Emeklilik Hesaplarınızdan Geri Çekme Miktarı

William P. Bengen, bir emeklinin emeklilik portföyünün yaklaşık% 4'ünü geri alabileceğini gösteren araştırmasını yayınladığında, yılda bir kez enflasyona ayarlamasını ve parasını geçireceğinden makul bir şekilde emin olmasını sağladı. % 4 kural emniyetli emeklilik geri çekme oranı gibi endüstri standardı haline geldi. Ancak, başkaca bir kural gibi, rehberlik yakından incelendiğinde bazı problemler ortaya çıkar.

Güvenli emeklilik hesabı geri çekme oranı hakkındaki güncel düşüncelerden bazılarına göz atalım.

Güvenli Çekiş Oranları: Biraz Üstünde Bir Kural mı?

Michael Kites'in mali danışman topluluğu ile paylaştığı gibi - Paradoks Çözümü - Güvenli Bırakma Oranı Bazen Çok Güvenli mi? (Mayıs 2008), eşdeğer portföyleri olan iki çiftin bir yıl ayrı emekli olduğu bir senaryo, çiftlerin emekli ettiği yıllarda pazarda olanlara bağlı olarak şaşırtıcı ve biraz mantıksız sonuçlar doğurabilir. Piyasa, bir çiftin emekli olduğu ancak diğerinin emekli olmadığı yıl boyunca büyük oranda artması ya da azalması durumunda, her çiftin büyük olasılıkla hayatlarının geri kalanında Bengen tarafından getirilen% 4 kuralına dayalı olarak oldukça farklı emniyetli çekilme miktarları önerilir; Karşılaştırmalı olsa dahi, tavsiye edilen geri çekme tutarları çelişkilidir. Bu, aynı başlangıç ​​portföyüne sahip olmasına rağmen gerçekleşir.

% 4 kuralına göre, sadece emeklilik tarihinin zamanlaması ve emeklilik anındaki çiftin hesap değeri, önerilen sürdürülebilir yaşam standardındaki dramatik farkı belirler. Başka bir husus dikkate alınmaksızın,% 4 kural sadece sürdürülebilir bir emeklilik gelir seviyesine sahip olmak için sert ve hızlı bir cevap vermemektedir.

Ancak başlangıç ​​noktası. Örneğin, 2008 mali krizinin ayı pazarından hemen önce emekli olan bir çift düşünün. % 4 kuralına göre, makul bir şekilde, enflasyona göre düzeltilmiş, bir önceki yıla çekildikleri miktarı geri çekebilmeliler. Ancak bu çekilme miktarı, portföyünün 2008'de gerçekleşmesinden sonra hala sürdürülebilir mi? Soru, yalnızca tek başına% 4 kural tarafından cevaplandırılmıyor.

Öyleyse Güvenli Emekli Maaş Çekme Oranı nedir?

Güvenli bir geri çekme oranına yönelik risksiz bir çözüm mevcut değildir. Her öneri ya çok hızlı çok fazla harcama ve tükenme riskine ya da çok az harcama yapmanıza ve geç yaşta emeklilik döneminde daha önce harcama yapmadığınız için hayal kırıklığına uğradı. Önerim,% 4 kuralını bir başlangıç ​​noktası olarak kullanmak, emeklilik süresince herhangi bir yılda az ya da çok harcama yapmanızda size yol gösterebilecek bazı kilit faktörleri göz önünde bulundurarak kullanmaktır:

• Sağlığınız düşebilir yaşlandıkça. Emeklilik öncesi seyahat bütçenizin daha sonra emeklilikte sağlık bütçenize yeniden tahsis edilmesi gerekeceği bilgisiyle seyahat ve tatil gibi kalemlerde emeklilik başlangıcında daha fazla harcama düşünün.
• Pazar, emekli olduktan kısa bir süre sonra ciddi bir düşüş sürebilir. Bu, size 2008 yılının hemen öncesinde emeklilere yaptığınız gibi olursa, yatırımlarınıza nispeten düşük bir noktada satış yaparak kaybınızı farketmek yerine, geri gelmek için bir şans vermek için ilk yıllarda geri harcama yapmayı düşünün.
• Yaşanılır beklentinizi aşabilirsiniz. Bugün birçok emekli, doksanlı yaşlarına çok iyi yaşıyor ve diğerleri, uzun süreli bakım gibi diğer bütçe katilleri ile birlikte daha uzun ömürlü ek harcama yapıyor olmalı. Varlıklarınızın ömrünü uzatma riskini azaltmak için, kapsama alınan olmanızı sağlamak için bir emekli maaşı veya ömür boyu bir yıllık satın alma olanağı ile mücadele etmeyi düşünün. Uzun süreli bakım sigortası da dikkate alınmaya değer.

Emekli Para Çekme Oranları Güvende Değildir

Bu sınırlı bilgi bile olsa, emeklilik döneminde belirli bir yılda ne kadar harcama yapabileceğinize ilişkin kesin rehberlik yapılmasının neredeyse imkansız olduğunu görebilirsiniz.

Sadece bilinmeyen değişkenler çok fazla. Ancak, insanlar giderek daha karmaşıklaşan emeklilik kavramından basitleşmeyi istemekte başparmak kuralları yararlı olabilir. Şahsen, birçoğunun kontrol edemediğim bir grup değişken olduğunu bilerek, her gün% 4'lük bir oranla başlamak için gayret göstereceğim ve nihai harcama oranımı yıldan yıla değiştirebilir. Portföyümü ve bütçemi yeniden değerlendirmek, sadece denklemin her yıl bir parçası olacaktır.

Bottom Line

Portföy değerinize dayalı güvenli bir emeklilik gelirinin belirlenmesi, bir çekilme oranı kadar basit değildir. Ancak portföyünüzün ve muhtemelen tarafınızdaki yetkili bir finansal danışmanla harcadığınız harcamaların yakından izlenmesi, gerçekten arzuladığınız öğeler üzerinde emeklilik için genel amaçlarınız göz önüne alındığında mantıklı bir zamanlama ile rahatça harcama yapma konusunda size güven verebilir. Belki de en önemli emeklilik geliri planlama stratejisi, emeklilik yatırımlarınızı başlatmadan önce bir plan oluşturmaktır.