ÜNiversite Giderlerini Öderek Roth IRA Kullanmaya Hazır Olabilir mi?

Üniversite harcamaları için bir Roth IRA kullanılmalıdır mı? Bu, yüksek öğrenim için fiyat etiketi artmaya devam ederken, birçok ebeveyn ve dedesi tarafından düşünülen bir sorundur.

Roth IRA, önemli bir vergi çeşitlendirme avantajı sağlayan bir hesapta emekli olmaktan kurtarmanın mükemmel bir yoludur. Bunun nedeni, Roth IRAs'ın teklifsiz olarak kazançlarını geri çekmesidir. Roth IRAs, sevilen bir üniversiteye fon sağlamak gibi diğer önemli hedefleri karşılamak için bazı stratejik finansal planlama yöntemleri kullanarak emeklilik dışı amaçlarla da kullanılabilir.

Roth IRA'ya katkıda bulunma kararı, sadece vergiden muaf kazanç artışıyla sağlanır. Roth IRA'nın ek bir başka yararı, orijinal katkılarına erişirken bu emeklilik hesaplarının sağladığı esnekliktir. Kazancın vergisiz büyümesi, hesabınız en az 5 yıl boyunca açılmışsa ve dağıtımlar 59 1/2 yaşından sonra gerçekleşirse geçerlidir. Bununla birlikte, Roth IRA katkıları vergi sonrası dolarlarla yapılır; böylece vergi veya cezasız olarak her an alınabilirler. Bu, bir üniversite finansmanının veya herhangi diğer emekliliğe bağlı olmayan mali hedefin ek bir kaynağı olarak Roth IRA'yı kullanma fırsatı yaratır.

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- kolej için herhangi bir tasarruf planına katılım düşünmeden önce sağlam bir mali temeliniz olmalıdır.

Genel yönergeler, bu temel temenin aşağıdaki adımları içermesi gerektiğidir:

Acil masrafları karşılamak için bazı fonlar kurun ("başlangıç" tasarrufunu düşünün, genellikle 1-2k tasarruf edin).

Varsa, tam bir işveren maçını yakalamak için iş yerindeki bir emeklilik planına yeterli katkıda bulunun.

1. Kredi kartları veya kişisel krediler gibi (örneğin% 6'dan fazla) yüksek faizli tüketici borcunu ortadan kaldırın.
2. Acil tasarruf hesabınızı 3-6 aylık yaşam masraflarını karşılayacak kadar para ile tamamlayın.
3. Emeklilik hedeflerinizi karşılamak için 401 (k) ya da 403 (b) plan, IRAs ve sağlık tasarruf hesabına (ücretin% 10-20'si veya daha fazlası bir yerde idealdir) tasarruf edin.
4. Yaşam, sağlık, engellilik ve sorumluluk sigortasını koruyarak ailenizi ve servetinizi koruyun.
5. Mevcut ve güncel olan vasiyetler, yaşayan iradeler ve vekaletnameler gibi önemli emlak planlama belgelerini yaratın ve bakımını yapın.
6. Mali hedeflerinize öncelik verilmesi hakkında daha fazla bilgi için bu yararlı kaynağa göz atın (bkz. Mali önceliklerini nasıl belirleyeceksin).
7. Emeklilik Planlaması Genelde Üniversite Planlamasından Daha Yüksek Bir Önceliktir

Üniversite için herhangi bir parayı bir kenara atmadan önce, emeklilik geliri hedeflerini karşılamak için doğru yolda olup olmadığınızı kontrol etmeniz gerekir. Pek çok mali araştırma raporunda ebeveynlerin çoğunluğunun emeklilik hedeflerine ulaşma konusunda yolda olduğuna emin olmadığı görülmüştür (bkz. Üniversiteye yapılan tasarruflar genellikle emeklilik için tasarruf sağlamak için arka koltuğu kullanmaktadır.) Ödünç almak mümkün olmasına rağmen kolej için para, emeklilik hayallerini finanse etmek için borca ​​güvenmek akıllıca değildir.

Öyleyse, genel kural olarak, emeklilik hedefleri, öncelik listesindeki kolej tasarruflarından önce olmalıdır.

Kolejin önüne öncelik koymak Liste her zaman ebeveynlerin veya dedesinin duymak istediği mali rehberlik türü değildir Her zaman ebeveynlerin çoğunluğu, çocuklara mümkün olan en iyi deneyimleri ve fırsatları sunma yatkınlığına yatkındırlar. Kolej için tasarruf koyduğunuzda, bazı kötü sonuçlar doğabilir Öncelikli listede emeklilikten önce: Olumsuz sonuçların bazıları emekliliğin ertelenmesini (veya koşullarınıza göre emekli para kazanmanın yeterli olmadığını), yatırım ön teklifi satmak rty veya diğer varlıkları istenenden daha erken ve en büyük potansiyel sonuç gereksiz finansal stres ve hayal kırıklığı olmasıdır.

İyi haber şu ki, Roth IRA'lar ebeveynlere, kolej için ödeme yapmak için kullanılabilecek bir hesapta emekli olmak için biraz ilerleme kaydediyor gibi hissetmek için bir fırsat sunuyor.

Roth IRA

ile emeklilik ve kolej için nasıl tasarruf edersiniz? İnsanlar "vergi ücretsiz" kavramını sever ve sonuç olarak Roth IRA'lar emeklilik için giderek daha popüler olan tasarruf araçlarından biri haline geliyor. Bir Roth'a Katkı IRA, en azından gelecekteki üniversite giderlerinden tasarruf etmek için başka önemli finansal önceliklerin bulunduğu bir şey yaptığınızı size huzur verir. Bu seçenek, emeklilik tasarruf hedefleri geride kalan ebeveynler için idealdir, ancak temel mali temellerini yerine getirmişlerdir (örneğin, bir acil durum fonu, az borç ve en azından işyerinde 401 (k) maça katkıda bulunmak). Kolej tasarruflarını tamamlamak için bir Roth IRA kullanmak da, 529 üniversite tasarruf planı gibi diğer seçeneklerle karşılaştırıldığında fonların nasıl kullanılabileceği konusunda daha fazla esneklik arayışında olan ebeveynler veya dedesi için bir husustur.

Artıları:

Üniversitenizin tasarruf planının bir parçası olarak bir Roth IRA kullanmanın faydalarından bazıları:

Roth IRAs, orijinal katkı paylarının vergiden muaf tutulmasına izin veren esneklik sağlar.

Hesabınız en az 5 yıl açılıyorsa ve 59 1/2 yaşından sonra dağıtımlar gerçekleşirse, bir Roth IRA'daki kazançlarınız yalnızca vergisizlik kazanmaktadır. Bununla birlikte, katkılarınız vergi sonrası dolarlarla zaten yapıldığından, vergi veya ceza ödemeden her an çıkarılabilirler. Bir Roth IRA'dan para çekme işlemlerinin öncelikle katkı payı olduğu düşünülmektedir. Bu, katkılarınızın toplamını istediğiniz zaman vergi veya ceza almadan çekme olanağınız olduğu anlamına gelir.

Para, vergi ertelendi ve potansiyel olarak vergiden muaf oldu. Roth IRA'lar, 59 ½ yas kuralına uyduğunuz ve en az 5 yıl hesabınız olduğu sürece vergiden muaf olabilecek vergi sonrası dolarlara katkıda bulunmanıza izin verir. Üniversite için ödeme yapmak ve emeklilik için tasarruf yapmak gibi birden fazla hedefiniz varsa, emeklilik gibi daha uzun vadeli hedefler için kazançların vergisiz kalmaya devam etmesine izin verirken, yukarıda belirtilen stratejiyi kullanarak orijinal katkılara erişebilirsiniz.

Roth IRA'lar yatırım seçenekleri üzerinde daha fazla kontrol sağlıyor. 529 planın çoğunluğunda seçim için sınırlı miktarda yatırım seçeneği bulunmaktadır. Roth IRA'lar gerçek bir yatırım değil, bunun yerine çeşitli yatırım türleri (hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, ETF'ler, GYO'lar, CD'ler vb.) Sağlayan bir tür emeklilik tasarruf hesabını temsil etmektedir. Kazancın vergisiz büyümesinden tam olarak yararlanmak için, bir Roth IRA için büyüme odaklı yatırımlar aramak akıllıca olacaktır.

Eksileri: Birçok finansal karar gibi, üniversiteye ödeme yapmak için bir Roth IRA kullanmanın bazı dezavantajları vardır. İşte bu stratejinin eksileri:

Roth IRA'lar gelir sınırlamasına tabidir.

Roth IRA'ların gelir sınırlamaları var, bu da evli çiftlerin ortak gelir beyanında bulunmalarına neden oluyor ve bu hesaplar 2016'da 194,000 ABD Doları'nın üzerine çıkarsa doğrudan bu hesaplara katkıda bulunmaya uygun olmuyor (dikkat: arka kapı Roth IRA bu sınırların ötesinde bir yol). Belki de üniversiteye ödeme yapmak için bir Roth IRA kullanmanın en büyük dezavantajı, kolej için para çekme işleminden sonra yeterli bir emeklilik yuva yumurtası yoksa, emeklilik geçişini erteleyebilmenizdir.

Katkı payı, yılda 5, 500 dolardır (50 yaş ve üstü için 6, 500 dolar). Roth IRA'lar diğer üniversite tasarruf araçlarına göre daha düşük katkı limitlerine sahiptir. Roth IRA katkı limitleri, 529 kolej tasarruf planında bulunan yüksek limitlerden önemli ölçüde düşüktür. Üniversite harcamalarını ödemek için Roth IRA katkılarını kullanırken ortaya çıkan bir diğer sorun, dağıtımların önümüzdeki yılın FAFSA'sında zamansız gelir olarak sayılması ve bunun da çocuğunuzun ihtiyaç odaklı mali yardıma uygunluğunu azaltabileceğidir. Roth IRA'ları hala mali yardım amaçlı düşük etkili bir varlıktır ve toplam varlık değeri FAFSA'da rapor edilmemektedir.

Üniversite için tasarruf birincil hedef olduğunda 529 plan genellikle daha iyi bir seçenektir. Sadece üniversiteye ödeme yönünde bir finansman stratejisi için, 529 üniversite tasarruf planı genellikle daha iyi bir seçenektir. 529 plan yatırımları vergiden muaftır ve nitelikli eğitim masraflarını ödemek için kullanılan dağıtımlar da vergiden muaftır. Emeklilik hedeflerini gerçekleştirmek için yolda olan ebeveynler ya da dedesi için üniversite tasarrufları için ilk önce 529 plana bakmak daha yararlıdır. Ancak, bu üniversite finansman hedefleri biraz daha esneklik gerektiriyorsa veya çocuğunuzun üniversiteye katılma olasılığı daha az ise, bir Roth IRA daha cazip hale gelir.

Hepimizin zor kazanılan para için sürekli olarak rekabet eden çeşitli yaşam hedefleri var.Üniversite finansmanı hedeflerini tamamlamak için bu fonlara erişme esnekliği ile emeklilik tasarrufu için vergi avantajlı bir hesap arıyorsanız, Roth IRA'ları düşünmeye değer. Kolej tasarrufu önceliklerinden daha önemli önceliğe sahip olan daha önemli öncelikler olduğunda, bir Roth IRA tasarrufu, en azından gelecek üniversite masrafları ve kendi emekliliğiniz için tasarruf sağlamak için bazı adımlar attığınızı rahatça söyleyebilir.