Tüm Peşin Ödemeler Hakkında - Temel Özellikler, Avantaj ve Dezavantajlar

Ödünç para ile bir şeyler satın aldığınızda (ister ev, araba, ister başkasının zamanı) birkaç farklı yolla ödeme yaparsınız. Doğru krediyi elde etmek için, bu seçeneklerin ne olduğunu ve bulmacanın bir parçasının diğer parçaları nasıl etkilediğini anlamanız gerekir. Yaptığınız ödeme türleri şunları içerir:

• İlk peşinat
• Sürekli periyodik ödemeler (örneğin aylık ödemeler)
• Bazı durumlarda, ek toplu ödeme (borcunuzu azaltmak veya borcunuzu ödemek için isteğe bağlı ödemeler tamamen kapalı)

Pek çok şey olduğu gibi, işleri başlama şekli , önümüzdeki ödemenin anlaşılması için yıllarca size yardım edecek veya sizi rahatsız edecek bir şey olacaktır. Bunu yaptıktan sonra, planınızı bir başarı olarak almaya başlayın.

Peşinat Nedir?

Peşinat, bir şey satın almak için yaptığınız ön ödemedir. sen ödemenin, satın alma fiyatının kendisi için (borçlanma yerine) ödeme kısmıdır. Bu para kendi kişisel tasarruflarınızdan gelir ve masaya getirdiğiniz paradır. Tabii ki, ödemeler nadiren gerçek kağıt nakit formundadır. Çoğu durumda bir çek getirir veya elektronik ödeme yaparsınız.

Peşinat ödemeleri çoğu zaman, ancak bir kredinin parçası değildir. "Sıfır indirimler" tekliflerini gördüğünüzde hiçbir peşin ödeme gerekmiyor ancak yine de bir peşin ödeme yapmak akıllıca olabilir. Peşinat genellikle toplam satın alma fiyatının anlamlı bir yüzdesini (% 20 gibi) kapsar. Kredinin geri kalan kısmı, düzenli bir taksit ödemeleri ile zamanla ödenecek - büyük bir çek ya da yeniden finansman yazarak krediyi erken ödemiyorsanız.

Örnek: 100 bin dolara bir ev satın alırsınız (kapanış masraflarını yoksayarsanız). Bu amaçla gayretle 20.000 USD tasarruf ettiniz ve 20.000 ABD Doları peşinat (satın alma fiyatının% 20'si) için bir kasiyer çekini getiriyorsunuz. Sonuç olarak, 30 yıllık ipotek ile ödeyebileceğiniz 80.000 $ ödünç alacaksınız.

Ne kadar ödenecek?

Genelde bir peşinat ödemesinin ne kadar büyüklüğünü seçebilirsiniz ve karar her zaman kolay değildir.

Bazı insanlar daha büyük olanın her zaman daha iyi olduğuna, diğerleri ise ödemeleri olabildiğince küçük tutmayı tercih ettiğine inanıyor. Artı ve eksileri değerlendirip kendiniz karar vermelisiniz.

Daha büyük bir peşinat , borçlanmayı minimuma indirir. Öde ne kadar öderseniz, o kadar az kredi verirsiniz. Bu, kredinin ömrü boyunca toplam faiz maliyetlerinde daha az ödeme yapacağınız anlamına gelir; ayrıca düşük aylık ödemelerden de yararlanırsınız. Bunun kendiniz için nasıl çalıştığını görmek için, düşündüğünüz herhangi bir krediden numaraları alın ve bir kredi hesap makinesine ekleyin. Kredi bakiyesini değiştirerek deneme yapın ve diğer rakamların nasıl ayarlandığını izleyin.

Büyük peşinat ödemeleri, maliyetleri birden fazla şekilde azaltmanıza yardımcı olabilir.Örneğin, daha fazla para yatırırsanız daha düşük bir faiz oranı elde edebilirsiniz. Kredi verenler varsayılan olarak kredilerinizi geri alabildiklerinden daha büyük peşinat ödemelerini görmekten hoşlanıyorlar (daha fazla risk aldıklarında daha fazla borçlanıyorlar). Ayrıca ipotek sigortasını ve diğer harçları ön ön ödemeyle de önleyebilirsiniz.

Düşük aylık ödemeler, gelecekte hayatı kolaylaştıracaktır. Geliriniz değişirse (örneğin iş kaybından dolayı), daha düşük aylık 999 € ödemeniz gerekiyorsa size daha fazla kafa karıştırıcı oda kazandırır. Dahası, düşük ödemeler gelecekte ek krediler kazanmayı kolaylaştırıyor. Kredi verenler, aylık yükümlülüklerini yerine getirmek için fazla gelir elde ettiğinizi ve bunun bir borç-gelir oranı ile değerlendirildiğini görmekten memnuniyet duyuyor.

Paraya erişmeniz gerekiyorsa ne olacak? Bazı durumlarda, satın aldığınız her şeye karşı ödünç alabilirsiniz. Yukarıdaki örnekte, borç verenlere% 80'lik bir krediden daha fazla değer vermek için tereddütlü oldukları için muhtemelen evinize yatırım yaptığınız 20.000 $ 'a dalabilirsiniz. Ancak, başlangıçta% 20'den fazla tasarruf ettiyseniz veya fiyat değerinin tadını çıkarmanız için şanslıysanız, bu paranın bir kısmını ev kredisi ile çekebilirsiniz.

Daha açık bir şekilde,

tutarındaki daha küçük bir peşin ödeme güzel: para kazanmak zorunda değilsiniz. Bir ev satınalımı için% 20 tasarruf etmek yıllar sürebilir. Eğer yapın çok miktarda tasarruf ederse, o kadar parayla birlikte oynamak korkunçtur - eğer bir şey ortaya çıkarsa (arabanız bozulursa sağlık sorunları vb.)? Nakitinizin tümünü bir eve ya da arabaya koymak, tüm paranızı satmanın zor olabilecek bir şeye bağladığınız anlamına gelir ve bazıları bu durumdan rahatsızdır.

Özellikle bir ev satınalımı söz konusu olduğunda, küçük peşinatlar caziptir. Birkaç yıl önce satın alabilirsiniz ve bu kaçınılmaz gelişmeler ve onarımlar için nakit tutun. Ancak yüzde 20'den daha düşük bir oranın düşürülmesi size (en azından geçici olarak - aşağıya bakın) mal olabilir.

Son olarak, fırsat maliyetlerini düşünmek isteyeceksiniz. Para, emeklilik tasarrufu veya işinizi büyütmek gibi başka amaçlarla kullanmayı tercih edebilirsiniz.

Tabii ki, karar kişisel ve doğru seçim çok sayıda faktöre bağlı. İdeal olarak, herhangi bir sürprizle uğraşmak için sağlam bir acil durum fonu hazırsınız ve peşinatınızı ödemek için bu fondan soymuyorsunuz.

Borç Senedi Gereksinimleri

Borç verenler için asgari peşinat ödemeyi ayarlamak nadiren değildir (ancak isterseniz tabii ki daha fazla ödeme yapabilirsiniz). Yine, daha büyük bir peşinat ödemesi, borç verenin riskini azaltır: evinizde forkloke olmanız veya aracınızı geri kazanmanız durumunda, yatırımlarını geri kazanmak için üst düzey satmak zorunda kalmazlar.

Büyük peşin ödemeler psikolojik olarak da etkilenebilir. "Oyunda cildin" olduğunu gösterirler - ve siz

yapın. Sonuç olarak, ödeme yapmaya devam etme olasılığınız artar (uzaklaşmak pahalı olur). Farklı bir perspektiften, bir peşinat, borç verenin, satın alma fiyatının bir kısmıyla birlikte istekli ve istekli olabileceğini gösterdiğinden, kredileri onaylamaya daha istekli oluyorlar. Ortak gereksinimler nelerdir? Ev alımlarıyla% 20 önemli bir sayıdır. En az% 20 ödemeniz, krediyi varsayılan olarak kullanmanız durumunda borç vereninizi koruyan özel ipotek sigortası (PMI) için ödeme yapmanızı önler. % 20'yi masaya getiremiyorsanız, bir FHA kredisi% 3'lük bir oranda indirim yapılmasını gerektiren uygun bir seçenek olabilir (ancak yine de sigorta için ödeme yaparsınız; satın almak için iyi bir konumdadır).

Otomobil kredileri için borç verenler en az% 10 indirim isteyebilir. Bununla birlikte, bazı borç verenler (Kelley Blue Book değerlerine dayanılarak)% 110'a kadar LTV'ye izin vermeye hazırlar.

Çoğu durumda, peşinat ödemeleri "nakit para" olarak (veya büyük olasılıkla bir çek, havale veya havale) gerçekleşir. Ancak nakit her zaman gerekli değildir. Örneğin, arazi, bazen inşaat kredisi başvurusunda bulunurken peşinat olarak kullanılabilir.