Kredinin Katkı Oranı - Tanımı ve Hesaplanması

Bir krediye değer (LTV) oranı, krediyi güvence altındaki mülkün değerine kıyasla bir kredi boyutunu tanımlayan bir sayıdır. Kredi verenler ve diğerleri, bir kredinin ne kadar riskli olduğunu anlamak için bu orayı kullanır ve kredileri onaylamak için veya ipotek sigortası gerektirdiğinde kullanılabilir. Daha yüksek bir LTV oranı, LTV oranı arttıkça kredinin arkasındaki varlıkların krediyi ödemesi olasılığı düşük olduğu için daha fazla risk oluşturduğu anlamına gelir.

Başka bir deyişle, LTV oranı, ne kadar çok mülkünüzün sahibi olduğunuzu, ne kadar borcunuza kıyaslandığınızı gösterir. Oran, ev ve otomobil kredileri (hem alımlar hem de refinanslar) de dahil olmak üzere çeşitli kredi türleri için kullanılır.

Nasıl Hesaplanır? Bir LTV oranını hesaplamak için, bir kredinin tutarını krediyi güvence altına alan varlığın toplam değerine bölün.

Örnek: $ 100, 000 değerinde bir ev satın almak istediğinizi varsayalım. Peşinat için 20.000 $ 'lık var, bu nedenle 80.000 $ ödünç almanız gerekecek.

Kredinin dolar miktarı evin değerinin yüzde 80'i olduğundan LTV oranınız yüzde 80 olacaktır. $ 80,000, bölünmüş 100.000 doları 0.80'e eşittir (yüzde 80 ile aynıdır - ondalıkların ve yüzdelerin nasıl ilişkili olduğuna bakın).

Kredi değerini mülk değerine bölerek LTV oranını hesaplayın: 80, 000/100, 000 = 0. 8.

LTV'yi hesaplamak için kolay bir yol, cihazınızın hesap makinesini kullanmak veya bölme için eğik çizgi ("/") kullanarak Google'da arama yapmaktır.

Örneğin, şu bağlantı cevabı "arayacaktır": 80, 000/100, 000 veya herhangi bir arama kutusuna (Bing ve Yahoo dahil) yazabilirsiniz.

Niçin Önemlidir

Borç verenin borç verenin riskini değerlendirmesine yardımcı olur: Ödünç o kadar çok risk aldıkları risk. Kredi verenin yüksek riski:

Krediler için onay alınması zor.
Daha fazla (daha yüksek bir faiz oranı ile) ödeme yapmanız gerekebilir.
İpotek sigortası gibi ilave masraflar ödemeniz gerekebilir.

LTV'yi hesaplıyorsanız, muhtemelen bir çeşit teminat ile güvence altına alınmış bir kredi ile uğraşıyorsunuz demektir. Örneğin, bir ev satın almak için para ödünç alırken, kredi evdeki haciz tarafından güvenceye alınır. Borç veren, evden alabilir ve krediyi ödeyemezseniz, haciz yoluyla satabilir. Aynı şey, otomobil kredileri için de geçerlidir - ödemeleri durdurmanız durumunda, aracınız geri alınabilir.

Kredi verenler gerçekten mülkünüzü istemiyor - paralarını hemen çabucak almak istiyorlar. Eğer mülkün değerinin sadece% 80'ine (veya daha azına) ödünç verirlerse, mallarını geri almak için mülkü en iyi doların altında satabilirler. Bu harika bir teklifte bulunmaktan daha kolaydır.

Aynı şekilde, satın aldığınız her şey, satın aldığınızdan beri değeri kaybetmiş olabilir, bu yüzden borçların yüzde yüzü veya daha fazlası borç verenlere risk taşıyor demektir.

Son olarak, kendi paranızın bir kısmını satın aldığınızda, buna değer verme ve ödeme yapmaya devam etme olasılığı daha yüksektir. Oyunda cildin var, bu yüzden seçenekler dışına çıkmadığın sürece dışarı çıkmayacaksın.

İyi LTV Oranları

Bir kredi için onay almanıza yardımcı olabilecek iyi bir LTV oranı nedir?

Kredi vereninizin tercihine ve kredi türüne bağlı. Daha çok yatırım yaptıkça (veya daha düşük LTV oranı ile) daha iyi şansa sahip olursunuz.

Konut kredileri ile yüzde 80 sihirli bir sayıdır. Bir ev değerinin yüzde 80'inden fazlasını ödünç alırsanız, genellikle borç vereninizi korumak için özel ipotek sigortası (PMI) almak zorunda kalacaksınız. Bu ekstra bir masraf, ancak yüzde 80'lik LTV'nin altına düştüğünüzde genellikle sigortayı iptal edebilirsiniz. Bir diğer önemli sayı ise yüzde 97'dir. Bazı borç verenler, yüzde 3'lük bir oranla (FHA kredileri yüzde 3, 5 oranında) satın almanızı sağlar - ancak muhtemelen kredinizin ömrü boyunca ipotek sigortası ödeyeceksiniz.

Otomatik kredilerle LTV oranları genellikle daha yüksek olmasına karşın, borç verenler LTV oranınızın ne kadar yüksek olmasına bağlı olarak limitler (veya maksimumlar) ayarlayabilir ve oranları değiştirebilirler. Bazı durumlarda, yüzde 100'den fazla LTV'de borç alabilirsiniz.

Sualtı altı: LTV oranı yüzde 100'den yüksek olduğunda, kredi, krediyi güvence altına alan varlığın değerinden daha büyüktür (veya negatif özkaynağa sahip olduğunuzdan). Maddi satmak için bir çek (veya ödeme) yazmanız gerekeceğinden, bu genellikle iyi bir durum değildir - anlaşmadan para kazanamazsınız. İpotek krizi sırasında ev fiyatları düştükten sonra, sualtında konut kredileri büyük bir sorun oluşturdu. Sualtı otomobil kredileri daima bir konudur. Yüksek bir LTV oranıyla borç alırsanız, riski almak için iyi bir neden olduğundan emin olun.

Aklınızda bulundurun: Eşitliğinizin anlaşmaya getirdiğiniz para biçiminde olması gerekmez. Mülkünüze (veya bir mülkün bir bölümüne) sahipseniz, mülkiyetinize ilişkin faiz, eşitlik olarak kullanılabilir ve bu menfaat değeri zamanla değişebilir. Örneğin, ev eşyası kredisi ile evinize karşı ödünç verdiğinizde evinizin değerini kullanıyorsunuz ve bir borç aldığınızda LTV oranını arttıracak . Eviniz konut fiyatları yükseldiğinden dolayı değer kazanırsa, LTV'ınız azalacaktır (bunun kanıtlanması için bir değerlendirme yapmanız gerekebilir). Aynı şekilde, yeni bir ev inşa etmek için borcunuzu ödüyorsanız, inşaat kredisi için öz sermaye olarak inşa ettiğiniz toprağı kullanabilirsiniz. Daha Büyük Resim

LTV oranları son derece önemlidir.

Kredi puanlarınız (iyi kredi ile daha yüksek LTV kredisi elde etmek daha kolaydır)

Aylık ödemeler için geliriniz
Var olduğunuz varlık Satın alma (İyi durumda bir ev mi yoksa çok aile birimi mi? Yeni veya kullanılmış bir araç mı? Motosiklet veya RV mi?)
Kredinize ek olarak, borç verenler için en önemli şeylerden biri borç-gelir oranınızdır . Bu, yeni kredilerin ne kadar uygun olacağını bulmalarının hızlı bir yoludur - bu fazladan aylık ödemeleri rahatça üstlenebiliyor musunuz, yoksa başınıza mı giriyorsunuz?Borçtan gelir oranlarına daha fazla bilgi edinin.