Olumsuz Seçim

Özellikle sağlık sigortası, hayat sigortası veya başka olasılıklara maruz kalma bağlamında, ters seçim olarak bilinen finansal, ekonomik veya istatistiksel bir konsepti duymuş olabilirsiniz. Olumsuz seçim nedir? Neden umurunda? Bunlar harika sorular.

Olumsuz seçim, diğer endüstriler için de yararlı olsa da, öncelikle sigortacılıkta kullanılan bir terimdir. Bu, bir ürünün alıcısının veya satıcısının, diğer tarafın bilmediği ürün kalitesiyle veya koşuluyla ilgili bir şey bildiğini ve ürünün gerçek maliyetinin ne olması gerektiğini daha iyi tahmin etmesini sağlayan bir durumu ifade eder.

Gerçek maliyet veya değerle ilgili bu bilgiler, bilgi asimetrisi oluşturur. Bazı durumlarda, bu, öngörülemediğinden çok daha fazla çengel buldukları için, ürünü tedarik eden ya da tedarik eden kişiye ekonomik açıdan tahrip edici olabilir.

Hayat sigortası ve sağlık sigortası poliçelerini bir anlığına inceleyelim. Bu bağlamda ters seçim, sigortanın sağlıklı ve sorumlu olanlardan daha pahalı olacağı anlamına gelir ve sağlıksız ve tıbbi müdahaleye ihtiyaç duymaları muhtemel olanlardan daha ucuzdur. Bunun nedeni, sigorta şirketinin her bir kişinin sağlık dosyasını belirleyen tek tek faktörleri bilmemesidir, bu nedenle sigorta oranları iyi riske maruz kalmaktadır ve kötü risk altındadır. Olumsuz bir şekilde seçilemezse, ters seçim, şirkete önemli miktarda para maliyeti getiren ve bazı durumlarda işinden çıkaracak derecede kötü politikalar içeren bir "sigorta şirketi kitabı" ile sonuçlanabilir.

Olumsuz Seçimin Gerçek Dünya Örnekleri

Olumsuz seçimin bazı spesifik gerçek dünyadaki örneklerini tartışmaya yardım edebilir.

• Yüksek riskli mesleklerde çalışanlar ya da bazı tehlikeler karşısında sigorta şirketinin bildiği, hayat sigortası yaptırma ihtimali daha yüksektir. Sevdiklerini, kabul ettikleri şey ışığında korumak isteyen gerçek bir ölüm olasılığı, tipik bir hayat sigortası başvurusu yapan kişinin nüfustan daha yüksek bir riski taşıdığı anlamına gelir. Bir bütün olarak, olumsuz bir seçim yaratıyor Bazı düzeylerde, bunu zaten biliyorsunuz.Çok sağlıklı, şekilsiz, disiplinli, tek, çocuksuz yetişkinler, hayat sigortasına kaydolma şansını elde etmenin ilk şansını görmüyorlar. <

İlk halka arz, secon dary teklifleri ve diğer sermaye artırma faaliyetleri genellikle ters seçim tabi tutulur. Bir kurucu bir iş yaratırsa, büyüdükten sonra sahiplerinin bir kısmını size satma zamanına karar verirse, en iyi anlaşmayı sağlayanlardan veya sizden olup olmadığını belirlemek için daha iyi bir yerdedirler.Benjamin Graham gibi bazı efsanevi değer yatırımcılarının, halka arz eden şirketlere yapısal üstünlük sağlayan istekli olmadığı düşünülmektedir. Bazen yeni yatırımcılar, akademisyenlerin olumsuz seçim riskini dengelemek için "öz sermaye rizmi primi" dediği formda bir indirim yapmaları gerekecek.

• Sağlık sigortasındaki ters seçim, sağlıklı insanlar yönetimli bakım veya düşük primli, düşük kapsamlı ürünler ve sağlıksız insanlar (veya aile hatları boyunca devam eden belirli sağlık risklerine yatkın olanlar) daha cömert planlar tercih ediyor. Sağlık sigortası şirketi, hastanın kendisi ya da kendisinin yaptığı derece kadar hastayla ilgili her şeyi bilemez; yani, verilen bir prim fiyatının ne kadar cazip olduğunu bilmeye gelince hasta daha iyi bir konumdadır. Ekonomik Bakım Kanununun olumsuz seçime neden olabileceği konusunda büyük bir endişe vardı ve halen devam ediyor çünkü eyalet borsaları akıllıca kurulmazsa, yoksul sağlıkta olanların borsalarda kaydını yaptırması, fiyatlar ve vergi mükellefi maliyeti vaat edilen sübvansiyonların bir sonucu olarak, sağlığa zararlı olanlar ise takas hariç, özel sağlık sigortası planlarında kalmayı tercih etmektedir.
• Uzmanlar düzenleyici değişiklikler kapsamında açma ve kapanış alışverişlerinde sunulan ürünlerde tekdüzelik yapılmasını istemek, bireysel ve küçük işletme politikaları havuzlarını zaman içinde pekiştirmek gibi birden fazla çözüm tespit ettiler ancak gerçek dünya sonuçları, kendileri için yıllar sürecek tamamen bilinir.