Emekliliğinizi İflas Sınılda Kaybetebilir misiniz?

Kısa süre içinde emekliye ayrılmaktan heyecanlandırabilirsiniz, ancak uzun vadeli borcun ödenmesinin yükü sizi aşağılayabilir: Bu borcu ödemek için emeklilik tasarruflarınızın bir kısmını kullanıyor musunuz? Bir iflas davası açarsanız, bu kredi kartlarınızdan kurtulacak mı? Emeklilik hesaplarından vazgeçmek zorunda kalacak mısın?

Eski kredi kartı borcunu ödemeyecek kaynakları düşünmek korkutucu ancak emekliliğinizi kaybetme düşüncesi sizi daha da endişelendiriyor.

Bu ipuçları, endişelerinizden bazılarını geri kalanı için saklayabilir.

Çoğunlukla emeklilik fonlarınızı Bölüm 7 ve Bölüm 13 iflaslarında koruyabilirsiniz, ancak istisnalar var. Herhangi bir mülk satmaya başlamadan veya ters ipotek alarak başlamadan önce, nitelikli bir tüketici iflası avukatından profesyonel tavsiye almayı öneririm. Alacağınız bazı işlemler bir iflas dosyasında yapılabilir.

Başlamanız için bazı genel bilgiler:

İflas durumunda Emeklilik Hesapları Neler Oluyor?

Emeklilik hesapları birçok farklı biçimde bulunmaktadır. Neyse ki, bir iflas davasında çoğu korunuyor. İşte insanlar emeklilik için gelir için kullandıkları daha yaygın hesap türlerinden bazıları:

• sosyal güvenlik
• geleneksel işveren sponsorluğundaki emeklilik
• 401 (k) hesabı
• IRA
• yıllıkları
• geleneksel tasarruf hesabı

Emeklilik fonlarınızı iflas edip etmediğiniz, mülkün muaf mülk olarak adlandırdığımız sınıflandırmaya uyup uymadığına bağlıdır.

Muaf Mülk Nedir?

Bir iflas davası açtığınızda, hedefiniz yeni bir başlangıç ​​yapabilmeniz için mümkün olduğu kadar çok borcu tahliye etmektir. Bu taburcu karşılığında, o yeni başlangıç ​​için ihtiyacınız olmayan mülkiyetten vazgeçmelisiniz. Ne tutarsanız iflas mahkemesinden ve alacaklılarınızdan korunursunuz.

Bu muaf mülk olarak adlandırılmaktadır.

Mülkünüzü korumak için belirli bir muafiyet kategorisine uymanız gerekir ve büyük kısmı belirli bir parasal sınırı aşamaz. Her devletin kendi istisnaları vardır ve iflas kanununun bir takım istisnaları vardır. Bazı eyaletlerde, devlet tarafından kurulan muafiyet listesini kullanabilirsiniz ancak diğerlerinde devleti veya federal muafiyetleri seçip kullanamayacağınızı seçebilirsiniz.

Yıllar önce, Kongre, emeklilerin emeklilik fonlarına bağımlı olabilmesi ve bu parayı alacaklılardan koruyabilmesinin toplumun bütünlüğü açısından daha iyi olduğuna karar verdi. Bu nedenle, Kongre çoğu emeklilik hesabı için muafiyet ekledi. Bu istisnalar, devletin diğer mülkler için muafiyetlerini seçmiş olsa dahi iflas eden kişilere açıktır. Iflas kodunda bulunan federal istisnaları seçerseniz, daha fazla emeklilik parası da koruyabilirsiniz.

Hangi Emeklilik ve Emeklilik Hesapları Korundu?

Maalesef, bir iflas davası açarsanız çoğu emeklilik parasının tamamı değil, çoğu korunmaktadır. İşte bazı genel yönergeler.

Sosyal Güvenlik: Sosyal güvenlik ödemeleri iflas durumunda en azından banka hesabınıza yatırılana kadar güvenlidir.

Bazı eyaletlerde, banka hesaplarındaki nakit, muaf tutulmaz. En iyi uygulamalarınız, sosyal güvenlik mevduatlarınızı ayrı bir hesapta tutmak ve böylece diğer fonlarla karışmamak ve bu nedenle daha zor takip etmek olacaktır.

Emeklilikler: Özel şirket emeklilik aylığı, 1974 İstihdam Emekli Maaş Güvenliği Yasası (ERISA) adı verilen bir kanun kapsamında yer alması durumunda korunur. Hak kazanmak için, bu planlar ERISA ve İç Gelir Kanunu'nda yer alan belirli şartları karşılamalıdır. Plan yöneticiniz planınızın nitelikli olup olmadığını anlayabilir.

Hükümetler, kiliseler, kâr amacı gütmeyen kuruluşlar, bazı ortaklıklar, mülk sahipleri ve vergi muaf kuruluşları gibi diğer kaynaklardan alınan emekli maaşları ERISA nitelikli değildir, ancak Dahili Gelir Yasası'nın diğer şartlarını yerine getirirlerse, halen muaf tutulmaktadırlar.

401 (k) Hesaplar: Bu yatırım hesapları, Dahili Gelirler Kanununun 401 (k) maddesine göre korunmaktadır, dolayısıyla adı.

Geleneksel IRAs ve Roth IRA'lar: Şu anda, geleneksel veya Roth IRA'larda toplam 1, 283, 025 tutarında korumayı yapabilirsiniz. Bu miktar her üç yılda bir ayarlanır.

Yıllıklar: İç Gelir Kanunu, sigortalılığın nasıl finanse edildiğine ve ödemelerin koşullarına bağlı olarak bazı gelirleri korur. Örneğin, piyango kazancınızı ödemek için kurulmuş bir avukat muaf tutulmayacak, ancak 65 yaşını doldurduğunuzda size ödeme yapmaya başlayanlar korunacaktır.

Ters İpotek Yardımı mı?

Tersine ipotek ilginç bir fikir. Evinizden ayrılmaksızın eşitlik durumunuza erişebilmeniz için tasarlanmıştır. Aylık ödemeler karşılığında, toplu ödeme veya bir kredi limiti, evi terk edinceye veya kalıcı bir şekilde hareket ettiğinde evinizin borç verene geri döneceğini kabul etmiş olursunuz.

Burada gerçek değer, evinizdeki eşitliktir. Yine, hakkın korunup korunmadığını belirlemek için devlet ve federal muafiyetlere geri dönmeliyiz. Bazı eyaletler, sermayenin% 100'ünü korumanıza izin verirler, ancak çoğu eyalet, muaf tutabileceğiniz miktarı sınırlar ve geniş ölçüde değişir. Maine'de her birinin 47, 500 dolarlık öz sadakatini koruyabilirsiniz, ancak birlikte bir iflas davası açarsanız 95 $ 'a iki katına çıkarabilirsiniz. 60 yaşın üzerindeyseniz veya engelliyseniz, birlikte 190,000 $ 'lık muaf tutabilirsiniz, bu da hala yaklaşık 60,000 $' ı korumasız bırakacaktır.

Maine size federal istisnaları kullanma seçeneği vermez, ancak yine de size pek yardımcı olamazlar. Her ikisinde de 23,75 dolar veya 47, 350 dolar verilir; ikiniz de dosyalandıysanız yapabildiklerinizden çok daha düşüktür. Maine muafiyetleri altında koruyun.

Göl Lotu Güvende mi?

Bu mülkiyet parçası korumak daha da zor olabilir. Evinizin yaptığı gibi, bir ev eşyası muafiyetine hak kazanamazsınız.Devlet muafiyetlerinizin kendisini kapsayacak bir kategorisi varsa, yalnızca korunacaktır. Federal muafiyetlerde, "vahşi kart" adı verilen ve her şeyden 1, 250 (her üç yılda bir düzeltilmiş) bir değere kadar koruma imkânı tanıyan bir kategori var, artı kullanılmayan ev eşyası muafiyetinden $ 11, 850'ye kadar. Zaten muhtemelen tüm federal tarım arazileri muafiyetinizi kullandığınızdan bu ilave tutar sizin için kullanılamaz.

Gayrimenkul Sermayesini Başka Yoldan Koruyabilir misiniz?

Belki de evinizdeki veya lotunuzdaki eşitliği korumanın başka bir yolu olup olmadığını merak ediyorsunuzdur. Bu mümkün olabilir, ancak zor ve geri tepebilir.

Sabit Yolu: Mülkünüzde bir ipotek çıkarabilir veya kayıpları satabilirsiniz ve korunan hesap olan 401 (k) ya da IRA'ya para birikimi aktarabilirsiniz.

Bunun muhtemelen neden işe yaramayacağı aşağıda açıklanmıştır: İflas davanızı dosyaladığınızda önceki bir ila iki yıl arasındaki mali işlemlerin çoğunu ifşa etmeniz gerekir. Mahkeme, bu işlemleri inceleyecek ve eğer sadece tahsil edilemeyen varlıkları alacaklılarınızdan alıkoymak için muaf tutulan varlıkları dönüştürmeye çalışıyormuş gibi görünüyorsa, iflas mahkemesi işlemi geri alabilir ve alacaklılarınızı yine de ödeyebilir. Buna izin verilmeyen iflas öncesi planlama denir.

Better Way: Ancak işe yarayacak bir şey var. Kredi kartı borcunuz 50 bin dolardır. Eğer bir iflas davası açarsanız, mahkeme şüphesiz o borcu ödemek için mülkünüzü devretmenizi isteyecektir. Ama burada bir gümüş astar var. 50 bin dolar borcunuz olsa da, bu 50 bin dolar ödemeniz gerektiği anlamına gelmez. Borç verenlerin ödeme yapmadan önce talep etmesi gerekir ve bu taleplerin belirli şartları yerine getirmesi gerekir; davanızı idare etmek için mahkeme tarafından) talep üzerine itiraz edebilir ve muhtemelen atılır. Diğer alacaklılar sadece bir iddia açmakla uğraşmazlar. Mahkeme tarafından açılmadı veya izin verilmeyen herhangi bir talep tahliye edilecek. Dolayısıyla, borcunuzun 50 $ 'dan azını ödemek zorunda kalacağınız oldukça iyi bir şans var.

Bu, evinizden vazgeçmeniz gerektiği anlamına mı geliyor? Bu işi halletmenin bir yolu. Mütevelli evin satışını yapar, size izin verilen muafiyetinizin tamamını (Maine'in muafiyet yasası uyarınca hak kazanırsanız, 190.000 $ 'a kadar) ödeyecek, satış masraflarını ödeyecek, mütevelli kendi komisyonunu ödeyecektir o yönettiği fonlar) ve izin verilen tüm talepleri ödemek. Mahkeme size kalan herhangi bir şeyi iade edecektir.

Alternatif olarak, evinizi ve çoğundaki eşitliğinizi koruyabilmeniz için diğer muaf olmayan mülkleri veya nakitleri ikame etmeyi teklif edebilirsiniz. Bu ikame mülk nereden gelir? Muhtemelen, düşünülmekte olduğunuz ters ipotek veya geleneksel bir ipotek veya konut kredisi kredisi ile kendi öz kaynaklarınıza karşı ödünç verirsiniz.

Yani, neden iflas etmeyi merak ediyorsunuzdur; şimdi parayı ödünç alabilir, kredi kartlarını ödeyebilir ve iflas etmeden tamamen önleyebilirsiniz.Bu doğru. Ve borçlarınızdan daha azına yerleşmek için bu alacaklılarla çokça görüşebilirsiniz. Eski söz giderek "bir buçuk düzine diğeri olabilir". "Kendi başınıza yapmanız sizin işinizde daha fazla işe yarayabilir, ancak önümüzdeki on yıl boyunca sizi takip eden bir iflas ettirilmeyeceksiniz.

Borçlarını ödemek için emeklilik hesaplarını kullanarak iflas önleme

Öyleyse, zıt senaryo ne olacak? Öz sermayeyi muaf mülkiyete dönüştürmek için daha fazla borç almak yerine 401 (k) ve IRA'nızı diğer borcunuzu ödemek için kullandıysanız ne olur? Bu, neredeyse hiç iyi bir fikir değil; çünkü sadece bir iflas davası açarak ortadan kaldırılacak borçları ödemek için korunan para kullanıyorsunuz. Sana küçük bir sır vermene izin vereceğim. Bu neredeyse hiç temel problemi tamir etmez. Borcu ödeyebilirsiniz, ancak bu hesapları tekrar doldurduğunuz birkaç yıl içinde ne olacak? Hiçbir emeklilik olmadan kendinizi derin bir borç bulacaksınız. Ve 59 ya da yarıyı çevirmeden önce bu fonları 401 (k) veya IRA'dan çekerseniz ertesi yıl büyük bir vergi faturanız olacak.

Bottom Line

Herhangi bir işlem yapmadan önce, bilgili bir tüketici iflas avukatıyla gerçekten görüşmelisiniz. Bu işlemlerin bir kısmı için vergi etkileri bulunmaktadır ve bazıları, bu rotayı seçerseniz, iflası mahkemeye sunmak için dikkatli bir planlama ve zamanlama yapacaktır. Çoğu tüketici iflas avukatı size ücretsiz bir başlangıç ​​danışma önerir, ancak bunun karşılığını ödemeniz gerekse de tavsiye çok değerli olacaktır.