Genel sorumluluk derecesi

Larry Larson, bir çilingir işi olan Larson Locks'un sahibi. Larry son zamanlarda genel sorumluluk sigortacılarında değişiklik yaptı ve yeni politikası dün posta ile geldi. Larry bu politikayı inceliyor ve şimdi Genel Sorumluluk Beyanları üzerine odaklanıyor. İkincisi, Sınıflandırma ve Prim başlıklı bir bölüm içeriyor. Bu bölüm Larry'nin priminin nasıl türetildiğini gösterir ancak Larry bunun başını veya kuyruğunu bulamaz.

Bu yazı sigortacının genel olarak genel sorumluluk primleri nasıl hesapladığına ışık tutacaktır. Genel sorumluluk sigortası sunan sigorta şirketlerinin çoğu (ancak hepsi değil) Sigorta Hizmetleri Bürosu (ISO) tarafından geliştirilen derecelendirme sistemini kullanmaktadır. Bu sistem aşağıda özetlenmiştir.

Derecelendirme Sisteminin Unsurları

Standart genel sorumluluk derecelendirme sisteminde, priminiz üç faktöre göre büyük ölçüde belirlenir:

• işinize verilen sınıflandırmalar
• bu sınıflamalara ayrılan oranlar
• pozlama noktası (satışlar veya bordro gibi)

Sınıflamalar

Birçok sigorta şirketi işinizi ISO sınıflandırma sistemine göre sınıflandırarak derecelendirme sürecine başlar. Bu sistem binden fazla sorumluluk sınıflamasını içerir. Her sınıflandırma belirli bir işletme operasyonunu temsil eder. Örnekler Alçıpan veya Duvarboyu Kurulumu, Çilingirler ve Benzin İstasyonları - Self Servis.

Sınıflandırma sistemi işinizi, yürüttüğünüz operasyon türüne göre sınıflandırmak için kullanılır. Benzer işlemlere sahip işletmeler aynı sınıfa ayrılmıştır. Fikir, aynı türde şirketleri işleten şirketlerin benzer türdeki sorumluluk taleplerine tabi olmalarıdır. Benzer işletmeler benzer risklere sahip olduklarından aynı ücret alınır.

Örneğin, Larson Locks, kapı kilitleri, asma kilitler, kasalar ve diğer güvenlikle ilgili ürünler satan bir vitrin dışında faaliyet göstermektedir. Şirket ayrıca kilitle ilgili sorunları çözmek için çalışanları müşterilerin evlerine, işletmelerine veya araçlarına gönderir. Çoğu çilingir, Larson Kilitleriyle aynı tür hizmetleri gerçekleştirir. Böylece, genel sorumluluk sigortacısı tipik olarak aynı sınıflandırmaya (Çilingirler) Larson Locks gibi işler atar.

Sınıf Kodları

Her genel sorumluluk sınıflandırmasına, sınıf kodları olarak adlandırılan iki beş basamaklı sayı atanır. (Daha sonra açıklanacağı gibi, bazı sınıflandırmalara yalnızca bir sınıf kodu atanır.) Biri bina ve operasyon kapsamı için geçerlidir ve diğeri ürünler ve tamamlanmış operasyonlar kapsamı için geçerlidir. Çoğu sınıflandırmada, her iki sınıf kodu için aynı beş basamaklı sayı kullanılır.

Bina ve operasyon kapsamı , tesislerinizde meydana gelebilecek kazalar nedeniyle maruz kaldığınız bedensel yaralanma veya maddi hasar nedeniyle üçüncü şahısların (müşterileriniz gibi) size karşı açtığı talepler için geçerlidir.Bir örnek, tipik bir kayma ve son talebidir. Bu kapsama aynı zamanda, işyerinizden uzak iş faaliyetleri gerçekleştirirken kazara diğerlerine neden olabilecek yaralanma veya hasar için de geçerlidir.

Örneğin, orada çalışırken bir müşterinin ambarına mülke zarar verebilirdiniz.

Ürünler ve tamamlanmış çalışma kapsamı, arızalı ürünlerinizden kaynaklanan kaza sonucu yaralanma veya başkalarına zarar verme veya arızalı iş veya tamamladığınız operasyonlar yüzünden size karşı açılan taleplerin kapsanması anlamına gelir.

Bazı işletmeler türleri hiçbir ürün ya da iş üretmiyor (ya da az ürettikleri iddia üretmek pek mümkün değil). Örnekler berber dükkanları ve kitap mağazaları. Berber dükkanlarına ve kitapçılara karşı en çok sorumluluk iddiaları, tesislerinde meydana gelen kazalardan kaynaklanmaktadır. Bu nedenle, bu işlere verilen sınıflandırmalar yalnızca bir bina ve işletme sınıfı koduna sahiptir. Ayrı ürün ve tamamlanmış işlem sınıfı kodu gerekmemektedir.

İşte sorumluluk sınıflandırmaları ve sınıf kodları örnekleri.

Bu sınıflamaların her biri için tesis ve işletme sınıfı kodu ile ürünler ve tamamlanmış iş sınıfı kodu aynıdır.

Sınıf Kodu Açıklama	Sınıf Kodu
Alçıpan veya Duvarboyu Kurulumu	92338
Çilingirler	14913
Benzin istasyonları - Self servis	13454

Oranlar < Sigortacılar tarafından kullanılan oranlar birbirinden çok farklı olabilir. Bazı sigortacılar kendi fiyatlarını "sıfırdan" geliştiriyorlar. Diğerleri, ISO'dan elde edilen kayıp maliyet verilerine dayanan oranları hesaplar. Sigortacınız, ücretlerinizi nasıl hesaplar yaparsa edin, Sorumluluk Beyannamelerinde listelenmelidir.

Faaliyetlerinizin doğasına ve karmaşıklığına bağlı olarak, işletmeniz bir veya daha fazla sınıflandırmaya tabi tutulabilir. Birçok sınıflandırma için, iki ayrı fiyat uygulanır: bir tanesi tesis ve operasyon kapsamı için, diğeri de ürünler ve tamamlanmış operasyonlar kapsamı için.

Prim Esasları

İşinizin niteliğine bağlı olarak, sorumluluk primi, binanızın alanına, poliçe yılı boyunca üretmeyi umduğunuz brüt satış miktarına, öngörülen bordronuza veya başka bir yere faktörü.

Birçok sınıflandırma, satış ya da bordro temel alınarak derecelendirilmiştir. Bu sınıflamalar için prim, genel olarak brüt satışları veya bordroları 1000'e bölünen oran oranını çarparak hesaplanır. Örneğin, Larry'nin, Larson Locks'un politika döneminde brüt satışlarda 5,000,000 dolarlık bir satış yapmasını beklediğini varsayalım. Politikasında gösterilen fiyatlar 1 dolar. 00 için binalar ve işlemler ve $ 1. Ürünler ve tamamlanmış operasyonlar için 50. Larry'nin primi 1.00 X (5 000 000 000) artı 1. 50 X (5 000 000 000) = 5000 artı 7 500 veya 12.500 dolardır.

Larry'nin öngörülen satışları sadece 5000 dolardı. Hesaplanan primi çok düşük olduğu için (sadece 12.50 dolar) sigortacısı ona minimum prim ödeyecektir. Bu, bir sigortacının bir politika yayımlamak istediği minimum tutardır.

İşçi Tazmini Sınıflandırması

Genel sorumluluk derecesi

'da kullanılan sınıflandırma sistemi, işçilerin tazminat sigortasını derecelendirmek için kullanılan NCCI sınıflandırma sistemi ile aynı değildir.İki sistemdeki sınıflandırmalar farklıdır. Ayrıca, sorumluluk sistemi beş basamaklı kodlar kullanırken, NCCI sınıflandırma sistemi dört haneli sınıf kodlarına dayanır.