Emeklilik Varlığımın Tahsisatı Yıllıkları İçer mi?

Geleneksel emeklilik varlık tahsisi yaklaşımı, hisse senetlerinden tahvillere kadar çok şey bulundurmanızı ve tahsisat esasına dayanarak çekme oranınızı belirleyeceğinizi söyleyecektir; Her yıl kaçmanız olmadan makul bir şekilde geri çekmeyi beklediğiniz miktar.

Alternatif olarak, bazı kitaplar ve danışmanlar, bir varlık tahsis modelini izlemek yerine paranızla, emekli bir gelir elde etmek için hemen bir emeklilik maaşı ile birikim yapmalarını tavsiye eder.

Yeni akademik çalışmalar, size her iki dünyanın en iyisini veren emeklilik varlık tahsis modelini desteklemektedir.

Yıllıkları Kullanan Bir Emeklilik Tahsisi Modeli

Yatırım tahsisi araştırma alanının lideri olan Ibbotson, birikmiş bir raporu bir araya getirerek, ömür boyu gelirinizi tahvilinizin bir kısmını değiştirerek en üst düzeye çıkarabileceğiniz sonucuna varmıştır garanti edilen bir minimum para çekme raydası (GMWB) sunan değişken bir emeklilik ile tahsis.

Wade Pfau, Moshe Milevsky ve Michael Finke gibi tanınmış akademisyenler tarafından yapılan ek araştırmalar, acil gelir sigortası ve ertelenmiş gelir anıları gibi diğer emeklilik biçimlerinin kullanılmasının toplam finansman maliyetini azaltabileceğini göstermektedir emeklilik. * (Bkz. * Journal of Financial Planning, ve Wade Pfau'nun kağıtlara Aktüerya Bilimleri ile Yatırımları Birleştirecek Emeklilik Gelirini Optimize Etme.)

Gelecekteki Gelir Vadeleriyle Emeklilik Maliyetlerini Azaltma. --3 ->

Amaç: Yaşam Boyu Gelirleri Azaltmak İçin

Bu araştırma yeni bir düşünce biçimini yansıtmaktadır; hayat boyu geliri en üst düzeye çıkarmanın ve para tükenme riskini azaltmanın birincil hedefi olan emeklilik varlık dağılımı modeli tasarlamak. Bu tam olarak her emeklinin istediği gibi geliyor.

Öyleyse, kendi maksimum ömür boyu gelir portföyünüzü nasıl oluşturacaksınız?

Hisse senedi vs. tahvillerde ne kadarlık olması gerektiği konusunda geleneksel varlık tahsisi yaklaşımından başlıyorsunuz ve ardından bazı ayarlamalar yapıyorsunuz.

Tahsise ilişkin ayarlamalar, portföyünüzün bir bölümünü alarak ve en azından geri çekme güvencesi ile garantili asgari çekilme, sonradan başlatılacak tanımlanmış bir ödeme ile ertelenmiş emeklilik ya da şimdi emekliye ayrılmanız durumunda ve anlık rant ile şimdi gelir ödemeye başlar.

Aşağıda, bir çeşit emeklilik maaliyetine sahip geleneksel varlıkların bir karışımını kullanan birkaç örnek emeklilik varlığı tahsisatı bulunmaktadır.

Yaşam boyu geliri en yükseğe çıkarmak için emeklilik portföy dağılım modelleri

• Muhafazakar
  % 20 hisse senedi,% 80 tahvil portföyü yerine% 20 hisse,% 60 tahvil ve 20 bir emeklilik garantili yüzde gelir.
• Orta
  % 40 hisse senedi,% 60 tahvil olan bir portföy yerine,% 40 hisse,% 45 tahvil ve% 15 yıllık ödemeli portföy yaratacaksın ya da ek garantili gelir yaratmak için tahsis edeceksin % 40 hisse senedi,% 25 tahvil ve% 35 garantili bir gelirden elde edilen gelir.
• Agresif
  % 60 hisse senedi,% 40 tahvil olan bir portföy yerine% 60 hisse senedi,% 30 tahvil ve garantili gelir sağlayacak bir yıllık% 10 olan bir portföy oluşturursunuz.

Yeni emeklilik varlık tahsis stratejisi neden daha iyi sonuçlar veriyor?

Bu emeklilik payı tahsisi, para tükenme olasılığını azalttığından ve zayıf piyasa performansından dolayı gelirde bir düşüş yaşamanız ihtimalini azalttığı için çalışır.

Değişkenli yıllık sigortası kullanırken, değişken yıllık sigortasında, sigortayı kullanmadıysanız, hisse senetlerine göre daha yüksek bir yüzde tahsis ediyorsunuz. Bunu rahatça yapabilirsiniz, çünkü çekebileceğiniz gelir miktarı garanti edilir.

Ertelenmiş gelir yıllıkları veya anlık rant kullanırken, piyasaların performansına bakılmaksızın gelecekteki gelirinizin ne olacağını bilirsiniz. Gelirinizin bir bölümünün güvenli olduğunu bilerek, diğer fonları daha agresif bir şekilde yatırım yapabilirsiniz.

Portföyünüzün Stok / Tahvil Kısmını Tahsis Etme

Hayat boyu geliri garanti eden bir üründe ne kadar yer ayırmanız gerektiğini öğrendikten sonra, portföyünüzün hisse senedi ve tahvil bölümünü nasıl yatırım yapacağınıza karar vereceksiniz.

İşte birkaç fikir, her bir fikir biraz daha agresif hale geliyor.

• Tahvillerini merdiven basabilir ve temettü ödeyen hisse senedi satın alabilir veya hisse dağıtımı için temettü gelir fonu kullanabilirsiniz.
• Hisse senedi ve tahvilleri otomatik olarak ayıran ve size aylık çek gönderen bir emeklilik gelir fonu da kullanabilirsiniz.
• Cari gelirinizi en üst düzeye çıkarmak için geleneksel stok / tahvil portföyünüz ile yüksek getirili yatırımlar yapabilirsiniz.

Dikkate Alınacak Olan Emeklilik Varlık Tahsisi Yönergeleri

• Yaşam beklentinizi kısa tuttuğunuzda, mevcut geliri en üst düzeye çıkaran yatırımları ve stratejileri seçmeniz daha çok istenecektir.
• Yaşam beklentiniz ne kadar uzarsa, ömür boyu geliri en yükseğe çıkarmak için şu an az gelir elde ettikleri anlamına gelir, ancak gelirin enflasyona ayak uydurması beklenir.
• Yaşam tarzı ihtiyaçlarını karşılamak için stratejileri değiştirebilirsiniz. Örneğin, yavaşlarken daha sonradan daha az gelir elde etmek için kasıtlı bir planla, sağlıklı iken emekliliğinizin ilk on yılı boyunca mevcut gelirinizi en üst düzeye çıkarmak isteyebilirsiniz.

Bu tahsis kararları en iyi kapsamlı bir emeklilik gelir planını koyduktan sonra yapılır. Sadece bir kez emekli olursun. Profesyonel bir emeklilik uzmanıyla çalışmak, önemli emeklilik tahsis kararları alırken yararlı olabilir.