Kredi Hatları: Nakit Akışı için Esnek Krediler

Kredi hattı, borçlanma için uygun olan bir havuzdur. hattı olarak da bilinen bu kredilerin maksimum limiti vardır ve borçlular bu limiti aşan herhangi bir miktarı borçlanma seçeneğine sahiptir (veya herhangi bir parayı hiç kullanmamaktadır).

Kredi hatları bireyler, işletmeler, hükümetler ve diğer kuruluşlar tarafından kullanılır. Esneklik önemliyse - bilinmeyen veya öngörülemeyen miktarda para ödünç bir şekilde borçlanma - bu tür bir kredi yararlı olabilir.

Kredi Hatları Nasıl Çalışır?

Bir kredi hattı bir çeşit kredi kaynağıdır, ancak temel ev ve otomatik kredilerden farklıdır. Kredi kartlarını biliyorsanız, birçok kredi hattının temel özelliklerini zaten anlamış sayılırsınız.

Uygun olduğunda ödünç: Onaylandıktan sonra, genellikle ihtiyacınız olduğu zaman ödünç alabilirsiniz ve onaylandıktan hemen sonra parayı almanız gerekmez.

Sadece ihtiyacınız olan kadar ödünç yapın: Kredi limitleri maksimum borçlanma limitine sahiptir. Maksimum borcu henüz ödünç vermediğiniz sürece parayı almaya devam edebilirsiniz; onaylanan maksimum tutarı tek bir tutarla almanız gerekmez. Kredi limitinizin açık kaldığını varsayarsak, bugün biraz borç ödeyebilir ve gerekirse önümüzdeki ay daha borç verebilirsiniz.

Çekme ve geri ödeme süresi: Çoğu kredi hattında, borç vermeye başladıktan sonra minimum ödeme yapmanız gerekir. Fakat siz "çekme periyodundayken" (ki on yıl kadar sürebilir) ödünç alıp tekrar ödeyebilirsiniz.

Sonuç olarak, bazı kredi hatları (ev eşyası hatları gibi) birkaç yıl içinde borcu ortadan kaldıran standart itfa payı ödemeleri ile borcunuzu durdurmanız ve borcunuzu ödemek zorunda kalmanızı gerektirir. Kredi kartlarının çekme ve geri ödeme süresi yoktur - sürekli ödünç ve ödeyebilirsiniz.

Kredi Hatları Örnekleri

Çeşitli kredi hatları türleri vardır.

Muhtemelen en yaygın örnek kredi kartlarıdır ( ). Sıfır bir denge ile başlar ve kartla yalnızca gerektiğinde harcarsın. Ödünç aldığınız meblağa ilgi duyarsınız ve krediyi her zaman ödeyebilir ve aynı ay içinde tekrar borçlanmaya başlayabilirsiniz.

Ev kredisi kredileri (HELOCs) ev sahiplerinin evindeki eşyaları kullanarak nakit almalarını sağlar. Kredi verenler genellikle ödünç alabileceğiniz tutarı evinizin değerinin yüzde 80'ine (veya daha azına) sınırlar.

işletme kredileri, küçük işletmeler için işletme sermayesi sağlar. İş ihtiyaçlarının sürekli olarak değişmesi gerektiğinden, mevsim ya da yeni müşterinin her değişikliğinde yeni bir kredi için başvurmak pratik değildir. Bir kredi hattı, borçlanmayı işletmeler için esnek hale getirir.

Kredi hatlarının diğer türleri mevcut. Borçlular nakit erişmek için esnek bir yoldan ihtiyaç duyarlar, bankalar zorluk çıkarır.

Karşılaştırma ve Kontrast

Bir kredi hattını, otomatik bir kredi veya konut kredisi gibi standart bir krediyle karşılaştırın. Bu kredilerle, yalnızca bir kez - kredi onaylandığında - ödünç verirsiniz ve kredinizin önüne izin verdiği paranın tümü 'ü elde edersiniz. Daha fazla para kazanmak için bir seçenek yoktur (yeni bir kredi başvurusunda bulunmanız, kapanış ücreti ödemeniz ve onay beklemeniz gerekir).

Standart krediler genellikle zamanla dengenizi düşürecek düz bir aylık ödeme ile gelir.

Kredinin ne kadarının, faizin ne kadar olacağının ve ne zaman ödeneceğinizin ne zaman öğrenildiğinde bu kolaydır. Ancak, kredi hatları, tekrarlanan borçlanma ve geri ödemeye izin verdiği için, (ödemeyi geri dönemeye girene kadar) ödemeler de işe yaramaz.

Bir Kredi Hattı Kullanma

Kredi hatları, çekici oldukları için esnektir. Her ihtiyacınız olduğunda yeni bir kredi başvurusunda bulunmanız gerekmez. Yıl boyunca birden çok kez ödünç vermeyi umarsanız, bir kredi hattı en kolay seçenek olabilir. Harcamalar öngörülemez olduğu zaman bu krediler nakit akışı yönetimi için en iyisidir. Para çekme masraflarını önlemek için çek hesaplarına bile bağlanabilirler.

Harcama şekli: Y Para havuzunuzdan çekilen bir çek defteri veya bir ödeme kartı elde edersiniz.

Faiz giderlerini yönetin: Faiz masrafları , borç vermeye başladıktan sonra tahakkuk etmeye başlar.

Kredi hattınızı kullanmıyorsanız (veya borcunuzu çabucak öderseniz) bu iyi bir haber. Bu, standart kredilere göre bir başka avantaj: Bugün borçunuzu ödeyebilir ve gerekirse birkaç ay içinde tekrar ödünç verebilirsiniz.

Akıllıca kullanın: Kredi hatları, nakit akışı sorunlarından kaçınmak için en iyi güvenlik ağı olarak kullanılır - bunlar, günlük kullanım için veya uzun vadeli borçlanma için en iyi araç değildir. Kredi limitinizi her çizdiğinizde bir ücret ödemeniz gerekebilir ve faiz oranlarının daha düşük esnek krediler için (standart ipotek veya sabit aylık ödemeli otomatik krediler gibi) daha yüksek olduğunu görebilirsiniz.

Bir Kredi Hattı Nasıl Alınır?

Bir kredi limiti almak için, başka herhangi bir krediye başvurduğunuz gibi başvurmanız gerekir. Borç verenlerin, normal kredi kriterlerine dayanılarak başvurunuzu onaylayıp onaylamayacağınıza (ne kadar teklif edeceğinize karar vermesi) karar verilir:

• Borçlanma geçmişi (çoğu tüketici için kredi puanları kullanılır)
• Geliriniz ödenecek durumda mevcut
• Kredi

Teminat olarak ödünç verdiğiniz herhangi bir varlık krediyi güvence altına almak için kullandığınız herhangi bir varlıktır. Krediyi, borç veren kuruluş şartlarına göre geri ödemezseniz, borç verene para yatırmak için bu varlığı alabilir, satabilir ve satış gelirlerini kullanabilir. Evinizi bir konut kredisi kredisi için teminat olarak kullanmak nadir değildir.

Bir eve ödünç vermek, büyük kredi limitlerine cazip faiz oranlarına sahip olmanızı sağlar. Bununla birlikte, önemli bir risk söz konusudur: Ödemeleri yapamazsanız, rehinle evinizi kaybedebilirsiniz.

Ticari işletme sahipleri, kredi verenler için talep teminat - özellikle yaşadığınız ev gibi kişisel varlıkları - bulabilirler.Mülk, ekipman veya araç gibi işletme varlıklarını kullanmak daha iyidir ancak birçok işletme bu tür varlıklara sahip değildir. Kişisel garantileri oluşturma ve bunlardan kaçınma hakkında daha fazla bilgi edinin.

Bir ev ya da arabanız gibi fiziksel varlıkları rehin almak yerine nakit olarak teminat olarak kullanabilirsiniz. Tasarruflarınızı muhafaza eden bankadan borç aldığınızda, tasarruf hesaplarındaki para ve mevduat sertifikaları (CD) krediyi teminat altına alabilir. Bu hesaplarla ilgilenmeye devam edeceksiniz ve daha da önemlisi, evinizi hattın üzerine koymaktan kaçınacaksınız. Uzun süreler boyunca sıfır bir kredi dengesine sahipseniz, nadir borçlanma için en iyi sonucu veren bu, özellikle yararlıdır. Kredi limitinizle faiz ödüyorsanız muhtemelen tasarruflardan kazanacağınızdan daha fazla ödeme yaparsınız.

Güvencesiz kredi limitleri almak da mümkündür (teminat kullanmadığınızda bir kredi güvenceye alınmaz). Bununla birlikte, onay alınması daha zor ve yüksek faiz oranlarıyla borç alacaksınız çünkü banka, teminatsız bir kredi aldığınızda daha fazla risk alıyor. Yine, kredi kartları klasik bir örnek: Genellikle yüksek oranları var, ancak teminata ihtiyacınız yok.

Kredi Vereninizden Sürprizler

Ne yazık ki, ihtiyaç duyduğunuzda kredi hattınıza her zaman güvenemezsiniz. Bankalar, genellikle, kredi limitinizi iptal etme veya borçlanma limitinizi istediğiniz zaman düşürme hakkını saklı tutar (muhtemelen sizin için uygun olduğunda gerçekleşmez). Sonuç olarak, kredi hatları sorunlu: Onların orada olmalarını istiyorsunuz, ancak bankanızın fişini kötü bir zaman çekeceği ihtimaline karşı hazırlıklı olmanız gerekir.

Daha fazla güvenlik için, acil durum yedeklerini el altında tutmak en iyisidir (acil durumlarda bir banka hesabındaki nakit her zaman kullanışlıdır). Kredi limitiniz nakit akışı önlemleri veya kredi kartı borcundan kaçınmanıza yardımcı olabilir, ancak borç vereniniz değişiklik yapmaya karar verirse gidişatı değiştirmeniz gerekir.

Kredi borcuyla ilgili bir diğer konu, genellikle değişken faiz oranlarına sahip olmalarıdır. Bir kredi limiti kullanmanın uygun olduğunu düşünebilirsiniz, ancak gelecekte borçta ödeyeceğiniz faiz değişebilir. Oranlar hızla yükselirse, faiz maliyetlerinde ani bir artış olması, fonların planlanan kullanımını daha az çekici hale getirirsiniz.