İFlas daha iyi bir para yöneticisi olmanıza yardımcı olabilir mi?

Mali durumlarıyla ilgili olarak ilk danışma için gelen hemen hemen her müşteri, iki şeyden birini yapacaktır:

• Kredilerini yeniden inşa etmek için ne kadar zaman geçtiklerini isteyeceklerdir.
• Burada yemin ederim ki, onlar sadece nakit para demektir ve derhal para ödemeden bir dergi aboneliği çıkartmayacak.

Avukatlar, müşterilerimize finansal geleceklerini inşa ettikçe hizmet etmek için iflas derslerini maksimize etmenin en iyi yolunu belirlemek için bir iflas sistemi yaşadıkça mücadele ettiler.

Bu bir ikilem. İflas taburcu ettikten sonra daha fazla ödeme kartı almanızı engelleyecek hiçbir şey yok. İster inan ister inanmayın, muhtemelen yerel araba bayilerinden ve mürekkep tabancasından kurtarmadan önce kuru bir "başlangıç" almanıza yardımcı olacak mobilya mağazalarından talep mektupları alacaksınız. Başka bir kredi alamayacağınızdan korkarak, bu pahalı fırsatlardan yararlanmak istersiniz.

Öte yandan, müşterilerin önemli olduğu zaman bir ev veya araba satın almak gibi kredi alabilme seçeneği sunmak istiyoruz. Büyük bir borç almadan önce küçük başlamış ve sağlam bir kredi itibarı inşa etmeye yardımcı olur.

Orada, iflasdan kurtulma konusundaki çoğu bilgi, krediyi nasıl yeniden kuracağınızı tartışıyor. Ancak Emma Denge'ye farklı şeyler soruyor. Iflas etmenin deneyimi, paranızı nasıl daha iyi yönetebileceğinizi size öğretebilir mi? Bu onun hikayesi:

Will ve ben on beş yıl evlendim ve 8 ve 5 yaşında iki büyük çocuk sahibi olduk. Çocuklarımıza gelmeden önce ikimiz de iyi maaşlı işlerde tam zamanlı çalışıyorduk. Bir kişisel yaralanma hukuk firmasındaki hukukçıyım ve Will, bir inşaat proje yöneticisidir. Biz yeni arabalar vardı, güzel tatiller gitti ve iki kez kıyafetler, saç kesimi veya eğlence için harcanan hakkında düşünmüyordu.

Oğlumuz doğduğunda, evde tam zamanlı kalabilmemiz için bir gelirle yapabileceğimize karar verdik. Maaşımızı telafi etmek için kredi kartlarımızı kullandığımızın farkına varana kadar bu işe yarıyor gibi görünüyordu. O zaman bile, harcama alışkanlıklarını değiştirmeyle ilgili ciddi bir düşünmedik çünkü her zaman çocuklar okula girdiğinde tam gün çalışmaya geri döndüğümüzü düşünüyorduk.

Buradayız, sekiz yıl sonra ve borcumuza 50.000 dolara yakındır. Kredi kartlarımızı azami düzeye getirdik ve her ay yaklaşık 2,000 ABD Doları tutarında minimum ödeme yapmada sorun yaşıyoruz. Az önce kullanılmış bir minibüs aldık, ancak faiz oranı çirkindi, çünkü kredi zarar gördü.

Tam zamanlı çalışmaya geri döndüğüm halde, bu büyük borcunu nasıl ödeyebileceğimizi anlamıyorum. İflas etmeye karar verdik ve baştan başlayın.Bunu yapmadan önce, iflas başvurusu yapmamın paranızı nasıl daha iyi yönetebileceğini bize öğretip sunmayacağını öğrenmek istiyorum, böylece kendimizi bu karmaşa içinde birkaç yıl yolda bulamayacağız.

Bunun nasıl olacağını görmek istiyoruz.

İflas Reform Yasası Mevzuat İflasın Kolaylaştırılmasını Sağladı mı?

Kongre, 2005 yılında İflas Suistimalini Önleme ve Tüketici Koruma Yasası (BAPCPA) 'nı kabul etti. Kongre, kredi kartı ve diğer teminatsız borçlarında en azından bir miktar ödeme yapmaya gücü yeten bir insanın 7. Bölüm'de açıklanan iflas davasını açmasına izin veren nazik bir iflas sistemi olduğunun altını çizmeye çalıştı. Yeni hükümler arasında iki parçalı bir borçlu eğitim gereksinimi var.

Bırakmadan Önce Kredi Danışmanlığı: İlk olarak, önce iflas başvurusunda bulunmak için herkesin onaylanmış bir kredi danışmanıyla bir görüşmesi gerekir. Bu oturumda, borçlarınızı, gelirinizi ve masraflarınızı belirleyeceksiniz ve kredi danışmanı, özel ödeme planları, para yönetimi kursları, alacaklılarla görüşme veya borçlanma gibi iflas önlemleri almaktan yararlanabilir misiniz? konsolidasyon.

Bu gereklilik yürürlüğe girdikten iki yıl sonra, Ulusal Tüketici Hukuk Merkezi (NCLC), kredi danışmanlığı gereksiniminin etkililiğini ölçen bir çalışma yaptı.

NCLC, kredi danışmanlığı kuruluşlarının danışmanlık altındaki kişilerin% 1 ila% 4'ü arasında iflas için uygun bir alternatif önerebildiğini keşfetti.

Raporun sonucu, danışmanlık gereksiniminin iflasın etkili bir caydası olmadığı ve etkili bir borçlu eğitim aracı olmadığıydı. Bu sonuç için bir takım nedenler vardı, ancak en önemlilerden ikisi,

• olmasıydı. Kredi danışmanlığı oturumu borçluların büyük çoğunluğu için oyunda çok geç geldi. Elde ettikleri tek rahatlamanın iflası için bir noktaya geldi.

• Çoğu borçlu, fakir para yönetimi becerileri yüzünden değil, hayatlarını sarsan bir olay nedeniyle iflas etmiştir: önemli bir tıbbi sorun, boşanma veya işsizlik gibi. Kredi danışmanlığı, borçların büyük çoğunluğunun bu yaşamı değiştiren olaylardan kaynaklandığı durumlarda iflas dosyalardan birinin caydırılmasına pek yardımcı olmaz.

Dilekçe Sonrası Mali Yönetim: İkincisi, iflas başvurusunda bulunmadan ve tahliye öncesinde her borçlu onaylı bir finansal yönetim dersi almalıdır.

Genellikle borçlu eğitim gereksiniminin 2. Bölümü olarak anılan NCLC çalışması, bu dersin borçluların eğitimi için Bölüm 1'e kıyasla daha iyi bir araç olduğunu bildirmektedir. 2. Kısım aslında, nasıl ilerleyeceğinizi, parayı, bütçenizi, ve yeniden kredi.

Finansal yönetim dersi ile ilgili sorun, özünde olan doğası gereğidir. Borçlunun başarılı yeni bir başlangıç ​​için ihtiyaç duyduğu bilgi ve uygulamayı sağlayacak kadar derin veya yeterince uzun değildir.

NCLC'nin borçlu eğitimi çalışmaları, dosyalama işlemlerinin hayatlarını nasıl değiştirdiğini belirlemek için iflas ettikten sonra borçluları inceleyen bir çalışmaya da dikkat çekiyor.Üçte ikisi, durumlarının dosyalama öncesinden daha aynı veya kötü olduğunu bildirdi. Bir çeyrek, ödeme masraflarının bir sorun olmaya devam ettiğini söyledi. Sürekli gelirin olmaması, mücadele edenlerin yaşamındaki en önemli faktör gibi görünüyordu.

Neler İşe Yarıyor

Durumunuz bazı insanlara göre biraz farklı. Görünüşe göre kendinizi bu turşu içerisinde buldunuz çünkü - olduğu gibi söyleyelim - zayıf para yönetimi ya da en azından kredinin etkisine karşı ilgisiz bir tutum.

Harcamalarınıza dikkat etmekten kazançlı olacak çok şey var. Neler geldiğini biliyorsun. Kullanmanın en etkili yolunu bulmanız yeterlidir. Bunu yapmanın bazı yollarından bahsedelim.

Bölüm 13 Geri Ödeme Planı Yanıt mı?

Zayıflama ameliyatı gibi bir Bölüm 13 planını düşünün. Bu büyük bir anlaşma ve sorunu zorluyor. Kilo verme ameliyatı ile daha az yemek yemeniz gerekir. Bölüm 13 sizi daha az harcamanızı zorlar. Çok cömert değil, bir bütçeye bağlı kalmalısınız. Aylık ödemeler yapmak için üç ila beş yıl harcarsınız. Bu süre zarfında, mahkemeden izin almadan ve bunun için gerçekten iyi bir neden olmadan yeni kredi kullanamazsınız. Birçok kişi için, bu, kaosdan kontrolüne geçmek için iyi bir geçiş.

Başarı Stratejileri

Tutumdaki Değişimler: Bir Bölüm 13'ü denesin ya da çalışmayın, siz ve kocanızın paraya karşı tutumunda bir değişikliğe ihtiyaç duyacaksınız ya da birkaç yıl içinde kendinizi burada bulacaksınız . İşte düşünmeniz gereken bazı fikirler.

Her ne kadar küçük şeylerin bir araya gelmesi doğruysa da, en çok etkilenebilecek değişikliklerden yola çıkarak inanıyorum.

Bütçe Yardımı: Teknolojiye meraklıysanız, harcamalarınızı izlemenize yardımcı olması için bir telefon uygulaması veya web sitesi kullanmayı düşünün. Nane ve Billguard gibi sistemler, bireysel harcama kalemlerinizi almak ve sıralamak için banka hesaplarınıza ve kredi kartlarınıza bağlanabilir. Bütçeyi siz belirlersiniz ve bu uygulamalar, bittiğinde sizi uyaracaktır. Ve bu sadece başlangıç.

Acil Bir Fona Başla: Iflas ettikten sonra, acil bir durum meydana geldiğinde kredi kartlarını koltuk değnekleri olarak kullanamazsın. Bir acil durum fonu başlatmanız gerekiyor. Her ay, iflas öncesi kredi kartı ödemelerinizi yapmakta kullandıklarınızı yatırın. Tatilleriniz ve yeni TV'ler gibi şeylerle ilgili bütçenizi gevşetmeniz için oda olduğunuza karar vermeden önce bunu yapın. Ortalama bir ailenin bir işsizlik dönemini kestirmesi ayda en az 2,000 ABD doları alacağını düşünün.

Çok Ev mi? 3.000 metrekarelik bir eve gerçekten ihtiyacınız var mı? Havuzlu. Ve üç araba garajı. Ve 40 yıllık ipotek. Ve temizlik hizmetinden haftalık bir ziyaret var mı? Hayır yapmıyorsun Çocuklarımı verandada 1, 600 metrekarelik bir konut evinde yetiştirdim.

Bu da arabalar için geçerlidir. Hepimiz yeni arabalar satın alan ekonomiyi biliyoruz. Şimdi, neredeyse her kullanılmış araba satıcısı çevrimiçi bir mevcudiyete sahiptir ve dizüstü bilgisayarınızda alışveriş yapabilirsiniz. En iyi finansman anlaşması için çevrimiçi alışveriş yapabilirsiniz.

Dışarıda Çok Yemek Var mı? Hiç 5 Dolar'lık bir dondurma konisi aldınız mı ve "Bir kepçe ve bir gözleme konisi için ne ödedikleri için bakkaldan (iki tanesi bir indirim mağazasında satılık) bir dondurma kutusu satın alabilir miyim? ."Tabii, dondurma salonuna inmek eğlencelidir, ancak bir aile için dörde 20 dolar. İşgücü İstatistikleri Bürosuna göre, 2015 yılında ortalama bir Amerikalı aile, restoranlarda ortalama 3, 008 dolar harcıyor ve dışarı çıkıyor. Bunu, bakkaliye harcadığımız $ 4, 015 ile karşılaştırın.

Bu rakamların süslü kahveler içeceğini mi merak ediyorum? Ortalama bir Amerikalı, kahvehanelerde yılda 780 dolar harcıyor. Ya da her yıl 44,7 galon tüketiriz. Yaklaşık 240 12 ons teneke kutu veya yaklaşık 80 $ (kutuda) veya 240 $ (satış makinesinde). Bu kişi başına.

Bunun yerine daha fazla su iç. Ve şişelenmiş türden bahsetmiyorum. Musluk suyundan hoşlanmıyorsanız, bir filtre sürahisi alın veya bir dilim veya iki limon ekleyin.

Kabloyu Kesme: Zamanla giyilen tavsiyeler hala çalışıyor. İhtiyacın olmayan şeylerden vazgeç. Kablo TV'ye ihtiyacınız yok. Kablo TV'ye ihtiyacım olduğunu düşünürdüm çünkü evde iki çocuk vardı. Evden dışarı çıktıklarında ikisinde de kablo TV yoktu. Tabii bana gösterdi.

Çocuk Para Çukurları, değil mi? Ve çocuklardan konuştuğunuzda, sizinkiler yeteri kadar genç. Artık bunları eğitebilirsin ki en son 100 $ tenis ayakkabılarına veya video oyununa ihtiyaç duymazlar. 12 yaşındaki kızımın bir mağazada 80 dolarlık bir kıyafet almayı reddettiğimde bir erime geçirmesinden sonra onu bir tasarruf mağazasına götürdüm. İki torba kıyafetle dışarı çıkmak için çok heyecanlıydı ve bunun için 10 dolardan daha az para ettim.

Daha Az Şey Var: Eğer bir zorunluluktan uzakta olmak için güzel bir öğe olan ekmek kızartma fırını satın almak isterseniz, satın alma işlemini düşünmenin bir yolu.

1. Buna ihtiyacın yok, o yüzden satın almayın.
2. Gerçekten istiyorsanız, bir gün, bir hafta veya bir ay bekleyin. Arzunun azalacağı iyi bir şans var.
3. Kullanılmış bulmaya çalışın. Bir top tozu olan arkadaşlarınıza seslenin. Sevkıyat ve tasarruf mağazalarını, çevrim içi mahalle takas sayfanızı veya Craig'in listesine bakın. Alışmaktan komik misin? Üzerinden geçin veya kendinizi "yenilenmiş" bir modelle konsolla edin.
4. Evin içine getirirseniz, benzer boyutta, değerli veya kullanışlı bir şey için yeni bir ev bulun. Onu çevrimiçi satmayı düşünün.

Bunlar kontrol ve denge sağlamanıza yardımcı olabilecek birkaç fikir. İşten ayrılma sonrası mali hayatınız, birkaç yeni kredi kartına başvurmaktan daha fazlasını gerektirir. Yeni bir düşünme biçimine ihtiyacınız olacak. Fakat sen zekisin, motive ol ve iflas avukatının ofisine tekrar bir ziyaret yapmak istemiyorsun.