Balon Kredileri Nasıl Çalışır? Ne için kullanılıyorlar?

Balon kredisi, sonunda büyük bir ödeme ile ödenecek olan bir kredidir (denge ödenene kadar aynı ödemeyi sürekli yapmak yerine). Genellikle nispeten küçük aylık ödemeler yapacaksınız, ancak bu ödemeler nedeniyle ödün vermeden önce borcunu ödemek için yeterli değildir. Bir noktada, krediden kurtulmak için nihai bir ödeme yapılması gerekiyor ve bu ödeme (balon ödemeleri) son derece büyük olabilir.

Daha geleneksel krediler (30 yıllık sabit faizli ipotek ve 5 yıllık otomatik krediler gibi) tamamen itfa kredileridir. Bu kredilerle, kredinin tüm vadesi boyunca yavaş yavaş kredi bakiyesini ödersiniz; faiz ödemeleri ilk yıllarda en yüksek seviyedeyken (hatta her ay bakiyeye ödediğinizden daha fazla faiz ödeyebilirsiniz) kredi kredilerinin çoğu daha sonraki yıllarda ödenir. Öte yandan, balon kredisi ile çoğunlukla bir kaç yıl faiz ödemeyeceksiniz ve daha sonra, kalan borç bakiyesini silmek için hızlıca ilerleyip büyük bir ödeme yapacaksınız.

Balonunuzun süresi dolmadan önce değişir, ancak 5- 7 yıl ortak bir zaman dilimidir.

Balonun Vereceği Neler Olur?

Balon kredisi düşünüyorsanız, balon ödemenizin ne zaman gerçekleşeceğini planlamanız çok önemlidir. Krediye başvurmadan önce bunu yapın ve her şeyin planlandığı gibi yapılmadığına dikkat edin.

Çoğu durumda, borç alanlar aşağıdaki eylemlerden birini alır:

Refinance: Balonun ödemesi gereken bir seçenek başka bir kredi alarak borcunuzu ödemektir. Başka bir deyişle, yeniden finanse edersiniz. Daha sonra, daha uzun bir geri ödeme süresi olan yeni bir kredi başlatırsınız (belki de 5 ila 7 yıl daha veya bir ev kredisini 15 veya 30 yıllık ipotek haline getirebilirsiniz).

Bu işi bitirmek için yeni krediye hak kazanabilmeniz gerekir - bu nedenle, balon ödemenizin vadesi dolduğunda krediniz, geliriniz ve varlıklarınızın iyi durumda olması gerekir.

Krediyi yeniden finanse ederseniz ve uzatırsanız, uzun bir süre ödünç aldığınız için faiz ödemeye son vereceğinizi unutmayın. Umarım faiz oranları, yeniden finanse ederken ilk ödünç aldığınız zamandaki (veya daha düşük) faiz oranları ile aynı olacaktır; Değilse, geleneksel itfa peşin ödeme kredisi kullanmak daha iyi olurdu.

Varlığı sat: Balon ödemesiyle uğraşmak için başka bir seçenek, satın aldığınız her şeyi kredi ile satmaktır. Bir ev ya da araba satın aldıysanız, satabilir ve krediyi tam olarak ödemek için kazançları kullanabilirsiniz. Tabii ki, bu varlığın kredi bakiyesini karşılayacak kadar değerli olduğunu varsayıyor; konut ve mortgage krizinde bazı borçlular, evlerinin borçlanmalarından çok daha düşük olduğunu tespit ettiler.

Öde: Nakit akışı bir sorun değilse, ödünç alındığında krediyi basitçe ödeyebilirsiniz.Bu nadiren uygulanabilir bir seçenektir - bu yüzden ilk önce ödünç aldınız - ve balon ödemeleri onbinlerce dolar (veya daha fazla) olabilir. Bununla birlikte, ihtiyaç duyduğunuz nakit paraya sahip olduğunuzdan emin olduğunuz bir durum olabilir.

Yine gelecek için plan yapmak harika, ancak işlerin sizin beklediğiniz gibi gerçekleşmemesi durumunda bir yedekleme planınız olmalıdır. Borç ödemelerinizden daha az satmak zorunda kalırsanız, neyin tehlikede olduğunu düşünün: krediniz düşecek ve bir başvuru kredisi olması durumunda artık fayda sağlamadığınız bir krediyi geri ödemeniz gerekebilir.

Balon Kredileri İçin Ne Kullanılır?

Aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli durumlarda balon kredileri ile karşılaşabilirsiniz:

İşletme finansmanı: Balon kredileri bazen işletmeler satın alırken veya finanse etmek için kullanılır. Özellikle yeni işletmeler için nakit arzı azdır ve işin kredi geçmişi yoktur (bu nedenle işletmeniz için kredi oluşturmak önemlidir). Satıcılar ya da borç verenler, anlaşılması daha kolay bir kredi sunabilir ve bu yeni işletme sahibinin kabul ettiği şekilde ödemeler yapacağını gösterme fırsatı verir: ödemeler olarak hesaplanabilir, kredi ödenmiş gibi 10 yıldan fazla (dolayısıyla aylık ödeme nispeten küçüktür), ancak balon ödemesinin 3 yıl sonra yapılması gerekir.

3 yıllık zamanında ödemeler yapıldıktan sonra, alıcı bir bankadan onay almak için daha kolay bir zamana sahip olmalıdır.

Ev satın alımı: Balon kredileri bir ev satın almak için de kullanılabilir. Bazı durumlarda, bir ödeme amortismana tabi 30 yıllık ipotek varmış gibi (ve kredi bakiyesinin bir kısmı ödenmiş gibi) hesaplanır, ancak balon ödemeniz 5 ila 7 yıl sonra yapılır. Diğer durumlarda borç alanlar, balon ödemeleri tamamlanıncaya kadar yalnızca faiz ödemektedir. Bu yaklaşım aylık ödemeleri daha uygun hale getirebilir, ancak bu risklidir: bir gün lot para ödersiniz ve nakit parayla gelemiyorsanız evinizi kaybedersiniz ve kredinizi mahvedersiniz. .

Otomatik krediler: Hatta balon ödemelerini içeren otomatik krediler bulabilir ve fikir (diğer herhangi bir kredi gibi) alıcı için daha düşük bir aylık ödeme bulmaktır. Otomobillerde balon kredileri özellikle risklidir, çünkü otomobiller amortismana tabi tutulduğundan - zamanla değerini ("bayilik pasını attığınızda" derler) en azından kaybederler. Dolayısıyla, 5 yıl içinde ödediğiniz paradan daha azına mal olan bir otomobiliniz var ve ödünç aldığınız paranın çoğunu ödemek zorundasınız. Aracınızı satmayı deneyebilirsiniz, ancak krediyi karşılayacak kadar alamayabilirsiniz - bu nedenle bir çek yazmanız gerekecektir (hala borcunuz olan bir arabayı satmak her zaman kolay değildir). Başka bir alternatif, krediyi birkaç yıl daha yeniden finanse etmek ve uzatmak; bu durumda arabanın değeceğinden neredeyse kesinlikle borçlusun.