Refinancing'in Ne zaman Başa Çıkacağını ve

Yeniden finanse etmeden önce, neye bulaşacağını ve neye mal olacağını anlamak önemlidir. Çoğu çevrimiçi hesap makinası, yalnızca ara döneminize, yeniden finanse etmek için gereken kapanış masraflarını telafi etmek için ne kadar zaman alacağını söyler. Bu yardımcı olabilir, ancak yeniden finanse ederseniz, faiz maliyetlerinin nasıl etkileneceğini daha iyi anlamanız gerekir.

Refinancing'in mali durumunuzu gerçekten nasıl etkilediğini görmek için aşağıdaki adımları izleyin.

Mevcut krediniz ve potansiyel yedekleme hakkında bilmeniz gereken her şeyi öğrenirsiniz.

1. Orijinal kredinizi hesaplayın

Evet, aylık ödemenizin ne olduğunu ve ne kadar borcunuz olduğunu zaten biliyorsunuz. Bununla birlikte, ayrıca, her bir ödemenin ne kadarının faiz maliyetinize gittiğini ve bunun ne kadarının ödünç para ödemeyi gerçekte ödediğini bilmeniz gerekir. Bunu anlamak için çeşitli kaynaklardan edinebileceğiniz amortisman tablosuna ihtiyacınız olacak. Amortismanı hesaplamak için Excel'i kullanmayı tercih ederim, ancak bir çevrimiçi hesap makinesini veya başka bir elektronik tablo yazılımını da kullanabilirsiniz.

• Nasıl çalıştığını görün: Amortisman nedir?

Bu açıklama için, Excel'i kullanarak yeniden finansman seçeneklerini nasıl hesaplayacağınızı açıklayacağım, ancak Hakkında'yı kullanırsanız süreç aynıdır. com'un amortisman hesaplayıcısı veya başka bir program (sayıların daha doğru olacağı için bir elektronik tablo kullanmak en iyisidir). Bir örnek üzerinden çalışırken aşağıdakileri varsayacağız:

• Orijinal kredi miktarı: 180 $ 000
• Orijinal kredi tarihi: 7/1/2003
• Bugünün tarihi: 01.07.2012
• Faiz kredi oranı: 5. 4%
• Kredi dönemi: 30 yıl

Orijinal kredinizin ayrıntılarını öğrenmek için, seçtiğiniz amortisman hesaplayıcısına girin. Mümkünse, başlangıçta ödünç aldığınız ayı ve yılı girin.

Şu anda borcunuzun miktarı değil orijinal kredi tutarınızı kullanın.

2. Nerede durduğunuzu bulma

Şu anki krediniz ile nerede durduğunuzu not edin. Bugünün tarihe gelin ve krediniz için ne kadar borçlu olduğunuzu görün. Örneğimizde, 152, 160. 64 (sayılarınız, kullandığınız yazılıma ve ne kadar hassas olduğuna bağlı olarak yuvarlama nedeniyle değişebilir).

3. Yenilenen krediyi hesaplayın

Yeniden finanse ederseniz, yeni kredinizin nasıl olacağını belirleyin. Bu örnek için şunları varsayacağız:

• Kredi miktarı: 152, 160. 64 (yukarıdan kopyalanmış)
• Kredi başlangıç ​​tarihi: 7/1/12
• Yeni kredinin faiz oranı: 4. 25%
• Kredi süresi: 30 yıl

Aylık ödemenizin 748 $ 'a düşeceğini fark edeceksiniz. 54 (orijinal borç için 1 ABD doları, 010. 76'ya karşılık) yeniden finanse edilirse. Bu çekicidir, ancak yeni bir kredi daha küçük olduğundan daha düşük bir faiz oranı ile geldiğinden, sürpriz olmamalıdır.Aylık ödemeden tasarruf etmek sizin için önemli olabilir, ancak bu birkaç önemli faktörden yalnızca biridir.

4. Krediyi ne kadar süreyle tutacağınıza ilişkin bazı varsayımlarda bulunun

Ne yazık ki, yeniden finanse edilip edilmeyeceğine karar verirken nadiren kesin bir cevap kesiliyor. neyin gerçekleşeceğine karar vermeniz ve kararlarınızı varsayımlarına dayanarak yapmanız gerekir. Yani, yeni kredinizi ne kadar süreyle tutacağınızı tahmin etmeye çalışın. Önümüzdeki 7 yıl boyunca aynı evde kalacak mısın? 30 yıldır orada kalacak mısın? Bilmiyorsanız sorun değil - birkaç "what-if" analizi yapabilirsiniz.

5. Faiz masraflarına bakın

Şimdi kaputun altına bakabilir ve yeniden finanse ederseniz ne olacağını görebilirsiniz. Eski krediyle yeni kredi ile ne kadar harcayacağınıza karar verin. Her amortisman tablosuna gidin ve 'Faiz' sütunundaki toplam tutarı topla. Bugünün tarihe kadar başlayın ve krediden kurtulacağınızı düşünene kadar devam edin (7 yıl, ya da ne zaman ödenirse seçerseniz seçin). Her bir krediyi bir e-tablo ile hesapladıysanız veya itfa tablosunuzu bir spreadshee'ye kopyalayıp yapıştırabilirsiniz, bu en kolay olanıdır. Burada nasıl yapacağınıza bir örnek verin veya OpenOffice, Google Docs veya Excel'de SUM işlevini kullanın.

Örneğimizde bazı ilginç farklılıklar vardır:

Mevcut krediyi ödeyene kadar tutarsanız, bugün itibariyle 1033 TL'den 236 TL'ye kadar harcama yaparak 2033'e kadar

• Yeniden finanse edip tutmaya devam ederseniz Ödeme tamamlanıncaya kadar, bugün 2042'ye kadar 117 $, 313 faiz harcayacaksınız.
• Düşük aylık ödemeyi almak için önümüzdeki 30 yıl boyunca kabaca 14.000 $ değerinde mi? Belki öyle ve belki de değildir. Ancak ödünç verene ancak 10 yıl boyunca evde kalırsan ne olur?

Mevcut krediyi kullanmaya devam ederseniz, şimdi ve 2022 Temmuz ayları arasında $ 69, 565 faiz harcayacaksınız.

• Yeniden finanse ederseniz, şimdi ve Temmuz 2022
• arasında 58, 545 dolar harcayacaksınız. Bu durumda, yeniden finansman daha cazip görünüyor. Daha düşük bir ödemenin avantajından yararlanmazsanız, faiz maliyetlerinden de tasarruf edersiniz (çünkü tam 30 yıllık faiz ödemeyeceksiniz).

6. Herhangi bir kapanış masrafıyla uğraşmanın bir yolunu bulma

Yeniden finanse ederken, kapanış masraflarını ödemek zorunda kalabilirsiniz. Ne yapacağınıza karar verirken bu masrafları da hesaba katmanız gerekir. Bu fonları kullanmanın fırsat maliyetini düşünebilirsiniz: Bu parayla faiz kazanabildiniz mi? Eğer öyleyse, paranın kapanış masrafları için harcamaya değer midir? Ayrıca, geleneksel refinansman başabaş formülünü de düşünebilirsiniz: harcadığınız paranın telafi edilmesine ne kadar süreceksiniz, aylık ödemenizin düştüğünü varsayarsak (aylık tasarruf miktarınızı, kaç ay geçeceğini anlamanız için toplam kapanış maliyetlerinize bölün.). Bu masrafları karşılayacak kadar uzun süre evde kalacak mısın? Ne yaparsanız yapın, bulmacanın önemli bir parçası olduğu için kapanış masraflarını görmezden gelmediğinizden emin olun.

Kapanış masraflarını finanse ettiyseniz veya yeni krediyi 'kaplamış olsaydınız (ya da kapanış maliyeti olmayan bir krediniz varsa) ek bir şey yapmanız gerekmez - masraflar daha büyüklerinizde zaten muhasebeleştirilir kredi bakiyesi veya daha yüksek faiz oranı.