Siz 401 (k) Bir Kredi Alacaksınız?

401 (k) ve 403 (b) gibi birçok emeklilik planı katılımcıların emeklilik tasarruflarından borç almalarına izin verir. Paranız olsa da, bir emeklilik planına bir kredi ile dokunmadan önce düşünmeniz gereken birçok şey var.

Bu bir Kredi, Bedensel Değil

İnsanlar tarafından yapılan en yaygın hataların birisi, 401k'lerinden borç almanın bankaya gitmesi ve bir tasarruf hesabından biraz para almasıyla aynı olduğunu düşünüyor.

Bu gerçekten uzak olamazdı. 401 (k) 'dan para ödünç alırken bir kredi alıyorsunuz demektir. Tıpkı bir otomatik kredi veya ev kredisi gibi, bu, ödünç verdiğiniz ödeyeceğinize söz verirsiniz demektir.

Emeklilik planınızdan bir kredi açtığınızda, çoğu kredinin bir yıldan beş yıla kadar değişen bir geri ödeme planı oluşturmanız gerekir. Kredi geri ödemeleri kısa süre içinde başlayacak ve maaş kontrolünüzden otomatik olarak düşülecektir. Tıpkı başka bir kredi türünü alıyormuşsunuz gibi şimdi ödenecek düzenli bir masraf olacak.

Faiz ve Ücretler

Emekli sandığınıza karşı borç vermeden önce düşünülmesi gereken bir diğer şey, ücretlendirilecek çeşitli ücret ve faiz oranları ile ilgilidir. Çoğu plan, kredinin boyutuna bakılmaksızın, bir defaya mahsus olmak üzere 75 $ 'lık bir kredi alma ücreti alır. Bu, 1.000 $ ödünç almanız ve 75 $ ücret talep etmeniz durumunda bile% 7.5 en üstten kaybediyorsunuz demektir.

Ücretlere ek olarak tıpkı diğer bir kredide olduğu gibi faiz de ödersiniz. İlgi ile ilgili iyi bir şey, kendinize gerçekten ilgi duyduğunuzdan emin olmaktır. Dolayısıyla, faiz alan bir banka yerine hesabınıza gerçekten biraz daha para yatırıyorsunuz demektir. Ortak bir faiz oranı, mevcut asal kazancı artı% 1'dir.

Çifte Vergilendirme

Geri çağırırsanız, emeklilik planınızın katkıları vergi öncesi bazda yapılır. Bu, plana katkıda bulunurken bir vergi mülkünün farkına varırsınız ve gelecekte planınızdan para çektiğinizde vergilendirilirsiniz demektir. Ne yazık ki, planınızdan bir kredi aldığınızda, kendinize ek vergi ödemeniz gerekebilir.

Normal 401 (k) katkı payı vergi öncesi olarak maaş kontrolünüzden çıkarılırken, kredi geri ödemeleri geçerli değildir. Bu, vergi öncesi parayı hesabınızdan çıkardığınız anlamına gelir ve daha sonra vergi sonrası parayla geri ödersiniz demektir. Bu, bu paranın bir kısmına iki kez vergilendirilmesine neden olabilir.

Bileşimin Gücünün Azaltılması

Bileşik faiz, bir emeklilik planında sizin için olan en büyük varlıklardan biridir. Zamanla, hesabınızdaki para üzerindeki ilgi ve kazanımlar kartopu taşır ve önemli ölçüde birikebilir.

Emeklilik hesabınızdan para çektiğinizde, birleştirebileceğiniz miktarı azaltırsınız demektir.Birazca faizle krediyi yavaş yavaş öderken, bu yavaş geri ödeme planı, 401 (k) 'nın içinde bir miktar olarak kalırsa, paranızın büyüyebileceğini olumsuz bir şekilde etkileyebilir.

İşveren Çıkarken Olması Gerekenler

En başta belirtildiği gibi, bu bir borç ve ödenmesi gerekir.

Eğer planı destekleyen işverenden ayrılmak isterseniz, hala kredi için kanca devam ediyorsunuz. Bazı durumlarda bir kupon kitabı talep edebilir ve ödeme yapmaya devam edebilirsiniz, ancak ödemeleri takip edemediğiniz veya krediyi tam olarak geri ödeyemezseniz, krediyi varsayılan olarak alacaksınız.

401 (k) bir krediyi temerrüde düşürdüğünüzde ve 59 1/2 yaşına gelmediğinizde, IRS krediyi sadece gelir vergileri değil, aynı zamanda% 10 oranında erken para çekme cezası da içeren bir dağıtım olarak değerlendirir. hem de. Bu emeklilik tasarrufunuza hızlı bir şekilde zarar verebilir.

Nihai Düşünceler

Anlaşılabilirlik, hayat oluşur ve gerçekten ekstra para gerekenler vardır. İdeal olarak, bu durumları karşılamak için bir kenara bırakılacak bir acil durum fonunun olmasını istersiniz, ancak çoğu için, bir emeklilik planına dönüşmek, birkaç seçenekten biri olabilir.

401 (k) krediye atlamadan önce, diğer tüm seçeneklerinizi ilk önce düşünün ve emeklilik planınızdan borç alanların size gerçekten ne pahasına olacağını tam olarak anlayın.