5 Tüketici Kredi Yasalarıyla Tanılacaksınız

Kredi dünyasındaki haklarınızı yönlendiren birkaç kanun vardır. Hukuk mesleğinde değilseniz, muhtemelen bu yasaların her birinin metnini okumayacaksınız. En azından, yasalara ve haklarınıza aşina olmalısınız. Kredi sektöründeki alacaklıların, borç verenlerin ve diğer işletmelerin haklarınızın ve sorumluluklarınızın farkında olmak, ortaya çıkan sorunlara nasıl tepki verebileceğinizi anlamanıza yardımcı olacaktır.

Eşit Kredi Fırsat Yasası

ECOA, borç verenin finansal olmayan faktörlere dayalı olarak insanlara veya işletmelere karşı ayrımcılık yapmasını önler. ECOA, tüketicilere ve işletmeler için uygulanan az sayıdaki önemli tüketici yasalarından biridir ve çoğu zaman tüketiciler için geçerlidir. ECOA, bir borç verenin aşağıdakileri içeren faktörlere dayanılarak size karşı başvurma veya ayrımcılığa maruz kalmanızı engelleyemez diyor:

• ırk
• renk
• din
• medeni durum
• yaş (bir sözleşmeyi imzalamak için çok genç değilseniz)
• başvuranın kamuoyu yardımı alıp almadığına > Kredi verenler belirli durumlarda bu bilgiyi isteyebilirler, ancak bilgiler kredi verme kararını vermek için kullanılamaz ve onaylanan başvuru sahiplerinin şartlarını belirlemek için kullanılamaz. Örneğin, borç verenler, bir başvuru sahibinin yaşına göre faiz oranlarını atayamazlar.

ECOA, borç verenlere bir başvuru sahibinin eşi hakkında ancak müşterinin hesabına para yatırmak için eşin hesabına para yatırdığında ya da toplulukta yapılan başvuru sahiplerine ortak başvuru gibi bazı durumlarda sorabileceği bilgileri sınırlar. mülkiyet devletleri.

Borç verenin, bir başvuranın dul ya da boşanmış olup olmadığını sormasına izin verilmez. Yalnızca evli, evlenmemiş ve ayrılmış terimler kullanılabilir.

ECOA, basitçe finansman sağlayan ipotek brokerleri gibi kredi ve işletmeleri düzenli olarak genişleten tüm işletmeler için geçerlidir.

Eğer daha az elverişli şartlar önerilmiş olsaydınız, nedenini öğrenme hakkına sahipsiniz, ancak şartları reddettiğinizde.

ECOA uyarınca, kredi verenler kredi başvurusu reddedilen başvuranlara açıklama göndermelidir. Açıklamanın, kararın üzerinden 60 gün içinde yapılması ve kararın özel nedenlerini içermesi gerekir.

Fair Credit Reporting Act

FCRA, tüketici kredisi bilgilerinin nasıl toplanabileceğini ve kullanılabileceğini tanımlar. Equifax, Experian ve TransUnion gibi kredi bürolarını ve diğer tüketici raporlama ajanslarını yönetir.

FCRA uyarınca, talep üzerine kredi raporunuzu inceleme hakkına sahipsiniz. Kredi raporunuzdan birer ücretsiz kopyasını her bir tüketici raporlama ajansından alabilirsiniz. (Üç önemli kredi bürosu, yıllık yıllık kredi raporunuzu AnnualCreditReport.com aracılığıyla ulaşılmasını sağlar.)

Doğru bir kredi raporu alma hakkına sahipsiniz ve ihtilaf ettiğiniz bilgileri araştırması gereken kredi büroları ile hatalarla itirazda bulunabilirsiniz.Anlaşmazlığınızı aldıktan ve araştırdığınızda, kredi bürosu hatalı bilgileri düzeltmeli veya silmeli.

Bilgilerin türüne bağlı olarak, güncel olmayan olumsuz bilgiler, yedi ila on yıl sonra kredi raporunuzdan kaldırılmalıdır.

FCRA, kredi bürolarına ve tüketici raporlama ajanslarına bilgi veren şirketler için talimatlar da sunar.

Bu şirketlerin yanlış bilgi vermesine izin verilmez, negatif bilgilerin kredi bürolarına bildirilip bildirilmediği, önceden kredi bürolarına verilen yanlış bilgilerin güncellenmesi gerektiğini bildirir ve yaptığınız hesapları raporlayamazsınız. Onlara kimlik hırsızlığının sonucu olduklarını bildirdiler.

Kredi raporunuza kimin eriştiğini bilmek hakkına sahipsiniz. Bu bilgiler otomatik olarak size gönderilmeyecek, ancak kredi raporunuzun ayrı bir (sorular) bölümüne eklenecektir.

Kredi bilgilerinizin size karşı kullanılıp sağlanmadığını bilmek hakkınız vardır. Kredi tabanlı bir başvuru yaparsanız ve kredi raporunuzdaki bilgiler yüzünden geri çevriliyorsanız, işletmenin size bildirimde bulunması, size reddedilen sebepler vermesi ve hakkınızın ücretsiz bir kopyasını görüntüleme hakkınızı bildirmesi gerekir. Kararda kullanılan kredi raporu.

FCRA kapsamındaki haklarınızı ihlal eden işyerlerinde dava açabilirsiniz. Federal mahkemede 1, 000 dolara kadar gerçek bir tazminat davası açabilirsiniz.

Adil Borç Toplama Uygulamaları Yasası

FDCPA, doğrudan kredi ile ilgili değildir, ancak üçüncü taraf borç toplayıcılarının (kredi üzerinde bazı etkileri olan) bir kredi kartı toplama işlemi sırasında neler yapabileceğini yönetir. senden gelen borç Kanun kişisel borçlar için geçerlidir, iş borçları için değil. FDCPA, borç toplayıcının uyguladığı eyaletin durumuna bakılmaksızın, tüm üçüncü taraf borç toplayıcılarına, hatta tahsilat avukatlarına uygulanan bir Federal Kanun'dur. Çoğu devlet ayrı borç toplama kanunlarına sahiptir.

İlk olarak, FDCPA'nın üçüncü taraf borç toplayıcılarına uygulandığını bilmeniz önemlidir, başlangıçta borcunuzu yarattığınız şirkete değil.

Bir borç toplayıcı, tanıdığınız biriyle (bir arkadaşınız veya bir aile üyesi) irtibat kurarsa sizinle iletişim kurabilecekleri bir bilgi edinmek için tahsilatçının borcunu topladıklarını açıklamasına izin verilmez.

FDPCA, borç toplayıcıların ne zaman sizinle iletişime geçebileceğini tanımlar - 8 a. Saatler arasında. m. ve 9 p. m. onları başka zaman çağırma izni vermedikçe.

Borç toplayıcılarının, aramalarının durdurulmasını istediğinizi bildiren yazılı bir durdurma ve çekilme mektubunu göndererek sizi aramalarına engelleyebilirsiniz.

Sizden bir borcu topluyorlarken, toplayıcılar, sahte beyanlarda bulunamaz, sizi tehdit edemez, sizi rahatsız edemez, sizi rahatsız etmek için sizi sürekli arar ya da izin verilmez herhangi bir yasal işlem yapmaları için tehdit edemezler veya Yapmak niyetinde değilsin. Örneğin, bir borç toplayıcı sizi dava etmesine izin verilmiyorsa veya sizi dava etmeyi planlamıyorsa dava açma tehdidinde bulunamaz.

FDPCA uyarınca, haklarınızı ihlal eden bir borç toplayıcısını dava etme hakkına sahipsiniz.Gerçek hasarlara ve avukatlık ücretlerine ek olarak 1, 000 dolara kadar para alabilirsiniz.

Ödünç Verme İle İlgili Gerçekler Yasası

TILA, kişisel kredi kartları ve krediler de dahil olmak üzere kredi ürünleri teklif edilen tüketicilere hangi bilgilerin ifşa edilmesi gerektiğini tanımlamaktadır. Kanun ticari veya ticari kredi kartlarına ve kredilere izin vermemektedir. TILA uyarınca, borç veren şunları ifşa etmelidir: başvuru ücretleri, geç ücretler ve ön ödemeli cezalar

tutar kadar finanse edilen

• ödeme planı
• ömür boyu toplam geri ödeme miktarı da dahil olmak üzere
• yıllık yüzde oranı
• finansman giderleri kredinin
• olmasıdır. Bu ayrıntılar sadece krediyi imzalamadan önce müşteriye sunulmakla kalmaz, aynı zamanda fatura beyanlarında açıkça görülmelidir.

TILA, tahsil edilebilecek faiz tutarını sınırlamaz ve kredinin verilmesi gerekip gerekmediğini belirlemez. Sadece kredi verenin tüketiciye ne kadar maliyeteceğini açıkça belirtmesi gerekir.

Yıllar geçtikçe, TILA'da tüketicileri korumaya devam edecek şekilde değişiklikler yapılmıştır. 2009 yılında, Kredi CARD Yasası, yeni kredi kartlarını çıkartırken kredi kartı imalatçılarının kredi ürünlerindeki fiyat bilgilerini ifşa etmesini gerektiren önemli değişiklikler yaptı. Kredi Kartı Yasası kapsamındaki diğer gereklilikler şunları içerir:

Kredi kartı şirketleri, bir tüketici tarafından yeni bir kredi kartı çıkarmadan veya mevcut bir kredi limitini yükseltmeden önce ödeme yapma hakkını düşünmelidir.

• Tüketicilere faiz oranını artırmadan önce 45 gün öncesinden bir bildirimde bulunun
• Faturalandırma beyannamelerini son tarihten 21 gün önce gönderin
• Minimum ödeme yapma maliyetini ve bakiyeyi dengelemek için harcanacak süreyi ortaya koyun minimum asıl ödemeler
• Kart sahibi, limit-dışı işlemlerin işlenmesini seçtiğinde yalnızca limitin üstünde bir ücret tahakkuk ettirin
• Tüketiciler karşılığında tişört veya hediye gibi somut teşvikler sunmayın Bir kredi kartına üye olanlar
• Fuar Kredi Faturalandırma Yasası, tüketicileri haksız faturalandırma uygulamalarından korur ve tüketicilere fatura beyanlarındaki hataları yazılı olarak ihtilaf etme hakkı verir. Bir faturalandırma hatası araştırılırken, tüketici tartışmalı tutarı ödemek zorunda değildir ve anlaşmazlık içindeki tutarı ödemekten alıkoyduğu için cezalandırılamaz.

Kredi Onarım Kuruluşları Yasası

Kredi onarım şirketinin hizmetlerini kullanmayı düşünen tüketiciler, yasanın onları nasıl koruduğunu bilmelidir. CROA, kredinizi iyileştirmenin karşılığında para alan herkese veya işletmeye uygulanır.

Kredi onarım şirketleri CROA uyarınca alacaklılarınıza kredi geçmişi hakkında yalan söyleyemezler. Ayrıca mevcut veya gelecekteki alacaklılara yalan söylemenizi teşvik edemezler.

Kredi onarım şirketlerinin, yeni bir kredi geçmişi edinme girişiminde kimliğinizi değiştirmeleri yasaktır.

Şirket, sağlanan hizmetler hakkında tamamen dürüst olmalıdır. Size sağladıklarını yanlış beyanda bulunamazlar.

Verilmeden önce hizmetler için ödeme yapmanız istenmemelidir.

Tüm kredi onarım şirketleri, size bir kredi raporu alma ve yanlış bilgi uyuşmazlığının ayrıntılarını içeren bir açıklama sunmak zorundadır.

Kredi onarım şirketi, size herhangi bir hizmet vermeden önce size bir sözleşme imzalamanız ve sözleşmeyi imzalamanızdan sonra size 3 günlük bir "soğuma" süresi vermenize izin vermelidir. Sözleşmeyi, iptal ücreti ödemeden üç gün içinde iptal etme hakkına sahipsiniz.

CROA kapsamında haklarınızı ferağ etmenizi isteyen herhangi bir şirket kanunları ihlal ediyor. İmzalı herhangi bir feragat geçersizdir ve zorlanmayacaktır.

Yasayı çalan İşletmelerle İşlem Yapmak

Bu hakları ihlal eden finansal şirketlerin çoğu hakkında Tüketici Finansal Koruma Bürosuna şikayet edebilirsiniz. Yeterli şikayet ile, CFPB şirkete karşı para cezası veya ceza uygulayabilir ve şirketten tam veya kısmi geri ödeme isteyebilir.

Federal Ticaret Komisyonu ve eyalet Başsavcı ya da diğer kuruluşlar yasaları ihlal eden şirketler hakkında şikayette bulunabilirsiniz.

Hasar gördüğüne inanıyorsanız, haklarınızı ihlal eden bir şirkete karşı bir dava açma sürecini öğrenmek için bir avukata danışın.