Yeni Kredi Skor Kurallarının Yardımı mı Varsın sizi incitir mi?

En yaygın kullanılan kredi puanlama sistemlerinden birisi, kredi puanınızı nasıl hesapladığı konusunda bazı büyük değişiklikler yapıyor.

VantageScore Solutions, Experian, TransUnion ve Equifax gibi üç büyük kredi bürosu tarafından, yaygın olarak kullanılan FICO puanı arkasındaki insanlar olan Fair Isaac Corporation'ın bir rakibi olarak kuruldu. Kısa süre önce, yeni kredi puanlama modeli VantageScore 4. 0'ın, üç haneli rakamınızı hesaplamada yakında daha bütünsel bir yaklaşım sergileyeceğini duyurdunuz.

"Daha önce hem FICO hem de Equifax ile çalışan kredi uzmanı John Ulzheimer, yeni bir puanlama sisteminin kendisini diğer kredi puan geliştiricilerinin puanlama sistemleri ile anlamlı ölçüde farklı bulduğu alışılmadık ve nadir bir şey" dedi. "Bu, bir takım gerekçelerle bu tasarıyı uygun buluyor. "

Yeni puanlama sistemi sonbaharda ortaya çıktığında ne bekleyecek - ve kredi puanınız için ne anlama geldiğini.

Geçmişe ait verilerin kullanılması, bakiyelerin aşağıya doğru eğilmesini isteyeceğiniz anlamına gelir.

İlk büyük ayırıcı, yeni modelin endüstrinin "eğilim verici" verilerini kullanmasıdır. Formül, dondurma çerçevesi yerine borçlanma geçmişinize daha fazla süreklilik - dengelerinizin yörüngesi ve zaman içindeki kullanımınız - gibi bakacaktır. "İkimizin de 10, 000 kredi kartı bakiyesine sahip olsak da, zamanla kendi banknotlarını ödüyorsun ve benimkini yükseltiyordum, ikincisi daha büyük bir risk olarak kabul ediliyor ve yeni model bunu göz önüne alacaktır" VantageScore Çözümleri sözcüsü Jeff Richardson'a göre.

Diğer bir deyişle, eğilim çizgisiniz borcunuzu ödediğinizi gösteriyorsa - ya da aylık bakiyelerini tamamen kazanırsanız - puanınızı artırmanıza yardımcı olur. Ancak yıllar içinde artan kredi kartı borcunu biriktirdiyseniz ve / veya yeni kredi kartı hesaplarını nispeten sık açtıysanız, bu sizi incitecektir.

"Bu, zamanlamanın bir anında atılan puanlama sistemlerinden öyle bir ayrım" diyor Ulzheimer. "Bu, birisinin başvurduğu bir şey için başvurduğundan ya da her ayın büyük kısmını her ay denge üssü üstlenip iyileştirmediğini anlatan birinin hikayesini anlatıyor. "

Bu, kredi başvurularının artık işe yaramaz hale gelebilmesi için hızlı kredi düzeltmeleri anlamına geliyor.

Bu düşünceyle, bir ipotek veya kredi başvurusu yapmadan önce kredinizi ne kadar uzakta temizlemeniz gerekiyor? "Ben 30 gün demiştim," diyor Ulzheimer. "Artık bu tavsiyeyi artık veremem. "Geçmişe dönük veriler yıllara dönünce, başvurunuzu yapmadan önce puanınızı yükseltmek için dengesini ödeyerek kimseyi kandıramazsınız. Ne kredi limitlerinizi artıracak, böylece kullanılabilir kredinizin daha küçük bir yüzdesini daha önce kullanıyorsunuz."Borç sahibi olan ve bir araba kredisi, ipotek veya kredi kartı başvurusunda bulunacak biri iseniz ve başvurudan hemen önce önemli tutarda ödeme yapabiliyorsanız, size yardımcı olmayacaktır. CreditCards'ın kıdemli sanayi analisti Matt Schulz, "Geçmişte bu olurdu" diyor. com. Yeni sistem uyarınca, puanınız şu an azınız olsa da borç geçmişinizi yansıtıyor.

En azından fazla ödeme puanı kazanır.

Başka bir fark, modelin zamanında olup olmadığı değil, vadesi geldiğinde minimuma ne kadar yüklediğinize ilişkin ödemenizin göz önüne alınması olacaktır. Minimumdan fazla ödeme kredi verenler için olumlu bir işaret olacak ve kredi riskiniz azalıyor gibi görünüyorsunuz. Ayrıca, asgari ücreti ödüyorsanız, borçunuz artmaya devam edecek ve kredi puanınızı olumsuz yönde etkileyecektir.

"Bu [puanlama değişikliği], kredi kartı kullanıcısının çiti aşmasına yardımcı olur ve bu da tüketiciye muazzam miktarda borç yükleyecektir" diyor Ulzheimer.

Yeni puanlar daha affedici ve açık fikirli olmak için eğlenceli.

Son olarak, yeni puanlar küçümser koleksiyonlar ve kamuoyunda piyasa tutanakları ve kararlar gibi verilere dayanıyor ve altı aydan daha kısa olan tıbbi koleksiyonları ihmal edecek.

Ayrıca, ince kredi dosyalarıyla yaklaşık 30-35 milyon tüketicinin puan almasına yardımcı olmak için makine öğrenmeyi kullanacak. Bin yıldır ve diğer genç insanlar için iyi bir haber.

FICO aynı kalacak - şimdilik.

FICO skorunuz eğilim verilerinin puanlama formülüne dahil olmamalı ve FICO'nun arkasındaki şirket, VantageScore'un değişikliklerinin değerini önemsemedi. FICO Puanları Başkan Yardımcısı Sally Taylor-Shoff, "Konuştıkları kazanç tüketiciler için daha az, borç verenler için tahminsel öneme sahip olup olmadığı konusunda daha çok şey" dedi. "Onlar [tüketiciler] borç verenin aradıkları puanı bilmek istiyorlar. Kredi verenler, zamanın yüzde 90'ından fazlasını FICO kullanıyorlar. "

Ulzheimer, VantageScore'un evlat edinme oranını değiştirmeye çalışıyor - sekiz milyondan fazla VantageScore kredi puanı, Temmuz 2015-Haziran 2016 arasında, 2 400'in üzerinde kredi vereni ve diğer sektör katılımcıları tarafından" oldukça etkileyici "olarak kullanıldı. "Yine de, FICO Skorları ve VantageScore kendi yaklaşımlarından ayrı olsa bile benzer hikayeleri anlatacaklarını belirtti. İyi kredi alışkanlıklarınız varsa, her yerinde iyi puanlara sahip olursunuz.

Kelly Hultgren ile