Değişken Faizli Kredilerin Temelleri - Ayarlanabilir ve Şamandıralı

Para ödünç alırken faiz iki yoldan biriyle ücretlendirilebilir: sabit bir oranla veya değişken oranla. Bazen seçeceksiniz, ancak bazen kredi türü (veya borç vereniniz) seçeneklerinizi belirler. Değişken faiz oranları kredi kartları ve konut kredisi kredileri (HELOCs) gibi tüketici borcunda yaygın olarak görülürken, sabit faiz oranları genellikle ev kredileri gibi daha büyük kredilerde bulunur. Seçim yapsanız da edinmeyin, değişken oranlı bir krediyi kullanmadan önce nasıl çalıştığını bilmek önemlidir.

Nasıl Çalışırlar

Değişken faizli bir kredi (borç verenin bakış açısından) esnek kredidir. Faiz oranı değişebilir (veya "Değişken "), borç verenler oranını zamanla yükselebilir veya azaltabilirler. Kazançlarını artırmak istiyorlarsa oranı yükseltebilirler; Krediyi rekabetçi hale getirmek isterlerse ya da tutmak isterlerse, bu oranın düşmesine izin verebilirler.

Ödünç aldığınız her dönem için (örneğin her yıl ya da her ayda), oylamaya ne olursa olsun seçkin borç bakiyenize faiz ödersiniz. Sabit faizli kredilerle, , bu fiyatın ne olacağını bilirsiniz - kredinizin ömrü boyunca aynı kalacaktır. Fakat değişken oranlar, öngörüleri zorlaştırıyor. Niçin Önemlidir

Faiz oranı önemlidir. Özellikle, etkiler:

Faiz giderlerinde ne kadar ödersiniz (oran arttıkça borçlanma maliyeti de o kadar yüksek olur)

• Aylık ödemeleriniz ne olacak> Bunun bir kredi ile nasıl çalıştığını görün hesaplayabilir veya aylık ödemeleri hesaplama hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz.
• Oranınız artarsa, bir kredinin (veya kredi ile satın aldığınız herhangi bir şeyin) beklediğinizden önemli ölçüde daha pahalı olduğunu ve muhtemelen göze alamayacağınız daha fazla olduğunu göreceksiniz. Ayrıca, ücretinizin düşeceği, işleri daha uygun fiyatlı hale getireceği, ancak nadiren endişe kaynağı olabileceği bir fırsat.

Örnek:

10, 000 dolarlık bir kredi kartı bakiyeniz var ve oran şu anda% 10'dur. Borç bakiyesinin en az% 2'sini (bu zaten çirkinleşiyor) ayda 200 $ 'dan başlayarak azalıyor ve azalıyoruz. Faiz giderleriniz kabaca 83 $ / ay, dolayısıyla her ödemenizle ayda sadece 117 $ kredi bakiyenizi azaltabilirsiniz.

Faiz oranınızın iki yıldan sonra% 19'a yükseldiğini varsayalım -% 19'u duyulmamıştır. Bu noktada, 7, 545 dolarlık bir bakiyeniz olurdu ve aylık faiz giderleriniz aylık 119 dolara sıçrayacaktı - aylık 150 dolarlık ödeme, borcunuzda bir sıkıntı yaratmaz! Bu numaraları kendiniz çalıştırmak için, kredi kartı minimum ödemelerinde bir hesap makinesi kullanın. Ayarlanabilir faizli ipotek gibi büyük kredilerle, biraz daha yüksek bir oran ciddi ve acil sorunlara neden olabilir. Gerekli aylık ödemeniz ayda birkaç yüz dolar veya daha fazla olabilir.Hemen ortaya çıkmanız gereken para - sadece sonraya kadar göz ardı edebileceğiniz bir faiz maliyeti değil (kaçınılmaz olarak, istediğinizden daha erken gelir).

Değişken Faiz Ortalamasının Etkileri

Değişken faizli krediler sabit oranlı kredilere göre daha düşük fiyatlarla başlar, diğer her şey eşittir. Borç veren ile biraz risk paylaşıyorsunuz (faiz oranlarının yükselmesi riski), bu yüzden size bir ön ayak ayırmaya istekli oluyorlar.

Oranlar genellikle LIBOR veya Prime Rate gibi bir "endeks" e ve artı kredi, gelir ve diğer faktörlere dayalı ek bir marjı temel alır. Örneğin, endeks oranı% 4 ise ve borç vereniniz% 3'lük bir marj seçerse

sen

,% 7'lik tam endeksli bir faize faiz ödeyecektir. Tablonun hareket etmesiyle oranlar yukarı ve aşağı kayar. Örneğin, LIBOR ekonomideki değişiklikler üzerine hareket edebilir ve kredinizin faiz oranı takip eder ve düzelir. Kredi kartları, öğrenci kredileri, otomatik krediler, ipotek kredileri, kişisel krediler ve daha fazlasıyla değişken oranlar mevcuttur (ancak her zaman değil tek seçenektir).

Hangi Daha İyi: Değişken veya Sabit?

Değişken bir oran kullanmak mantıklı olup olmadığını merak edebilirsiniz. Geleceği tahmin edebiliyorsanız, bu kolay bir karardır: oranlar düştüğünde değişken oranlı bir kredi kullanın ve oranlar arttığında sabit oranlı krediler kullanın.

Maalesef, gelecek belirsiz, bu nedenle karar verirken bazı varsayımlarda bulunmak ve biraz risk almak zorundasınız.

Faiz oranı hareketlerinin yönünü öngörmek son derece zordur; Bu hareketlerin

ve

zamanlamalarını öngörmek daha da çıldırıyor - deneyimli uzmanlar bile yanlış anlamıyorlar. Kendinize bazı fikirler edinmek için kredi ve finansal durumunuzla ilgili önemli sorular sorunuz: Bu satın alma ve kredi şu anda -

• faiz oranlarının ileride hareket edip etmediğini anlamıyor mu? dışarı? Oranlar artarsa ​​daha fazla ödeme yapabilir miyim? Daha ne kadar borçlu olacağım ve borcumun ne kadara ulaşacağını düşünüyorsun? Birkaç yıl içinde gerçekten
• daha fazla para kazanacakmı (çoğu insan bunu varsayacağını varsayıyor, ancak her zaman böyle yürümüyor)?
• Değişken faiz oranları genellikle sabit faiz oranlarından daha pahallıdır: Ödemenizin (ve satın aldığınız ürünün maliyetinin) artması olasılığı her zaman vardır. Sabit oranlarla, faiz oranları düşerse, kaybedebilirsiniz, ancak en azından en kötü senaryoyu biliyorsunuzdur. Oranlar düşerse bile, daha düşük maliyetli bir krediye yeniden finansman yapma şansınız olabilir.