Emekli Sandığına Karşı Nasıl Olunur Zorluklar

Emekli olduğunuzda emeklilik tasarruflarınızı gelir haline getirme konusunda endişeleriniz varsa iyi bir şirket içindesiniz. Boston College'daki Emekli Araştırmaları Merkezi'ne göre, Amerika'daki tüm hanelerin yalnızca yarısından çoğu, emeklilik süresince mevcut yaşam tarzı giderlerini değiştirme riski altında. İyi haber, Büyük Durgunluktan bu yana emeklilik güveni giderek iyileşti.

Yüzeyde, emeklilik planlaması ya da "mali bağımsızlık", emeklilik tasarruflarınızın ömrünü uzatmadan harcamak zorunda kalmadan yaşamak için yeterli parayı çekebilmeniz için gereken meydan okumanın etrafında dönmektedir. "Yüzde 4 kuralı" birçok finansal planlayıcı tarafından geri çekme stratejilerine rehberlik etmek için kullanılan ortak bir kuraldır. Bu kural, yüzde 50 hisse senedi ve yüzde 50 tahvil içeren bir emeklilik portföyünün başlangıç ​​değerinin yaklaşık yüzde 4'ünü tarihsel olarak geri çektiğinizi ve her yıl enflasyonla 30 yıl boyunca enflasyonla emekliye para çekmenizi sağlayacak çalışmalara dayanıyor.

Bu genel yönergeyle ilgili sorun, düşük faizli ortam da dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlı olarak mevcut "sürdürülebilir geri çekme oranlarının" önemli ölçüde düşük olabileceğidir. Wade Pfau gibi araştırmacılar son zamanlarda "yüzde 4 kural" ın doğasında olan risklere dikkat çekti. Birçok emekli maaşının karşı karşıya kaldığı şu andaki emeklilik geliri gerçeği emeklilik süresince yüzde 3'lük bir güvenli ya da sürdürülebilir çekilme oranına yakındır.

Aktüerler Topluluğu Derneği üyesi Evan Inglis, "özgürce" harcama kuralı olarak adlandırdığı geleneksel "yüzde 4 kural" ın benzer bir değişikliğini savundu. Bu basit adaptasyon emekli yaşını alır ve belli bir yıl boyunca ne kadar tasarruf sağlayabildiğine ilişkin genel bir kılavuz elde etmek için onu 20'ye böler.

Örneğin, 70 yaşındaki bir kişi tasarrufların% 3'ünde% 5 (70/20 = 3, 5) harcama yapmayı planlayabilir.

Sürdürülebilir emeklilik hesabı çekilme miktarı ile ilgili değişiklikler planlarınızı nasıl etkileyecektir?

İster emeklilik planlama yolculuğunuzun birikim evresindesiniz ya da kariyerinizin geç dönemlerinde, emeklilik gelir planınız için başarı olasılığını artırmaya yardımcı olacak bazı stratejiler bulunmaktadır. İşte bu seçeneklerin avantaj ve dezavantajları:

Daha Uzun Vadeye Çalış, Fazla Tasarruf ve Borç Ödeme

Artıları: Daha uzun süreli çalışma, Sosyal Güvenlik ve emeklilik maaşlarından ömür boyu geliri artırabilir. Ayrıca, gelir gereksinimlerinizi karşılamak için bu varlıkları çizmeniz gereken yıl sayısını azaltırken, tasarruflarınızın ve yatırımlarınızın büyümesine de izin verir. Örneğin, emeklilik mallarında biriken 300 bin dolarınız varsa, yüzde 4 geri çekme talimatı, yılda 12 milyon dolar gelir sağlayacaktır.Bununla birlikte, aynı senaryoyu kullanarak, emeklilik 5 yıl erteleme eylemi ve yılda 24k $ 'da 401 (k) katkı payı maksimumu, yüzde 3 gerçek yıllıkleştirilmiş kazanç varsayılarak ek emeklilik yatırımlarında 177.000 doları aşıyordu. Bu, yüzde 4 kuralını kullanarak yıllık gelirinde 19k doların üzerinde bir gelir yaratacaktır. Gözden geçirilmiş yüzde 3'lük para çekme oranını kullanarak ekstra tasarruf gelirinin yaklaşık 14.000 dolarını sağlamaya yardımcı olacaktır.

İş gücünde birkaç yıl daha, emeklilikten önce bir ipotek, öğrenci kredisi veya kredi kartı ödemeye yardımcı olmak için daha fazla zaman temin edebilirsiniz. Ek emeklilik varlıkları toplamak için daha fazla zamana sahip olmanın yanı sıra, gelecekteki borç giderlerini azaltma yeteneği bir fark yaratıcı olabilir.

Eksileri: Bu planın en büyük dezavantajı, işinizin artık orada olmayabileceği (veya çalışmaya istekli veya istekli olmayabileceğiniz) olasılığıdır. Artan sayıda çalışan 65 yaşın üzerinde çalışmayı planlarken, orta yaşlı emeklilik yaşı 62'de kaldı. Daha sonra çalışmak, güvenebileceğiniz bir seçenek değil. Potansiyel seçeneklerin alt sınırında emeklilik yaşına ilişkin ilk planları belirlerseniz, birkaç ekstra yıl size bir hata payı sağlayabilir. Sağlık ve işverenler her zaman planlarımızla işbirliği yapmadığı için en iyi strateji vergi avantajlı hesaplarda (401k, IRAs ve Roth IRAs) mümkün olduğunca tasarruf etmek ve oyuna mümkün olan en kısa sürede girmektir.

Bir Gelir Annuıııı

Artıları düşünün: Bir rant, bir sigorta şirketi ile sizin arasında, sonunda yaşam için sürekli bir gelir akışı ödemek üzere tasarlanmış bir sözleşmedir. Ancak tüm ödenekler eşit olarak oluşturulmaz. Sabit ve değişken emeklilik en fazla dikkat çekiyor ve satılma olasılığı daha fazladır, ancak gelir annuiteleri varlıklarınızdan garantili bir gelir akışı sağlar. Örneğin, ImmediateAnnuities'te hızlı bir teklif arama yapın. com, Florida'daki 65 yaşındaki bir kadının, önceki örnekteki 30000 dolarlık varlığı kullanarak ayda 522 dolarlık (1 yıllık 18 dolar, 264 dolar) hayat boyu gelir elde edebileceğini ortaya koyuyor. İşvereninizin emeklilik planında bir yıllık satın alma seçeneği varsa, ödeme seçeneklerini karşılaştırabilir ve mümkün olan en yüksek ödemeyle yola çıkabilirsiniz.

Başka bir alternatif, uzun vadeli ödenek olarak da anılan ertelenmiş gelir yıllıklarını satın almaktır. Ertelenmiş gelirli ikramiyeler daha sonraki bir tarihe kadar gelir ödemeye başlamazlar. Bunun avantajı, aynı miktarda gelir elde etmek için emeklilik tasarruflarınızın daha az bir miktarını gerektirmesidir. Vergi kanunları artık IRA'nızın bir bölümünü ve / veya 401 (k) 'nızı ertelenmiş gelir yıllık kazanımı için kullanmanıza izin verir. Anahtar bir avantaj, 85 yaşına kadar ödeme yapmaya başladığı sürece gerekli minimum dağıtım miktarınızı belirlerken ertelenmiş gelir yıllıkının hesaba katılmayacağıdır. Gecikmeli başlangıcının ardında yatan ana düşünce, ödemenin, gelir karşılığında gelirden korunmasıdır o zamana kadar emeklilik tasarruflarınızı kullanın.

Eksileri: Ani bir rantın satın alınması, bu varlığın büyümesini, erişilebilirliğini veya mirasçılara geçmesini sağlamak için esnekliğini kaldırır.Acil durum masraflarını karşılamak veya planlanan büyük satın alımları karşılamak için yıllık paranın dışında yeterli para tutmaya çalışmanızın nedeni budur. Bir başka potansiyel dezavan, enflasyona karşı koruma gibi ek binicilerin satın alınmasının, ilk ödemelerinizi düşürmesi olabilir. Gelir, bir sigorta şirketi tarafından garanti edildiğinden, ömür boyu ödeme alabilme kabiliyeti, sigorta şirketinin finansal istikrarına bağlıdır. Bu nedenle, sigortacının finansal derecesini gözden geçirmek ve riski en aza indirmek için farklı şirketlerden yıllıkların satın alımını çeşitlendirmek isteyeceksiniz.

Tersine İpotek Almayı Kazanın

Artıları: Birçok emekli, toplam net değerinin önemli bir yüzdesini evlerinde buluyor. Ev eşi, emeklilik geliri alternatiflerinizi geliştirmek için kullanılabilecek potansiyel bir varlıktır. Ters ipotek, aylık ödemelerin gerekli olmadığı geleneksel ipotek ürünlerinden farklıdır. Sonuç olarak, aslında evinizin bir kısmını bir toplu ödeme veya yıllık ödemeye dönüştürebilirsiniz. Konut krizinin ardından, ipotek ürünlerini tersine çevirmek için yapılan yeni reformlar ters ipotek kredilerini daha çekici hale getirdi.

Eksileri: Tersine mortgage'ı emeklilik geliri alternatifi olarak kullanmanın en büyük dezavantajı, evinizde yeterli öz sermayeye sahip bir ev sahibi olmanız gerektiğidir. Başka bir neden, ters ipoteğin sahibinin ölümünde ya da taşınırsanız ödenmesi gerektiğidir. Evinizi sevdiklerinize devretmeyi planlıyorsanız bu bir engel oluşturuyor. Hayat sigortası bu endişeyi hafifletmeye yardımcı olsa da, aileyi bir evde tutmanın başka bir yolu, mirasçının geleneksel bir ipotek hakkına sahip olmasıdır. Bununla birlikte, bazı aile bireylerinin ipotek bile hakkına sahip olmaları zorlu olabilir. Ailenin evinde kalmayı planlamıyorsanız, bu bir endişe kaynağı olmayabilir. Ancak potansiyel zayıf yönleri, birçok kişinin ters ipotek fiyatlarını son çare olarak görmesinin nedeni. Emeklilik sonuçlarını iyileştirmeye gelince, çok fazla esneklik sağlayabilir ve bir piyasa krizi sırasında işten ayrılıyorsanız, emeklilik hesaplarından para çekme riskini azaltmanıza yardımcı olurlar.