İFlas İstismarı Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası

İflas Tacizinin Önlenmesi ve Tüketiciyi Koruma Kanunu, iflasları azaltmak için tasarlanmış bir yasadır. O zaman, yasa koyucular, iflasların tüketicilerin borçlarını ödemekten kaçınmak için kullanıldığını düşünüyorlardı. O dönemde borçların büyük kısmı kredi kartı borcuydu.

Ayrıca şirketler ve bireyleri alacaklılar tarafından iflas ettirilmekten alıkoymak istiyorlardı. Eskiden iflas dilekçesi ile ortaya çıkmıştı.

Üç iflas avantajı vardır. İlk olarak, borçlu olanlar alacaklıların tahsilat çabalarını durdurabilir. İkincisi, teminatsız borçlar sadece silinmiş olabilir. Üçüncü olarak, borcunu yeniden düzenleyebilirler ve faiz ödemeleri, teminatlı kredilerde azaltılır.

Yasama mecburiyeti söz konusuydu, çünkü bireysel iflaslar 1999'da 1.3 milyon iken 2003'te 1.6 milyona yükseldi. Diğer yandan iş iflasları yılda 38.000 idi.

Başkan Bush, 20 Nisan 2005'te Yasayı Kanun koydu. Borçluların iflas için makul bir alternatif olmadığını kanıtlamaları gerekiyordu. Ayrıca ödemeyi başaramadıklarını kanıtlamalıdırlar ve borç sorununu çözmek için iyi niyetle gayret sarf ettiler.

En tartışmalı reform "araç testi" idi. Borçluların gelirlerini medyan devlet gelirleriyle karşılaştırdı. Daha yüksek olsaydı, borçluların iflas etmesine izin verilmedi. Onların "kötü niyetle" işlediği varsayılmıştı. Aşırı özel koşullar gösterdiyse, bu sadece feragat edildi.

(Kaynak: Roxane DeLaurell ve Robert Rouse, "2008 Yılı İflas Reform Yasası: Yeni Bir Manzara" CPA Journal , Kasım 2006).

İflas Yasası Büyük Durgunluğa Neden Oldu

Ulusal Ekonomik Araştırmalar Bürosu (NBER) tarafından hazırlanan bir rapor, İflas Önleme Yasasının, subprime mortgage krizine ve ardından gelen Büyük Durgunluğa neden olabileceğini söyledi.

Nasıl? Yasa, iflas beyanını zorlaştırdı. Bundan önce, ev sahipleri ipoteklerini ödemek ve evlerini kurtarmak için para biriktirmek suretiyle kişisel borçlarıyla ilgili iflas beyan edebilirlerdi. İflasın reddedilmesiyle, ev sahipleri ev eşyalarına dayanılarak fatura ödemeye çalıştılar.

İlk olarak, ev sahipleri borçlarını geri ödemeleri için evlerinden çıkarlar. Kanun kabul edilmeden ev, iflas ettirildiğinde bile alacaklılardan korunuyordu. Ev sahipleri, kendi kişisel borçlarıyla ilgili iflas beyan edebilirler, ipoteklerini ödemek ve evlerini kurtarmak için para biriktirirler. Yasadan sonra, insanlar faturaları ödemek için daha umutsuz hale geldi. İpoteek varsayılanları% 14 arttı. Buna ek olarak, Yasanın kabul edilmesinden sonra her yıl 200.000'den fazla aile evlerini kaybetti.

İkincisi, insanlar sağlık bakımının maliyetiyle köleleştirildi.Bush yönetimi, tüketicilerin iflas ettikleri bankalardan faturalarını ödemekten kaçınmak istediğini iddia eden bankaların talebine yanıt verdi. Bununla birlikte, iflasların bir numaralı nedeni sağlık masrafları idi. Fakat iflas önlenirse, kronik hastalığı olanlar tıbbi faturalarını ödemek için tüm mal varlıklarını tüketmelidir. (Kaynak: Wenli Li, Michelle J. White, Ning Zhu, İpotek Reformu Nedeniyle İpotek Varsayılan Yüksel mi?

, NBER , 10 Mayıs 2010)

Daha önceki verilere göre desteklenmektedir. Kanunun kabul edilmesinden üç ay önce 667 431 iflas oldu (Q4 2005). Bu, 2006'nın ilk çeyreğinde 116, 771'e düştü. İkinci çeyrekte sadece 155, 833 oldu.

Üç yıl sonra iflas iki katına çıktı. 2009 yılının ikinci çeyreğinde, 381 073 kişi iflas etmeye zorlandı. O zamana kadar, ev sahipleri artık faturalarını ödemek için ev eşyasında güvenemiyorlardı. Evlerini kaybettiler ve yine de iflas ilan ettiler. Böyle kısa bir sürede meydana gelen bu çarpıcı artış, sürdürülebilir olmayan borç karşısında kaç aileye katlandığını göstermektedir.

Daha yüksek iflaslar ekonomi için daha kötü bir zamana gelemedi. Artık ödeme almayan bayiler sonunda iflas ettiler. Bu daha fazla işsizlik yarattı. İflas koruması alan aileler geçici olarak borcun kırılmasından kurtulduysa da, on yıl kredi raporunda kaldıklarını bildirdi.

Bu, bir ev satın almasını veya kredi almalarını engelledi. Her iki trend de konut krizini ve durgunluğu uzattı.

İlgili Makaleler

• Subprime İpotek Krizinin Nedenleri
• Foreclosure Nasıl Önlenir
• 2008 Mali Krizi Nelerdi?