Banka Kayıplarını Korktuğunda Başanıyor

Banka çalışanları, banka müşterilerinin bankadan sağlayabileceğinden çok bankadan para çekmeye çalıştıkları bir olaydır. Bankalar, derhal para çekme amacıyla tüm müşteri mevduatlarını nakit olarak bulundurmazlar. Bunun yerine, bu varlıklar kredi ve diğer yatırım türleri üzerine yatırım yapılır. Aynı şekilde bankalar tonozlarda ve ATM'lerde (ATM'ler) az miktarda para bulundurmaktadır. Sonuç olarak, mevduat için ezici bir talep, bankalara müşterilere paralarını veremeyebilir.

Bir banka çekilme talebini karşılayamazsa veya bankanın bunu yapamayacağı yönündeki bir rivayet varsa durum kötüleşir. Müşteriler, "çıkış için sonuncusu" olmaktan korkuyor ve mümkün olduğunca geri çekmeyi deniyorlar. En kötü senaryoda, bir banka yükümlülüklerini yerine getiremeyebilir ve bu da başarısızlığa neden olur.

Neden Oldu?

Kaybedilen korku: Banka çalışanları para kaybetme korkusuna dayanıyor. Müşteriler, (bazen doğru bir şekilde) bir banka karnını doyurmaya çalışırsa, bankadaki tüm paralarını kaybedeceklerini düşünüyor. Bu korku anlaşılabilir - zor kazanılan tasarruflarınız risk altında gibi görünüyor ve herkes çıkışlar için umutsuz bir acele ediyor.

Aşağı doğru spiraller: Ne yazık ki, banka işleri kendi kendini gerçekleştiren kehanetler yaratabilir. Bir banka biraz titrek bir zeminde olabilir, ancak yine de başarısızlıktan uzaktır. Ancak, herkes aynı anda para çektiğinde, banka aniden daha zayıf hale gelir.

Banka uygun olmayan bir zamanda yatırımlar satarak nakit yaratmaya zorlanmış olabilir; bu genellikle yatırımlarda kayıp demektir. Örneğin, bir finansal krizin yüksek seviyelerde satılması, bankanın varlıklarını nakit olarak kullanması için kötü bir zamandır. Bir banka daha önce başarısızlıkla sonuçlanmazsa, iflas olasılığı panik sırasında ve sonrasında artar.

Kesirli yedek bankacılık: Dramatik filmlerin gösterdiği gibi, bankalar fiziksel banka şubelerinde çok az para tutar. Müşteri mevduatları, insanların içeri girip para kazanmasını bekleyen kasada oturmuyor. Bunun yerine, bankalar bu parayı kredi alanlarına borç veriyor ve fonları finansal piyasalarda yatırım yapıyor. Artık para az ya da çok elektronik, ancak bankalar yalnızca toplam müşteri varlıklarının yüzde 10'unu transferler ve elektronik para çekme işlemleri için kullanabilmektedir. Kesirli yedek bankacılık, bankaların yalnızca küçük rezervleri elinde tutmalarını sağlar; çünkü çoğu durumda, müşterilerin çoğunun paralarına ihtiyaçları aynı anda yoktur.

Ulusal banka kredisi: Bir banka şirketi belirli bir finansal kuruluşta olabilir veya ulusal düzeyde olabilir. Yatırımcılar veya hesap sahipleri, belirli bir ülkenin bankacılık sistemi veya finansal sisteminin çökmek üzere olduğuna inanıyorsa, yabancı bankalara fon aktarmaya çalışacaklardır.Yine, mevcut sorunların kötüye gitmesi ve kendi kendini kanıtlayan bir kehanet haline gelmesi.

Banka Çalıştırmaları Anlaşılabilir mi?

Banka koşuları çok korkunç bir ihtimalin bir sonucudur ve kimse para kaybetmek istemez. Fakat ABD'de tüketici bankası genellikle nüfusun çoğunluğu için gereksiz.

Federal mevduat sigortası: ABD'deki çoğu mudiler, bankaları başarısız olursa para kaybetmez.

Aslında, anlamlı bir şekilde rahatsızlık duymuyor olabilirler. Federal hükümet, kurum başarısız olması durumunda bankalarda ve kredi birliklerinde bazı mevduatların korunmasını sağlamaktadır. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sigortası sayesinde, katılan bankaların müşterileri tam veya kısmi koruma sağlayabilir. Federal sigortalı kredi birlikleri Ulusal Kredi Sendikası Paylaşım Sigorta Fonu (NCUSIF) aracılığıyla benzer kapsamın tadını çıkarıyor. Koruma, kurum başına mudiler başına 250.000 $ ile sınırlıdır, ancak bundan daha fazlasını tek bir bankada veya kredi birliğinde kapsamanın yolları vardır.

Banka arızalarının etkisi: Birçok banka başarısızlığında, kapalı müşteriler çekim yazmaya, para yatırmaya ve hiçbir şey olmamış gibi elektronik transferler yapmaya devam edebilir. Bazı noktalarda, beyannamelerindeki adın ve logonun değiştiğini farkedebilirler, ancak hesap bakiyesi, bankanın başarısızlığından bağımsız olarak, aksi takdirde yapılmış olacak olanla aynıdır.

Kapatılan mevduatlar: FDIC veya NCUSIF tarafından tamamen karşılanmayan kişiler para yatırmakta ve varlıklarını geri çekmeleri mantıklı olabilir. Bununla birlikte, bazen yapılması daha kolay söyleniyor ve haber kesilinceye kadar çok geç olabilir. Paranızı dağıtmak için sahip olduğunuz seçimlerin sayısına bakarsak, neden bu riski alıyorsunuz? Aynı şekilde, mali sistemin tamamen çökmesi bir banka çalışmasını garanti eder, ancak ülkeniz karışık durumda ise, yerel para biriminin değersiz olduğunu göreceksiniz.

Tarihsel Esaslar: Büyük Depresyon döneminde banka işlemleri, tüketicilerin gerçekten tüm paralarını kaybetmeleri nedeniyle ün kazandı. Bundan kısa bir süre sonra FDIC kuruldu ve tüketicilerin aldığı risk, eskiye oranla çarpıcı derecede azdı.