Subprime Araçlarını Öğrenin: Krediler ve Borçlular

2008'de zirveye çıkan ipotek krizine neden olan subprime kredileri yatmaktadır ve bugün de var olmaya devam etmektedir. Subprime borçlu hala otomobil, öğrenci borcu, kişisel krediler için kredi alıyor. Yeni krediler mortgage kriziyle aynı oranda küresel yavaşlamayı tetiklemese de borçlulara, borç verenlere ve diğerlerine sorunlar yaratıyor.

Bir Subprime Kredisi Nedir?

Bir subprime kredisi "daha az mükemmel" profile sahip bir borçluya verilen bir kredidir.

Bu terim, borç verenlerin çalışmak için istekli oldukları geleneksel "birinci sınıf" borçlulardan geliyor. Başbakan borçluların yüksek kredi puanı, düşük borç yükü ve sağlıklı gelirleri, gerekli aylık kredi ödemelerini rahatça karşılayacakları bir yere sahiptir.

Diğer taraftan, subprime borçluları, genellikle varsayılanların daha olası oluştuğunu gösteren özelliklere sahiptir:

Kredi: Subprime borçlularının genellikle kredisi kötüdür. Geçmişte borç sorunları olmuş olabilirler ya da borçlanma konusunda yeni olabilirler ve henüz güçlü bir kredi geçmişi oluşturmamış olabilirler. Borç verenler için, 640'un aşağısındaki FICO kredi puanı, subprime bölgesine düşme eğilimi gösteriyor ancak bazıları çubuğu 580 gibi düşük bir seviyeye ayarladı. Maalesef, kötü kredili borçlular, yanı sıra, subprime kredi verenlerinin yanı sıra, bir döngüye katkıda bulunabilecek az sayıda seçeneğe sahipler borç.

Aylık ödemeler: Subprime kredileri, borçlunun aylık gelirinin önemli bir bölümünü tüketen ödemeleri gerektirir. Kredi verenler, borçların ne kadar uygun olduğunu belirlemek için borç / gelir oranını hesaplarlar.

Gelirlerinin çoğunu kredi ödemelerinde harcayan Borçlular, beklenmedik harcamaları veya gelir kaybını azaltmak için biraz kayıfl odasına sahiptir. Bazı durumlarda, yeni subprime kredileri, borçluların zaten yüksek borç-gelir oranlarına sahip oldukları zaman onaylanır.

Maliyet: Borç verenler risk almak için tazminat istediğinden, subprime kredileri genellikle daha pahalıdır.

Eleştirmenler yırtıcıolan borç verenin diğer seçeneklerin olmadığı umutsuz borçluların avantajından yararlanabileceğini bildiklerini söyleyebilir. Maliyetler, daha yüksek faiz oranları, işleme ve başvuru ücretleri ve ön ödemeli cezalar (nadiren iyi kredili borçlular için tahsil edilir) dahil olmak üzere çeşitli şekillerde gelir.

Dokümantasyon: Başbakan borçlular, kredileri geri ödeme imkânlarını kanıtlayabilirler. İstikrarlı bir istihdam ve tutarlı ücret gösteren kayıtları var. Ayrıca bankalarda ve diğer finansal kurumlarda ek tasarrufları vardır, böylece işlerini kaybederlerse ödemeleri sürdürebilirler. Subprime borçluları, finansal istikrarı devam ettirmek için güçlü bir vaka oluşturamıyor. Mali açıdan istikrarlı olabilirler, ancak belgeleri aynı değildir.İpotek krizine yol açan kredi verenler, düşük belge kredileri başvurularını rutin olarak kabul ettiler ve bu uygulamalardan bazıları kötü bilgiler içeriyordu.

Risk: Altprime kredilerin ana teması, katılan herkes için risk 'dır. Kredilerin geri ödenmesi daha az olasıdır, bu nedenle borç verenler genellikle daha fazla borç alırlar. Bu daha yüksek maliyetler, kredileri borçlular için de riskli hale getirir. Ücretler ve yüksek bir faiz eklediğinizde borcunuzu ödemek zor.

Oranların aylık ödemelerle doğrudan ilişkili olma şekliyle ilgili daha fazla bilgi için bkz. Kredileri Nasıl Hesapla.

Subprime Kredilerinin Türleri

Kayıtlı sayımda ev sahibi olanların ipotek ödemeleri ile uğraştıkları finansal kriz sırasında subprime kredileri kötüleşti. Ancak, subprime kredileri neredeyse her şey için mevcuttur. Şu anda, borç alanlar şu piyasalarda subprime borç verenler bulabilirler:

• Burada ödeme ve buradan ödeme yapma hakkı bulunan
• kredi kartları
• Öğrenci kredileri
• Güvenli olmayan kişisel krediler

ipotek krizi, tüketici koruma yasaları, subprime ev kredisi 'ı bulmak zor. Ancak, eski (kriz öncesi) krediler hala mevcut ve borç verenler, muhtemelen onaylanmaması gereken kredileri onaylamak için yaratıcı yollar bulabilirler.

Subprime Trap'ları Nasıl Kazanın?

Ödünç almayı planlıyorsanız -veya zaten bir subprime kredisindeseniz- bu pahalı kredileri önlemenin bir yolunu bulacaksınız.

Kusursuz kredi olmadan, daha az seçeneğiniz vardır: Birçok rakip kredi verenler arasından alışveriş yapamazsınız ve farklı türdeki kredileri farklı amaçlarla kullanmak konusunda daha az seçeneğiniz olacaktır. Yine de yırtıcı kredilerden uzak durabilirsiniz.

Kilit, borç verenlere daha az riskli (ve aslında) görünmektir. Kredi itibarı ile yaptıkları gibi değerlendirin ve bir kredi başvurusu yapmadan önce ne yapmanız gerektiğini bileceksiniz.

Kredinizi yönetin: Henüz yapmadıysanız, kredi raporlarınızı kontrol edin (ABD'li tüketicilerin raporları görüntülemeleri ücretsizdir) ve borç veren tarafa benzeyecek her şeyi arayın. Herhangi bir hatayı düzeltin ve mümkünse cevapsız ödemeleri veya varsayılanları adresleyin. Zaman alabilir, ancak kredinizi oluşturmak (veya yeniden inşa etmek) ve borç verenlere daha cazip hale gelmek mümkündür.

Gelirinize bakın: Kredi verenin, geri ödeme yeteneğine sahip olduğunuzdan emin olması gerekir. Çoğu insan için, bu, minimum aylık ödemelerinizin üzerinde kalan düzenli geliriniz olduğu anlamına gelir. Yeni bir kredi (mevcut kredilerle birlikte) gelirinizin yüzde 30'undan fazlasını tüketirse, en iyi anlaşmayı elde etmek için mevcut borçları ödeyebilir veya daha az borç vermeniz gerekebilir.

Yeni (ancak meşru) kredi sağlayıcılarını deneyin: Berbat bir kredi size yıllarca uğrak yapabilir, bu nedenle alışveriş yapmadan önce alışveriş yapın. Aramanıza çevrimiçi kredi sağlayıcı eklediğinizden emin olun. Eşler arası kredi hizmetlerinin, geleneksel bankalar ve kredi birliklerine göre sizinle daha fazla çalışması muhtemel olabilir ve birçok çevrimiçi kredi vereni, kötü kredi kullanan borç verenlere bile hitap eder - yine de iyi oranlar önerir. Herhangi bir ücret ödemek ya da Sosyal Güvenlik Numaranız gibi hassas bilgileri elden geçirmeden önce düşünmekte olduğunuz "yeni" tüm borç verenler araştırdığınızdan emin olun.

Borçlanmayı en aza indirin: Borç köpekbalıkları, başvurunuzda ısırık olan tek kredi vericiyse, kredinizin mantıklı olup olmadığını yeniden gözden geçirin. Beklemekle birlikte kesinlikle artı ve eksiler olmasına rağmen, satın almak yerine birkaç yıldır konut kiralamak daha iyi olabilir. Aynı şekilde, ucuz yeni bir araç yerine ucuz bir kullanılmış aracı satın almak en iyisi olabilir (güvenli olduğu sürece).

Eşcinseller düşünün: Kredi ve geliriniz ana akış sağlayan bir borç veren (banka, kredi birliği veya çevrimiçi borç veren gibi) ile iyi bir krediye hak kazanmak için yeterli değilse, yardım için bir eştanışman çağırmayı düşünün. Bir kosinisyen, sizinle olan krediye başvurur ve başarısız olmanız durumunda krediyi ödemekten yüzde 100 sorumludur. Sonuç olarak, yanınızda kalanlar, büyük risk alıyor ve kredilerini hat üzerine koyuyor. Güçlü kredi ve gelir sahibi olan ve riski göze alabilecek birinden yardım isteyin ve kimse bu riski almak istemiyorsa kişisel olarak almayın.