Sabit Faizli Kredilerin İşleyişi: Bir Maliyet Üzerindeki Güvenlik

Sabit faizli kredilerin zaman içinde değişmeyen faiz oranları vardır. Sabit oran almak, iyi bir "varsayılan" seçenektir, çünkü maliyetlerinizin (ve aylık ödeme) ne olacağını daima biliyorsunuzdur.

Para öderken, faiz ödeyerek borcunuzu ödersiniz. Birkaç ücret daha olabilir, ancak faiz genellikle bir kredinin ne kadar pahalı olduğunu gösteriyor: Daha yüksek oranlar yüksek maliyet demek. Bu nedenle ücretinizin nasıl işlediğini ve ücretinizin değişebileceğini anlamak önemlidir.

Sabit Faiz Oranları Nedir?

Krediler, zamanla değişen değişken faiz oranlarına veya sabit oranlara sahip olabilir. Sabit oranla, kredinizin ömrü boyunca aynı (değişmeyen) faiz oranı ödeyeceksiniz. Faiz oranı, aylık ödemenizin ne kadar olacağını etkilediğinden bu önemlidir: oran artarsa, gerekli aylık ödemeleriniz de artabilir - ve bu yüksek ödemeleri karşılayamayabilirsiniz.

Ayrıca, yükselen bir faiz oranı, satın aldığınız her şeyin ödünç para ile fiyatını yükseltecektir. İlginize daha çok harcayacaksınız, ancak satın aldığınız her şeyden daha fazla almamalısınız. Rakamların daha yüksek bir oranda nasıl değiştiğine ilişkin bir örnek görmek için bir miktar kredi amortisman hesaplayıcısına takın: daha yüksek bir oranın aylık faiz giderlerinin yükselmesine (ve daha yüksek bir ödeme) yol açtığını göreceksiniz.

Ekonomi büyüdükçe ve daraldığında faiz oranları daimi olarak değişir.

Sabit oranla, krediniz bu değişikliklere karşı bağışıklık kazanmaktadır.

Güvenli Krediler, Maliyet Maliyeti

Sabit faizli krediler genelde değişken oranlardan daha güvenlidir: ne bekleyeceğinizi biliyorsunuz ve gelecek için plan yapabilirsiniz. Değişken faizli kredilerdeki oran arttıkça "ödeme şoku" yaşayan borçluların sayısız hikayesi var.

Ancak emniyet için para ödemek zorundasınız - kesinlik özgür gelmiyor. Sabit faizli krediler genellikle değişken faizli kredilere göre daha yüksek faiz oranlarıyla başlar. Örneğin, sabit faizli ipotek oranı, ayarlanabilir oranlı mortgage (ARM) oranından yüzde bir veya iki daha yüksek olabilir. Bu fark, aylık ödemenizi belirgin bir şekilde değiştirebilir - daha düşük ödemeyi (değişken oranlı bir kredi ile) yapmak caziptir.

Sabit Faiz Oranları Başarısız Olduğunda

Düşen Oranlar: Bazen sabit oranlı bir kredi yanlış seçimdir - ancak vaktinden önce nadiren bileceksiniz. Kredinizi almanızın ardından faiz oranları düşerse (ve daha uzun süre düşük kalırsanız), değişken oranlı bir kredi daha iyi anlaşmış olabilir. Ne yazık ki, zamanlama faiz oranları mükemmel bir şekilde son derece zordur. Bu, eğer faiz oranları tarihsel yükseklerde ve düşmesi bekleniyorsa - ve 30 yıllık bir ipotek gibi uzun vadeli bir kredi elde ediyorsanız - en azından değişken oranlı bir krediyi düşünmek mantıklı olabilir dedi.

Refinansman: oranlar düşerse ve sabit faizli bir krediniz varsa, dünyanın sonu değil. Her zaman daha ucuz, düşük faizli bir krediye yeniden finanse etmeyi deneyebilirsiniz. Bununla birlikte, yeni krediye hak kazanmanız gerekir ve durumunuz (kredi puanları, borç-gelir oranı, vb.) Değişmiş olabilir. Pek çok durumda kapanış masrafları da ödemeniz gerekir ve bu maliyetler, yeniden finanse edildiğinde elde ettiğiniz tüm avantajları azaltacaktır.

Kısa vadeli taahhüt:

Kısa sürelerle ödünç alırsanız, sabit oranlar bazen daha çekici olabilir. Değişken oranlı kredilere göre otomatik olarak daha yüksek oranlara sahip oldukları için, krediyi ne kadar süre tutacağınızı değerlendirmeye değer. Bazı değişken faizli krediler aynı başlangıç ​​oranını beş yıl korur. Daha önce krediden kurtulmayı umarsanız, daha düşük (değişken) oranlı krediyi kullanmak mantıklı olabilir. Ne yazık ki, hayat her zaman planladığınız şekilde çalışmıyor, bu nedenle bu stratejinin başarılı olması için biraz kesinlik ve şansınız lazım. Sabit Faizli Kredilerin Türleri

Sabit faizli bir krediyi nasıl alabilirim? Bu kredilerin bulunması kolaydır. Standart bir 30 yıllık sabit oran ipotek, geleneksel olarak bir ev satın almanın en yaygın yoludur.

Eğer 15 yıllık bir ipotek varsa, ayarlanabilir oranlı bir ipotek ile rekabetçi bir fiyat alabilirsiniz. Faiz kredileri sabit faizli olabilir (ancak kullanımı risklidir).

Otomatik krediler ve federal öğrenci kredileri genellikle sabit oranlı kredilerdir: Değişmeyen bir aylık ödeme alırsınız ve zamanla kredi bakiyesini ödersiniz.

Birçok kişisel kredinin sabit faizli olması da kredi kartlarının önemli bir istisnasıdır. Kredi kartları ve diğer kredi türleriyle, ücretiniz sıklıkla değişebilir (bazen sizin lehinize değil).