İPotek Refinansının Avantaj ve Dezavantajları

İpotek faiz oranlarının enflasyonun tarihi enflasyon seviyesinin yakınına geldiğini duydunuz. Bu, uzun vadede neredeyse ücretsiz para.

Bununla birlikte, birkaç yıl önce sabit oranlı bir ipotek sözü verdiniz, bu yüzden komşusunun çocuğu yüzde 3, 25 oranında para ödüyorsanız yüzde 6 ödemektesiniz. Yeniden finanse eder misin?

İlk olarak, o sizin için kelime bilmeyenler için bir arka plan: "ipotek refinancing" yeni bir ipotek elde anlamına gelir.

Siz tekrar tekrar finanse edersiniz - değişik bir ödeme planıyla tekrar finanse edersiniz.

Refinansman Avantajları

Sabit faizli ipotekli birçok insan daha düşük bir faiz oranını yakalama fırsatı ile motive olur.

Faiz oranındaki küçük farklılıklar büyük farklılık yaratıyor. 240, 000 $ 'lık iki 30 yıllık ipotekle karşılaştırın. Birinde yüzde 4,00 faiz oranı, diğeri yüzde 4, 25 faiz oranı taşır.

Bu büyük bir fark gibi gelmiyor, değil mi? Yüzde sadece yüzde çeyrek, değil mi? Bu ne kadar fark yaratabilir?

Küçük miktarlarda bileşik çok miktarda. 30 yılın sonunda, yüzde 4,25 faiz oranı, kredi kullanım ömrü boyunca, yüzde 4,00 ipotek karşılığında kabaca ekstra 10, 000 dolar ödemiş olacak.

Açıkçası, yeniden finanse edilmenin en büyük yararı, faiz ödemenizi azaltmanın, toplam borç ödemenizin binlerce para birimini tıraş etmenin fırsatıdır.

Refinansman Eksileri

Ama her gül diken dikiyor: yeniden finansman, ipotek saatinizi yeniden başlatacak ve amortisman programınızı tekrar kare bir alana getirecektir.

"Ne demek bu?"

İşte ipoteklerin nasıl işlediği: Bir ödeme yaptığınızda, bu ödemenin yüzde bir kısmı ilginize doğru gidiyor. Kalan tutar, orijinal kredi müdürünüze doğru gider.

Ödemeniz, müdürünüza ne kadar çok uygularsa o kadar iyi olur. Ana para bakiyenizi aşağıya öderseniz, krediyi daha hızlı ödersiniz. (Bu nedenle ekstra ipotek ödemelerinin mühürünüz için geçerli olduğundan emin olmalısın).

Yeni bir ipotek başlattığınızda, ödemenizin büyük kısmı faiz yönünde yapılır. Sadece minik bir şerit müdürünüze doğru gidiyor. İlk ipotek ödemenizin yılının sonunda, ana para bakiyenizde zar zor para harcadığınızı göreceksiniz.

İpotekinizde ilerledikçe ödemeleriniz müdürünüz tarafından ne kadar çok uygulanır. 30 yıllık ipotekinizden 25 yıl sonra, ödemelerinizin neredeyse tamamı müdürünüze uygulanacaktır.

"Bu gerçekten büyüleyici. (Yawn.) Ama refinancing için ne gibi bir şey geçerli?"

Bir ipotek yeniden finanse ederken, saati birinci yılda sıfırlayın. Ödemelerinizin büyük kısmı anapara değil faiz yönünde uygulanır.

İpotekinizin hâlâ ilk birkaç yılındaysanız, bu önemli değil. Ancak, ipotekinizde daha ileri giderseniz, düşük faiz oranının saati geri sarmaya devam edip etmeyeceğini görmek için bir elektronik tablo oluşturmalısınız.

Krediden Erken Para Faizinde Tasarruf Edin

Joe'nun yüzde 6 faizle 100.000 $ ipotek var diyelim.

Aylık ödemeleri 599 dolardır. Yıl 1'in sonunda, Joe ipotek yönünde 7, 188 dolar ödedi. Sadece 1 dolar, 299 dolar ana para bakiyesini ödedi. Geri kalanı ilgi ile gobbled.

30 yıllık ipotek sistemine sadece bir yıl kala Joe, yüzde 5 oranında yeni bir kredi alabileceğini keşfetti. Joe'nun refinansları eski ipotekini kapatıyor ve saati yeniden başlatıyor. Yeni kredisi için kapanış masraflarını 1 000 dolar ödüyor.

Joe, kredinin ömrü boyunca faiz ödemesinde 109 $, 871 $ ödeyerek $ 100, 000 evinde toplam $ 209, 871 ödeme yapıyordu. Yeniden finanse ederek, Joe, kredisinin ilk yılı için ödedikleri faizle 590 doları "kaybeder". Ahh.

Fakat değerlidir. Şimdi yüzde 5 ipotekle değiştirerek, Joe şimdi $ 109, 871 yerine kredinin ömrü boyunca faiz ödemeden $ 95, 483 ödeyecek. Başka bir deyişle, onun hareketi kendisine 14 $ 387 kazandırıyor.

Kredi Daha Sonra Yeniden Finanse Etme

Ancak, Joe'nun yeniden finanse etme şansını keşfettiğinde 30 yıllık ipotek yılının 15'inde olduğunu varsayalım. Yeni bir 30 yıllık taahhüt istemediğinden 15 yıllık ipotek kullandırıyor. Ne oluyor?

Faiz oranını yüzde 5'e düşürmek ve 15 yıllık bir ipotekle ödemeleri hızlandırmakla birlikte, Joe, orijinal senaryodan çok, yeniden finanse ederek daha fazla ilgi gösteriyor. Başka bir deyişle, yeniden finansman, Joe için çok kötü bir anlaşma, çünkü ipotekine çok uzaktır.

Alt satır

Yeniden finansmanın her zaman iyi veya kötü bir fikir olduğunu varsaymayın. Teklif ettiğiniz potansiyel anlaşmanın sizin durumunuzda anlamlı olup olmadığını hesaplamak için faiz oranınızı, kredi koşullarınızı ve kapanış masraflarınızı bir elektronik tabloya veya çevrimiçi bir yeniden finansman hesaplayıcısına takın.

Genel bir kural olarak, ipotek ödemelerini yapmakta olan ilk birkaç yıl içinde iseniz ve faiz oranını yüzde 0, 75 veya daha fazla düşürdüğünüzde, düşünmelisiniz. İpoteğinizin daha önce ne kadar erken finanse edilirse o kadar iyi olur.