Ne zaman Roth 401 (k) 'ya Katkı Sağlama Kazansın?

Emeklilik için tasarruf, gerçek mali bağımsızlık yolunda atılması gereken önemli bir adımdır. 401 (k) planları, Sosyal Güvenlik'in geleceği ve tasarruf yükü bireyler için artan endişelerle birlikte gelecekteki emeklilik hazırlığı üzerinde büyük bir etkiye sahiptir. İşvereniniz tarafından sunulan bir emeklilik planına katılmayı seçmek, atılması gereken önemli bir adımdır. Ancak gelecek için ne kadar istekli ve tasarruf edebileceğinizi tam olarak seçtikten sonra yapmak için önemli bir karar vermiş olursunuz.

Geleneksel vergi öncesi 401 (k) veya Roth 401 (k) tasarruflarını bir kenara mı koyarsınız?

Geleneksel bir vergi öncesi ve Roth 401 (k) arasındaki farkları anlamak için biraz zaman ayırırsanız, toplam ömür boyu gelir vergilerinizi önemli ölçüde azaltabilirsiniz. Daha da önemlisi, kendi emekliliğiniz için planlamaya yönelik proaktif bir adım atmış olursunuz.

Vergilerinizi şimdi veya sonra ödeyin. Roth 401 (k) s, en az 5 yıl boyunca hesap açtığınız sürece 59 ½ yaşından sonra vergiden muaf olabilecek vergi sonrası dolarlara katkıda bulunmanıza izin verir. Vergi tasarruflarını şimdi veya sonra almanın sizin için mantıklı olup olmadığını seçmek, vergi öncesi ve Roth 401 (k) kararının büyük bir bölümünü oluşturmaktadır. Roth 401 (k) 'ya katkıda bulunup bulunmadığınızı kararlaştırmaya çalışıyorsanız bakmanız gereken bazı önemli hususlar şunlardır:

İşvereninizin Sunduğu Planın Türünü belirleyin

Önce, işvereninizin bir Roth 401 (k) teklifi olup olmadığını kontrol edin. Bu çok zahmetsiz gibi görünebilir, ancak Roth 401 (k) nispeten yeni ve tüm işverenler tarafından sunulmaz.

Büyük emeklilik planı sponsorlarının yaklaşık yüzde 60'ı şimdi bir Roth seçeneği sunuyor. Birçok işveren, vergi sonrası 401 (k) katkı seçeneği sunar ancak bu, vergi sonrası Roth 401 (k) 'dan önemli derecede farklı olabilir ve Roth 401 (k) ile karıştırılmamalıdır. Roth 401 (k) var ise, Roth hesabının vergi öncesi geleneksel 401 (k) ile aynı özellikleri sağladığını da bilmeniz gerekir.

Ayrıca şirketinizin katkılarının nasıl işe yaradığını anlamak da önemlidir (işvereniniz bir eşleşme öneriyorsa). Birçok işveren, katkıları eşleştirerek bir 401 (k) plana katılma konusunda bir teşvik sağlar. 401 (k) karşılaşmanızı en üst düzeye çıkarmayı kaçırmak istemiyorsunuz ve bir şirket tarafından sağlanan maçınız varsa, Roth 401 (k) 'ya katılmayı seçerseniz, yine de maçı alacaksınız. Unutmayalım ki bir Roth 401 (k) şirketine katılıyorsanız, şirket eşleşmesi vergi öncesi bir katkıdır. Bu şirketin sağladığı fonlar ve bu şirketin yatırım büyümesi, emeklilikte dağıtımları yapmaya başlarken sıradan gelir olarak vergilenecektir.

Geleneksel ve Roth 401 (k) s: Farklılıkları Anlama

Bir Roth 401 (k) için yıllık katkı limitleri, geleneksel bir vergi öncesi 401 (k) için olanlarla aynıdır.2016'da, 401 (k) 'ya kadar 18,000 ABD Dolarına katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaş ve üstü yaşındaysanız ek 6,000 $ katkıda bulunabilirsiniz.

Roth ile vergi öncesi geleneksel 401 (k) arasındaki en büyük fark, vergilendirilmesidir. Adından da anlaşılacağı üzere, geleneksel "vergi öncesi" Geleneksel 401 (k) s, şimdi vergilerinizi düşürmeye yardımcı olur. Ancak, emeklilikte para almaya başladığınızda daha sonra vergi ödemeniz gerekecek.

Roth 401 (k) ile şimdi vergilendirilen vergi sonrası dolarlara bir kenara ayırıyorsunuz, ancak gelir vergisi kesintileri, emeklilik döneminde vergisizlikten ötürü yatırım kazancının geri çekilmesiyle birlikte gelir.

Geleneksel ve Roth 401 (k) arasındaki ana farkın çok basit bir açıklaması:

Geleneksel "vergi öncesi" 401 (k) - Dağıtımları aldığınızda gelir vergileri ödersiniz

Roth 401 (k) - Katkılarınız üzerinden gelir vergileri ödersiniz ve vergisiz dağılımlar yapabilirsiniz.

Aynı zamanda bir Roth 401 (k) ile bir Roth IRA arasındaki benzerlikleri ve farklılıkları not etmek de önemlidir. Roth 401 (k) ve Roth IRA'lar yatırımsız kazançların vergisiz büyümesini sunuyor. Bununla birlikte, Roth IRA'lar gelir sınırlamasına tabidir. Örneğin, 2016'da brüt geliri 132 $ 'dan fazla olan bireysel bireyler bir Roth IRA için uygun değillerdir ve çiftler ayrıca 194.000 $' dan fazla para birimi yaparak dosyalama yapmaktadır.

Roth IRAs'ın aksine, bir Roth'a katkıda bulunma beceriniz 401 (k) gelir düzeyinizden etkilenmez, çünkü Roth 401 (k) s gelir sınırlamasına tabi değildir.

2016 yılında kombine katkılarınız 18.000 $ 'ı (50 yaş ve üstü ise 24.000 $' ı geçmediği sürece hem Roth 401 (k) hem de geleneksel 401 (k) 'ya katkıda bulunmak mümkündür. A son çalışma geleneksel ve Roth hesaplarının birleşimine katkıda bulunmanın faydalarını vurguladı.

2016'da 401 (k) katkı limiti

Vergilendirilebilir Gelirinizi Düşürmek Diğer Vergi İndirimleri için Yeterlik Olmanıza Yardımcı Mısınız?

Vergiler arttıkça çoğu insan çok huzursuz bir huzursuzluk hissi yakalar. Fakat en azından gelir vergisi durumunuz hakkında temel bir anlayışa sahip olmak önemlidir. Biraz vergi bilinci büyük fark yaratabilir. Çoğu durumda, düzeltilmiş brüt gelirinizi (AGI) düşürme basit işlemi, vergi kredileri ve diğer vergi indirimlerine hak kazanmanıza yardımcı olabilir. Örneğin, emeklilik tasarrufu kredisi, AGI'nız 61 $ 'ın üstünde, evli çiftler için ortaklaşa dosyalanan 500, hanehalkı statüsünde 46 $ 125 ve evli ve ayrı olarak dosyalama yapıyorsanız 30 $ 750'dir. Vergilendirilebilir gelirin düşürülmesinin size nasıl yardımcı olabileceğinin bir başka örneği çocuk vergi kredisi ile bulunur. Evlat edinen bir çiftin ortaklaşa dosyalanması için değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz 110k $ 'ın üzerinde veya tek bir kişi için 75k $' ın üstünde olması halinde, çocuk vergi kredisi fazlalaşmaya başlar. Vergi öncesi 401 (k) katkıda bulunan bu örneklerin her ikisinde de geliriniz bu sınırların biraz üzerindeyse kredinin daha fazla kazanılmasına yardımcı olabilir. Düzeltilmiş brüt gelirinize dikkat edin ve mümkün olduğunca düşürdüğünüzde, bir indirilebilir IRA veya Roth IRA'ya hak kazanabilirsiniz.

Şimdi veya Gelecekte Gelir Vergisi Öder misin?

Çoğumuz vergi yükünü mümkün olduğunca en aza indirmek istiyoruz. Birleşik Devletler'deki karmaşık gelir vergisi kodumuzu araştırmaya çalışmak, Roth ve vergi öncesi karar verme sürecini biraz karmaşık hale getirebilir. Ancak onu çekirdeğe çevirirseniz, şimdi vergileri ödemek isteyip istemediğinize (Roth) mı yoksa para çektiğinizde mi (vergi öncesi) gelir. Sizin için en iyi seçeneğe karar vermek, en yüksek vergi matrahında olacağınızı düşündüğünüz zamanı belirlemeyi planlayan küçük bir emeklilik gerektirir.

Eğer kariyerinizin ilk aşamalarında bulunuyorsanız ve şu anda düşük gelirli bir vergi dilimindeyseniz, Roth seçeneği çekici görünmektedir. Bilinen gelir vergisi oranlarını bugün kilitleyebilirsiniz, emeklilik tasarrufunuza ihtiyaç duyduğunuzda emeklilik süresince gelecekteki gelir vergisi braketinizden daha düşük olabilir. Bununla birlikte, zirve kazanma yıllarınızda ve emekliliğe yaklaşıyorsan, vergi öncesi geleneksel 401 (k) katkı ile bugün vergi indirimi yapmak en mantıklı olur. Sonuç olarak, işgücünü terk etmeden hemen önce yüksek gelir elde eden yıllarınızda değil, emeklilik döneminde gelir vergilerinin ödenmesinden fayda göreceksiniz.

Bu ülkedeki çoğu emekli, emeklilik döneminde, çalışırken gelirlerinden düşük olan bir gelir değişimi oranına ulaşıyor. Ancak emeklilik döneminde gelirinizin gerçekten daha yüksek olacağını düşünüyorsanız, Roth 401 (k) daha mantıklı olabilir. Roth 401 (k), parlak bir fikir gibi görünmeye başlar; eğer geliriniz emekli olmasa bile, vergi oranlarının daha da artabileceğinden endişeleniyorsanız.

Geleceği Keşfetmekte Ne Kadar İyisorsun?

Gelecekteki gelir vergisi oranları belirsiz olduğunda Roth'u vergi öncesi 401 (k) kararı vermek zor olabilir. Geleceği tahmin etmek için bir falcı veya Magic 8 Ball'a güvenmek yerine, karar vermenize yardımcı olması için kendinize şu soruları sormaya çalışın:

Geliriniz ile emeklilik arasında geliriniz ne kadar artacaktır? Kişisel mali konularda, geleceği tahmin etmede o kadar da iyi değiliz. Bundan sonra Kongrenin vergilerle ne yapacağını tahmin etmek daha da zor olabilir. Bununla birlikte, Roth ile vergi öncesi 401 (k) kararı verirken gelecekteki gelir potansiyelinizi ciddiye almalısınız. Zirve kazanma yıllarınızda veya yakınında iseniz, vergi öncesi geleneksel 401 (k) katkılarla sopa yapmak isteyebilirsiniz. Ancak, gelirinizi artıracağınızı düşünüyorsanız, gelir vergisi desteğinizin artacağını göreceksiniz. Bu, daha yüksek bir vergi matrahına çarpabilir ve Roth seçeneğini daha cazip hale getirebilir.

Emeklilik süresince çalışmayı planlıyormusunuz? Geleneksel emeklilik yıllarına girmeyi planlıyorsanız, gelir vergisi dilinde büyük değişiklikler göremeyebilirsiniz. Bunun sonucunda sizi aynı vergi diliminde tutabilirsiniz. Genellikle emeklilik döneminde vergi matrahınız aynıysa, vergi öncesi 401 (k) ile karşılaştırıldığında bir Roth ile eşit avantajlar göreceksiniz. Bu durumda, gelir vergilerinin daha yüksek bir marjinal vergi matrahına sızmasını önlemek için bir Roth hesabında biraz para tutmayı düşünebilirsiniz.

Yüksek gelir vergisi oranlarının bir döneminde emekliye ayrma şansınız nedir? Eğer mevcut siyasi ve ekonomik peyzajın bir sonucu olarak ülkedeki yüksek vergilerden endişeleniyorsanız, bir Roth 401 (k) ile gitmeyi düşünmelisiniz. Bununla birlikte, gelir vergisi oranlarının kurul üzerinde artması nedeniyle bunun kişisel vergi oranınızın daha yüksek olacağı anlamına gelmediğini belirtmek önemlidir.

Muhtemelen Roth ve vergi öncesi 401 (k) kararı, göründüğünden biraz daha karmaşıktır. Sizin için en iyi hesabı seçmek, gelecekteki gelir vergisi oranları hakkındaki beklentileriniz ve ne kadar vergi çeşitlendirmesini arıyorsanız istediğiniz gibi çeşitli faktörlere bağlıdır. Seçeneklerinizi karşılaştırırken daha fazla bilgi almak isterseniz bu Roth ile vergi öncesi hesap makinesini kontrol edin.