satmak zorunda kalacaklar veya krediyi yeniden finanse edecekler. Onlara bu kredileri ve diğer kredileri yönetebilecekleri daha erken değil, daha yakında bildirmelerini sağlayın, böylece yeniden finansman kredisi için onaylanmalarını sağlayın.